金融科技賦能新業態發展

文/孟俊清 編輯/韓英彤

數字化時代的外貿新業態發展以及與之相匹配的金融科技賦能，須以數據的挖掘與提升為前提。除了商業銀行與市場主體之間加強合作提升信息密度以外，更需要進一步提升信息廣度。

近年來，在保護主義和單邊主義蔓延、新冠肺炎疫情嚴重沖擊等重大風險挑戰之下，我國外貿依舊展現出極強的韌性和蓬勃的活力，整體發展邁上新臺階，保持全球貨物貿易第一大國地位。在此期間，外貿新業態蓬勃發展。“十三五”時期，跨境電商進出口規模增長9倍，2021年繼續保持兩位數增長，達到1.98萬億元；市場采購貿易出口規模增長3倍，2021年到達9303.9億元，同比增長32.1%。外貿新業態已成為推動外貿轉型升級和經濟高質量發展的新動能，是新發展階段下外貿發展的有生力量，也是國際貿易發展的重要趨勢。

商業銀行賦能外貿新業態實踐

智能化科技賦能新型支付場景

一是跨境電商支付場景應用。電子商務的跨境化使第三方跨境支付行業應運而生。2015年1月的《國家外匯管理局關于開展支付機構跨境外匯支付業務試點的通知》（匯發〔2015〕7號）發布后，該行業進入了高速發展期。隨后，商業銀行也開始介入這一與傳統跨境結算業務截然不同的支付領域。為了適應跨境電商貿易高頻、小額且交易主體與收付主體相分離的新特點，實現高效的信息采集、業務審核、資金清算與還原申報，商業銀行與支付機構的合作需要達到更高的自動化程度。

基于商業銀行的金融科技能力與支付機構自身技術能力，定制化的銀企直連系統成為支持業務辦理的有力工具。通過銀企直連，商業銀行與支付機構之間可實現市場主體信息、收付匯指令、結售匯指令、母子業務信息、涉外收支申報等內容的自動傳輸，同時借助銀行內部清結算、結售匯、反洗錢等信息系統的支持，大大降低雙方運營成本和業務操作風險。尤其是在2018年人民銀行《關于支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》（銀辦發〔2018〕114號）要求支付機構注銷在商業銀行的備付金賬戶（除外匯備付金等特定賬戶）后，商業銀行與支付機構之間的直連系統更進一步延伸至網聯等人民銀行指定清算機構。除了在主流的跨境電商貨物交易中提供便利服務，商業銀行與支付機構的合作也在留學教育、航空機票、酒店住宿、旅游等領域實現了全面開花。

2019年4月，國家外匯管理局發布《支付機構外匯業務管理辦法》（匯發〔2019〕13號，以下簡稱“13號文”），為支付機構外匯業務提出適應新時代的管理要求，同時指出銀行在滿足交易信息采集、真實性審核條件下，可申請憑交易電子信息為跨境電子商務經營者、購買商品或服務的消費者提供結售匯及相關資金收付服務。這也意味著，商業銀行可脫離與支付機構的合作，獨立發揮自身金融科技能力，為跨境電商市場主體提供跨境支付服務。在“13號文”的支持下，多家商業銀行推出了跨境電商收款產品，通過與國內外主流跨境電商平臺進行直連合作與電子信息對接，為平臺上的出口電商客戶提供包括便利收款、提現結匯、資金分發、信息申報、賬號管理等綜合化金融服務。通過縮短服務流程，進一步提升了收匯時效，降低了服務費率。

二是市場采購貿易支付場景應用。從海關總署發布《關于市場采購貿易監管辦法及其監管方式有關事宜的公告》（2014年第54號公告）啟動在浙江義烏開展市場采購貿易試點以來，當前全國市場采購貿易方式的試點范圍已擴展至31家市場。這一外貿新業態專為市場集聚區內經營戶“單小、貨雜、品種多”的出口貿易創設，通過簡化通關手續、免征稅款、便利化倉儲物流服務等措施使大量中小微個體商戶參與外貿出口，激發市場活力。

