普惠金融、金融科技與技術技能型金融人才培養

王清星

(廣西金融職業技術學院，南寧 530007)

近年來，隨著數字經濟的迅猛發展，以人工智能、區塊鏈、云計算及大數據為代表的金融科技深刻改變了金融產品與服務模式，數字普惠金融也在加速發展。《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035 年遠景目標綱要》指出，要優化金融體系結構，增強金融普惠性，穩妥發展金融科技，加快金融機構數字化轉型。在職業教育新專業目錄發布后，職業院校金融類專業人才培養如何適應數字經濟背景下金融與信息技術深度融合的新變化，全面修(制)訂人才培養方案、重構課程體系、更新教學內容，創新教學模式，培養高素質數字金融人才，這是新階段金融職業教育亟需解決的重要課題。

一、金融科技背景下的普惠金融發展與金融變革特征

金融科技作為技術驅動的金融創新，是深化金融供給側結構性改革、增強金融服務實體經濟能力的重要引擎。數字經濟的迅猛發展為金融創新發展提供廣闊舞臺，數字技術的快速演進為金融數字化轉型注入強大活力，金融科技逐步邁入高質量發展的新階段。當前，金融科技已在支付清算、大數據、區塊鏈、人工智能和智能投顧等眾多領域，正在對銀行、證券及保險領域的核心業務產生重大影響。消費者使用數字新技術，特別是移動數字技術，已是一種全球化的趨勢。創新帶來科技進步、增加競爭、改變金融服務提供者與消費者的行為，從而對整個金融系統產生重大變革。金融科技的迅猛發展，重構了普惠金融新的服務模式，數字普惠金融進入快速發展期，并廣泛運用于小微企業融資與助力鄉村振興。

傳統金融業依靠金融科技實現自身轉型發展，技術創新催生了智能投顧、供應鏈金融、消費金融和第三方支付等新興領域。科技對于金融的促進不再局限于渠道等淺層次方面，而是開啟了“金融+科技”的深層次融合。金融科技在銀行業的應用也已從以往的后臺技術支持角色，演變成金融服務創新發展的核心驅動力，持續推動銀行經營管理向數字化轉型發展，不斷提升銀行市場競爭力和可持續發展能力。

現階段，各金融機構，特別是商業銀行，紛紛順勢而為，提出金融科技發展戰略。中國工商銀行全面推動智慧銀行建設；中國銀行通過數字化轉型重塑業務和服務流程；中國建設銀行持續強化科技能力為業務發展賦能；招商銀行實施“網絡化、數據化、智能化”為目標的金融科技戰略；中信銀行加快對接各類大數據平臺并加快內部數據挖掘力度；微眾銀行通過構建金融科技創新戰略更好地提供無差別金融服務，等等。在金融科技的推動下，各商業銀行通過升級改造原有IT 系統，采用靈活、通用的技術架構，建立完善的數據規范體系，實現客戶信息統一管理和產品的快速創新，有效支持實體經濟。

《金融科技發展規劃(2022—2025 年)》指出，要加快健全適應數字經濟發展的現代金融體系，為構建新發展格局貢獻金融力量。力爭到2025 年，以“數字、智慧、綠色、公平”為特征的金融服務能力全面加強，走出具有中國特色與國際接軌的金融數字化之路，助力經濟社會全面邁向數字化、智能化發展新時代。

全球銀行業正在加速進入“無科技、不金融”的新時期，我國的金融服務正在走向全面線上化，目前一些銀行的線上服務渠道交易量達到90%以上，越來越多銀行高管認為，科技是顛覆銀行業唯一的力量，未來的銀行是金融科技公司。監管部門也積極鼓勵銀行保險機構利用大數據，增強普惠金融、綠色金融、農村金融服務能力。毋庸置疑，包括廣大農村地區在內，金融科技將極大地助力普惠金融發展，同時，數字普惠金融對助力鄉村振興，正發揮著越來越重要的作用。

