民商法視域下的信用卡法律問題略論

劉彥明

晉中學院政史系，山西 晉中 030600

信用卡是銀行發行用于支付的重要卡片類型，在信用卡應用的過程中，容易因為遺失和信息泄露、被冒領等問題造成法律糾紛。當事人在操作過程中，由于操作不當也容易侵犯當事人的合法權益，甚至會威脅金融市場的健康穩定發展[1]。在信用卡應用的過程中，需要遵循發卡銀行的用卡要求，特別是要按照用卡要求合法使用。但是，在現實操作中發現，由于法律不健全等原因導致銀行卡糾紛無法得到及時順利解決，從民商法角度來探討信用卡法律建設是從民眾需求角度和商業發展角度優化法治建設的重要嘗試。我國正處于經濟高速發展的時期，在倡導誠信為本的商業發展模式下，信用卡法律問題的研究對于推動信用商業社會發展有重要的價值，特別是在民商法視角下探討信用卡法律問題，更符合我國當前經濟發展的情況和我國社會居民在經濟認知方面的要求。

一、信用卡使用中存在的法律關系

（一）發卡行與持卡者之間的關系

發卡行與持卡者之間是平等互利的法律關系。首先，發卡行與持卡者之間存在儲蓄關系。每一筆進賬都存在發卡行中，持卡者進行現金支取和款項使用，二者之間維持著穩定的借貸關系。其次，發卡行與持卡者也存在消費關系。在消費金額超出信用卡賬戶條件下，二者轉化為債務人與債權人關系，持卡人支付一定利息，使用發卡行資金。再次，持卡人在購物、消費中利用銀行卡進行轉賬結算時，發卡銀行與持卡人之間處于一種委托代理關系，持卡人處于委托人的地位，而發卡銀行則處于受托人的地位，持卡人提供的信用卡能夠完成結賬手續，二者建立了委托代理關系[2]。最后，二者之間還存在擔保關系。在信用卡申領過程中，經過嚴格的評估發卡行為，持卡者可能需要提供擔保，提供交易資金。建立銀行卡擔保機制，是發卡行確保信用卡業務正常發展所采取的必要措施。倘若持卡人采用了抵押擔保的方式，則雙方就產生了擔保關系。即持卡人是擔保人，發卡銀行是被擔保人。

（二）發卡行與特約商戶之間的關系

發卡銀行與特約商戶之間的法律關系是一種無名合同關系，是以特約商戶承認銀行卡支付工具為核心內容的無名合同。特約商戶愿意承擔受理信用卡的義務，其獲得的對價是來自發卡銀行的保證付款的承諾，這樣就擴大了潛在的消費客戶群，有利于增加營業收入。發卡行與特約商戶之間是共同利益的合作者，發卡行給予特約商戶一定的資源，特約商戶為發卡行開拓商業市場。但是，二者之間并沒有互相承擔的責任，也沒有相互履行的義務，只是純粹的商業合作關系。一旦出現信用卡使用中的問題，發卡行與特約商戶之間就會相互推卸責任，二者無法達成利益一致的合約。在這樣的情況下，信用卡持卡者所受損害沒有機構進行承擔，導致在處理法律糾紛過程中發卡行與特約商戶之間矛盾重重無法協調。

（三）持卡者與特約商戶之間的關系

在消費期間自然建立起商品買賣和勞務供應關系，在信用卡交易過程中，商戶承擔著交易的審查義務，在持卡者消費過程中，特約商戶要確認密碼和簽名，要驗證密碼和簽名是否真實、是否正確，如果審查不嚴造成損失，需要由商戶獨立承擔法律責任。在此過程中會出現一些信用卡消費的風險，例如不當使用密碼或者使用他人信用卡、違背審查義務都是經常出現的問題。持卡者與特約商戶之間是買方和賣方的商業關系，持卡者與特約商戶之間沒有必然的聯系，持卡者會在不同的特約商戶之間展開交易，與任何一個特約商戶之間都沒有必然的聯系。這就導致持卡者與特約商戶之間是完全對立的商業關系，一旦出現法律糾紛，持卡者與特約商戶之間無法建立起責任連帶關系，二者之間也沒有在合作中存在責任連帶關系。持卡者與特約商戶之間都無法獨立承擔法律責任。