商業銀行通過與各地市場采購貿易管理機構建立的聯網信息平臺進行合作，通過金融科技實現銀行系統與平臺端的開發對接，搭建信息傳輸的紐帶，在平臺整合的交易主體、出口業務、物流及報關信息的基礎上，為市場經營者提供收結匯服務。

由于各地市場采購貿易聯網信息平臺的整體架構和業務需求具有差異性，商業銀行在進行系統對接開發時，需要考慮如何能最大程度利用行內開發資源，達到事半功倍的效果。對于分行有一定金融科技技術實力的銀行來說，可采取“總行標準化、分行個性化”的業務模式，即由總行開發一套標準化的收結匯接口，再由分行技術部門同步進行行內系統與平臺端的開發對接，既可把總行寶貴的技術資源發揮到最大價值，又可精準滿足各地平臺的業務需求。

三是外貿綜合服務（以下簡稱“外綜服”）平臺支付場景應用。外綜服新業態的產生為外貿中小企業發展提供了廣闊平臺。相較于傳統外貿出口模式，外綜服企業發揮了“集約化、規模化”服務的優勢，把中小企業外貿服務需求變零售為批發，降低中小外貿生產企業的各項成本。

在支付結算服務上，外綜服企業可作為境外匯入款項的統一收款單位及對外匯款的統一付款單位。商業銀行線上化服務手段不斷提升，也持續助力外綜服企業為中小外貿企業提供便利、高效的收付匯與結售匯服務，同時通過智能化電子賬簿便利企業對代理收付匯資金進行管理。尤其在進口方向上，商業銀行可支持外綜服企業以線上批量匯款或銀企直連匯款的方式，高效辦理付匯業務，并通過OCR、RPA等智能化手段，提升付匯單證審查與核注效率。

除此以外，與跨境電商及市場采購貿易業態下簡單的收付匯不同，應外貿企業的需求，外綜服企業還需要為外貿企業代理在銀行辦理信用證業務。除提供全流程線上化信用證產品以外，商業銀行還可基于長年積累的信用證業務大數據，在開證條款輔助編寫、開/收證國別風險分析、開證行風險分析、開/收證期限結構分析等方面為外綜服企業提供智能化支持。

新形態融資賦能新業態外貿經營

參與外貿新業態經營的小微市場主體迫切需要在訂單制造、出運等環節得到資金支持，但由于普遍缺乏抵押物，傳統融資途徑有限而且門檻高，導致企業經營成本高企。而結合互聯網和大數據技術，外貿新業態推動了一系列數字化服務平臺的搭建，在提高服務效率的同時，沉淀了整個貿易鏈條上的真實有效數據。通過對業務數據的分析、挖掘、加工，商業銀行推出了各類“數據驅動”型的融資產品，建立外貿信用體系，將服務內容從單純的支付結算，升級為整體金融解決方案。

目前市場上已有多家商業銀行推出面向不同業態場景的多款數據融資產品。無論是面向跨境電商商家的“電商貸”、中小出口企業的“出口貸”，還是結合出口信保增信的“信保貸”等，其原理均是商業銀行通過建立智能化風險評估模型，除納入電商平臺、外綜服等服務平臺提供的業務數據外，還結合征信、工商、司法、稅務等監管、經營數據，由風險模型進行自動或半自動的授信審查，從而快速、高效地為申請主體核批融資額度，支持其生產經營的資金需求。

通過商業銀行與新業態服務平臺的緊密合作，可為中小外貿經營者提供集交易、通關、物流、結算、融資等于一體的一站式外貿服務，賦能外貿新業態市場發展。

其他新業態的金融科技賦能尚顯不足

在跨境電商、市場采購貿易、外綜服以外，海外倉業態與前三個業態發展緊密相關，商業銀行對上述業態的金融科技賦能可進一步延伸至海外倉領域。而在保稅維修與離岸貿易業態上，商業銀行主要仍提供傳統的金融服務產品，金融科技賦能尚顯不足。

