商業銀行發展金融科技與實現高質量發展的研究

施 若，陳俊龍

（貴州財經大學 大數據應用與經濟學院，貴陽 550025）

0 引言

2016 年，金融穩定理事會（Financial Stability Board，FSB）將金融科技定義為由大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術帶動，能夠對金融市場和金融服務業務供給產生重大影響的新興業務模式、新技術應用和新產品服務。目前，國內商業銀行在運營模式、支付方式和風險控制等領域積極開展金融科技發展工作，但受制于其“金融脫媒”和“去中心化”等屬性，發展成果并不明顯。同時，發展金融科技的動因不明確和發展問題不清晰等難題的出現，在一定程度上阻礙了我國商業銀行的高質量發展，也對商業銀行發展金融科技提出了新的要求。因此，在科技助力商業銀行實現數字化轉型的背景下，深入探討商業銀行發展金融科技的動因和存在的問題，提出有針對性的解決策略，對于實現商業銀行全面高質量發展具有積極的推動作用。

1 商業銀行發展金融科技的動因

1.1 物理網點承壓大，推動銀行網點數字化轉型

受制于高附加值客戶增速放緩和成本增加的雙重壓力，傳統商業銀行網點迫切需要進行數字化轉型。一方面，受到互聯網金融的沖擊，高附加值客戶對于銀行物理網點的需求正在日益下降，反而更加依賴通過移動設備在線上辦理業務，這對于依賴高附加值客戶的傳統商業銀行物理網點來說，其邊際收益正逐步減少；另一方面，近年來房租不斷上漲，這對于主要通過租賃方式開展物理網點業務的商業銀行來說極大地加重了成本壓力，網點的撤銷和整合成為必然選擇。因此，實現物理網點的全面數字化、線上化轉型，打造新型商業模式，重新吸引高附加值客戶并有效緩解物理網點租賃費用上漲的壓力，從而保障銀行實現數字化轉型，是商業銀行發展金融科技的一大重要動因。

1.2 推動產品迭代更新，助力盈利模式創新

隨著我國科學技術水平不斷提升，科技在金融領域的應用逐步深入，許多商業銀行開始著手數字化產品的設計，這對于商業銀行盈利模式的創新來說是一重要推手。在互聯網金融時期，金融產品形態完成了線上化轉型，然而受制于當時技術的不成熟和受眾人群規模范圍小等不利因素，這些線上化的金融產品未能給商業銀行在盈利端帶來突破。伴隨著金融科技發展水平提升和應用成熟，企業資源計劃（Enterprise Resource Planning，ERP）、辦公自動化（Office Automation，OA）等信息化系統應用不斷深入，縮短了數字金融產品更新換代的周期。同時，商業銀行通過人工智能、區塊鏈、云原生、大數據和物聯網等技術，打通應用程序編程接口（Application Programming Interface，API），在數字資產的形成、流通和核銷等業務流程當中設計新型數字金融產品，使其打破技術和受眾人群的制約，成為商業銀行創新數字化盈利模式的重要工具。可以說，推動產品迭代更新，助力盈利模式創新，是商業銀行發展金融科技的又一個重要動因。

1.3 宏觀政策支持，“看得見的手”積極引導

近年來，我國宏觀層面制定了一系列鼓勵、獎勵措施來促進商業銀行加大對發展金融科技的投入力度，這一系列政策措施對商業銀行發展金融科技起到了積極的引導作用。例如，中國銀監會、科技部、中國人民銀行聯合發布的《關于支持銀行業金融機構加大創新力度，開展科創企業投貸聯動試點的指導意見》鼓勵和指導銀行業開展投貸聯動業務試點，有效促進了商業銀行與金融科技公司的聯合創新；2017 年中國人民銀行印發了《中國金融業信息技術“十三五”發展規劃》，從“組織協調、配套政策，宣貫實施、評估指導、前瞻研究、動態調整、隊伍支撐、投入保障”等方面提出了保障規劃實施的措施，以推動銀行業信息技術發展規劃的有效實施；2019 年中國人民銀行印發的《金融科技（FinTech）發展規劃（2019—2021 年）》，為商業銀行數字化轉型、服務實體經濟和防范化解金融風險提供了新思路、新標準。

