數(shù)字普惠金融助力中小微企業(yè)發(fā)展

孫 爽

由《銀行家》雜志社主辦的“中國(guó)金融創(chuàng)新論壇”特設(shè)“數(shù)字普惠金融助力中小企業(yè)發(fā)展”主題的圓桌論壇。論壇由主持，邀請(qǐng)十余位來(lái)自銀行、信托、金融科技公司等機(jī)構(gòu)的專(zhuān)家，就數(shù)字普惠熱點(diǎn)話題進(jìn)行深入討論交流，為數(shù)字普惠金融助力中小企業(yè)發(fā)展提供借鑒和參考。

普惠金融特別是小微企業(yè)融資是一個(gè)世界級(jí)難題，也是一個(gè)各國(guó)長(zhǎng)期存在的問(wèn)題，而解決這一難題的關(guān)鍵是數(shù)字化。數(shù)字普惠金融是金融科技與普惠金融深度融合的產(chǎn)物，其中大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的發(fā)展為更好踐行普惠金融創(chuàng)造了前提條件。正如所言，目前數(shù)字技術(shù)和金融科技的發(fā)展、大數(shù)據(jù)以及各種技術(shù)手段的應(yīng)用，使普惠金融發(fā)展所面臨的信息不對(duì)稱、遠(yuǎn)程交流不方便、風(fēng)控難以落實(shí)等幾個(gè)實(shí)際問(wèn)題得到了一定的解決，數(shù)字普惠金融成為了服務(wù)中小企業(yè)的新工具。同時(shí)，由于數(shù)字普惠金融的推進(jìn)需要投入大量的人力、物力和財(cái)力，所以需要金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司通力合作才能實(shí)現(xiàn)。

數(shù)字化是普惠金融發(fā)展的趨勢(shì)

近年來(lái)，普惠業(yè)務(wù)逐漸成為一項(xiàng)重要的銀行資產(chǎn)，金融科技的發(fā)展和銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，也加速了普惠金融的數(shù)字化。對(duì)此，表示，線上化普惠金融服務(wù)的普及應(yīng)用是近年來(lái)普惠業(yè)務(wù)發(fā)展的顯著特征。因?yàn)殂y行傳統(tǒng)的線下服務(wù)模式在小微金融上是無(wú)法實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的，只有通過(guò)數(shù)字賦能才有可能實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，她也介紹了中信銀行發(fā)展數(shù)字普惠的核心能力體系——“五化”能力，即業(yè)務(wù)場(chǎng)景化、流程線上化、獲客批量化、風(fēng)控智能化和數(shù)據(jù)資產(chǎn)化。

認(rèn)為，改革轉(zhuǎn)型最重要的是要突破經(jīng)營(yíng)模式，核心是組織管理模式變革。民生銀行經(jīng)營(yíng)層對(duì)轉(zhuǎn)型提出“三個(gè)轉(zhuǎn)變”要求：從個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款向“個(gè)人+企業(yè)”雙渠道轉(zhuǎn)變；由線下向線上，以及線上和線下相結(jié)合的方式轉(zhuǎn)變；由傳統(tǒng)的單一獲客向“一體化鏈?zhǔn)介_(kāi)發(fā)”批量獲客轉(zhuǎn)變。同時(shí)，他還提出了小微經(jīng)營(yíng)管理新模式的改革轉(zhuǎn)型方向：對(duì)組織架構(gòu)的改革；創(chuàng)建新的數(shù)字化平臺(tái)；在流程方面讓數(shù)據(jù)多跑路、讓客戶少跑腿；不斷創(chuàng)新線上化、場(chǎng)景類(lèi)產(chǎn)品，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)供給面。

提出，近年來(lái)河北銀行以改革為創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，持續(xù)加大科技資源投入，加強(qiáng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。其中，在普惠小微板塊，戰(zhàn)略改革的重點(diǎn)主要包含兩個(gè)方面：一是風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)嵌，即在小微金融中心內(nèi)部建立專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)推動(dòng)和客群開(kāi)發(fā)板塊、產(chǎn)品投研和創(chuàng)新板塊，以及專(zhuān)門(mén)的小企業(yè)風(fēng)控板塊，強(qiáng)化小微業(yè)務(wù)的主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理，更好地協(xié)同產(chǎn)品風(fēng)控模型創(chuàng)新和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系。二是科技內(nèi)嵌，即在小企業(yè)金融中心實(shí)施科技團(tuán)隊(duì)內(nèi)嵌，持續(xù)加大科技人才補(bǔ)充和科技資源投入，以適應(yīng)普惠小微數(shù)字化轉(zhuǎn)型的快速迭代需要。

