綏化市農村普惠金融服務質量提升對策

張榮雪，李 譚

（黑龍江工商學院，哈爾濱 150016）

一、綏化市農村普惠金融服務現狀

（一）綏化市農村普惠金融服務的產品現狀

結合相關初步統計數據得知，綏化市的農村商業銀行與合作銀行、當地農業銀行、當地建設銀行、當地龍江銀行、“本土企業+農民合作社+專業農戶”“本地企業+市郊家庭農場”“政策性銀行+農業擔保公司+農民專業化合作社”“農業特色訂單+信貸政策”等機構，已累計推出三十多種各類農業貸款產品，形成的多元化金融組織體系已發揮了相應作用，在推動全市經濟發展上發揮重要促進作用。

具體而言，首先，綏化市主要借助信托工具來融資，使得該市下轄的國家級、省級貧困縣存在的發展資金匱乏問題獲得有效緩解。此外，還積極組織財政和農業農村等部門給各個鄉鎮街道等提供專項資金支持，扶貧貸貼息優惠較大，且在形式上較為多樣化，諸如有的采取直接扶持方式，有的則采取融資組合貸款形式等，具體結合扶持對象實際選擇對應的資金幫扶方式。通過開展這些系列優惠舉措，有效緩解該市尤其是該市農村地區所存在的融資難問題。

（二）綏化市農村普惠金融服務的運行現狀

在具體運行上，以突出本地農商行支農普惠金融服務主力軍的社會責任為重點，實現農普業務增量擴面，提質降價，推動重點產業升級，拓寬普惠金融覆蓋面，力推普惠金融深惠全市“三農”經濟。截止到2021年末，該市涉農貸款余額達252.2億元，同比增加56.3億元。綏化農商行認真梳理各類合作社、家庭農場、種養大戶、農產品銷售（加工）企業等經營主體的資金需求，對“強村貸”“農耕貸”等產品進行大力推介，幫助有貸款需求的農村經營主體對接農商行及附屬村鎮銀行等金融機構，有效解決他們融資難、融資慢的問題，累計支持各類新型農業經營主體達11萬戶。此外，有越來越多的互金平臺、科技公司逐漸布局綏化市農村普惠金融領域，諸如騰訊金融、京東數科、中和農信、度小滿金融等。

（三）綏化市農村普惠金融服務的成果現狀

首先，綏化市保障國家糧食安全的資金支持有力，幾乎圓滿完成歷年糧食收購工作，累計已投放各類糧油類貸款50億元。其次，綏化市始終堅持“一地一法”，全年累計各口徑投放扶貧貸款達21億元，普惠扶貧類貸款余額70.2億元，累計服務各類貧困人口12萬人次，特別榮獲2020年度全省脫貧攻堅優秀組織獎。新冠肺炎疫情暴發后，充分利用優惠信貸政策，竭力支持疫情防控和戰勝疫情后企業的復工復產，普惠金融服務客戶數量、普惠授信額度投放、農村市場份額等方面實現了逆勢增長。

二、綏化市農村普惠金融服務主要存在的問題

（一）金融機構推廣缺乏積極性

結合相關調查發現，綏化市金融機構對推廣發展農村普惠金融并不積極，之所以出現該現象，主要與農村普惠金融產品風險大且收益低存在關系。為此，綏化市金融機構對于推出這類服務產品積極性不高，普遍持觀望的態度。再者，盡管大部分綏化農村信用社已經完成改制工作，也就是轉型為農村商業銀行和農村合作銀行，但是不管在存款準備金率方面，還是在稅率上，并未和普通商業銀行區分開來，并未由于立足農村普惠金融而獲得特殊政策優惠支持。

（二）缺乏系統性的監督機制

農村普惠金融具有風險高、收益低、成本難以把控的特點，決定了其盈利難以測度，需要進行有效的系統性監督。

綏化市當前缺乏嚴格審慎的監管制度，綏化實行差異化監管，切忌生硬監管方式。對綏化市市區范圍內國有商業銀行的監管，壓實各方主體責任，對重大金融風險嚴肅問責，有效防范道德風險。對于綏化市市域范圍股份制商業銀行、中小銀行應該按照審慎監管要求整改違規信貸、保險、理財等金融活動，及時靈活調整監管制度框架，妥善落實信息報送等審慎監管要求，解決好跨界交易、交叉產品的風險防范問題，激發社會創造力。對于綏化市的互金平臺、小貸公司、融擔公司，堅持持牌照經營金融業務原則，逐步統一技術標準、風險指標體系，不能違反現行監管政策相關規定。

（三）村鎮居民金融素養不高

經濟欠發達鄉村地區開展普惠金融服務并非易事，面臨的一個突出問題是村鎮農戶固有的金融素養不高，主要表現為知識儲備貧瘠、額外消費意愿相對較低、理財技能不高以及金融消費權益保護意識欠缺等方面。其中村鎮低收入人群、農民、老年人等金融知識欠缺和保護意識較弱，而他們正是普惠金融的重點服務對象。

為更好地發揮普惠金融助力鄉村振興的作用，要以提升農民金融素養為著力點，加強對金融知識普及和宣傳，構建有利于推動普惠金融支持鄉村振興的社會環境。綏化市是我國眾多欠發達農業地市的典型，金融機構投入大、進度慢、周期長，不愿意過多的投入。故而在經濟欠發發地區普惠金融服務模式實踐的道路上，需要提高村鎮居民金融素養，才能更好促進農村普惠金融的發展與繁榮。

