大學生非理性資金需求分析

張景龍

(河南師范大學商學院，河南 新鄉 453000)

校園貸隨著互聯網金融的熱潮在2015年和2016年快速發展，后來因為多起惡劣和挑戰社會倫理的高利貸和裸條貸事件，讓整個社會緊張和擔憂大學校園。國家自2017年5月份開始出臺相關政策和法規治理校園貸，到2021年3月又禁止小額貸辦理大學生業務，非經批準的公司和個人嚴禁進入校園放貸。另外通過媒體多年報道校園貸引起的極端事件及高校宣講讓大學生樹立正確的人生觀、價值觀、世界觀，大學校園基本恢復平靜、祥和狀態，不良校園貸也似乎銷聲匿跡。但是如果在網上搜索貸款或是校園貸等關鍵詞，仍然有不少網絡平臺出現，只不過首頁現在都是粉飾掩蓋，不再堂而皇之宣傳低利率、好拿錢等誘惑性語言，有的是要通過幾次鏈接達到平臺頁面。國家在禁止私人資本涉足校園貸的情況下，準許大型商業銀行給大學生提供低利率的融資借貸服務，大學生為什么不申請正規的融資，為什么依然還有大學生去風險高的私人資本處借貸呢？

1 大學生非正規渠道借貸緣由

1.1 攀比導致非理性消費需求

大學生住校學習，家長提供生活費保障學生安心上學，三四線城市一般一個月生活費用在1000元左右，一二線城市大學生一個月的生活費用需要2000元左右就能使學生生活安然無憂。由于學生家庭條件有差異，真正的每月實際支出差異很大。家庭經濟困難的孩子知道父母掙錢困難，一般是能不要的就不買，花銷比這個標準還要低一些，反過來家庭條件好的孩子，在家里就是想買什么就買什么，父母往往還主動給孩子買知名品牌甚至是奢侈品，來到學校家人也就會按照比家里的通常生活高一點標準給孩子打錢，再加上其他親人給的，有時是孩子錢不夠花向大人要的，所以二者具體數額差異很大。

家庭條件好的孩子來校時基本電子設備配置齊全，手機、平板、筆記本一樣都不少，很可能都還是蘋果產品；再加上在服飾、化妝品等方面都是知名品牌產品，價格相應昂貴不少，這樣的學生或多或少可能就有點優越感。他們就成為班上靚麗的風景線，不管是男生還是女生，都成為班上或是校園里羨慕和學習的對象。這對于大部分經濟條件一般的學生來說，心里就有很大的失落感，內心甚至有點自卑。這種貧富差距在學生的吃穿用度等方面明顯地表現出來，這對于青春期的學生來說影響巨大，一些家庭經濟一般的學生為了和條件好的同學對比看齊，就需要添置或是更新手機、衣服、筆記本和化妝品等，這樣就額外需要幾千甚至上萬元。學生一般可能覺得家人不會支持自己不會給錢，有的學生認為自己給家長說了不僅拿不到錢并且可能遭到父母的訓斥，并且自己的生活費用再怎么節省也很難短時間內擠出幾千甚至是上萬的錢，所以就需要借貸來滿足自己的資金缺口。

1.2 不去商業銀行借貸分析

國家為了保護大學生健康成長，封殺一切私人資本對大學生貸款。允許規模大的商業銀行給大學生提供借貸服務，中行、建行、工行都推出了相應的產品，年利率5.2%左右。如果說前幾年私人資本做的校園貸是黑心產品的話，那么現在大型商業銀行提供的堪稱良心產品。大學生為什么不去商業銀行借貸還要尋找那些黑心貸呢？2021年2月24日銀保監會、公安部、教育部、網信辦和央行聯合下發《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》，通知要求“嚴格審核貸款人身份，確保真實的大學生身份及其貸款真實用途，嚴格落實大學生第二還款來源，通過電話等聯系方式確認第二還款來源身份的真實性，獲取具備還款能力的第二還款人(父母、監護人或其他管理人等)表示同意學生貸款行為并愿意代為還款的書面擔保材料，”這樣可以防止學生不加節制貸款；為了保證能及時還款，一定要求有還款能力的人做第二款人或者說是擔保人，這樣可以有效降低壞賬發生的可能性。

學生不管是因為和同學們攀比而需要購置手機、筆記本電腦還是衣物服飾，還是所謂的“投資”致富、做代理銷售及參加技能培訓，這對于經濟條件一般的家庭來說，這些都是非必需的，家長認為學生的精力和任務就是學習，而不是做這些畢業之后才做的事。所以很多學生因為這些原因就不想讓家人知道自己借錢，而從銀行借貸必須讓家人同意和擔保，這恐怕就是學生不從銀行借貸的緣由了。

