商業銀行風險管理及對策研究

何抒桐 富滇銀行股份有限公司

在商業銀行之中，規避風險十分重要。在風險管理的過程之中，商業銀行需要更加注重風險管理的能力與意識。商業銀行需要在提高自身風險管理水平的基礎上，不斷促進自身的發展，提升自身的綜合實力。風險管理如果能夠發揮較好的效果，可對業務活動提供一定的支持，在業務活動的過程中找出風險管理中的問題，產生新的風險管理思路，保障風險管理能夠與業務活動互相推進。

一、商業銀行風險管理當前存在的問題

（一）風險管理組織結構不夠合理

商業銀行之中的風險管理組織結構存在著一定的問題，主要表現在以下三個方面：首先，商業銀行的管理層級相對較多，以至于風險管理需要走的流程較多，效率相對低下。部分商業銀行的建立時間較早，受到一定的傳統因素影響，分支機構依照區域分層，管理層級甚至有三至四層，這樣就會浪費較多的時間，存在一定的弊端。管理層次多，就會導致決策問題較多，管理的跨度相對較大，使信息的傳遞過程較為煩瑣，在指令下達后，會出現延遲傳遞的情況，同時也會對指令的執行情況造成消極影響。其次，部分商業銀行中，法人治理結構并不全面，存在著一定的問題。銀行內部組織結構過于行政化，以至于濫用職權的情況時有發生。雖然當前銀行已經按照《商業銀行法》進行監事會的設置，但是很多監事會沒有發揮較好的作用。在商業銀行之中，領導者擁有全部的權力，對其的監督相對較少，以至于權力的使用過于隨意。最后，內部職能部門存在分工不明確的情況，崗位職責較為混亂，以至于各個崗位的職責存在重復的現象，部門之間很難做到互相配合。

（二）商業銀行產權制度存在問題

在股份制發生改革之前，商業銀行的產權是全民所有，較為單一，我國能夠代表人民行使權力。但是在此情況下，全民所有只是表面的情況，事實上對銀行財產能夠占有與使用的，是銀行之中的主管與工作人員。然而主管與工作人員是作為經營者而存在的，并不是銀行法人。國家雖然在商業銀行之中建立了監事會，但是由于產權制度的不全面，以至于監督作用并不強，無法將利益的激勵兼容實現，使商業銀行的經濟效益降低，內部控制效果較差，對銀行產生了消極作用。商業銀行需要完善產權制度，只有這樣才能使銀行的經濟效益有所提升，發揮監事會的作用，促進銀行的發展壯大。

（三）商業銀行風險管理技術較差

商業銀行需要進一步控制風險，使風險管理能夠發揮應有的效果，推動銀行的快速發展。想要規避商業銀行的風險，需要更加了解銀行可能存在的風險。立足于風險管理技術將其分類，可分為定量管理與定性管理，并促進二者的互補關系。如果能夠將二者較好地應用在一起，就能夠在一定程度上保障銀行有效規避風險，推動銀行的發展壯大。然而當前，我國商業銀行在定量管理方面存在著較大的問題，不僅沒有形成較為完善的體系，而且定性管理的水平相對較低，無法大力推動商業銀行的進步。在國外，定量管理的實施已經產生了較好的效果，如何將國外的風險管理技術引入我國，并結合我國商業銀行的實際情況進行改善，是當前十分重要的工作。只有在這一方面有所提升，才能進一步保障商業銀行的風險管理。

（四）商業銀行風險管理意識不強

當前，商業銀行的風險管理效果并不好，主要表現在風險管理意識不強。首先，商業銀行的貸款審查不嚴格，重點進行貸后管理；其次，一些商業銀行不重視整體的風險管理，而更加注重個案風險管理；再次，一些商業銀行更加注重財務風險管理，對其他工作的風險缺乏關注；最后，我國商業銀行的風險管理意識相對較弱，更加注重業務工作，以至于在業務活動開展時存在許多的缺點與問題。商業銀行在激烈的市場競爭中，由于風險管理意識的缺失，競爭力會相對較小，與國際大銀行相對比，存在著一定的不足。

（五）商業銀行風險數據收集保存力差

在商業銀行之中，想要消除風險就需要量化風險，以更好地控制風險。然而當前，商業銀行的風險管理能力相對較差，主要表現在風險數據收集與保存能力不足等方面。首先，我國商業銀行的操作風險相對較大，且不注重操作風險。同時，在操作風險發生時，并沒有針對這些操作風險進行分類總結，也沒有在此基礎上完善風險損失體系。其次，隨著金融業規模的擴大，商業銀行逐步向金融業靠攏，在此趨勢下，商業銀行的風險管理觀念相對不足，缺乏一定的管理能力，這成為商業銀行正常發展與運轉的較大阻礙。只有商業銀行改善這些問題，才能更好地進步與創新。隨著市場的擴大與銀行的發展，在市場競爭中占據優勢地位。商業銀行需要不斷提升風險數據收集與保存能力，建立起完善的數據庫，只有這樣才可以推動銀行風險管理能力的進一步提高。