二、金融科技時代技術技能型金融人才需求分析

隨著人工智能、區塊鏈、云計算和大數據等新技術對整個金融行業的重塑力越來越強，金融科技人才的短缺已成為制約行業發展的瓶頸之一。

(一)金融科技人才需求數量分析

表1 顯示，各銀行之間科技人才占比差異較大，可以預見，未來五年內各銀行之間對于金融科技人才的爭奪將更加激烈。

表1 主要大型國有銀行和股份制銀行2019 年金融科技人才體系情況

特別是受疫情影響，客戶對于線上產品和服務的態度發生了轉變，這使得銀行業更加關注線上業務的拓展，相應地，也會激發銀行對金融科技場景、產品、服務以及人才的需求。

以各大銀行2020 年校園招聘為例，工行進一步加大對理工類專業人才的招攬，超過2 100 個科技崗位。建行招聘計劃中，總行、多家分行在管培生、營銷崗位之外，單列科技類專項人才，主要從事數據挖掘分析、大數據營銷、技術研發以及系統運營維護等相關工作。交行也大幅增加科技人才的招聘比例。據不完全統計，已有包括中行、工行、建行、農行、交行、興業、招行及平安等在內的12 家銀行都成立金融科技子公司，在這些金融科技子公司中，發布了大量招聘信息。

我國金融科技人才總量緊缺與結構失衡并存，復合型人才和創新型團隊更是明顯不足。《2020 年金融科技招聘趨勢調查報告》也顯示，92%的受訪企業雇主表示，中國正面臨專業金融科技人才短缺的問題。《中小銀行金融科技發展研究報告(2019)》指出，超過一半的受訪銀行表示人才缺失是目前金融科技建設的最大瓶頸，科技人才招聘難是目前中小銀行普遍面臨的問題。

(二)金融科技人才的專業需求分析

北京金融科技產業聯盟發布的《2020 年中國金融科技人才現狀與需求調研分析報告》指出(圖1)，在招聘金融科技人才時，招聘單位優先考慮的專業評分排序：計算機科學、軟件工程、信息安全、金融學、統計學、金融工程、應用經濟學。此外，還有哲學、經濟類學科、英語、數學、物理、工程類、工商管理、法律、數據挖掘分析、算法、會計類等專業也有少部分單位選擇。

圖1 金融科技類專業招聘優先考慮專業

也有學者認為，未來金融行業不僅需要具備金融和技術相關專業知識和技能的人才，還需要具備良好用戶思維和產品思維的人才，比如人文社科類的復合型人才，從而為整體的金融科技產品增添溫度，并能更好地滿足使用者需求。

(三)金融科技人才需求的學歷層次分析

從金融科技人才學歷看(圖2)，《2020 年中國金融科技人才現狀與需求調研分析報告》顯示，各機構當前本科學歷占比為52.77%，碩士學歷占比為35.16%，博士學歷占比為6.6%，大專學歷占比為4.49%，其他學歷占比為0.98%(高中及高中以下)。

圖2 當前各機構金融科技人員學歷占比

信息技術新工科產學研聯盟、金融科技教育工作委員會與北京知鏈科技有限公司聯合發布的《金融科技人才需求與發展報告(2021 年)》指出，在金融科技新入職的畢業生中，高職高專學歷占23%，本科學歷占48%，碩士及博士學歷占29%。

(四)金融科技人才所需的核心能力分析

信息技術新工科產學研聯盟等單位聯合發布的《金融科技人才需求與發展報告(2021 年)》指出，圍繞金融機構的數字化升級，強化數據治理和風險管控能力，以數據分析、風險管理、數字營銷和產品設計為核心，需要金融科技人才作為必備能力，在人才培養中作為當前畢業生重點評價指標。

金融科技時代市場競爭日趨激烈，但說到底還是金融科技人才的競爭。金融科技人才培養機遇與挑戰并存，職業院校應該積極適應金融機構數字化轉型及金融科技的人才需求，在擴大金融科技人才培養數量的同時，優化人才培養結構，不斷提高人才培養質量。

三、金融科技時代技術技能型金融人才培養的現實考察

普惠金融及金融科技發展對金融體系、金融機構業務和技術技能型金融人才培養產生極大的影響，在調查中我們得知，近年來，職業院校在改革人才培養模式方面做了大量工作，但與金融科技迅猛發展還存在不相適應的問題，這種人才培養適應性不強主要表現在以下幾個方面。

