數字普惠金融助力中小微企業發展

孫 爽

由《銀行家》雜志社主辦的“中國金融創新論壇”特設“數字普惠金融助力中小企業發展”主題的圓桌論壇。論壇由主持，邀請十余位來自銀行、信托、金融科技公司等機構的專家，就數字普惠熱點話題進行深入討論交流，為數字普惠金融助力中小企業發展提供借鑒和參考。

普惠金融特別是小微企業融資是一個世界級難題，也是一個各國長期存在的問題，而解決這一難題的關鍵是數字化。數字普惠金融是金融科技與普惠金融深度融合的產物，其中大數據、云計算、人工智能等技術的發展為更好踐行普惠金融創造了前提條件。正如所言，目前數字技術和金融科技的發展、大數據以及各種技術手段的應用，使普惠金融發展所面臨的信息不對稱、遠程交流不方便、風控難以落實等幾個實際問題得到了一定的解決，數字普惠金融成為了服務中小企業的新工具。同時，由于數字普惠金融的推進需要投入大量的人力、物力和財力，所以需要金融機構與金融科技公司通力合作才能實現。

數字化是普惠金融發展的趨勢

近年來，普惠業務逐漸成為一項重要的銀行資產，金融科技的發展和銀行數字化轉型的推進，也加速了普惠金融的數字化。對此，表示，線上化普惠金融服務的普及應用是近年來普惠業務發展的顯著特征。因為銀行傳統的線下服務模式在小微金融上是無法實現商業可持續的，只有通過數字賦能才有可能實現。同時，她也介紹了中信銀行發展數字普惠的核心能力體系——“五化”能力，即業務場景化、流程線上化、獲客批量化、風控智能化和數據資產化。

認為，改革轉型最重要的是要突破經營模式，核心是組織管理模式變革。民生銀行經營層對轉型提出“三個轉變”要求：從個人經營性貸款向“個人+企業”雙渠道轉變；由線下向線上，以及線上和線下相結合的方式轉變；由傳統的單一獲客向“一體化鏈式開發”批量獲客轉變。同時，他還提出了小微經營管理新模式的改革轉型方向：對組織架構的改革；創建新的數字化平臺；在流程方面讓數據多跑路、讓客戶少跑腿；不斷創新線上化、場景類產品，擴大普惠金融服務供給面。

提出，近年來河北銀行以改革為創新驅動，持續加大科技資源投入，加強業務產品創新，深入推進數字化轉型。其中，在普惠小微板塊，戰略改革的重點主要包含兩個方面：一是風險內嵌，即在小微金融中心內部建立專門的業務推動和客群開發板塊、產品投研和創新板塊，以及專門的小企業風控板塊，強化小微業務的主動風險管理，更好地協同產品風控模型創新和業務風險防控的關系。二是科技內嵌，即在小企業金融中心實施科技團隊內嵌，持續加大科技人才補充和科技資源投入，以適應普惠小微數字化轉型的快速迭代需要。

從不同角度提出了對普惠金融數字化的見解。他認為，積極推進普惠金融及三農金融數字化轉型，要構建“渠道+產品+運營+平臺+風控”的全流程、全方位的數字化發展架構，不斷提升普惠金融、三農金融服務質效，更好地滿足廣大普惠和“三農”客戶的金融需求。其中，在渠道方面要推進網點智能化升級和手機銀行的發展；在產品方面要推進線下產品盡可能實現線上化；在運營方面要推進線下作業數字化轉型，客戶經理攜帶移動PAD上門服務；在平臺方面要通過建立并深化與政府、企業、協會、擔保公司、保險公司等五大平臺的合作，推進系統互聯、線上服務，從而實現資源共享、風險共擔、合作共贏；在風控方面要將智能風控貫穿于客戶調查、審查審批、貸后管理等各環節及全流程。

風控能力提升是實現數字普惠的保障

風險管理是商業銀行的生命線，是關乎商業銀行經營成敗的關鍵因素。正如所言，有效的風險管理是業務發展的前提和基礎。近期受經濟增速放緩、預期轉弱、疫情疊加等因素影響，市場需求大幅收縮，在這種情況下，如何在服務實體經濟的過程中保證風險可控是一個關乎銀行長遠發展的重要問題。

然而，普惠金融風險管理問題依然嚴峻，亟待解決。提出，從風險識別角度看，目前小微企業的數字化、信息化程度普遍不高，缺乏成體系的公司治理結構和完整的財務報表等數據，對于商業銀行來說識別難度大、評估風險高。小微企業大多采取單一化經營模式，抗風險能力較差，國內外經濟環境和國內貨幣政策的變化，都可能對它們的生存和發展產生強烈沖擊。多重因素的交織給作為風險管理者的金融機構帶來了嚴峻挑戰，同時也限制了它們為小微企業提供融資的意愿。則認為，人才的缺乏也是普惠金融風險管理的難點之一。在人才方面，數字化要求銀行所有數字普惠從業者要懂產品、懂市場、懂風控，然而這樣的全能型人才太少了。

