銀行金融風(fēng)險防控與對策

金沙沙

(哈爾濱銀行股份有限公司，黑龍江 哈爾濱 150010)

1 銀行金融風(fēng)險防控工作的重要意義

首先，對銀行金融主體而言，銀行金融風(fēng)險防控可以提升抵御金融風(fēng)險的能力，有助于完善管理體系，高效率實現(xiàn)經(jīng)營管理目標(biāo)。完善的銀行金融風(fēng)險防控管理體系有助于提升銀行管理效力，提升銀行抵御各類風(fēng)險的自信心，形成良性的銀行管理工作效能，優(yōu)化相關(guān)部門管理流程，提升銀行抵御金融風(fēng)險的綜合能力。有助于銀行從金融風(fēng)險防控角度優(yōu)化各部門管理職能，提升相關(guān)流程與工作步驟，特別是針對銀行金融管理的應(yīng)急預(yù)案，讓銀行金融機(jī)構(gòu)不管是在資金儲備，還是在應(yīng)急流程啟動方面，都能夠得到較高的安全保障。良好的銀行金融風(fēng)險防控能力讓銀行整體管理更加科學(xué)化、規(guī)范化和可持續(xù)化，具有較高的穩(wěn)定運行能力，有利于銀行各部門將注意力更多地集中在產(chǎn)品創(chuàng)新和發(fā)展穩(wěn)定上，為銀行實現(xiàn)管理目標(biāo)提供堅實保障。

其次，對于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，銀行做好金融風(fēng)險防控工作有利于穩(wěn)定社會資源，平穩(wěn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更好完成金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)社會發(fā)展使命。當(dāng)前，受疫情等因素影響，世界銀行金融呈現(xiàn)波動發(fā)展局面，良好的銀行金融風(fēng)險防控能力對于穩(wěn)定社會發(fā)展具有十分重要的意義，一方面，銀行金融風(fēng)險防控能夠穩(wěn)定銀行發(fā)展，穩(wěn)定金融發(fā)展能力，為社會持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供金融支撐，特別是在房地產(chǎn)和小微企業(yè)等方面的優(yōu)惠力度，能夠起到積極的金融穩(wěn)定意義，促進(jìn)不良因素和突發(fā)因素對于社會穩(wěn)定的沖擊降到最低；另一方面，銀行金融風(fēng)險防控能夠高效優(yōu)化社會資源，讓各類社會資源良好運轉(zhuǎn)，降低銀行金融風(fēng)險的同時，讓資金流向更加需要的部門，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

再次，對于社會個體而言，良好的銀行金融風(fēng)險防控能力有助于提升資金管理效能，提供更加優(yōu)良的資金管理體驗。銀行金融風(fēng)險防控能力間接證明了銀行良好的管理能力，能夠讓銀行客戶更好的提升安全感和自信心，讓銀行金融風(fēng)險防控成為銀行的品牌底色，客戶更加放心將資金交于銀行管理。另外，銀行在完成交易的同時，從銀行風(fēng)險防控角度為客戶提供了更多參考和選擇，提出了更具有專業(yè)性的建議，銀行金融風(fēng)險防控能力能夠讓客戶獲得更加優(yōu)質(zhì)的體驗。

最后，對于銀行金融風(fēng)險集中領(lǐng)域，比如房地產(chǎn)和小微企業(yè)等，有利于制定更具有針對性和特色的措施，優(yōu)化相關(guān)銀行金融風(fēng)險管理策略，提升銀行金融風(fēng)險防控重點領(lǐng)域管理能力。

