套路貸案件的犯罪特點及裁判規則研究

王 燁

唐山市路南區人民法院，河北 唐山 063000

套路貸屬于近些年來興起的產物，始終以經濟糾紛和民間借貸的名義進行違法犯罪活動，其本質上屬于違法行為。尤其是很多經濟發展較為落后的地區，套路貸活動較為活躍，主要是由于套路貸的偵查、懲治和防范方面還存在很大的漏洞。套路貸相較于其他的犯罪案件而言，通常是犯罪團伙借著被害人迫切需要資金，但短期內無法從正規借貸渠道獲得審批的情況，以無抵押、低利息和快速放貸的特點來吸引被害人簽訂借貸協議，收取保證金、調查費和家訪費等費用，制造虛假給付痕跡，在多平臺借款，并將還款證據銷毀掉的一種虛擬債務關系，其實質上是對公民財產違法占有的一種違法犯罪行為。伴隨著掃黑除惡力度不斷增加，套路貸逐漸成為公安機關掃黑除惡的重點內容，因此，加強套路貸的犯罪特點和裁判規則研究分析，為后續相關工作開展提供參考和支持。

一、套路貸的犯罪特點

（一）犯罪團伙化，犯罪行為專業化

套路貸犯罪案件的特點較為鮮明，犯罪團伙呈現職業化、專業化特點，內部成員分工明確，相互配合協作，通常內部包括財務、審核、業務和催收等部門，有計劃地實施違法犯罪行為[1]。在統一指揮下，內部的業務部門主要是負責采集公民個人信息、發放貸款；審核部門則是用于審核業務的可行性，接待人員的家庭經濟狀況，多是選擇名下有房產，但是法律意識不強的人員為目標；財務部門用于發放貸款，從中抽取中介費或是手續費；催收部門則是通過威脅、滋擾和暴力等手段來討債，對被害人人身權益造成嚴重的侵害。通常情況下，犯罪團伙多配備專門的法律顧問，用于在簽訂借貸合同時為被害人設計陷阱，形成相對完整的證據鏈條發起虛假訴訟，各環節緊密相扣，專業化程度較高[2]。

（二）黑惡勢力交織，形成多種犯罪

套路貸犯罪團伙為了保證借貸人可以如期償還債務，通常雇用社會閑散人員暴力催收。伴有涉黑性質的犯罪組織，假借民間借貸的名義設置借貸陷阱，過高的利息，暴力催討債務。如果債務人無法如期還款，可能出現犯罪團伙非法拘禁，限制人身自由，并且伴有人格侮辱和暴力脅迫等行為，通過多種不符合法律準則的手段去逼迫債務人償還貸款，導致借貸人及其家人日常生活受到極大的干擾影響[3]。在犯罪過程中，催債行為軟硬兼施，因此形成了多種犯罪行為，不僅增加了社會偵查難度，還在一定程度上帶來了極度惡劣的社會影響。

（三）證據相對完備，訴諸公權力

由于套路貸犯罪團伙多配備一名法律顧問，所以為了在后期訴訟時可以占據優勢，多是在貸款初期準備好相對完整的證據鏈。犯罪嫌疑人在與借貸人簽訂合同時，經常通過“按時還款就沒事”“行規”等話語來哄騙借貸人簽訂陰陽合同，但借貸數額與還款數額差異巨大，以此來獲取書面證據。制作虛假的轉賬痕跡來確定借貸人已經獲得足額的資金，進一步完善證據鏈。但本質上，套路貸是違法犯罪行為，迫于犯罪行為獲得完備的證據鏈，因此如果借貸人無法償還貸款，敢于尋求司法訴訟支持，以此來達成侵占借貸人財產的目的。

