創新農鏈金融 助力鄉村振興

粟寶銘

2013年11月3日，習近平總書記在湖南湘西十八洞村首次提出“精準扶貧”；2017年10月18日，黨的十九大首次提出鄉村振興戰略。作為國有大行，服務國家戰略、金融精準扶貧、助力鄉村振興，是歷史賦予工商銀行的責任。2015年以來，中國工商銀行湖南分行（下稱“工行湖南分行”）在雪峰山地區探索創新“政府+龍頭公司+農戶+黨支部”的“4+農鏈金融雪峰山模式”，服務國家戰略、助力鄉村振興。發放貸款20多億元，創造產值超百億元，扶植58家三農產業公司，惠及雪峰山脈10萬鄉村群眾，以實際行動在雪峰山地區扶貧攻堅戰、鄉村振興中交出了一份全國亮眼、全球矚目的成績單。

攻破脫貧攻堅的重要戰場

湖南雪峰山位于湖南省西南部到中部，從邵陽綏寧縣到洞庭湖南岸的益陽市，面積183平方公里，綿延湖南6個地市21個縣，是湖南境內延伸最長的大山。由于山路崎嶇、交通不便、基礎設施缺失，雪峰山及其附近的貧困人口占湖南省貧困人口總量的40%以上，是湖南省脫貧攻堅的重要戰場。工行湖南分行找準了鄉村振興的“痛點”，創造出業務營銷的亮點，涌現出令人感動的淚點，獲得了社會點贊的笑點。

找準了“痛點”。傳統商業銀行“嫌貧愛富”，國家要求“金融精準扶貧”。工行湖南分行通過當地優質龍頭公司，集約資源、集約貸款、集約支付、集約渠道、集約經營，解決了“富金融”與“窮鄉村”矛盾“痛點”，做到了“金融+扶貧”有機統一。雪峰山鄉村振興中，有效解決了遇到的三大難題：一是溝通難。雪峰山當地的村民缺少金融知識，負債意愿較低，工行湖南分行借力當地政府和公司，解決了溝通難問題。二是風控難。當地貧困村民普遍無穩定收入和抵質押物。工行湖南分行通過優質龍頭公司貸款，政府貼息，解決擔保難問題。三是銷售難。雪峰山雖然有得天獨厚的旅游資源優勢，卻受資金不足、交通閉塞等多重原因的影響，農產品和文化旅游產品銷售無門。村民們坐擁“養在深閨人未知”的綠水青山，但生活卻十分艱苦。要打贏雪峰山地區脫貧攻堅戰，就必須讓游客“走進來”，讓產品“走出去”。工行湖南分行利用了工商銀行銷售網絡，幫助其解決銷售難問題。

發掘了“亮點”。工行湖南分行實施“4+農鏈金融雪峰山模式”過程中，發現深山有好茶。位于湖南桃江、寧鄉、安化三地交界海拔700余米的雪峰山脈，終年云霧縈繞，空氣優良，雨水充沛，十分適合茶樹生長，因而盛產黑茶。黑茶茶湯透明潔凈，葉底形質輕新。茶香雜以藥香、果香、草木香，香遍洞庭湖，被世界茶學界、醫學界公認為21世紀最健康飲品之一。發現高手在民間，那里有少數民族花瑤挑花紅頭笠，是國家級非物質文化遺產。雪峰山的東北部，海拔1 300米左右的崇山峻嶺之中，居住著一個古老部族——花瑤。“不用描圖設計，不用模具架子，全憑一雙巧手，看到什么，想到什么，就繡出來穿戴在身上”。傳統花瑤挑花是國家級非遺工藝。要建設花瑤挑花創業園，需要金融的支持。發現那里還有古老的少數民族小木屋，若改造成民宿，就價值倍增。于是，把300家民房改造成網紅小木屋；把30位紅頭笠傳承人組織起來建設花瑤挑花產業園；把3 000畝茶山種植銷售集約化經營，通過造血式脫貧打贏扶貧攻堅戰。

感受了“淚點”。記得在一個寒冷的冬天，為了落實貸款前提條件，盡快將資金發放到農戶手中，客戶經理嘴唇都凍得發紫，抱著一大堆資料，直打哆嗦，衣服都濕透了，但資料卻完好無損；客戶經理走在崎嶇的山路上，不小心跌跤劃破了手指，鮮血染紅了皚皚白雪。客戶經理帶傷跋山涉水，披荊斬棘，走家串戶，三天時間找到了300多戶農戶，在三方資金監管協議上按下沉甸甸的紅手印。