2 大學生借款用途分析

2.1 大學生非理性消費資金需求表現

2.1.1 攀比消費

一樣的年齡段和一樣的生活學習環境，很容易使學生產生一樣的心理認知和心理需求，因此大學生在日常生活中經常講究講究符號消費、追求身份認同。為了不被同學笑話，或是自己想融于群體之中而不是與眾不同的丑小鴨，學生這時追求“別人有的我也有”，通過一樣的消費行為來讓群體認同自己。如果消費差異過大，如果有的同學穿著過于樸素飲食過于簡單，就會受到其他同學看不起和排斥，其他同學心里可能就不接受這個同學。為了能和其他同學趨同及接受自己，學生在消費的時候可能就不是從個人的家庭實際情況出發，選擇同學們同類型、同檔次、同款等。家里給的生活費不能滿足自己急需要添置的手機、電腦或是衣服化妝品等，這時校園貸就乘虛而入來滿足學生資金缺口的需求。

人都有講究臉面、愛慕虛榮及炫耀的心理，大學生由于沒有經歷世間的磨礪，更容易受影視或是小說作品等的影響，都想過著鮮衣怒馬、花錢自由的生活。有些學生遵循“別人沒有我有，別人有了我優，別人好的我要其他的”的消費理念，這對于家庭條件好的學生來說當沒問題，但對于家庭一般的學生來說就是個大問題。

2.1.2 沖動消費

大學生正處于青春年少，思想和心理還不成熟，容易受到外界影響，追求時髦、新穎的商品。現在無論是實體商家或是網上平臺，通過充滿誘惑力的廣告，借助節日或是事件做好場景營銷，很容易讓人沖動消費，現在的直播帶貨更容易讓人沖動購買，一旦喜歡主播成為主播的粉絲，在主播發出“買它”的要求下，大學生就更容易沖動消費。

網上的分期購和大學校園里的商販抓住大學生容易沖動的這一心理特點，用靈活的付款方式、較低的商品價格、消費帶來的利益以及接連不斷的廣告刺激著大學生，很容易誘惑大學生、他們一時興起就可能沖動消費，很少冷靜考慮他們是否真的需要這個商品或服務。無論是校園貸還是分期購都抓住了大學生容易沖動特點，提供相應的服務，在滿足大學生需求的同時也給他們帶來了債務隱患。

2.1.3 貪圖物質享受

隨著國內經濟持續發展，GDP總量不僅高居全球第二而且人均GDP現在接近高收入國家的門檻，并且隨著國家培養內需通過消費拉動經濟發展已經成為國家戰略。富裕起來的人們不再簡單地追求溫飽，而是要求吃好、穿好、住好、玩好，追求品質和舒適度。這種需求的變化大學生群體也是明顯顯現出來，家庭條件好的學生在吃穿用度等方面至少會和在家里一樣，甚至家人會多給點生活費，唯恐孩子在學校生活上受委屈。學生在學校的日常消費主要集中在食品、服裝、娛樂等方面，一個普遍現象是知名高校的學風要好，學生更多時間用在學習上；普通本科和高職高專的學風較差，努力學習、沉浸在圖書館或實驗室的少，學生注重追求吃喝玩樂等物質享受。這就必然需要源源不斷的金錢支持，當錢不夠花的時候，在消費中迷失自我的大學生就很愿意從校園貸借錢。

2.2 賭博等投資致富資金需求

有些同學是想改變自己經濟緊張的局面，盲目相信網絡賭博、彩票等能迅速致富的機會，數次交易盈虧不定不僅不能讓學生反思和警醒，只會讓學生偏執地認為只要持續操作或是下注更大金額自己一定會翻本或是賺更多，所以就想盡辦法找來一切能找來的錢投入進去，只想到以小博大、一本萬利。這樣的資金缺口就比較大且持續不斷，這樣的缺口學生更不敢給家人講，只能是想盡辦法在外面找錢，希望賺到錢后再給家人說。

2.3 創業啟動資金需求

有些學生是看到別人成功創業的故事就想通過自己的努力也可以成功，大學生社會閱歷少，其實很多看到的創業故事其實就是企業推廣的軟文，就想也像那些人一樣通過創業來實現自己的人生價值至少是改善自己的經濟狀況。學生做微商做代理的多，需要交加盟費或是需要購買一定量商品等，都需要少則幾千多則數萬的資金，學生害怕家長不僅不會給錢支持自己甚至反對自己做，所以就只能自己偷偷外借資金來做。