二、民商法視域下信用卡使用過程中存在的法律問題

（一）信用卡掛失和認證存在矛盾

在持卡者使用信用卡的過程中，一旦信用卡丟失被盜用就會出現損失由誰承擔的問題，在掛失流程中24小時掛失免責條款還不夠完善，信用卡因為冒用風險情況損害了當事人的利益，因為當事人無法確定信用卡丟失的準確時間，所以掛失的時限沒有發揮基本效用[3]。若在24小時內不存在免責，但是往往出現冒用和風險都是在24小時之內發生的，由持卡人承擔責任和義務缺乏公平性，當事人因此無法獲得應有的賠償。信用卡產生以來得到了迅速的發展，銀行在信用卡運營中心的管理中，雖然已經形成了一定的管理規模，但是，在信用卡法律問題上仍然存在相關問題，比如，立法環節存在紕漏，執法環節也不到位，為信用卡法律糾紛埋下了隱患。在金融市場發展過程中，我國信用卡行業依然要不斷完善法律建設，才能夠使信用卡在法治環境下發揮商業運行的作用。在新經濟時代，信用卡使用的范圍逐漸擴大，很多人已經習慣使用信用卡，信用卡成為支付行業的主力軍。信用卡在管理過程中如果沒有相應的法律作為支撐，信用卡的使用就容易陷入被動的局面。信用卡的掛失和認證如果存在矛盾就會導致信用卡使用過程中增加了更多繁雜的環節。信用卡使用不再便捷，使用信用卡的人就會減少，這就導致信用卡在使用過程中會損失大量的客戶，不利于商業銀行獲得更多的利潤。

（二）三方權利和義務之間的矛盾

在信用卡糾紛中，持卡人和商戶無論發生任何糾紛都不允許對抗發卡行，在交易中發卡行、持卡者和商戶之間存在著連鎖的責任和義務，如果責任在持卡人和商戶上，則無法將問題矛盾轉嫁到發卡行身上，發卡行也無法認定自身的責任，如果一旦減輕發卡行的責任就等于提高了對持卡者存在的法律風險，這種情況下對持卡人應用信用卡存在著不公正的現象。在我國當前銀行業發展過程中往往存在著權利和義務之間的矛盾，在這樣的情況下，信用卡使用過程中產生的糾紛就無法清晰的明確權利和義務之間對接的關系，在處理糾紛的過程中沒有明確哪方權利和義務有足夠的責任，這樣的情況下就導致信用卡持卡人、商業銀行和特約商戶在進行責任認定方面存在眾多問題，無法認定責任就無法形成準確的損害賠償條款，在這樣的情況下，三方權利和義務之間的矛盾導致處理糾紛會出現多種不公正的情況。

（三）信息披露和持卡人權益保護之間的矛盾

因發卡機構與持卡人之間信息不對稱、權利義務不對等等原因，雙方存在地位上的不平等，這決定了持卡人權益易受到侵害。此外，信用卡相關制度中并未對發卡機構的信息披露義務輔以相應的責任，發卡機構并不會因為未履行法定的信息披露義務而承擔任何的法律責任。與此相關的持卡人的知情權及選擇權也終將因此而無法得以實現。這進一步加劇了發卡機構與持卡人的實質不平等。故此，信息披露和持卡人權益保護之間的矛盾不可避免。