2 商業銀行發展金融科技面臨的問題

2.1 內部瓶頸

2.1.1 成本增加

金融科技是科技和金融深度融合、深度應用的產物，科技發展水平在很大程度上影響著商業銀行金融科技的應用水平。目前，商業銀行在基礎設施的建設上較為落后，且發展金融科技不僅會增加其顯性成本，還會增加其隱性成本。其一，商業銀行會加大資金投入力度，通過直接購買科技公司產品或外包服務彌補技術上的劣勢，這部分巨大的開銷不僅會增加成本負擔，還會威脅到商業銀行的數據安全，增加其系統風險；其二，商業銀行在發展金融科技過程中更換了設備和系統，雖然打通了內外部信息交流渠道，不過其開放性和共享性的特點也導致商業銀行更容易受到外界的干擾，一旦發生數據泄露或者系統被攻擊等問題，大量客戶信息就會被泄露，而這些泄露的客戶信息完全可以被看作商業銀行的隱性成本。

2.1.2 缺乏復合型人才

我國商業銀行金融科技發展起步較晚，過度重視科技的發展速度而忽略了金融科技人才的培養，出現了金融科技人才供不應求的情況，金融科技人才隊伍的薄弱和建設的相對滯后在一定程度上使金融科技創新發展驅動力不足，制約著金融科技發展水平。一方面，復合型人才出現缺口導致許多商業銀行會面臨這樣一種困境：其前臺、中臺、后臺等部門相互獨立，不同職能部門之間的信息交流閉塞，發展金融科技過程中出現的問題不能很好地在各部門之間得以有效解決，導致金融科技發展水平低下。另一方面，復合型人才缺口導致商業銀行不能根據科技發展程度很好地創新相應的金融產品和服務，難以滿足不同客戶和不同科技創新階段的金融需求。

2.2 外部阻礙

2.2.1 銀行資源稟賦存在差異，金融科技呈現層級分化

我國商業銀行在發展規模和資源控制上存在很大的差異，導致不同銀行間金融科技發展水平存在一定差距，這對商業銀行發展金融科技和成果轉化來說是一大阻礙。國有大型銀行和一些股份制銀行起步較早，積累了更為豐富的人才、技術和資本，這些銀行，更容易在金融科技的發展上取得突破；而一部分股份制銀行、城市商業銀行和農村商業銀行受制于自身和外部條件約束，新科技的發展方面往往存在一定的滯后性。這兩類商業銀行發展金融科技存在不平衡、不充分的問題，加劇了不同銀行之間的不正當競爭，導致商業銀行同業間金融科技成果很難得到及時的共享和轉化，嚴重制約了商業銀行金融科技的發展。

2.2.2 金融科技監管具有兩面性

金融科技監管力度過大或過小，都不利于商業銀行發展金融科技。強硬的監管政策不僅會在一定程度上限制商業銀行金融科技創新資金的投入和資金流向，也會間接抬高商業銀行進行金融科技開發的門檻，使商業銀行面臨較高的合規風險，由于商業銀行在金融科技創新過程中受到諸多制約因素的影響，商業銀行創新動力不足，嚴重制約了商業銀行高質量發展。另外，過于寬松的金融科技監管政策缺乏明確的指向性和引導性，導致商業銀行發展金融科技的效率低下。