從不同角度提出了對(duì)普惠金融數(shù)字化的見(jiàn)解。他認(rèn)為，積極推進(jìn)普惠金融及三農(nóng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要構(gòu)建“渠道+產(chǎn)品+運(yùn)營(yíng)+平臺(tái)+風(fēng)控”的全流程、全方位的數(shù)字化發(fā)展架構(gòu)，不斷提升普惠金融、三農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)效，更好地滿足廣大普惠和“三農(nóng)”客戶的金融需求。其中，在渠道方面要推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智能化升級(jí)和手機(jī)銀行的發(fā)展；在產(chǎn)品方面要推進(jìn)線下產(chǎn)品盡可能實(shí)現(xiàn)線上化；在運(yùn)營(yíng)方面要推進(jìn)線下作業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，客戶經(jīng)理攜帶移動(dòng)PAD上門(mén)服務(wù)；在平臺(tái)方面要通過(guò)建立并深化與政府、企業(yè)、協(xié)會(huì)、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等五大平臺(tái)的合作，推進(jìn)系統(tǒng)互聯(lián)、線上服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)資源共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、合作共贏；在風(fēng)控方面要將智能風(fēng)控貫穿于客戶調(diào)查、審查審批、貸后管理等各環(huán)節(jié)及全流程。

風(fēng)控能力提升是實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠的保障

風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行的生命線，是關(guān)乎商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵因素。正如所言，有效的風(fēng)險(xiǎn)管理是業(yè)務(wù)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。近期受經(jīng)濟(jì)增速放緩、預(yù)期轉(zhuǎn)弱、疫情疊加等因素影響，市場(chǎng)需求大幅收縮，在這種情況下，如何在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中保證風(fēng)險(xiǎn)可控是一個(gè)關(guān)乎銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要問(wèn)題。

然而，普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題依然嚴(yán)峻，亟待解決。提出，從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別角度看，目前小微企業(yè)的數(shù)字化、信息化程度普遍不高，缺乏成體系的公司治理結(jié)構(gòu)和完整的財(cái)務(wù)報(bào)表等數(shù)據(jù)，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)識(shí)別難度大、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)高。小微企業(yè)大多采取單一化經(jīng)營(yíng)模式，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境和國(guó)內(nèi)貨幣政策的變化，都可能對(duì)它們的生存和發(fā)展產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊。多重因素的交織給作為風(fēng)險(xiǎn)管理者的金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，同時(shí)也限制了它們?yōu)樾∥⑵髽I(yè)提供融資的意愿。則認(rèn)為，人才的缺乏也是普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理的難點(diǎn)之一。在人才方面，數(shù)字化要求銀行所有數(shù)字普惠從業(yè)者要懂產(chǎn)品、懂市場(chǎng)、懂風(fēng)控，然而這樣的全能型人才太少了。

提出了他的解決方案——想要小微企業(yè)在普惠金融中實(shí)現(xiàn)破局，最核心的辦法就是從小微企業(yè)的實(shí)際情況出發(fā)，加強(qiáng)特色化量化風(fēng)控體系建設(shè)。具體來(lái)說(shuō)要做到三點(diǎn)：一是挖掘小微企業(yè)需求，用科技緩解信息不對(duì)稱，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新；二是基于小微企業(yè)特點(diǎn)設(shè)計(jì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)小微金融的批量服務(wù)；三是結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，加強(qiáng)小微企業(yè)價(jià)值評(píng)估，為之提供相適應(yīng)的金融服務(wù)。

認(rèn)為，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的全面應(yīng)用提升了普惠金融的資產(chǎn)質(zhì)量。中國(guó)外貿(mào)信托自有的專(zhuān)業(yè)數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)針對(duì)各類(lèi)客群建設(shè)了覆蓋業(yè)務(wù)全流程的專(zhuān)用模型，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)前期的安全評(píng)估，業(yè)務(wù)運(yùn)行中把控風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)監(jiān)控預(yù)警、調(diào)優(yōu)模型在全生命周期中保證項(xiàng)目安全。該團(tuán)隊(duì)還將人工智能技術(shù)廣泛應(yīng)用于客戶交互環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)了普惠金融業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化和智能化，對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)、收益等投資指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)控，使得以信托項(xiàng)目為單元的資產(chǎn)負(fù)債管理流動(dòng)能力大幅提升，同時(shí)兼具穿透式的業(yè)務(wù)賬、會(huì)計(jì)賬和銀行流水賬“三賬合一”的自動(dòng)化賬務(wù)核算，提升了普惠金融的資產(chǎn)管理能力。

