立足于“小” 謀求于“大”

韋鍵 王剛 陳天航

小微企業的健康發展關乎國計民生。

資中縣聯社確立了“鞏固農村市場、拓展出去市場，輻射周邊市場”的市場定位，著力打造服務“三農”和中小微企業專家型銀行，不斷創新完善小微企業貸款融資產品體系，針對客戶“短、頻、快”需求，著力在為客戶提供整體服務方案、信貸決策機制高效運轉、融資成本有效降低等方面創新突破。

做“小”大文章

為激發聯社做好小微企業金融服務工作，持續促進小微企業業務快速發展，延伸服務深度和廣度，資中聯社本著高度的社會責任感，努力做好小微企業這篇大文章，立足本地，積極開展特色化金融服務，力破小微企業融資瓶頸。

聯社以“六項機制”建設為契機，積極建立中小微企業專營機構，并制定出臺了一系列政策措施，加大資源配置和考核引導。同時，還設立了“微貸部”，專門從事轄內小微企業5萬元至50萬元的商戶信用/保證貸款、20萬元（含）以內的公職人員貸款及200萬元（含）以內的房產抵押貸款3個微貸產品的營銷、管理工作，實現了小微企業貸款的專業化、“一站式”服務。

建立起“兩化”高效貸款審批機制 “兩化”即調查分析時效化和貸款審批透明化。聯社實行貸款發放經營班子負責制，成立了聯社主任負責的審貸委員會，經營班子成員審貸分離分管制度；及時分析、限時審查、快速決策，將貸款申請受理到貸款發放的時間縮短至1—3個工作日，最短1個工作日，最長不超過5個工作日。

制定了科學的考核機制 聯社將小微貸款發放、管理情況和客戶經理的工資收入掛鉤，實行梯級考核，在“數量和質量、新增和現有、增量和占比、質量和效率”四個層面上進行考核權重的合理分配。同時，以業績論英雄，薪酬有高有低，極大地激發了小貸人員的工作熱情。

建立貸款利率定價機制 聯社開啟了利率定價超市，按貸款擔保方式、企業信用等級、入股份額、存款余額等要素設置貸款利率定價參數，對應制定貸款利率浮動系數，由客戶根據自身情況選擇融資方式，最大限度享受到利率優惠，真正做到讓利于企業。

深耕“大”市場

在細分市場、細化營銷的思路下，資中聯社積極創新經營理念，果斷調整發展戰略，主動融入市場，尋找拓展市場的切入點，多管齊下，多措并舉，多能驅動，搶占先機。

服務工業園區“先人一步” 聯社領導親自帶隊，成立市場營銷專班，積極“潛水”，主動服務園區小企業。加緊對入駐工業園區企業的調查，進行建檔、評級、授信，做到做實產業、做實項目、做實企業。

目前，聯社把內江市銀宏機械有限公司、四川康弘牧業科技有限公司、資中三高糧業有限責任公司納入了千戶誠信企業培訓計劃，同資中銀山鴻展工業有限責任公司、四川沙淇實業有限公司、四川福元肉類食品有限公司建立了銀企對接關系，隨時關注其經營狀況，及時“輸血”“供氧”，全力支持其快速發展。

支持農業產業企業“快人一拍” 聯社積極向人行爭取支農再貸款，探索并實踐了“ 協會+農戶”“農民專業合作社+農戶”等經營模式。

開展業務工作中，聯社抓住打造資中現代畜牧業基地的機會，支持資中縣多吉生態豬業有限公司、多姣生態豬業有限公司、多裕生態豬業有限公司等龍頭企業做大做強；扶持龍江海椒、魚溪塔羅科血橙、重龍齊達康、孟塘梨園蔬菜、球溪河三江鯰魚等農業產業化基地和專合組織，向規模型、特色型、科技型發展。

助力中小商貿企業“勝人一籌” 聯社充分發揮“小微貸”靈活、方便、快捷的特色金融服務功能，著力加大對全縣批發商城和零售商貿市場的支持力度。尤其是主動與縣婦聯加強聯系，精心組織，充分發揮鄉鎮分社網點對接社區、村鎮的優勢，開設“婦女小貸”專柜，將“婦女小貸”與農戶小額信貸緊密結合，有效解決婦女創業貸款擔保難的問題，極大地受到地方黨政和群眾的好評。

一步領先，步步為“贏” 為更好地掌握市場信息和企業信息，資中聯社還積極加強與縣、區各級政府及商貿局的聯系和溝通，及時了解縣域原有企業和招商引資企業基本信息，加強政銀企合作，搭建小微企業金融服務發展平臺，以便主動跟進服務。

創新致遠 永無止境

近年來，資中聯社準確定位，貼近“小微”，不斷加快改革創新步伐，不僅在促進發展目標上自我加壓，更是在促進發展方式上勇于突破，用改革的力量實現創新驅動。

創新服務理念 按照管理重心上移、營銷中心下移的原則，資中聯社對所轄分社和網點的管理方式由以前的分級管理轉變為扁平化管理模式，減少信息傳遞層次，提高決策和運營的效率，增強各分社、網點的經營活力，努力推進了由粗放型向精細型轉變，構建分層次的小微企業金融服務新格局。

聯社從單一的貸款支持向全方位、個性化的服務方式轉型；從傳統的“抵押為本”向“五重一輕”的信貸理念轉型。在有效控制風險的前提下，簡化審批流程，簡化審批手續，著力解決了審批鏈條時間過長，提高了辦貸效率，也提升了服務質量。

創新產品體系 按照差異化、個性化原則，資中聯社根據不同目標客戶的特點、企業成長性和市場競爭能力及對融資和金融服務需求的差異，確定不同的貸款營銷模式，打造微小企業“短、小、頻、急”成長之路融資品牌。

主推“助小貸” “扶微貸” “富商貸”三大產品系列，不斷創新產品推廣。在現有開展小微企業信用貸款、票據貼現、應收賬款質押、各類擔保貸款、循環貸款、整貸零還、動產質押、權利質押、存貨質押、倉單（提貨單）質押、存貸惠和企業聯保等貸款的基礎上，力爭在票據簽發、貿易融資、代理、保函、委托等方面有新突破，為小微企業提供支付結算、中間業務、財務顧問、理財咨詢、經營管理等多種金融服務。

創新擔保方式 小微企業融資難，主要在于抵押擔保條件難以滿足，信用缺失使貸款受到限制。

資中縣聯社積極創新舉措，盡力滿足小微企業貸款需求。積極推廣林權抵押、應收賬款質押、動產質押（第三方監管）等貸款方式，探索農村集體土地承包經營權抵押，拓寬抵押擔保物范圍。推行貸款抵押物“內部評估”制度，適當提高貸款抵（質）押率。

同時，資中縣聯社還根據市場變化和業務發展需要，適時創新設計出一批大眾化、有特色、可復制、易推廣的“扶微助小”系列產品。積極開發批量商圈貸款、商場超市供應鏈貸款、制造商供應鏈貸款、融資租賃貸款、國家公職人員保證擔保商戶貸款、一般自然人保證擔保商戶貸款等。

截至2014年5月末，資中縣聯社各項貸款余額41.33億元，比年初凈增2.57億元，其中小微型企業貸款6258戶余額16.4億元，小企業貸款583戶余額 1.6億元，有效地滿足了轄內實體經濟的資金需求，確保了縣域經濟的持續健康平穩較快發展。