2 銀行金融風(fēng)險防控的要點分析

首先，完善銀行金融風(fēng)險防控框架，這是從根本上提升銀行金融風(fēng)險防控的重要措施。結(jié)合實際，銀行金融風(fēng)險防控框架要重點做好理念提升、措施到位、載體豐富、考核評價全面和監(jiān)管嚴(yán)格，重點強(qiáng)調(diào)銀行金融風(fēng)險防控的重要意義，在充分分析銀行金融風(fēng)險產(chǎn)生路徑和可能性的基礎(chǔ)上，提出可操作性的銀行金融風(fēng)險防控管理建議，完善銀行金融風(fēng)險防控框架，為后續(xù)銀行金融風(fēng)險防控具體措施提供基礎(chǔ)支撐。其次，優(yōu)化銀行金融風(fēng)險防控制度，好的制度讓后續(xù)銀行金融風(fēng)險防控管理措施落實更加到位，執(zhí)行更有根據(jù)。結(jié)合現(xiàn)階段銀行發(fā)展形勢，銀行金融主體從股東資質(zhì)、關(guān)聯(lián)交易、組織架構(gòu)、考核激勵等方面著手，重點結(jié)合銀行金融風(fēng)險防控點，完善治理體系，理順公司治理運作機(jī)制。另外，還要注重完善獎懲機(jī)制和信息安全運行管理機(jī)制，建立科學(xué)有效、公平合理的激勵約束機(jī)制，從獎懲方面和安全管理方面，為銀行金融風(fēng)險防控保駕護(hù)航。再次，加強(qiáng)銀行金融風(fēng)險防控監(jiān)管，轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，實施有效的功能監(jiān)管和行為監(jiān)管。提升銀行金融風(fēng)險防控監(jiān)管能力，就是從根本上提升銀行金融風(fēng)險防控能力，理順風(fēng)險防控要點，杜絕風(fēng)險防控盲點、露點，將風(fēng)險扼殺在萌芽之中。高度明確監(jiān)管職責(zé)，將監(jiān)管工作成效作為職級晉升的重要內(nèi)容，加強(qiáng)內(nèi)部控制，將銀行金融風(fēng)險監(jiān)管能力作為重要內(nèi)容完善企業(yè)文化，充分借助大數(shù)據(jù)分析和數(shù)字信息化技能，提升銀行金融風(fēng)險防控監(jiān)管工作效率，多角度完善銀行金融風(fēng)險防控監(jiān)管成效。最后，除了以上幾個要點，銀行金融風(fēng)險防控還需要結(jié)合社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，比如，進(jìn)一步提升差異化服務(wù)能力，大力支持鄉(xiāng)村振興、區(qū)域協(xié)調(diào)和創(chuàng)新驅(qū)動等重大戰(zhàn)略的實施；進(jìn)一步做實普惠金融，繼續(xù)改進(jìn)小微、“三農(nóng)”金融服務(wù)，精準(zhǔn)支持脫貧攻堅；積極推廣綠色信貸，積極探索科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)模式。深入整治違規(guī)收費行為和官商作風(fēng)，有效降低融資成本等，通過完成推動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展使命，提升銀行金融風(fēng)險防控綜合實力，為銀行自身長遠(yuǎn)發(fā)展和促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)固發(fā)展提供支撐。

3 面臨的主要問題分析

3.1 銀行金融風(fēng)險防控相關(guān)工作站位還不夠高

部分銀行認(rèn)為銀行金融風(fēng)險防控工作只是管理的一部分，未能從宏觀上深刻把握銀行金融風(fēng)險防控的重要意義，缺少銀行金融風(fēng)險防控理念，認(rèn)識不足導(dǎo)致相關(guān)政策制定不到位，執(zhí)行效率不高。還有部分銀行能夠充分認(rèn)識銀行金融風(fēng)險防控的重要意義，但是未能將銀行金融風(fēng)險防控同銀行長遠(yuǎn)發(fā)展結(jié)合起來，規(guī)劃高度不夠。另外，還有部分銀行未能將銀行金融風(fēng)險防控同銀行特色發(fā)展結(jié)合，銀行金融風(fēng)險防控同企業(yè)文化結(jié)合不夠緊密，造成銀行金融風(fēng)險防控流于形式，落地見效不夠明顯，效果不夠突出。

3.2 銀行金融風(fēng)險防控形式單一

部分銀行能夠制定相關(guān)銀行金融風(fēng)險防控政策，但是在執(zhí)行效果上、執(zhí)行力度上、執(zhí)行深度上做得還不夠，銀行金融風(fēng)險防控形式單一，措施指向性不夠清晰，嚴(yán)重影響銀行金融風(fēng)險防控效果。比如，有的銀行制度執(zhí)行不力、操作不規(guī)范問題時有發(fā)生，屢查屢犯、屢改屢犯的現(xiàn)象仍然存在；再比如，有的銀行金融風(fēng)險防控流于形式，只要完成規(guī)定動作即可，對執(zhí)行效果缺少進(jìn)一步考核評價指標(biāo)；還有部分銀行金融風(fēng)險防控缺乏靈活性，不能真正提升銀行金融風(fēng)險防控能力。

3.3 跨部門信息溝通不夠暢通

銀行金融風(fēng)險防控方面，部分銀行各部門只為完成本部門工作職責(zé)，缺少與其他部門的互動機(jī)制，或者有跨部門溝通聯(lián)絡(luò)機(jī)制，但是步驟冗雜，耗費時間、人力成本較高，實際采用效果較差。另外，由于各部門職能不同，傳統(tǒng)意義上將業(yè)務(wù)處理結(jié)果都統(tǒng)一匯報給相關(guān)主管領(lǐng)導(dǎo)，最終依靠領(lǐng)導(dǎo)決策作出經(jīng)驗分析。由于各部門溝通不暢導(dǎo)致信息量未經(jīng)充分分析，影響了領(lǐng)導(dǎo)決策時間和決策導(dǎo)向，未能有效提高銀行金融風(fēng)險防控能力。