三、民商法視域下健全信用卡體系建設的對策

（一）根據信用卡應用問題設立專門的法律條款

我國在信用卡使用方面立法還不夠健全，無論是我國《民法典》還是《刑法》，對信用卡設置的約束條款內容都較為薄弱，基礎的原始的規定缺乏實用性，信用卡業務和傳統銀行業務之間的差異缺乏法律章程的約束。隨著信用卡業務的拓展范疇越來越大，在信用卡使用過程中信用卡業務管控體系薄弱問題、深層次的法律保護問題日漸突出，應該盡快完善法律法規，建立專門法來保障信用卡使用，真正使持卡人的合法權益保護有明確的法律依據[4]。我國在金融立法方面一直處于薄弱環節，專門法律建設較慢，而信用卡在當前使用過程中容易發生的問題已經暴露出來，這就要求信用卡使用方面的法律法規要真正立足于信用卡的實際需求，保護持卡者的權益，使專門法的建立符合經濟發展要求，符合當前金融工作發展要求，使信用卡的使用有專門的法律給予支持。在這樣的條件下才能夠使信用卡的應用在可控條件下操作，促進法律對于金融體系的保障作用。

（二）建立信用卡使用配套法律設計

我國金融行業發展過程中一直存在不確定的風險，表現在信用卡使用方面配套法律法規內容較少，銀行卡業務辦理辦法始終帶著行政管理的弊端。發卡行大量發行信用卡，但是，在管理方面存在不公平的問題，特別是信用卡使用過程中，信用卡使用的方式，持卡人的合法權益，信用卡立法等各個主體之間沒有明確各自權利和義務，無法準確地進行信用消費，特別是信用卡合同在操作的過程中存在著權利與義務模糊的現象，在實踐操作中就要設置嚴密的立法章程，使信用卡管理符合持卡者的用卡要求，符合金融發展的要求，真正保障持卡人的合法權益。在信用卡使用配套法律設計中，必須要從發卡行的角度出發，也要從持卡者使用的角度出發，發揮法律設計的優勢作用，使配套管理符合當前信用卡使用的規范，也要在實際應用過程中，根據信用卡使用的條款進行細致的設計，使信用卡的使用過程中有明確的法律依據，在發生法律糾紛的過程中有可以參考的標準。

（三）做好信用卡使用的風險防控管理

信用卡擁有信貸轉賬和存儲現金功能，無論是個人分期還款還是先消費后還款都是允許在范圍之內進行消費的，支付信用卡為客戶提供了信用額度，當備用金不足時可以在額度內進行消費，實際上是銀行的貸記卡。信用卡的業務流程相對比較嚴謹，申請人填寫完申請信息以后至發卡行，發卡行核對信息是否正確，對信用卡的信用度進行審核，授予信用卡使用額度，在申請人收到信用卡以后核對信息，商家對持卡人簽名核實予以消費監督。在這樣的情況下，信用卡應用擁有著一定的優勢，在信用卡使用過程中要積極維護消費者的信用卡權益，設置公平穩妥的冒用風險條例，避免出現24小時掛失免責條款的不確定內容。發卡行在信用卡生效以后要積極承擔自己冒用信用卡損失責任。發卡行在風險預測和專業消除等方面真正明確持卡人的有限責任。一旦信用卡使用出現風險問題，要根據具體情形審查，以明確能否按照法律條款來處理問題。特別是在信用卡使用過程中存在的大額損失，銀行就要建立起風險防控機制，以減少持卡人的損害，保障持卡人的根本利益。

四、結語

在民商法視域下探討信用卡的法律問題是立足于我國當前經濟發展的實際情況，以保護信用卡使用者的合法權益為根本要求。在信用卡法律建設方面遵循國情，明確信用卡使用期間的各種問題，積極做好金融保護工作，使信用卡使用有良好的運營環境。在民商法的監督和管理要求下充分運用信用卡業務的快捷性實現金融業務的推動，同時也要充分保障持卡者的合法權益，使用卡者能夠在安全穩定的法律環境下更好地使用信用卡，發揮信用卡的金融服務作用。