（四）犯罪行為態勢嚴峻，社會影響巨大

當前時代人們物質生活水平逐步提升，面對社會不斷增加的物質誘惑，很多消費不理性、金融借貸知識儲備不足和法律意識薄弱的人成為套路貸的主要目標群體，容易受到犯罪團伙哄騙背上巨額債務。目前社會上此類套路貸犯罪案件屢屢出現，自從2017年開始，套路貸開始在上海、浙江和江蘇等省市地區大肆蔓延，套路貸案件激增，一定程度上增加了司法審理壓力[4]。另外，由于套路貸案件數量激增，不可避免地帶來巨大的社會不良影響。由于套路貸犯罪行為極大地損害了借貸人合法權利，但通過深層次分析，套路貸案件誘發了一系列問題，借貸人無法如期償還債務，迫于催債人的壓力，不得不賣房或自殺，最終落得家破人亡的結局。犯罪團伙在催討債務時，主要是選擇滋擾和暴力脅迫等手段，容易誘發不良社會事件，不僅會威脅到現代社會的穩定發展，還會造成公民安全感和幸福感下降。如果犯罪嫌疑人采用虛假證據鏈發起訴訟，由于證據鏈的完備，最終結果不僅會損害了公民合法權益還會導致司法機關的公信力受損。

二、套路貸的套路分析

（一）簽訂虛假借貸合同，偽造銀行流水

套路貸案件之所以快速蔓延，其本質原因是抓住了借貸人急需要資金來解決燃眉之急，但卻無法短時間內從正規渠道獲取信貸資金的心態，假借民間借貸名義來提供信貸支持。套路貸多是通過網絡聊天工具和中介介紹等方式來推廣宣傳，并且大肆宣揚快速房貸、無息房貸的特點來吸引借貸人信賴和支持，然后通過行業規矩或是手續費等理由，誘導借貸人簽訂借款過高的陰陽合同。合同簽訂后，通常選擇當面交付現金拍照方式，或是制作虛假的銀行轉賬證據，營造出一種借貸人已經取得合同借款的假象，并且制造出相對完備的證據。私下房貸時，則會克扣虛高部分資金，借貸人所獲取的實際資金額遠遠小于合同約定借款額度[5]。如，杭州李某通過朋友圈找到放貸人張某，希望可以借款5萬。張某借由走賬要求李某簽訂16萬虛高借款合同，銀行轉賬給李某16萬，私下將剩余12萬回收并獲取手續費5000元。經過短短幾個月，通過利滾利達到了90萬以上，最終李某不得不賣掉房子來償還貸款。

（二）違約條款苛刻，非法侵占他人財產

在簽訂的套路貸合同中，關于違約條款的制定較為苛刻，內容較為精細，主要就是為了設置借貸陷阱，隨意更改違約條件，放款人隨意認定違約行為，最終目標則是為了非法占有借貸人財產，而不是以收取貸款利息為目的。在還款日期臨近時，放貸人不僅不會主動提醒，甚至會故意電話失聯來設置障礙，以此來阻礙借款人還款。另外，部分還款后并未出具收條和借條，要求借貸人將部分款項轉移到第三方賬戶，最后按照原始合同約定要求借貸人還款，陷入一個又一個陷阱中。

（三）介紹轉單平賬，肆意提高借款

如果借款人出現逾期無法還款的情況，可能會出現放貸人誘導借款人選擇平賬方式予以處理，即向借款人推薦另一家借貸公司，簽訂數額更高的借款合同，用于償還借款。但此種形式，本質上是坐實虛增借款的過程，致使借貸人所負擔的債務總額不斷增加，陷入拆東補西的惡性循環，最終達到非法侵占借貸人財產的目的。

（四）采取惡意手段追討債務，發起虛假訴訟

由于套路貸的套路性質，所以在追討債務中，為了達到目的軟硬兼施，如，電話騷擾、潑油漆、堵鑰匙孔，對于一些涉黑犯罪團伙則會采取暴力毆打和非法拘禁等行為控制借貸人。部分犯罪團伙由于準備了相對完備的證據鏈，甚至會選擇通過司法程序來追討債務，以此來達到侵占他人財產的目的。在借貸商談初期，已經準備好相關的借款合同、銀行流水等書面證據，如果法庭并不知情，面對完備的證據，最終的司法判決結果將令借貸人十分被動，難以勝訴。如，寧波市民小劉由于生意虧本，急需要資金周轉運營，因此向某小額貸款公司辦理了6萬元貸款，但公司通過各種理由來哄騙小劉同公司簽訂了虛假借款合同，金額為10．5萬元，并且制作了虛假流水賬單，在借款合同中明確小劉如果未能如期還款需要支付的高額違約金。后期還款無力的小劉，只能選擇平賬方式來償還債務，債務不斷增長，累積到了52萬元，不得不將房屋抵押，最終貸款公司將小劉告上法庭，法庭要求小劉償還債務，不得不賣掉房屋來償還債款。