2.4 技能培訓資金需求

一部分學生憂患意識比較強，焦慮學校學習的是通用性和基礎性的知識，很難轉化為自己的技術能力和賺錢能力，再加上學校是一般的本科或者是高職高專類，焦慮感就更加強烈。盲目信任網絡上看到的廣告，說報個什么班或是考了什么證后不僅能力提升而且光兼職一個月收入就上萬，這種課程班學費從幾千元到上萬不等。學生計劃非常完美，借錢幾個月，自己完成培訓就可以兼職賺錢去還貸，所以學生一沖動就通過校園貸借錢去報班。這樣的學生出發點是好的，就是閱歷太淺不諳世事，盲目相信廣告。培訓班是否真的能提升自己的能力？需要質疑，很多都是虛假廣告，師資很一般，學生學習一段發現學不到什么東西，要求退費幾乎是不可能的。另外兼職真的那么好找并且收入很高嗎？這個幾乎都是騙人的，學生能不能找來兼職，收入多少，培訓班從來不承諾，那只是個噱頭。

3 大學生非理性資金需求解決辦法

3.1 家庭、高校的綜合教育是靈丹

大學生非理性資金需求主要原因還是對大學生教育不到位導致的，首先是家庭教育不到位。從2014年算起到現在的大學生都是“90后”和“00后”，他們生活在一個物質豐富的時代，又有不少是獨生子女，自小家人都寵愛，“飯來張口、衣來伸手”，時間久了把孩子養成“四體不勤、不事稼穡、五谷不分”，他們長大也體會不到父母掙錢的辛苦。另外小時候幾乎滿足小孩子的所有欲望，時間一久就養成見東西都想要、喜歡的東西都想買的習慣，他們長大了依然是見東西都想買。所以家庭教育一定要健全，父母不僅是自己節儉，更要教育孩子節儉；父母要帶孩子體驗勞動，特別是自己的辛苦工作，讓孩子知道大人的不易。

高校的綜合教育更為主要，德、智、體、美、勞要綜合培養，樹立良好的校園風氣和風貌。學校從入校教育開始，灌輸當代大學生正確的人生觀、價值觀和世界觀，我們摒棄好逸惡勞、攀比享樂的思想，倡導勤奮刻苦、節儉向上的學風和校風。無論是專業課、實習實踐還是專題講座，弘揚正能量、反對俗奢懶，尊保家衛國的戰斗英雄以及科學報國的專家學者為偶像、貶虛假人設的藝人娘炮以及醉生夢死的流量網紅為負面。高校的小環境建設好了，學生就能靜心學習而不是攀比享樂，學生就能正確認知自己及當下的任務，非理性消費和其他資金需求就會消除。

3.2 高校完善的資助體系和勤工儉學崗位是妙藥

針對家庭困難的學生，國家和省市出臺有相關的資助政策和制度，家庭困難的學生就可以申請相應補助和助學貸款，確保學生能安心在校學習而衣食無憂。前面的校風和學風建設好了，家庭困難的學生就不會瞞報不報自家的困難，就不會去和同學攀比，就能用好補助安心學習。學校提供足夠的勤工儉學崗位，可以滿足貧困生或者是部分家庭經濟一般的學生需要，不僅能滿足他們對資金的需求，更培養他們健康的財富觀，自己勞動掙錢是光榮的，通過勤工儉學還能剔除他們的虛榮心培養他們坦然面對同學的平常心，也會影響和改變學生的金錢觀和消費意識。

3.3 媒體輿論導向轉變是關鍵

現在社會是一個網絡時代、媒體娛樂化的時代，為迎合已經成為社會消費的中堅“90后”的喜好，無論是知名的網絡平臺還是新興的移動媒體無不是“娛樂至死”或是“奶頭戰略”，網上充斥著奢靡的消費誘惑。明星藝人的生活style、商家的推介、探店的體驗、素人的隨筆時刻誘惑和提醒你要“消費、消費”，現在的輿論導向給大家的感覺“影視明星”“富豪”“富二代”是社會學習、羨慕的對象，一個人的成功好似不是“富”就是“貴”，開跑車穿奢侈品牌服飾是年輕人應有的向往。

生活在網絡社會中的青少年深受當下輿論導向的毒害，要想教育大學生樹立正確的人生觀、價值觀、世界觀就需要改變現在網絡媒體的過度娛樂化及輿論導向的錯誤。我們要去濁揚清、明確正確的導向，我們的偶像應該是那些保家衛國的英雄、應該是那些為振興祖國而勤奮努力的科學家，大學生應當關注科技、靜心學習，應當向那些在平凡的工作崗位上做出驚人業績的人學習，應當向疫情期間逆向而行的醫務工作者學習，向那些在災難面前挺身而出的普通人學習。