吉林省新型農業經營主體融資問題研究

張榮雪，李 譚

（黑龍江工商學院，哈爾濱 150016）

一、吉林省新型農業經營主體融資現狀

（一）吉林省新型農業經營主體基本概況

吉林省耕地面積553.78萬公頃，在省內面積中達到28.98%的權重，鄉村人口1279萬人，在總人口中的權重為46.75%，人均耕地0.21公頃，達到國內平均水平的2.18倍。憑借這些優異的農業資源稟賦，及當地政府的有效引導，農業市場也在不斷開展產業結構優化，發展規模合理的新型農業經營主體，可以促進吉林省農業邁向高質量發展。

2018年1月公布的吉林省第三次農業普查數據表明，直到2016年末，省內農業經營戶308.55萬戶，且包含14.65萬個規模合理的經營戶；經過工商正規程序注冊的農民合作社多達7.56萬個，而參與農業生產經營以及服務的合作社則達到了3.91萬個。這些數據表明吉林省新型農業經營主體發展迅速且愈來愈專門化。

（二）新型農業經營主體融資供給現狀

當前，市場當中能夠得到融資的渠道包含正規以及非正規兩種，正規途徑是為滿足金融資質要求的金融單位提供信貸資金，在金融市場上起到主導功能；非正規途徑是將民間借貸、高利貸等作為核心的契約交易，是正規途徑融資的一種彌補。金融機構具體包含政策性、商業性等不同的平臺，具體來看，在農業信貸領域更加常見的有農業發展銀行、中國農業銀行、郵儲銀行、農村信用社系統各類銀行、涉農貸款公司、農民資金互助社等。

直到2019年，吉林省新型農業經營主體的貸款余額為298億元，比上年同期提升4.6%，累計扶持各種主體超過3.3萬個。而在2016至2019年期間，省內相關金融涉農單位共下發土地經營權抵押貸款超過32.6億，受益的種養大戶等經營者超過兩萬個。且農信社發布農場專用貸款等全新的農業信貸產品，整體規模超過30億元，讓超過3千個農業經營者獲得扶持。吉林銀行參考全新農業經營主體的客觀情況，在額度上限設置上接近7千萬元。

（三）吉林省新型農業經營主體融資產品現狀

吉林省相關金融單位針對目前新型農業經營者的實際情況，尤其是土地過于集中、規模急劇擴張、抵押能力不足等，努力延伸土地經營權抵押貸款項目，并且，不斷開創貸款的全新方式，實施“土地經營權+”“農業土地經營權+農業農戶聯保”等措施，進一步提高農村土地資源的活躍性，基于相關經營主體出現的資金空缺問題展開支持，有利于控制融資項目雙方的風險水平，也在一定程度上推動了土地流轉以及集約。隨著經濟發展進入新常態，結合吉林省各地區新型農業經營主體生產經營和資金需求特點，相關涉農金融單位應當給新型農業經營者開創更符合其特點的信貸業務。

二、吉林省新型農業經營主體融資存在的問題

（一）融資渠道閉塞

客觀來看，在信貸資金有限的背景下，涉農行業在一定程度上受到銀行等權威金融機構的排斥，對于吉林省的金融單位而言，無論是把扶持“三農”當成方向的農業銀行或者其余機構，對城市業務也有一定的傾向，從農村金融的角度上看，主要把信貸資金投入到光澤乳業等具備一定規模的農業產業，中小型農業經營者，普遍缺乏能夠和銀行展開融資合作的條件，且直補折質押、三戶聯保是主要的融資形式，額度也僅限于1-10萬元，只能給經營者提供解決短期需求的資金。

這在一家一戶的傳統農業體系下，有助于應對生產資金問題，不過實際的額度較低。一方面，從當前發展適度規模的農業生產經營角度來看，小額資金已經無法應對新型農業經營主體發展以及擴張的融資要求，即便金融政策在持續優化，政府部門也加強了領導，不過從短期來看，新型農業經營主體還是缺少正規金融機構的有效信貸支持。另一方面，正規金融單位掌握絕大多數信貸資金，如果從金融機構無法獲取資金支持，從其余的融資渠道能夠得到的資金更少，所以和目前的融資需求對比，融資的途徑過于狹隘，新型農業經營主體還是存在較大的融資難題。

