小微貸款新規視角下肇慶農商銀行服務“三農”小微企業策略探索

□郭秋芳，倫源蔚

（1.廣東理工學院，廣東 肇慶 526100；2.廣東培正學院，廣東 廣州 510830）

2022 年4 月8 日中國銀保監會辦公廳發布了《關于2022 年進一步強化金融支持小微企業發展工作的通知》（以下簡稱《通知》），從總量、結構、成本、制度設計和突出定向政策等方面明確了全年的工作目標，為金融全面支持小微企業長足發展奠定了堅實的基礎。新規落地伊始，結合中央一號文件探索如何以“三農”層面的小微企業為服務對象，以農村金融機構為執行載體，扎實做好“三農”小微企業的金融服務具有現實意義。

1 新規政策解讀

1.1 小微貸款新規的主要內容

在戶數增量方面，《通知》中提出要加強和深化小微企業金融服務，支持小微企業紓困恢復和高質量發展，特別提到銀行金融機構應該立足于企業需求，結合互聯網新業態發展形勢、疫情防控需求等具體情況，簡化和改進開戶流程，根據客戶身份核實程度、賬戶風險等級等匹配合適的賬戶功能權限，從根本上提高用戶體驗好感度。

在融資業務方面，為減輕企業保證金占款壓力，對于符合條件的小微企業，銀行保險機構在工程建設、招投標等領域可為其提供保函和保證的保險產品。但開展此項融資業務的前提是要充分掌握目標企業的貿易背景真實性和實際資金周轉需求，嚴禁為無真實貿易背景的票據辦理貼現。同時，銀行金融機構應針對小微企業輕資產的特點，積極推廣存貨、應收賬款、知識產權等動產和權利質押融資業務，降低對不動產等傳統抵押物的過度依賴。

在信貸方面，銀行金融機構要加大信貸產品的創新力度，加強對小微企業信用信息的挖掘運用，著重提高信用貸款發放效率。

1.2 小微貸款新規對于農村小微企業的影響

此次小微貸款新規出臺，進一步擴大了涉農貸款規模，加速提升涉農相關金融服務，完善了農村金融體制機制，使農村小微企業獲得了更廣闊的發展空間。

《通知》中重點提到，著力改善金融資源投放的區域均衡性，強調銀行保險機構要積極參與做強地方特色行業產業，發掘市場潛力。進一步發展農村特色產業，能獲得更多、更廣的金融力量，進一步滿足農村產業發展的金融需求。金融機構通過找準鄉村特色產業的發展定位，結合鄉村產業發展的趨勢，能有效結合金融與特色產業，通過產業振興帶動鄉村振興。

2 小微新規帶來的政策性機遇

2.1 創新發展機遇

根據廣東省肇慶市2022 年一季度統計公報顯示，截至2022 年3 月31 日，肇慶普惠型小微企業貸款繼續實現“擴面、增量、降費”，普惠型小微企業貸款余額268.52 億元，同比增長22.71%，高于各項貸款16.95 個百分點，貸款戶數3.19 萬戶，較年初增加了2 003 戶，新發放普惠型小微企業貸款利率較2022 年初下降0.2 個百分點，新發放小微企業“首貸戶”貸款194 戶，貸款余額13.11 億元。

以肇慶市鄉鎮區域的小微企業為例，在新冠肺炎疫情的影響下，鄉村小微企業發展遇到較大的困難，為幫助小微企業度過難關，肇慶銀保監分局開展了關于指導銀行保險機構加強小微企業金融服務的專項合作對接會；肇慶農商銀行更是與肇慶高新區、政數局、工信局等單位創新推進多種信貸產品，新增小微企業貸款11.19 億元；各縣域農商銀行積極參與支持各種農業小微企業信貸，例如四會的沙糖桔產業園、德慶的貢柑和紫淮山、封開杏花雞養殖項目等。

2.2 提質擴容機遇

“三農”兩小類金融在鄉村振興的時代背景下持續被激發強烈的需求。小微貸款發布新規后，普惠金融和涉農貸款必將持續增高，農村金融市場的發展潛力會隨著國家各項傾斜政策增多而不斷增大，深耕縣域農村小微金融市場成為農商銀行未來發展的又一機遇。各項促進農村金融發展的措施越來越多，在提升農村縣域經濟水平發展的同時，可以相應提高村民的收入。除了貸款以外，其他金融產品和服務需求相應突顯，應進一步打開農村基層市場，滿足理財、財富管理等金融產品與服務的需求。

3 肇慶農商銀行服務“三農”小微企業的業務策略

肇慶農商銀行可將農村微小金融作為戰略重點業務，以“三農”領域的小微型企業主及私營業主為核心客戶，以500 萬元以內個人經營性貸款業務為核心業務，圍繞核心客戶需求，為客戶提供有效的信貸支持、便捷的全方位金融服務，成為高效的“三農”小微企業主辦銀行。