成就了“笑點”。2021年2月24日，《人民日報》要聞版對湖南分行創新農鏈金融，助力鄉村振興，實現脫貧致富的雪峰山模式推出專欄報道；工商銀行支持雪峰山奔小康故事被收錄進《世界旅游聯盟旅游減貧案例》；雪峰山農鏈金融模式國家文化和旅游部列為旅游扶貧示范項目；工商銀行溆浦縣支行榮獲了中國銀行業社會責任百家評估特殊貢獻網點獎；雪峰山農鏈金融案例入選總行脫貧攻堅優秀案例；雪峰山金融精準扶貧模式獲得湖南省金融新力量獎；2022年6月，《創新農鏈金融，助力鄉村振興》更是獲得湖南省金融機構融資創新貢獻大獎。工商銀行支持的網紅小木屋，當了紅娘，成了年輕人度蜜月的首選地。

黨建引領是成功的關鍵

黨建引領，是“4+農鏈金融雪峰山模式”成功的關鍵。在整個過程中，有四個方面的黨建實踐。總結為八個字：融合、協同、創新、示范。

（一）融合實踐

習近平總書記強調：“要處理好黨建和業務的關系，堅持黨建工作和業務工作一起謀劃、一起部署、一起落實、一起檢查。”實際工作中，工行湖南分行做到了“三度”融合：認識拔高度，做到理念融合；行動加速度，做到步調融合；資金送溫度，做到載體融合。

一是找準出發點，認識拔高度，做到理念融合。“4+農鏈金融雪峰山模式”統一到國家戰略高度，扶貧減困高度，鄉村振興高度。鄉村振興事關全面建成小康社會，事關人民福祉，事關鞏固黨的執政基礎，事關國家長治久安，事關我國國際形象。打贏脫貧攻堅戰，是促進全體人民共享改革發展成果、實現共同富裕的重大舉措，是體現中國特色社會主義制度優越性的重要標志，也是經濟發展新常態下擴大國內需求、促進經濟增長的重要途徑。工商銀行，有社會責任，要擔當作為。國之大者，為國分憂，為國解難，為國盡責。

二是選好切入點，行動加速度，做到步調融合。整個工作做到了習近平總書記提出的黨建與業務“四個一起”：一起謀劃、一起部署、一起落實、一起檢查。中國人民銀行、中國銀保監會要求充分發揮各類金融機構助推脫貧攻堅主體作用、完善精準扶貧金融支持保障措施、持續完善脫貧攻堅金融服務工作機制。中國工商銀行總行要求將金融扶貧工作重心集中于相對貧困人口、地區，保持集中作戰的工作方式，積極推動脫貧攻堅，持續鞏固金融扶貧成效，有效銜接鄉村振興。探索具有工行特色的金融支持脫貧攻堅與服務鄉村振興融合發展、相互促進的新模式。

三是抓住著力點，資金送溫度，工行湖南分行做到載體融合。鄉村振興，鄉村最缺的是資金；產業要發展，最缺的是資金。工行湖南分行以“貸款”為載體，資金作為血液，將“金融”與“鄉村”有機融合，與雪峰山地區多家龍頭旅游及產業開發公司達成貸款意向，增加用于支持農戶的專項授信，并由當地政府進行貸款貼息。“龍頭企業”獲得我行專項授信和資金后，再劃付村民收購產品和用于民宿改造。龍頭旅游及產業開發公司下屬的種植養殖專業合作社還從經營利潤中抽出資金，每年給每個投入生產要素的農戶現金分紅。對有能力、有條件的農戶還進行適崗培訓，培訓合格后可到雪峰山旅游公司從事保安、保潔等工作，使得貧困戶可以獲得工資薪酬，真實脫貧。這種“龍頭公司+農戶”的方式達到了產業為臺、政府主導、銀行扶助、公司營運、資源共享、脫貧致富、百姓獲益的共建共享共贏的產業扶貧的實效。

（二）協同實踐

文子是我國最早的經濟學家之一，主要思想是實物價值論。物有所值、物盡其用。窮鄉僻野的民房，破舊不堪，但換個角度看，可以改造利用做民宿。文子也是政治家，精通國家治理。齊抓共管，就是文子的國家治理思想精髓。實際工作中，做到黨建與業務協同，要“齊抓”，要“共管”，要“互贏”。