（二）潛在風險較大

因為沒有正規金融單位的幫助，農業經營者開始逐漸向民間借貸的平臺進行融資嘗試，客觀來看，民間借貸體現了特定的優勢，尤其是通過熟人的介紹，便于得到資金的支持，以及手續比較簡便，周期更加靈活，所以民間借貸持續吸引農村金融市場的關注。在傳統農業生產層面，單一農戶明顯不具備規模優勢，民間借貸能夠產生的效果也比較微弱，綜合比較風險便于控制。但是在大農業發展的趨勢上，成規模的農業發展體系，如果使用早期的民間借貸模式，要應對各種風險，也不利于融資持續性，不穩定因素逐漸擴大。

（三）融資成本偏高

新型農業經營主體處在發展時期，生產投入與基礎設施等都有待優化，在銀行等正規金融單位展開融資的階段，即便存在豐富的抵押品，然而在融資用途方面將被視為面臨嚴重風險，貸款利率必然上調，在基準利率4.35%的前提下可能會出現上調百分之百的情況，要面臨高昂的融資費用；并且，在金融機構評估借款主體的過程中，要求具備正規的資質或者評估報告。同時在貸款最后的放款環節還有大量的抵押登記等工作，這一系列工作將形成更多的費用，并且所有的費用都要求借款主體去支付，又提高了其經營成本。

（四）信用環境較差

農業經營者在金融機構的融資過程存在阻礙，其原因不單單是金融單位對農業利潤的質疑，還要考慮到農村以及農業領域目前并不理想的信用水平，從規模較大的涉農企業來看，例如天景玉米、大成玉米等企業，基本屬于吉林當地的核心企業，憑借各自在行業當中積攢的優勢，從郵儲銀行等權威的金融平臺得到了大量的貸款支持，不過仍然會面臨經營不善的問題，甚至于出現破產倒閉的現象，最終讓金融機構面臨較大的經營風險，造成經濟損失。大型企業都無法應對其中的經營風險，中小型經營企業還會面臨更嚴重的困境。2015年，省內開始頻現自然災害，省內多數區域遭受旱情的影響，還產生了絕收的現象，即便有部分保險企業進行了理賠，不過還是無法應對早期的投入成本，出現客觀災害的情況下，農民則難以償還借款，頻繁產生貸款違約。

（五）團隊成員素質建設滯后

從事吉林省新型農業經營主體融資的工作人員農村金融教育水平偏低，員工的整體能力并未達到符合業務發展轉型的標準，由于員工整體文化素質較低，導致了員工整體營銷能力的不足，因此不能與農業客戶有效地維護關系。基層網點融資依舊在將產品當成關鍵指標，即呈現出一種初級階段的特征，顧客需求尚未引起全方位的重視。由于員工整體文化素質偏低，知識儲備量不足，真正能夠為顧客提供融資服務的優秀人才非常稀缺。

三、推動吉林省新型農業經營主體融資的對策

（一）突出保險公司風險兜底功能

新型農業經營主體，是有別于傳統小微農業主體的發展形式，和傳統農業存在顯著的差異，新型農業經營主體的特殊性，并非僅限于經營規模的擴張，更在于經營思維及產銷體系等不同角度的轉變。農業生產存在顯著的風險問題，有關機構從政策方面有必要強化引導，主動提高農業承保的積極性。在新型農村經營者的融資階段，建設一些合理的扶持機制，增強風險補償力度，讓保險機構在面對涉農融資項目時有更多的退路，給相關需求方提供一定的支持，從而降低新型農村經營主體的非必要的生產成本。

（二）優化內外部融資環境

在新型農業經營主體融資階段，有關主體相互之間都在不斷整合信息，同時了解合作伙伴，有的主體模式不夠先進，無論是信息共享或者是在成本控制的角度上都存在一定的劣勢，所以有關部門要打造合作平臺，建立對應主體的數據平臺，實現信息共享，達成雙效合作，不斷優化新型農業運營主體的融資環境，從融資效率以及費用的角度上，給新型農業經營主體一定的支持，提供一個良好的外部融資環境。