3.4 新技術(shù)新方法應(yīng)用效果不佳

銀行作為金融管理前沿部門，具有結(jié)合新技術(shù)新方法提升工作效能的意識，但是在實際工作中，新技術(shù)新方法與工作實質(zhì)內(nèi)容的結(jié)合還流于形式，數(shù)字分析和處理能力未能得到充分利用，比如，銀行數(shù)據(jù)信息在收集上使用新技術(shù)新方法居多，但是在分析和共享處理上應(yīng)用新技術(shù)能力有限，新技術(shù)高效的數(shù)據(jù)分析能力不能充分同工作實際相結(jié)合，工作效能大打折扣。另外，還有部分銀行僅將新技術(shù)停留在優(yōu)化服務(wù)上，未能將新技術(shù)新方法同產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化和升級相結(jié)合，制約了銀行金融風(fēng)險防控能力的高效提升和發(fā)展。

3.5 銀行金融風(fēng)險防控信息安全措施不到位

銀行金融風(fēng)險防控安全管理一直是重要內(nèi)容，銀行作為管理主體也足夠的重視，但是，結(jié)合新時代數(shù)據(jù)信息技術(shù)的發(fā)展速度，銀行金融風(fēng)險防控安全管理理念也需要與時俱進(jìn)。基于此，大部分銀行對安全管理具有足夠的重視程度，但是在具體措施上，還存在流程復(fù)雜、便捷程度不高、與數(shù)字信息化結(jié)合不夠緊密等特點，需要從銀行金融風(fēng)險防控角度重點豐富措施，提升安全管理效能。

4 對策及建議

4.1 提升銀行金融風(fēng)險防控宏觀決策理念

將銀行金融風(fēng)險防控同銀行決策管理相結(jié)合，提升銀行金融風(fēng)險防控宏觀決策理念，提高站位，完善銀行金融風(fēng)險防控框架，將銀行金融風(fēng)險防控內(nèi)容同企業(yè)文化相融合，與企業(yè)特色發(fā)展相結(jié)合，與產(chǎn)品升級和創(chuàng)新相融合，多角度、多層面完善銀行金融風(fēng)險防控框架，細(xì)化具體職責(zé)，明確領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任機(jī)制，從根本上提升銀行金融風(fēng)險防控理念，讓全體員工理解銀行金融風(fēng)險防控的重要意義，加強(qiáng)宣傳，注重培訓(xùn)交流，從人力、物力、制度等層面完善銀行金融風(fēng)險防控框架體系。

4.2 豐富載體

首先，注重與企業(yè)文化相融合。一方面，良好的企業(yè)文化可以為銀行金融風(fēng)險防控建設(shè)提供基礎(chǔ)人力支持，比如，良好的職業(yè)文化素養(yǎng)和職業(yè)操守，讓銀行金融風(fēng)險防控相關(guān)政策落實更加到位、精準(zhǔn)；另一方面，銀行金融風(fēng)險防控內(nèi)容和企業(yè)文化結(jié)合的方式和路徑較多，可以從多方面體現(xiàn)出企業(yè)文化，彰顯企業(yè)活力，增強(qiáng)企業(yè)綜合競爭能力。另外，銀行金融風(fēng)險防控同企業(yè)文化結(jié)合，也是充實和完善企業(yè)文化，促進(jìn)企業(yè)特色發(fā)展的重要渠道，兩者相互促進(jìn)，互相支撐發(fā)展。其次，注重與服務(wù)理念相融合，銀行金融風(fēng)險防控不能脫離服務(wù)效果，這是本末倒置，因為提升銀行金融風(fēng)險防控能力，根本上是給客戶更多、更好、更安全的體驗，因此，銀行金融風(fēng)險防控要充分和銀行服務(wù)理念融合發(fā)展，在制定相關(guān)政策和執(zhí)行路徑時，要充分考慮銀行服務(wù)能力和客戶體驗感，在此基礎(chǔ)上，以提升銀行服務(wù)能力為載體，豐富銀行金融風(fēng)險防控形式，提升工作效能。再次，注重與具體工作部門職能相融合，銀行金融風(fēng)險防控的重要載體就是各部門高效執(zhí)行，因此，為了提升執(zhí)行效率，銀行金融風(fēng)險防控需要充分和部門職責(zé)相結(jié)合，并以此為重要載體，提升銀行金融風(fēng)險防控整體能力。最后，注重與金融產(chǎn)品相融合，產(chǎn)品是銀行金融風(fēng)險防控的重要監(jiān)管對象，也可以作為銀行金融風(fēng)險防控的重要載體，從產(chǎn)品本身考慮，在研發(fā)、創(chuàng)新、制定框架、發(fā)行等多個階段，注重銀行金融風(fēng)險防控能力建設(shè)，就是從根本上提升銀行金融風(fēng)險防控能力。