3.1 構建“三農”微貸和小貸金融產品體系

突出“效率、服務、綜合”特色，實現微貸和小貸兩大類產品按抵押率統一定價。一是研究制定綜合方案。借鑒其他銀行業經驗，開展“三農”微貸和小貸金融產品批量開發的前瞻性、規劃性研究，探索制定標準化、批量化的微貸和小貸金融綜合服務方案。二是加強產品開發。在提供標準化“產品套餐”的同時，加強對目標市場客群的需求分析，因地制宜，量體裁衣，通過還款方式、利率、期限、金額等不同組合方式開發“三農”微貸和小貸金融產品，滿足不同區域、不同行業、不同層次微小企業的資金需要。三是拓展服務范圍。結合客戶層級和實際服務需求，從小風險、小金額的信貸產品入手，設計開發綜合金融服務，逐漸探索引入保險等更復雜的產品形態，將服務客戶能力擴展至結算、咨詢、增值服務等非融資領域。四是制訂優惠產品組合措施。結合客戶層級和實際服務需求，制訂優惠產品組合措施，采取捆綁式銷售策略，為“三農”微貸和小貸企業全面提供開戶、信貸、結算、理財、咨詢等綜合性金融服務。五是推進線下信貸產品線上化工作。嘗試開發線上“三農”微貸和小貸金融移動端平臺，實現小額批量貸款線上化，建立微小融資產品超市，線上完成微貸和小貸金融產品的申請、審批、發放工作，并通過與專業電商平臺系統對接，引入核心企業擔保，有效拓寬微貸和小貸金融產品的覆蓋范圍。六是建立產品跟蹤反饋機制。及時了解市場客群對微貸和小貸金融產品的有效需求及改進意見，進一步提升“三農”微貸和小貸金融服務的有效性和針對性，增強“三農”微貸和小貸金融產品市場競爭力及占有率，發揮“長尾效應”。

3.2 建設“三農”小微金融專營機構渠道

一是加強“三農”小微客群覆蓋范圍。充分利用現有資源，深挖微貸和小貸客群產業鏈、產業集群、商圈、專業市場的客源，并通過線上平臺有效覆蓋線下未能覆蓋的客群范圍。二是打造“三農”小微客群生態圈。結合線上投融資平臺系統、微信及線下渠道建立小微企業聯盟，打造包含融資、電子商務、社交網絡眾多領域在內的小微客群生態圈，推動小微客群批量綜合營銷。三是強化“三農”小微金融專營機構服務功能。根據商圈、集中市場、園區等供應鏈、產業鏈需求，重點增強小微企業金融服務中心綜合服務功能，提升小微金融專營機構營銷能力，精準對接微小企業融資需求。四是帶動“三農”微小金融全面開展。帶動二級支行、分理處全面開辦小微業務，實現營銷觸角深入小微企業區域，拓展微貸和小貸金融業務覆蓋范圍。

3.3 完善“三農”微貸和小貸金融業務系統建設

一是加強“三農”微貸和小貸金融業務系統建設。主動運用人工智能數量工具的授信決策技術，實現業務自動化和控制風險的有機融合，增強申請受理、評估、審批、放款及貸后管理全流程處理的自動化程度，并利用大數據的集中化優勢，降低處理成本，提高業務處理效率，有效控制風險。二是完善“三農”微貸和小貸金融流程管理。結合風險管理需要，統一產品、審批模式及信貸技術，前臺部門設置小微專營機構，中臺部門設置審查審批中心負責業務審批，后臺部門設置風險管理科和清收支行負責統一貸后風控管理，實現1 000 萬元內的“三農”微貸和小貸金融業務由前、中、后臺全流程管理，有效提升業務辦理效率。

3.4 豐富“三農”微貸和小貸金融業務營銷手段

一是建立與客戶的交互平臺。充分利用官網、手機銀行、公眾服務號等網絡渠道，通過業務綁定及游戲互動等方式營銷推廣產品及活動，加強與客戶的交流互動，培養具有持續貢獻的年輕客群，提高客戶黏度。二是線上線下相互融合。通過線上線下聯動，打通激活、促銷、積分、分期、還款等各項業務環節，并通過應用短信、微信等手段，實現對賬單、用戶指南等物料電子化，提升客戶點擊及閱讀率。嘗試人工智能宣傳、熱點事件營銷等，提高大眾關注度。三是推進戶外廣告與人工智能廣告融合。通過物理網點、核心商業區、交通工具、標志性建筑加強宣傳“三農”微貸和小貸金融業務，創新廣告宣傳形式，以產品發布會、路演、設點推廣等方式強化“三農”微貸和小貸金融宣傳效果，尋求話題熱點增加曝光度，放大傳播效果，拓寬宣傳受眾面。