具體說來，需要改善客戶結構、開拓客戶人群，逐漸夯實穩定的客戶基礎。從思維方面，應當引起共識，建立公私聯動、內外聯動等格局，讓新客戶關注，使新資本參與進來；憑借良性互動來引領客戶參與活動，持續實現數量、規模的增長，強化客戶忠誠度；對板塊展開區分，有序實施客戶開拓，憑借具有辨識度的產品銷售，全面促進潛在客戶、市場的開拓，達成客戶總量以及產品質量的全方位增長；開展客戶促銷活動，針對高凈值客戶設立更具有個性化的服務活動，讓客戶好感繼續提升，借助“口碑效益”讓潛在客戶的資金逐步往涉農金融單位靠近，從中建立起更加多元化的主體結構，推動融資業務主辦銀行發展，從大量的客戶群里逐步提升各自的品牌影響力，建立信任感。

（三）明確銀行主體融資地位

當前，新型農業經營者很難獲取國企或者股份制銀行的關注，從原因來看，一方面是農業產業具有弱質性，從風險上難以把控，存在顯著的投資局限性，且回報不夠理想；另一方面，我國新型農業經營者，主要處于發展階段，實力上還存在不足，又因為財務模式缺乏先進性，與銀行等金融單位存在信息差。此外，產權制度存在不足，農業經營主體還尚未有充足的抵押物。所以，人民銀行在強化涉農貸款項目的層面，基于不同銀行的情況展開了引導，不過考慮到收入和風險相符合的原理，銀行參與新型農業經營主體信貸業務的主動性不強，考慮到這一現象，需要關注銀行在涉農信貸層面的核心地位，尤其是要響應號召，共同應對農業融資的局限性。另外，人民銀行或者財政機構，應當從政策角度展開對應的幫助，引導風險補償的落實，讓銀行充當好資方角色，在農業經營主體融資的角度上發揮更積極的作用。

（四）發揮政策性擔保公司的杠桿撬動作用

在強調銀行主體地位的基礎上，政策性擔保企業從新型農業經營主體融資的角度上可以發揮關鍵作用，省財政廳以及省農委等部門，應當給與資金方面的支持，特別是政策性擔保，或者給與多元化的扶持措施，從政策的角度上體現財政資金的優勢，提高政策性擔保企業的綜合能力，保障擔保機構滿足抗風險要求，在政策性擔保機構參與新型農業經營主體有關的融資業務時，寬限不良貸款額度指標。這有利于彰顯省農委的平臺影響力，形成指導效應，推動新型農業經營者和政策性擔保機構的聯系，實現信息共享，充分運用有關的扶持資金。從政策性擔保機構的經營以及管理層面，首先要強調內部控制模式的構建，強化風險鑒別以及風險防范水平；其次要關注人才隊伍的培育，構建一支滿足營銷能力和風控水平的團隊；第三，設計有效的激勵制度，增強員工主動性；第四，主動和政府有關機構、銀行機構打造合作體系，體現政策性擔保公司的杠桿效應。

（五）加強融資業務人員素質建設

各家涉農金融機構的人力資源部門要對相關證書認證考試的培訓工作給予大力支持與幫助，從目前的規模培訓與考試來看，可以把涉農融資方面的從業者陸續引導到培訓當中，提高專業水平。持續推動各項職稱的培訓、考試工作，讓目前的從業者素養有更大的進步，提高專業能力，優化服務水平，實現客戶認同。認證資格是作為管理者考核標準的關鍵一環，要積極地促進高質量銀行業務隊伍的建設，就要主動引領財務經理獲取證券、財務管理等方面的資質，同時，應當參考要求，強調最低一名銀行客戶經理從各自的分支機構獲取資質認證，以此作為業務開展的前提，讓行業融資項目的培訓得到完善；在內容方面，培訓需要涉及到業務知識、營銷技巧等多個層面；從人員角度上，應當關注零售環節的所有成員，無論是客戶經理、柜員等都應當參與其中，通過全面化、綜合化、系統化的培訓，從而達到融資團隊自上而下的專業化水平。