還從應(yīng)用場(chǎng)景的角度，闡述了數(shù)字金融在普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理方面的重要作用。她提出，數(shù)字金融的核心是數(shù)字風(fēng)控，大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)智能可以助力金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)智能的貸前、貸中、貸后風(fēng)控，從而降本增效、平衡風(fēng)險(xiǎn)，提升業(yè)務(wù)收益和效率。例如，在營(yíng)銷(xiāo)方面，數(shù)據(jù)智能可以幫助金融機(jī)構(gòu)根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)定制模型，提供客戶的行業(yè)分類(lèi)、職業(yè)類(lèi)型、行為偏好等，幫助業(yè)務(wù)部門(mén)篩選出高質(zhì)量、意向強(qiáng)、響應(yīng)度高的客戶進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，從而實(shí)現(xiàn)降本增效。

數(shù)字普惠是破解小微企業(yè)融資難的關(guān)鍵

談及數(shù)字普惠，首先要明確其業(yè)務(wù)范圍，正如所說(shuō)，數(shù)字普惠的范圍很大，但是不要過(guò)分高估。提到普惠金融，常把對(duì)象定義為“中小微”。但事實(shí)上，中型企業(yè)不在普惠范圍內(nèi)，小企業(yè)里面也有很大一部分不屬于當(dāng)前的普惠范疇，只有小微企業(yè)才是數(shù)字普惠服務(wù)的對(duì)象。

眾所周知，小微企業(yè)融資難、融資慢、融資貴一直存在，尤其是在疫情反復(fù)、經(jīng)濟(jì)增速放緩等背景下，這一問(wèn)題日益突出。對(duì)此，認(rèn)為，在應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)偏好下降、融資渠道收緊等方面，信托機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的特色優(yōu)勢(shì)日漸受到關(guān)注。首先是“平臺(tái)搭建”。信托公司跨市場(chǎng)投資、產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活等優(yōu)勢(shì)，能夠?qū)⑹袌?chǎng)資源匯聚起來(lái)，集各家之所長(zhǎng)為小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。其次是“風(fēng)險(xiǎn)隔離”。信托財(cái)產(chǎn)隔離的天然特點(diǎn)，為小微企業(yè)的資產(chǎn)證券化提供了制度保障，通過(guò)融資和證券化的聯(lián)動(dòng)，可以實(shí)時(shí)管理和監(jiān)控企業(yè)底層的資產(chǎn)情況，有效降低小微金融、消費(fèi)金融行業(yè)在整個(gè)底層資產(chǎn)的信息不對(duì)稱問(wèn)題。最后是“多元服務(wù)”。經(jīng)過(guò)數(shù)年沉淀，信托機(jī)構(gòu)已逐漸形成對(duì)小微企業(yè)所處行業(yè)、上下游產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)積累和分析能力，這將有利于其提供供應(yīng)鏈金融、保理、產(chǎn)業(yè)賦能等多元化服務(wù)。

此外，和，分別從不同方面介紹了數(shù)字普惠在助力小微企業(yè)發(fā)展上發(fā)揮的重要作用。據(jù)介紹，百度智能云基于云智一體，為金融機(jī)構(gòu)提供“云智基座”“數(shù)智經(jīng)營(yíng)”“產(chǎn)融智合”三大方向的整體解決方案。其中，產(chǎn)融智合方案是推動(dòng)產(chǎn)業(yè)和金融相結(jié)合。依托于百度的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，百度智能云不僅服務(wù)金融行業(yè)，也能服務(wù)于工業(yè)、水務(wù)、能源等各個(gè)行業(yè)。百度在全國(guó)各地建立了工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，當(dāng)前面臨兩個(gè)需求：一是這些企業(yè)做智能化改造或者高新技術(shù)改造的時(shí)候沒(méi)有相應(yīng)的資金，依托百度的工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)連接金融機(jī)構(gòu)，可以為這些企業(yè)提供智改貸或技改貸；二是工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)收集到一些企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，依托百度的大數(shù)據(jù)能力進(jìn)行產(chǎn)業(yè)端的數(shù)據(jù)處理。

則提出，他們公司成立的新動(dòng)力數(shù)字金融研究院專(zhuān)門(mén)致力于小微金融場(chǎng)景創(chuàng)新、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等前沿技術(shù)的研究和應(yīng)用。其中有兩項(xiàng)創(chuàng)新性成果值得借鑒：一項(xiàng)是智能資產(chǎn)推薦平臺(tái)。他們整合外部資產(chǎn)渠道場(chǎng)景和多家合作金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)智能推薦平臺(tái)融合匹配，打造金融一體化場(chǎng)景，為資金需求方推薦豐富的銀行信貸產(chǎn)品，撮合資金、資產(chǎn)對(duì)接，提高了更多中小微企業(yè)對(duì)普惠金融服務(wù)的可獲得性及廣度。另一項(xiàng)是創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品。他們開(kāi)發(fā)了基于各類(lèi)場(chǎng)景的金融產(chǎn)品，如供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，服務(wù)方案滿足供應(yīng)鏈上不同企業(yè)的融資需求，可針對(duì)上下游企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)提供差異化授信決策方案，賦能金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融效能。