提出了他的解決方案——想要小微企業在普惠金融中實現破局，最核心的辦法就是從小微企業的實際情況出發，加強特色化量化風控體系建設。具體來說要做到三點：一是挖掘小微企業需求，用科技緩解信息不對稱，實現金融創新；二是基于小微企業特點設計銀行產品和服務，實現小微金融的批量服務；三是結合大數據技術，加強小微企業價值評估，為之提供相適應的金融服務。

認為，大數據風控的全面應用提升了普惠金融的資產質量。中國外貿信托自有的專業數據團隊針對各類客群建設了覆蓋業務全流程的專用模型，實現了業務前期的安全評估，業務運行中把控風險，并通過監控預警、調優模型在全生命周期中保證項目安全。該團隊還將人工智能技術廣泛應用于客戶交互環節，實現了普惠金融業務流程的自動化和智能化，對各類風險、收益等投資指標進行監控，使得以信托項目為單元的資產負債管理流動能力大幅提升，同時兼具穿透式的業務賬、會計賬和銀行流水賬“三賬合一”的自動化賬務核算，提升了普惠金融的資產管理能力。

還從應用場景的角度，闡述了數字金融在普惠金融風險管理方面的重要作用。她提出，數字金融的核心是數字風控，大數據和數據智能可以助力金融機構實現精準營銷，實現智能的貸前、貸中、貸后風控，從而降本增效、平衡風險，提升業務收益和效率。例如，在營銷方面，數據智能可以幫助金融機構根據產品特點定制模型，提供客戶的行業分類、職業類型、行為偏好等，幫助業務部門篩選出高質量、意向強、響應度高的客戶進行營銷，從而實現降本增效。

數字普惠是破解小微企業融資難的關鍵

談及數字普惠，首先要明確其業務范圍，正如所說，數字普惠的范圍很大，但是不要過分高估。提到普惠金融，常把對象定義為“中小微”。但事實上，中型企業不在普惠范圍內，小企業里面也有很大一部分不屬于當前的普惠范疇，只有小微企業才是數字普惠服務的對象。

眾所周知，小微企業融資難、融資慢、融資貴一直存在，尤其是在疫情反復、經濟增速放緩等背景下，這一問題日益突出。對此，認為，在應對金融風險偏好下降、融資渠道收緊等方面，信托機構服務小微企業的特色優勢日漸受到關注。首先是“平臺搭建”。信托公司跨市場投資、產品設計靈活等優勢，能夠將市場資源匯聚起來，集各家之所長為小微企業提供綜合金融服務。其次是“風險隔離”。信托財產隔離的天然特點，為小微企業的資產證券化提供了制度保障，通過融資和證券化的聯動，可以實時管理和監控企業底層的資產情況，有效降低小微金融、消費金融行業在整個底層資產的信息不對稱問題。最后是“多元服務”。經過數年沉淀，信托機構已逐漸形成對小微企業所處行業、上下游產業的數據積累和分析能力，這將有利于其提供供應鏈金融、保理、產業賦能等多元化服務。

此外，和，分別從不同方面介紹了數字普惠在助力小微企業發展上發揮的重要作用。據介紹，百度智能云基于云智一體，為金融機構提供“云智基座”“數智經營”“產融智合”三大方向的整體解決方案。其中，產融智合方案是推動產業和金融相結合。依托于百度的數據優勢，百度智能云不僅服務金融行業，也能服務于工業、水務、能源等各個行業。百度在全國各地建立了工業互聯網，當前面臨兩個需求：一是這些企業做智能化改造或者高新技術改造的時候沒有相應的資金，依托百度的工業互聯網連接金融機構，可以為這些企業提供智改貸或技改貸；二是工業互聯網會收集到一些企業的實際運營數據，依托百度的大數據能力進行產業端的數據處理。

則提出，他們公司成立的新動力數字金融研究院專門致力于小微金融場景創新、人工智能、物聯網、云計算等前沿技術的研究和應用。其中有兩項創新性成果值得借鑒：一項是智能資產推薦平臺。他們整合外部資產渠道場景和多家合作金融機構，通過智能推薦平臺融合匹配，打造金融一體化場景，為資金需求方推薦豐富的銀行信貸產品，撮合資金、資產對接，提高了更多中小微企業對普惠金融服務的可獲得性及廣度。另一項是創新金融信貸產品。他們開發了基于各類場景的金融產品，如供應鏈金融產品，服務方案滿足供應鏈上不同企業的融資需求，可針對上下游企業的經營特點提供差異化授信決策方案，賦能金融機構實現供應鏈金融效能。