3 商業銀行基于金融科技實現高質量發展的建議

3.1 抓住時代機遇，應對時代帶來的挑戰

在新的時代背景下，我國商業銀行應當充分認識當前的發展形勢，抓住發展機遇，實現人工智能、大數據、云計算、物聯網等信息技術與金融業務的深度融合，以金融科技促進商業銀行實現高質量的發展。一是重視線上線下業務的協同發展。商業銀行應積極運用大數據、人臉識別和聲紋識別等新技術，打造個性化的產品和豐富的場景，實現物理網點的全面轉型。同時，優化組織架構模式，通過人工智能和物聯網等技術，拓寬商業銀行服務半徑。二是積極應對我國產業轉型升級帶來的挑戰。商業銀行應積極打造開放式API 接口，利用軟件開發工具包（Software Development Kit，SDK）等手段來實現業務由“流程化”向“輕型化”轉型，打造分布式、網絡式、去中心化的新型金融服務體系，最終實現智能化、綠色化和普惠化的轉型。

3.2 明晰自身定位，加強對外合作

面對金融科技市場競爭激烈的現狀，商業銀行必須對自身在競爭格局中的定位和目標角色有清晰的認識。一是加強銀企合作。商業銀行可與第三方互聯網公司和科技公司在客戶資源、科技開發與應用、風險防控等領域進行合作，共同推進金融科技應用與發展水平提升，共同打造智慧金融生態。二是加強銀校合作。商業銀行要與各高校和科研院所建立長期、穩定的合作關系，針對重大金融科技前沿問題和實際應用面臨的瓶頸問題，開展基礎性、前沿性的研究工作，以解決實際問題為導向，通過孵化平臺、專項合作、試點推廣等手段，促進科技成果及時轉化和共享，夯實金融科技發展與運用的基礎。三是加強銀政合作。商業銀行應持續打造與政府之間的信息對接平臺，通過資源的有效互換，實現業務場景和平臺的進一步擴大與優化。

3.3 著力全方位發展，打造層次分明的新金融業態

從金融科技發展的角度來看，我國大中型銀行比小微銀行更具優勢，因此結合銀行自身發展優勢打造層次分明的新金融業態對于有效實現金融科技、促進商業銀行高質量發展極其重要。對大中型銀行來說，一方面，其應積極參與政府頂層設計，配合中央銀行設計出合理有效的金融科技發展規劃和建設標準，為商業銀行發展金融科技提供良好的政策引導；另一方面，小微銀行也要加大對“三農”重點領域的中長期信貸支持力度，加大轉貸資金對鄉村振興的投入力度，主動發展新技術、開拓新場景，充分發揮當地的優勢，設計出具有區域特色的數字金融產品，與大中型銀行形成有效聯動，合力打造出層次分明的新金融業態。

3.4 夯實科技基礎，培育復合型人才

商業銀行應加快互聯網技術（Internet Technology，IT）核心架構等基礎設施建設和復合型人才隊伍建設，夯實數字化轉型的科技基礎。商業銀行夯實科技基礎應高度重視科技創新，始終堅持“科技引領”戰略，加大對關鍵領域、關鍵技術的資金投入力度，打造高效的金融科技平臺，實現數據、流程、技術在銀行層面的互通和共用，形成銀行架構一體化、智慧化。此外，商業銀行實現高質量發展還應重視人才發展問題，加強金融科技復合型人才培養的頂層設計，合理規劃，形成一個歸屬清晰、重點突出、較為系統的內部人才選拔和培養體系，提高金融科技人才產出效率，打造理論扎實、經驗豐富的金融科技復合型人才隊伍。

3.5 強化頂層設計，牢控金融風險

商業銀行要想發展好金融科技，實現高質量發展，就應與各級政府加強合作，逐步強化頂層設計，平衡好金融科技創新和監管的關系。首先，要始終把提升風險管理能力擺在首位，加快監管科技布局，實現監管科技對金融科技隱患的針對性處理，建立由政府主導、金融與非金融企業共同參與的開放、和諧、穩定的金融生態系統；其次，政策的制定和實施應拋開層層嵌套的金融關系，找到各種關系之間最深層的邏輯，真正做到趨利避害，充分發揮業界、政界和學界共同的智慧，促進發展和防范風險并重，實現金融科技發展與金融監管同步。