(一)人才培養定位

以人工智能、區塊鏈和大數據等為代表的信息科技技術全面滲透到金融行業，對傳統金融業務進行流程改造、模式創新和服務升級，并在傳統金融無法覆蓋的領域開辟新的業務。銀行、證券及保險行業原有的許多崗位、產品及業務已逐漸消失或被替代。但在調研中發現，仍有不少職業院校現有的金融類專業人才培養定位還難以適應金融數字化轉型的新變化，如不能及時調整優化，將出現培養的人才與數字經濟背景下金融企業的需求錯配，影響人才的培養質量，最終導致“畢業生找不到工作與用人單位招不到適用的人才”并存的突出問題。

(二)課程設置及教學內容

在調查中發現，不少職業類院校在金融專業人才培養方案中，課程設置包含諸如銀行柜臺業務等相關傳統課程，而金融技能更多是傳統金融業務下的基本技能訓練，而信息技術類課程開設則較少，但隨著信息技術在金融業的廣泛應用，線上業務特別是移動端金融業務的迅猛發展，金融專業相關傳統課程及教學內容，已跟不上金融數字化轉型發展的需要，從而難以培養出符合數字經濟時代所需的高素質復合型技術技能人才。為提高金融專業的人才培養質量，必須及時調整課程及教學內容。

(三)教學模式

在調查中發現，不少職業院校的教學模式仍較多停留在“校內線下課堂教學集中講授+學生聽課與實訓”的形式，雖然這種傳統教學是必要的，也有其顯著優點，如低成本、方便易行，但卻不夠，其中一個主要原因就在于隨著金融科技對金融產品及服務渠道發生深刻變革的情況下，受學校實訓條件(主要是難以基于真實業務、真實場景開展實訓)以及教師自身實踐能力及新業務掌握滯后等因素的制約，在這樣的教學模式下，教學實效性往往受到較大的影響。此外，對學生學習效果的評價也有待改變。在調查中，我們發現，一些職業院校，仍多以傳統命題考試及課程考試分數作為學業評價的主要依據，而學生的創新能力、實踐能力等方面難以全面客觀地綜合反映出來。金融科技人才對專業性要求很高，職業院校在重視理論教學的同時，應把加強對金融人才實踐技能的培養這項工作落到實處。

(四)師資隊伍建設

調查中發現，職業院校教師中，多數是從高校畢業后直接到學校從事教學工作，雖然他們基本上都有在工作期間到企業調研及頂崗實踐的經歷，但因教學任務重，大多數專任教師同時兼任班主任、輔導員等學生管理相關工作，頂崗實踐時長、實踐效果受到較大的影響。此外，近年來，各職業院校每年也會從金融從業人員中招聘新教師。雖然如此，但隨著信息技術對金融業態的深刻影響，金融業務發展日新月異，從而使專業教師都會存在不同程度的教學不適應性。

四、金融科技時代技術技能型金融人才培養模式的轉型之路

針對以上問題分析，就創新金融科技人才培養提出以下對策建議。

(一)順應金融科技發展，全面培養數字金融人才

正如前所述，當前金融科技對金融市場、金融機構、金融產品及服務方式產生非常大的影響，而且將來的影響更深刻。職業院校金融類人才培養應積極順應這些新變化，在《職業教育新專業目錄2021 年》發布背景下，參照新修(制)訂的專業教學標準，一是全面做實高職“金融科技應用”專業。結合本地區的實際，做好行業企業調研、畢業生跟蹤調研及在校生的學情調研，分析金融科技背景下的金融人才需求，進一步梳理本專業面向的職業崗位所需的知識、能力與素質，在形成專業調研報告的基礎上，準確定位專業人才培養目標與定位，優化本專業人才培養方案。二是對已開設的其他金融類相關各專業，不論是金融服務與管理、國際金融、農村金融、信用管理，還是證券、保險類相關專業等，職業院校應積極加快對傳統金融專業升級和數字化改造，將信息技術深度融入到人才培養全過程，以更好地對接新經濟、新技術、新職業、新崗位。三是在調整優化專業設置的同時，職業院校應按照《本科層次職業教育專業設置管理辦法(暫行)》，積極創造條件，穩妥開展“金融科技”等專業本科層次人才培養，提升學生學歷層次，以便更好地滿足行業企業對金融科技人才的需求，這也是金融科技人才培養改革的重要內容之一。

