依托漁業保險政策振興漁村現代化的路徑建議

周林毅,叢 林

(1.武夷學院商學院，福建武夷山 354300;2.中國人壽保險股份有限公司福建省分公司,福建福州 350003)

依據習近平總書記在黨的十九大報告中提出的鄉村振興戰略，農業、農村、農民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重，實施鄉村振興戰略。在實施過程中，必須鞏固和完善農村基本經營制度，走共同富裕之路。而農業保險中的漁業保險及貸款組合，正是鞏固和完善農村基本經營制度的重要磐石。

過去實證文獻中多數文獻認為農業貸款對農業的發展有促進作用，但是也有文獻在安徽省發現農業貸款對農業發展存在負面效應。事實上，并非所有漁民都能通過信用評級得到銀行農業貸款，所以在面對風險條件下，農業保險成為另一風險移轉的選擇。過去融資順位理論認為企業在作融資決策時以內部資金為首選，其次是外部資金，而外部資金又以負債融資為先，其次為可轉換債券，最后才為發行新股。

在風險條件的情況下，風險管理方法還需要考慮保險機制，所以農業保險就誕生了。多數研究顯示農民在損失發生前，對于繳納保險費取得保障觀念，因為保險費補貼誘因制度待完善問題，導致農民較為不愿意參加農業保險，所以有學者建議要發展創新農業，則必須健全保險費補貼制度。庹國柱則認為適量的補貼保險費舉措有必要，過度補貼使得農民會喪失風險意識。宗國富等認為西方發達國家采用保收益與產量的農業保險補貼模式，對于穩定糧食生產和農民收入有一定的效果，且政府可以通過保險補貼來調整產業結構。劉婷等則認為保險費補貼取決于保險保障水平高低、純保險費率、財力與政策目標、漁民對保險觀念以及購買能力。韓吉光等認為互助協會+財政補貼+政府再保險開辦模式較有優勢。

漁民依據融資順位理論，應付風險事故時，首先會利用內部資金或自籌資金，然而漁業保險在漁民風險融資與保障決策順序鮮少研究給予定論。筆者通過漁民加入農業保險決策因素，了解漁民將農業保險放在哪個風險管理偏好順位，且研究結果可以提供政府面對漁業風險情況下， 執行鄉村振興與現代化融資政策工具的順序參考。

1 農業保險振興漁村存在問題

過去文獻顯示漁民面臨營業生財損失時，首先使用內部資金，其次使用親友借款，再次使用貸款，最后才想到保險，足見漁民對保險較為忽視，此情況不利于現代化漁業的穩定增長，難以助益鄉村振興與漁業現代化政策實施。

漁業分為養殖、種植業與捕撈業，其中養殖、種植業者特征是可抵押資產規模較捕撈業小，較難獲得政府的專項貸款，此結果與減少捕撈、保護漁業自然資源等較為現代化的觀念趨勢相背，同時不利于鄉村振興發展。

漁民皆需靠天吃飯，漁產品會因為自然災害、病蟲害、運輸保存不當導致損失，往往優質的漁民保戶因為發生自然災害、病蟲害、運輸保存不當事故，造成下一年度保險公司在核保時提高保險費率或是直接拒保，漁民只享受短暫保障，第二年無法獲得保障，不利于振興鄉村穩定發展。

漁業產品不定值成本保險是依據成本來制定保險金額的，在發生事故理賠時，必須扣除殘余產品銷售殘值部分，倘若市價上升，理賠金額將下降，極易造成漁民保險保障薄弱的誤解，另外理賠金額過少忽略通脹等因素，不利于振興鄉村工作的效益開展。

2 模型構建與變量說明

研究模型依據過去文獻分為2部分，一是確立融資的順位， 二是了解各項融資決策的背景因素。在確立融資的順位方面，研究模型以成對均數差異檢定進行，模型如下：

(1)

式中，表示漁民使用親友借款渠道概率；表示漁民使用銀行貸款渠道概率；表示漁民參加農業保險概率，由式(1)決定漁民風險融資偏好順序。 第二部分采用邏輯回歸，了解漁民使用風險融資渠道的影響因素。

Logistic(=1,0)=++

(2)

式中，表示因變量;表示自變量;表示第個受訪者;表示第個變數;表示誤差項。

風險因素。在風險的條件下，漁民在種植時常出現經營管理損失、運輸損失、漁產疾病損失與自然天災損失，前面這4類損失是農業保險有保障的范圍，漁民也可以通過親友借款及政府貸款取得度過風險事件資金。

