中小微企業融資的數字金融紓困之道

韓雯

（中國人民大學，北京 100872）

一、數字金融的主要內容

《數字金融藍皮書：中國數字金融創新發展報告（2021）》將數字金融定義為：持牌金融機構運用數字技術，通過數據協作和融合打造智慧金融生態系統，精準地為客戶提供個性化、定制化和智能化的金融服務。此前世界銀行對數字金融的定義是運用數字技術、數字基礎設施提供的金融服務。由此可見，數字金融依然是將重點落在了“金融”兩字，可以將其理解為借助互聯網信息技術整合傳統金融服務資源的創新金融服務。

數字金融相關的技術主要包括人工智能、大數據、云計算和云存儲、分布式記賬和區塊鏈等，其中大數據是最重要的數字技術和金融服務的基礎。得益于上述技術的創新發展，數字金融日益普及，但數字金融并不完全等同于金融科技，金融科技在技術進步層面可能存在風險，數字金融則主要依托于數字技術，優化金融服務流程、增強金融服務體驗，在業務層面可以理解為數字技術的演進得以更高效能服務于金融業務，最終實現降低金融服務門檻，其本質和內在邏輯仍是金融客觀規律，要求必須守住不發生金融風險的底線。如通過相應的信息化技術對傳統的金融模式進行創新升級，衍生出移動貨幣（如電子貨幣發行與代理網絡），平臺生態系統（大型科技公司平臺，如社交媒體、電子商務、出行平臺等）和開放式應用程序編程接口等金融產品和服務，目的是進一步與實體經濟的金融需求有機結合。……