三、綏化市農村普惠金融服務問題原因分析

（一）監管體系需完善空間仍較大

綏化市基層政府部門仍存在審批過于嚴格死板問題，且還未形成系統化的完善的監管體系，這對金融機構推出農村普惠金融服務極為不利。基層政府未有效履行監管責任，過度干預金融機構日常經營行為，導致金融機構效率無法提升以及優質金融資源未能充分運用等，進而制約農村普惠金融實現可持續發展。再者，基層政府未制定完善的配套政策措施，這也是農村普惠金融無法實現更好發展的原因。相應監管體系需要完善，多點式監管模式，使得監管效力低，無法為農村普惠金融發展提供必要支持。

（二）服務手段有待創新

當前獲客渠道、營銷方式和風控手段，持續增加迭代和試錯成本，無法為小微企業、農戶、個體工商戶提供低成本、中長期的普惠型小額貸款，不能有效保持生活、生產雙穩定，亟須提高綏化市各金融機構對小微企業金融服務的及時性、普惠性，形成層次豐富、覆蓋廣泛的“專精特新”普惠金融新格局。引導商業銀行、非銀金融機構加大對實體經濟特別是小微企業支持，開展“專精特新”小額信貸服務，拓展人工智能、3D傳感器、人臉（指紋）識別技術、機器學習、自然語言處理、交易風控、輿情分析等場景應用。

（三）金融產品同質化痼疾嚴重

需要指出的是，農村普惠金融服務發展最終會體現為金融服務制度和金融服務產品這兩個形式。然而，就目前而言，綏化市金融產品缺乏創新性，存在嚴重的同質化問題，且該問題短期難以根除。從農村金融機構這個視角上來說，未給予“三農”組織提供充裕的貸款服務支持，在金融產品及服務方面都缺乏創新。以綏化市的農商行為例，其在2018年推出的農民理財產品只有5種類型，設置的資金門檻較高，即都在10萬元以上，使得廣大農戶存在的小額度及碎片化信貸服務需求很難獲得滿足。盡管基層政府也對農村金融機構提出諸如增加補貼性產品及服務等要求，創新環境方面還需要不斷加強，才能減少農村普惠金融產品同質化痼疾。

四、推進綏化市扶持農村普惠金融發展的建議

（一）充分發揮各項政策的支持作用

當前我國經濟發展進入關鍵的轉型期，這也是強調經濟實現高質量發展期。作為鄉村振興落地的重要推手，普惠金融要進一步做好鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接，普惠金融要注重加強兜底性、基礎性民生建設，重點支持養老、教育、醫療、就業等民生領域，在推進城鄉基本公共服務均等化上持續發力。建立涉及各領域的政策支持體系，注重發揮政策支持作用。而在金融監管部門方面，在強化控制風險的同時，還要盡可能采取切實可行措施來降低農村金融機構準入門檻。綏化市繼續提高農民、涉農小微企業、農村貧困人口金融可得性和滿意度，讓擺脫絕對貧困的農村轉變為金融環境、生態環境的“雙優”美麗鄉村。

（二）著力打造無障礙服務體系

提高普惠金融服務滲透率，解決小微企業“短、小、頻、急”資金需求，讓更多低收入農民擺脫了貧困，過上溫飽、穩定和自足的生活，打通農村普惠金融“最后一公里”。長期以來，綏化市鄉村農民文化程度普遍不高，對新技術、新工具、新產品接受程度較低，產生了對數字金融排斥問題。因此，如何讓廣大排斥數字金融體系的人群重新回歸金融體系，是一個亟待解決的問題。基于此，提高特殊人群移動終端使用便捷性，彌合數字鴻溝就應該成為綏化市普惠金融可持續發展的重要任務。提倡打造無障礙服務體系，針對鄉村居民，大數據、互聯網、客戶移動終端、人工智能、APP等技術，在遠程開戶、線上支付、網絡支付上應該提供更加簡單、方便的服務，以人為本，開發出更方便化、精準化、差異化金融產品，進一步攻克使用不足、效率不高和安全不夠問題，縮小數字鴻溝，提高普惠金融服務面和普及效能，覆蓋“長尾客戶”，開展中小微企業金融服務賦能升級工程，持續增加小微企業信用貸、首貸、無還本續貸幅度，注重金融服務的全面性和普遍性，拓展普惠金融交易邊界，形成了“量增、面擴、價降”融資局面，從而引爆“無接觸金融”浪潮。

（三）利用多層次資本市場分散普惠金融風險

需要進一步拓展多層次資本市場，給綏化市優質涉農小微企業開通諸如股權融資等融資渠道，探索出商業銀行、政府風險補償基金、保險公司、擔保公司四方分擔機制，完善普惠金融數字化風控體系，充分利用科創板、中小板、新三板、北交所幫助涉農中小微企業上市，讓更多的社會資本能夠進入到普惠金融領域。綏化市各主要保險公司探索建立防災免災農村普惠保險，通過諸如經濟作物種植險、牲畜養殖險、價格指數保險和氣象指數保險促進政府公共服務用市場化方式運作，提高災后理賠扶助的效率和準確性，形成市場化可持續金融業態。