三、套路貸案件的裁判規則和打擊防范措施

（一）裁判規則

1．在套路貸實施過程中，犯罪團伙通過騷擾滋事手段，并且構成詐騙罪的，依據法律法規可以擇一重罪處斷。此類情況在套路貸案件審理中較為普遍，例如某案件中違法犯罪團伙以非法侵占他人財產為目的，隱瞞真相，捏造事實，對于在校學生多次實施套路貸活動[6]。以此來非法侵占他人財產，并且通過糾纏、滋擾等惡劣手段干擾被害人正常生活、工作和學習，對于情節惡劣，并且構成詐騙罪的情況，可以按照處罰最重的法規進行判決，即詐騙罪。

2．設置圈套實施套路貸，惡意提起訴訟。很多犯罪團伙內部成員分工明確，并且為了在訴訟上占據優勢地位，通常會配備一名專業的法律顧問，幫助犯罪團伙在實施套路貸過程中完備證據鏈，后期為了侵占他人財產可能會出現惡意提起訴訟的情況，對于此類情況遵循詐騙罪判決。如，張某某詐騙案，在介紹套路貸業務過程中，不斷為借貸人設置陷阱和圈套，假借民間借貸的名義實施套路貸，本質上是為了獲取高額利息。而犯罪團伙通過法院發起訴訟，是為了利用公權力來實現侵占他人財產的目的。此種行為不僅嚴重侵害了被害人的合法權益，同時也損害了司法公正和權威，破壞金融秩序和公共秩序，因此構成詐騙罪[7]。

3．套路貸實施中言語威脅被害人人身安全，數額巨大的，按照敲詐勒索罪處斷。如，徐某某敲詐勒索案，犯罪嫌疑人及其團伙，假借民間借貸名義，設置陷阱，誘導和逼迫被害人借貸，并通過言語威脅、報假案等手段追討虛高的債務，致使被害人及其家屬滋生恐懼心理，人身安全受到威脅，數額巨大的按照敲詐勒索罪處斷。

（二）打擊防范措施

1．加強案件甄別。在套路貸案件甄別中，公安民警應增強案件敏感度，打破傳統慣性思維限制。對于套路貸案件應仔細、認真了解借貸糾紛發生過程，增強審核力度，依據法規來判斷案件形制。重點在于以下幾點：一是借貸糾紛中是否存在陰陽合同、虛高借款合同等；二是借貸過程中是否存在多次收取不同的借貸費用行為；三是借貸合同有無故意設置不平等條款；四是放貸人追討債務過程中有無恐嚇、威脅和毆打等行為。如果有，應果斷立案、調查取證，切實維護借貸人合法權益。

2．加強偵查打擊。對于套路貸案件，公安機關需要主動出擊來搜索線索，拓寬線索來源，鼓勵群眾舉報和巡查走訪，重點加強社會閑散人員和相似犯罪前科人員盤查力度；加強情報研判，收集偵查線索中要注重信息研判常態化，搜索排查套路貸相關線索。

3．案件防范。加強民間借貸公司的管控力度，嚴格審核其經營資質和構成人員；同銀監和工商等部門密切協作，及時查處無資質的小額貸款公司和網貸平臺；主動走訪轄區內有無民間借貸情況，及時發現和遏制套路貸萌芽。增強群眾財產保護意識，合理消費，不要隨意簽訂借款合同，一旦發現非法借貸情況及時報警，配合公安機關進行案件偵破工作。

綜上所述，套路貸嚴重侵害了被害人合法權益，在實施犯罪過程中不僅對被害人人身安全帶來了威脅，同時也造成了惡劣的社會影響，威脅到金融秩序穩定。所以，需要加強此類案件甄別、證據收集和司法裁判工作，并通過擴大宣傳力度，有效增強廣大群眾的法律意識，最大程度上杜絕違法犯罪行為出現。