二、針對商業銀行風險管理存在問題的策略

（一）健全商業銀行風險管理組織結構

為更好地控制風險，商業銀行需要健全風險管理組織結構。針對目前商業銀行組織結構不全面的情況，需要減少管理層級，簡化決策流程，在此基礎上進行風險管理決策，及時控制風險，保障銀行權益。同時，需要商業銀行提高監事會的權力，保障其能夠對銀行的主要領導人進行較為有力的監督，不僅在日常工作之中注重權力的使用，而且要對權力進行一定的約束，只有這樣才能保障風險管理的組織結構更加健全，有效控制風險。最后，需要商業銀行明確分工，確認崗位職能，并清除存在職能重復的崗位，使員工能夠明確自身的責任，當發生風險時，能夠第一時間找到主要責任人，并及時找出解決辦法，應對風險，降低商業銀行的損失。采取這樣的方式，能夠幫助商業銀行有效地解決風險管理組織結構不全面的問題，提高商業銀行的風險管理能力。

（二）改善商業銀行產權結構

隨著我國社會主義建設的深入，商業銀行的發展前景較好，能夠進一步產生新動能。在此情況下，需要商業銀行更加注重風險管理，使風險能夠被有效控制。對此，商業銀行應該注重改善產權結構，使銀行的風險管理體系與企業戰略發展相結合，構成以董事會與高級管理人員進行領導的結構，建立起風險管理部門，使其與不同的業務部門產生關聯，以加強風險管理。董事會成為風險管理的最高機構，決定風險管理并負最終的責任。風險管理部門在其中可以采取垂直領導的方式，對風險進行細致的管理，保障風險管理體系的有效建立。在執行的過程中，需要改變商業銀行中較為傳統的管理模式，保障其能夠圍繞業務工作進行管理，立足于風險出現的根源，對其進行控制，實現各部門的主要負責人與經理對業務風險負責的機制，加強管理的寬度。只有這樣，才能更好地促進其發展壯大，將風險控制住。

（三）提高商業銀行的風險管理技術水平

風險管理技術不僅會對商業銀行產生較大的影響，還會對其風險管理的效果起決定性的作用。只有商業銀行不斷提升風險管理技術水平，才能保障銀行的資產安全，不會由于風險而造成較大的損失。在此情況下，需要商業銀行加強對風險的識別能力，建立起風險管理機制，以有效規避銀行風險，進一步提升風險防控能力。商業銀行應注重對定量管理與定性管理的實施與應用。首先，可以向此方面成果優秀的銀行進行學習，結合自身情況進行應用，以提升風險的管理效果；其次，需要商業銀行借鑒國外優秀銀行的做法，從中找出適合自身的方式。此外，商業銀行需要定期進行反饋回收，傾聽工作人員的建議，并在實施過程中不斷發現自身的問題，并想辦法解決問題，從而進一步提高風險管理技術。

（四）加強商業銀行風險管理意識

風險管理意識是進行風險管理的前提，只有商業銀行產生完善的風險管理意識，才能進一步促進風險管理工作的順利開展。當前，商業銀行需要進一步加強自身意識，提升自覺性，更加注重風險管理效果，保障風險管理工作的順利開展。首先，商業銀行需要重視貸款前的審查，如果審查發現對方沒有還款能力或缺少還款的意識，就應拒絕放貸，只有這樣才能降低風險，避免在后續管理過程中產生回款不順利的情況；其次，商業銀行需要加強整體風險管理，在此基礎上再針對個案進行細致管理；再次，需要商業銀行重視可能存在風險的其他部門，避免只針對財務部門進行風險管理的情況；最后，商業銀行需要進行一定的風險管理人才培訓，不斷提升現有工作人員的綜合能力，從而促進商業銀行的發展。

（五）提升風險數據收集保存能力

風險數據收集與保存的能力需要商業銀行來掌握，不僅要求銀行能夠在工作過程中將風險進行總結與整理，還需要商業銀行對這些風險進行分類，積累風險類型，避免風險對銀行造成影響。首先，商業銀行需要將風險量化，注重操作風險，在日常工作之中，按照標準流程進行工作。銀行的管理人員在日常工作中應向員工普及操作風險知識，提高其風險意識。同時，商業銀行需要建立風險損失體系，以形成具體的風險損失類別，避免銀行再發生此類風險。其次，需要商業銀行建立起完善的風險數據庫，將風險進行分類，存在數據庫之中，記錄風險發生的原因與時間，并提前設定好規避風險的方法，在可能面對風險時，需要積極采取措施，盡可能地避免風險。

三、結語

綜上所述，隨著社會經濟的發展，我國商業銀行的發展空間逐漸增大，在此情況下，商業銀行需要不斷提升自身的風險防范能力，促進銀行的快速發展，使銀行能夠在市場競爭之中占據有利地位。文章提出商業銀行需要健全商業銀行風險管理組織結構、改善商業銀行產權結構、提高商業銀行風險管理技術水平、加強商業銀行風險管理意識、提升風險數據收集保存能力的策略，這對提升商業銀行風險管理的水平具有推動作用。