一是齊抓，制定“施工圖”。工行湖南分行做到了“銀政聯動、銀企聯動、銀鄉聯動、銀村聯動、銀私聯動”，五個聯動。

二是共管，明確“時間表”。工行湖南分行從2015年開始，啟動“4+農鏈金融雪峰山模式”，與國家2017年鄉村振新戰略同步；與國家2021年脫貧規劃同步。工行湖南分行以實際行動，在雪峰山脈方圓183平方公里途徑的6個地市、21個縣埋頭苦干，有投入，有產出，把青山綠水，打造成“金山銀山”，“富”村“富”民。

三是共贏，落實“成績單”。為鄉村振興交出一份“黨政滿意、群眾滿意、公司滿意”的成績單，圓滿實現2021年全線脫貧。

（三）創新實踐

習近平總書記強調：“我們要準確把握時代大勢，勇于站在人類發展前沿，聆聽人民心聲，回應現實需要，堅持解放思想，實事求是，守正創新”。工行湖南分行在“4+農鏈金融雪峰山模式”黨建實踐中，做到了“三大創新”：

一是機制創新。圍繞“鄉村振興”這個共同目的，成立鄉村振興柔性黨支部。參與這個項目的銀行、鄉村共產黨員聯合起來，組成一個流動的柔性鄉村振興黨支部，站崗鄉村，服務鄉村。

二是產品創新。因地制宜，量身制作了“農鏈茶葉貸、農鏈民宿貸、農鏈非遺貸”三個融資產品。雪峰山區自然風光綺麗，人文景觀神奇，文化底蘊深厚，匯集了屈原文化、紅色文化、抗戰文化、花瑤文化等多元文化，有豐富的資源。后續還創新了農田復墾貸款、水庫鰱鳙貸款、有機蔬菜貸款。

三是模式創新。通過銀行+政府、龍頭公司、農戶、黨支部，“4+農鏈金融雪峰山模式”有效把控風險，促進產業發展，實現鄉村脫貧。工行湖南分行把貸款通過當地優質的龍頭公司，統一貸款，統一資源，統一支付，統一渠道，統一經營。通過五個統一，防范金融風險。

（四）示范實踐

黨建體現在具體業務工作中，核心是“兩個作用”：一是發揮共產黨員先鋒模范作用，在鄉村振興中大顯身手；二是發揮黨支部戰斗堡壘作用，在鄉村振興中擔當作為。在這個項目中，涌現出了很多感人先進事跡。2 000多份農戶按了紅手印的三方協議，至今還保留在工行湖南分行的信貸檔案庫。

模式創新的四個啟示

2021年2月24日，《人民日報》要聞版對工商銀行創新農鏈金融，助力鄉村振興，實現脫貧致富的雪峰山模式進行專欄報道，該鄉村振興模式受到全國矚目同時也給工行公司金融業務營銷四點啟示：

一是黨建引領發展。從銀行端看，增加了20多億元公司貸款，拓展了58個公司客戶，成功嵌入了融e購、移動POS、信用卡全產品營銷推廣；從鄉村端看，撬動雪峰山地區創產值100億元，普惠10萬鄉村群眾，鄉村產業得到發展，民房變網紅小木屋，深山黑茶走出大山，紅頭笠非物質文化遺產得到發揚光大。

二是金融精準扶貧。2021年2月25日，習近平總書記在全國脫貧攻堅總結表彰大會上莊嚴宣告：“我國脫貧攻堅戰取得了全面勝利。”工商銀行通過“貸款輸血”，幫助湖南雪峰山6個地市21個縣特色資源造血，廣大農戶受益，實現鄉村脫貧。

三是融資創新賦能。“4+農鏈金融雪峰山模式”科學做到了“4+”“五集約”。“4+”是銀行+政府、龍頭公司、農戶、黨支部；五集約則是集約資源、集約貸款、集約支付、集約渠道、集約經營。“4+農鏈金融雪峰山模式”成為了“資源變資產，資產變資金，資金變資本”的融資創新典范。

四是貸后管理到位。信貸資產質量好才是真正好。為確保雪峰山農鏈金融貸款質量，工行湖南分行高度重現貸后管理。貸款主體選擇優質龍頭公司，龍頭公司將貸款資金投入農戶實體經濟。公司、農戶、銀行簽訂信貸資金監管三方協議，確保信貸資金體內循環，按期償還銀行貸款。最終實現鄉村、公司、農戶、銀行四方共贏。