(二)適應金融數字化轉型，重構課程體系與教學內容

數字普惠金融時代，需要大量既懂金融、管理，又懂信息處理和IT 技術的跨專業復合型人才，但現有這方面的人才供給嚴重不足。針對現階段課程開設及教學內容方面與新金融不能很好適應的問題，職業院校金融類專業應在新修(制)訂的專業教學標準指引下，結合本地區的實情及本校的專業特色與優勢等，重構課程體系，適應金融科技時代職業成長要求，將大數據、5G 及人工智能等新技術有機融入到金融專業人才培養課程體系中，全面提升學生數字素養與技能。在課程設置上應該加強培養大數據、數據挖掘和機器學習等新技術操作能力，根據金融專業各方向應有所側重通過以必修或選修方式開設諸如數據挖掘、信用評估和風險評價等相關的課程。依據金融行業數字化轉型的新特點及金融各崗位人員專業素質新要求，在專業課教學中突出對金融科技基礎知識的掌握，專業技能課應強化對數字金融背景下行業工作應具備的技能訓練。此外，還可以探索進行交叉學科的培養，如同時學習經濟(金融)與計算機兩個學科等，培養復合型人才。可以在校內院系之間、跨校之間、校企之間聯合培養金融科技人才，如西南財經大學與電子科技大學的“金融學+計算機科學與技術”聯合學士學位培養項目、上海交通大學與螞蟻金服聚焦金融背景科技聯合培養，這些共同開發優化課程及教學內容等成功做法，值得借鑒。

(三)深化教與學方式改革，增強教學實效性

針對教學中存在的教學、實訓及學生評價方式傳統單一問題，應全面實施現代學徒制培養模式。校企深度合作，共建虛擬仿真實訓基地。實行彈性、靈活的教學模式，根據教學內容需要，采用校內+校外授課地點相結合，校內專任教師+行業兼職教師授課相結合，理論知識講授+真實場景業務實訓相結合等。積極運用現代信息技術手段，推行基于數字化學習資源的個性化教學模式。以大數據、人工智能技術為手段，實施多維度、綜合性智能評價系統，建立智慧學習教學管理體系，探索“一人一課表”，實行個性化培養；同時，重構教師角色，提升教師的數字化教學設計與授課能力。在學生評價方面，堅決改變用分數給學生貼標簽的做法，堅持以德為先、能力為重、全面發展，堅持面向人人、因材施教、知行合一，采用更多元化評價方式，如將學生在課程學習期間對校內外學習實訓任務參與及完成情況、真實項目參與效果、創新能力及實踐能力等進行全方位的評價，由以終結性評價為主轉變為以形成性、過程性評價與終結性評價相結合，并提高形成性評價在學生學業評價中的比重，以培養更好適應數字普惠金融發展需要的跨學科復合型技術技能金融人才。

(四)加強師資培訓，培養雙師型創新教學團隊

針對金融科技時代，專任教師實踐應用能力不足、師資隊伍適應性不強等問題，職業院校金融類專業的師資隊伍建設應抓實幾項工作：一是應加大校內專任教師的培養培訓力度，落實好教師到企業頂崗實踐的相關制度，積極探索實行專任教師“頂崗實踐假”制度，即二級學院或系部可以一學期為單位，輪換安排所有專任教師到企業全職實訓實踐，同時，學校或二級學院在效績工資分配上，給予足夠的保障與支持，以確保教師企業實踐制度落實到位并確保良好的效果；二是積極創造條件，大力支持專任教師到國內外高水平大學進行金融科技方面的訪學研修，夯實專業理論；三是加大行業兼職教師引進力度，校企聯合組建高水平、結構化教學創新團隊，針對課程教學難度，可進行分模塊教學，聯合開展一門課的教學。此外，在人才引進方面，除了向金融企業招聘新教師外，在新聘教師專業結構上，提高計算機科學、軟件工程、信息安全、數據等專業背景人員的招聘占比，優化金融科技背景下金融專業群教師的專業結構，為培養適應數字普惠金融發展需要的跨學科復合型技術技能金融人才提供堅實的師資保障。