4.3 注重跨部門合作和信息共享

銀行金融風(fēng)險防控工作不是某一個部門的職責(zé)，而是各部門相互配合，高效完成才能保障銀行金融風(fēng)險防控相關(guān)政策執(zhí)行到位，因此，跨部門的合作和信息共享對于銀行金融風(fēng)險防控至關(guān)重要。結(jié)合具體實際，可以從銀行金融風(fēng)險防控角度優(yōu)化跨部門工作流程，增強(qiáng)信息共享力度，注重信息在各部門的綜合使用結(jié)果，為決策分析提供參考。

4.4 合理科學(xué)使用新技術(shù)新方法

首先，高效使用數(shù)字信息分析能力，包含風(fēng)險、內(nèi)控、合規(guī)在一個平臺上就能實現(xiàn)從文檔管理模式到系統(tǒng)化管理，實現(xiàn)制度落地，與各異構(gòu)系統(tǒng)集成，包括對接第三方資信平臺構(gòu)建各業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險模型，智能化動態(tài)監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險征兆，實時多渠道風(fēng)險預(yù)警，無論是風(fēng)控體系上報，或是風(fēng)險處置、整改過程，都能可視化監(jiān)控，最終形成風(fēng)控分析報告和報表，將印控管理體系融入風(fēng)控平臺，結(jié)合相關(guān)流程場景，審批授權(quán)后加蓋電子印章。對所有印章使用，動態(tài)監(jiān)控，用印過程完整記錄，發(fā)現(xiàn)異常實時風(fēng)險預(yù)警，多層面加強(qiáng)數(shù)字信息處理分析能力。其次，合理合規(guī)提升客戶跟蹤和管理能力，以區(qū)域為單位，利用內(nèi)部工作職能，高效提升客戶跟蹤管理能力，從銀行金融風(fēng)險防控角度，增強(qiáng)銀行金融風(fēng)險評估效能，為后續(xù)銀行金融風(fēng)險防控提供決策參考。最后，注重產(chǎn)品研發(fā)同新技術(shù)相融合發(fā)展，將產(chǎn)品研發(fā)、新技術(shù)和銀行金融風(fēng)險防控相結(jié)合統(tǒng)籌考慮，利用新技術(shù)新方法長遠(yuǎn)分析潛在客戶價值，為產(chǎn)品研發(fā)作出有效參考，讓銀行金融風(fēng)險防控更有針對性，成效更加顯著，效果更加明顯。

4.5 注重風(fēng)險防控信息安全

銀行金融風(fēng)險防控的信息安全有制度和技術(shù)兩個層面。第一層面是制度層面，作為銀行管理層，要加強(qiáng)監(jiān)管力度。對于存在監(jiān)管“盲區(qū)”的，要及時彌補(bǔ)，增強(qiáng)監(jiān)管針對性和權(quán)威性，要堅持有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。同時，要仔細(xì)開展風(fēng)險檢查，營造良好的內(nèi)控環(huán)境。具體執(zhí)行上，要完善監(jiān)督自查部門人員配備和職責(zé)制定，作為檢查監(jiān)督部門要加強(qiáng)監(jiān)督檢查，準(zhǔn)時發(fā)覺并擅長發(fā)覺風(fēng)險，且不行使檢查敷衍了事；要舉一反三，“亡羊補(bǔ)牢”，準(zhǔn)時彌補(bǔ)原來規(guī)定中的不足之處，進(jìn)一步健全和完善規(guī)章制度，從根本上消退隱患，并對違規(guī)者進(jìn)行嚴(yán)厲查處，從而形成良好的內(nèi)控環(huán)境。第二層面是技術(shù)層面，科學(xué)合理使用信息技術(shù)手段，提升相關(guān)人員信息安全使用能力，注重信息傳輸、共享范圍，規(guī)范使用相關(guān)硬件，做好保密教育，從銀行金融風(fēng)險防控方面做好信息安全處理相關(guān)工作。

綜上所述，銀行金融風(fēng)險防控對于銀行可持續(xù)發(fā)展具有十分重要的意義，對于推進(jìn)社會穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展具有十分重要的地位。現(xiàn)階段，在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展疲軟和不穩(wěn)定的整體趨勢下，做好銀行金融風(fēng)險防控工作至關(guān)重要，銀行決策層更要提高站位，豐富措施，多角度、多層面做好銀行金融風(fēng)險防控相關(guān)工作，落實好相關(guān)政策舉措，充分結(jié)合現(xiàn)代新技術(shù)新方法，注重數(shù)據(jù)的收集、處理、分析和應(yīng)用各個環(huán)節(jié)，提升銀行金融風(fēng)險防控整體工作效能。