4 實施“三農”小微貸款新規的戰略保障

4.1 堅守定位

農商銀行的統一特質是堅持“扶農扶小”的原則，夯實金融基礎，保持一流風險防控水平。肇慶農商銀行堅持錯位發展戰略，堅守“客戶至上、創新驅動、零售立基、社群包容”發展定位，穩健推進“深耕本土、覆蓋社區、政銀聯動、面向灣區”布局定位，打造農村市場網格化、制造業金融專業化等彰顯農商特色的現代商業銀行。按照“好山好湖好銀行”口號，對標“好銀行”標準，打造“心悅金融”品牌，建設“心悅到家”服務文化。堅守開放性理念服務客戶群，跟隨客戶共同成長；胸懷開放性精神融入企業圈，攜手企業共贏擴張；秉持開放性準則擁抱產業鏈，助力產業轉型升級，全天候、跨領域、無界限地向客戶承諾“心悅金融，用心其中，有多少心用多少心，用心做‘好銀行’”。

4.2 精準服務

肇慶市委、市政府為扶持小微企業發展多次舉辦相關金融活水引領專項活動，出臺了多項扶持政策，成立了風險補償金工作小組，旨在引導金融機構對小微企業降低融資門檻，提供優惠條件，切實緩解企業融資難題。肇慶農商銀行作為地方金融主力軍，更應突出其“扶農扶小”的戰略定位，組建“三農”小微專營機構，精準服務“三農”小微企業發展。地方經濟要有活力，要有競爭力，需要“頂天立地”的大型企業以及“鋪天蓋地”的小微企業。量大面廣的“三農”小微企業，一頭連著經濟繁榮，一頭連著社會穩定。肇慶農商銀行必須精準把握并服務好“三農”小微企業的“草根銀行”屬性定位，立足農業、面向農村、服務農民，全方位延伸金融服務觸角，夯實“三農”金融服務基礎，建成“知農時，懂農事，干農活”的“三農”專屬銀行；按照“與市場更近，與客戶更親”的目標，做深做精微貸和小貸金融服務，支持小微企業集群化、產業化發展，傾心打造“三農”小微企業金融服務品牌，把農商行“毛細血管”深入“草根金融”組織屬性，匯成輸血一方經濟的“大動脈”，為地方經濟發展持續注入金融“活水”。

4.3 數字轉型

發展數字經濟推動金融行業改革，并將金融科技創新作為獨特優勢。金融科技創新是當今所有金融機構的必走之路。與其他大行相比，農商銀行金融科技起步較慢、投入資源有限，金融科技落后，極易成為其發展的絆腳石。金融科技作為農商銀行發展的軟實力，其影響不容忽視。

現階段大部分國內銀行都在加快數字化轉型，農商銀行的數字化創新程度與其相差甚遠。通過夯實金融科技軟力量，全面提升農商銀行的綜合競爭力，引進大數據、人工智能、云計算等先進計算機科學技術，促進農商銀行信息化銀行的轉型，節省了人力資源成本，提升了客戶的信息化服務體驗度。除此之外，提高金融科技數字化建設水平，對于提高農商行原有的風險監控水平、有效收集與審核貸款信息、推動普惠金融發展具有一定的積極作用。

4.4 隊伍優化

農商銀行應提高對金融科技發展的重視程度，特別是加大對金融科技人才的培養力度。組建專業的金融人才隊伍是發展金融科技的奠基石。一是應成立專門的金融科技部門，劃撥用于金融科技發展的資金，通過外部招聘與內部培訓相結合，不斷充實專業人才。結合銀行自身資源與業務特色研發專屬數字金融產品、線上金融平臺等，針對特定客戶群體提供差異化線上服務。利用金融科技技術收集金融信息數據，充分體現信息科技支撐業務發展的先進性。二是全方位搭建人工智能應用場景，通過“四個聯動”協同模式，從“委托培養”模式入手，培養一批在數據倉庫、中間業務云、互聯網應用開發方面的科技人才，快速提升IT 團隊的實力，逐漸發展到主動自主研發的模式。

5 結束語

小微貸款新規進一步強化了金融支持小微企業減負紓困、恢復發展工作的作用，有助于推動鄉村發展。全面推進鄉村振興離不開金融的支持，面對新規的金融機構應當做好政策的“二傳手”，夯實制度基礎，用好政策策略，建立好傳導機制。農商銀行作為農村金融機構，更應切實做好傳導載體，出臺具有鮮明地方特色的細化政策，挑起使命擔當，履行鄉村振興的政治使命與時代責任。