漁民自身因素。在模型建立中，考慮漁民生產規模變數以年收入對數值變量替代，技術經驗以經營歷史與獲獎變量替代，財務籌資能力以種植資金自籌變量替代。在控制風險條件下，模型將呈現風險決策策略與漁民自身因素關系，并且了解漁民的風險決策策略順序影響因素。

3 結果與分析

問卷通過中國人壽福建省平潭支公司發放給 525位平潭漁民，平均年收入為60 414元，經營漁業歷史平均 2.743代，有20%的受訪者得過漁業獲獎，在可以復選風險融資與保障渠道方面，60%的漁民風險應急資金自籌，17.1%的漁民風險應急資金為政府貸款，28.6%的茶農風險應急資金是采用農業保險方式。

表1 變量選取與說明

在漁民的從業經驗中，20.0%的漁民遭遇過管理損失風險，11.4%的漁民遭遇過漁業產品運輸風險，8.6%的漁民遭遇過魚類疾病風險， 31.4%的漁民遭遇過自然災害風險，所以在漁民經驗里，自然災害風險是第一個會危害漁產的因素，經營管理風險次之。

從風險融資順序來看，自籌風險資金渠道是第一位，農業保險風險資金渠道是第二位，最后風險資金渠道是銀行貸款，可知自籌成本在漁民看來都低于農業保險費。

表 3 顯示，在自籌()、銀行貸款()、農業保險()風險決策偏好順序中，自籌()順序顯著先于銀行貸款 ()。自籌()與農業保險()方面，選擇自籌()漁民比率高于農業保險()，而選擇銀行貸款()的漁民比率高于農業保險()。至此總結農業保險()的序位在自籌()之后。

漁業保險屬于商業保險，在事故發生前需繳納保險費，且風險事故存在不確定性， 導致漁民投保漁業保險順序在自籌()之后，顯示漁民的生財工具價值較低，不容易獲得銀行貸款()。

自籌。在控制風險條件下的親自籌融資偏好決策方面，主要應付經營管理風險、運輸風險、疾病風險，至于財力較好的漁民比較容易通過自籌渠道取得資金。

銀行貸款。在風險控制條件下，使用銀行貸款融資的漁民特征，包括年收入較低、經營歷史較久、漁產品曾經獲獎等，此表示要獲得銀行貸款的機會，經營歷史與獲獎成為重要因素。

表2 變量描述性統計

表 3 風險決策偏好順位

漁業保險。在風險控制條件下，使用漁業保險的漁民特征包括應付天然災害風險為主、較少獲獎，與目前漁業保險的保障項目較為吻合。

表4 風險決策偏好選擇原因分析

4 漁業保險政策改善路徑

依據現行漁業保險補貼項目，部分漁產并未納入，導致無法投保，對于漁業生產規模擴大有所限制。另外，由于經濟規模不足，導致銀行貸款無法提供多數漁民，只針對特定經營歷史較久與獲獎漁民放款。

已經取得第一年度保障的漁民最擔憂的是當面臨自然災害、病蟲害、運輸保存不當導致損失后，保險公司次年度承保會提高保險費加重負擔或者直接拒保，因而可能喪失保險保障。建議由農漁業部門、保險公司、農業開發銀行合作設計運作機制，由農業開發銀行協助利用巨災債券等新型衍生品向國際資本籌資，補貼保險公司因為自然災害、病蟲害、運輸保存不當事故所產生的部分損失，增強保險公司承保意愿。機制資金來源由保險公司提存部分保險費進入基金，以用于巨災金融產品開發。

漁民在風險融資與保障決策時，漁業保險順序落后于自籌，除成本考慮之外，也透露出農、漁民對于政策保險觀念的弱勢，致使特色漁業發展受到限制。政府推廣漁業保險時，可以通過電視、益農信息社等輔導組織宣導，并且提供如得獎漁戶加入漁業保險例證給其他漁民參考，進一步輔導捕撈與養殖技巧，做好風險控制與防范工作，降低損失概率與幅度。

依據成本保險概念，農漁業產品不定值保險理賠時，如果依據成本來制定保險金額時，在發生事故理賠時，必須扣除殘余產品銷售殘值部分，殘值是依據損失市價估計，倘若市價上升，理賠金額將下降，造成漁民認為保險保障薄弱的誤解。因此，建議保險公司與益農信息社溝通，以現有保單條款，組裝成針對漁民需求的定值保險，鞏固漁民對保險公司理賠保障功能的觀念。

由于保險產品具備專業的性質，成本保險、收獲保險、巨災保險的專業知識對于農漁民與非科班出身的保險從業同仁較為艱深，建議保險平臺公司與大專院校開展產教融合項目，積極推動專業保險學教師進入鄉村解說保險相關知識，幫助漁民樹立正確的保險觀念。