影響金融科技賦能的主要問題

數據有效性問題

當前，在外貿新業態的科技賦能及金融賦能方面，主要仍是平臺企業驅動，商業銀行補位。一方面由于新業態發展關系到相關企業的核心經營內容，其驅動力更強，而商業銀行更多地是出于響應市場的需求進行跟進；另一方面也是因為在新業態貿易鏈條中，商業銀行無法直接掌握業務核心數據，數據有效性的不足制約了商業銀行金融科技賦能的動力與能力。

數據有效性問題體現在多個方面。商業銀行作為業務審核依據的交易電子信息依賴于合作企業提供。但是，出于監管及銀行對交易信息的采集、審核要求可能與企業自身對業務信息采集要求有所不同，新業態下交易鏈條涉及更多相關方導致信息采集難度加大等原因，商業銀行獲得的數據信息可能不足以保證業務高效、安全、合規地開展。毋庸諱言，在近年的外貿新業態開展過程中，存在個別平臺企業及外貿經營者由于貿易背景真實性及業務管理規范性等問題而出現風險事件或處罰案例，亦有部分風險或處罰事件延伸至合作商業銀行。此類事件勢必會提升商業銀行的信息驗證與業務辦理成本，影響業務辦理效率與服務效果。

同時，數據有效性問題難以簡單地通過提升數據采集密度來解決，其難點不僅僅在于采集成本的上升，還需要考慮其與信息安全的平衡問題。在外貿新業態下，信息安全關系到市場參與主體自身的商業秘密與信息保護，同時，由于涉及到與境外的信息傳遞，相關信息的采集與使用更與我國的國家信息安全與公共利益息息相關。

行業標準化有待提升

雖然外貿新業態市場規模在近年來取得了遠高于傳統外貿的增長速度，但其發展時間還相對較短，相關的行業標準尚未統一。如上所述，以市場采購貿易方式來說，各試點地方對聯網信息平臺的建設架構仍具有一定差異性。至于跨境電商貿易與外綜服業態下，數以百千計平臺企業的業務模式、業務流程、服務規范和數據信息等均存在一定差異，缺乏統一規則和標準。相應的，不同企業的數字化與信息化水平亦參差不齊。

同時，行業標準化問題還體現在國際范圍內。隨著我國近些年信息產業的快速發展，國內當前的信息化及金融科技水平及相應的基礎設施建設取得了長足的進步，金融科技在內貿供應鏈領域發揮了顯著作用。但是，在外貿領域，由于全球范圍內各國數字化水平發展的差異，長期難以形成標準化、普適性的數字化貿易金融產品。尤其是，2020年我國與新興市場國家的貨物進出口占比已達總量的58.6%，而這些市場的信息化、金融科技建設以及形成國際范圍內的標準尚待時日。

行業標準化問題不僅僅增加了金融科技賦能新業態的成本與效率，其內涵的數據標準化同時對上述數據有效性問題產生影響。

市場保障體系有待進一步優化

上述行業標準化與數據有效性的提升一方面依賴于行業自身的努力，另一方面也與政策保障息息相關。同時，標準化的不足導致監管、銀行等相關方在基于大數據施政和服務時，難以建立統一的信息數據標準和業務條件，使得制定統一的監管、業務規則面臨困難，兩者相互制約。

目前，外貿新業態不同環節各項信息數據的整合度有待進一步提升，部分政務、業務系統相互獨立，數據共享性、業務穿透性及全局性尚顯不足，也對監管時效性提出挑戰。

發展建議

提升數據整合與共享，并配套政策支持。數字化時代的外貿新業態發展以及與之相匹配的金融科技賦能，須以數據的挖掘與提升為前提。除了商業銀行與市場主體之間加強合作提升信息密度以外，更需要進一步提升信息廣度。尤其是在融資產品的創新支持上，如何在確保數據安全的前提下，廣泛整合海關、稅務、工商、征信、外匯等可信數據，將有助于商業銀行建立更加全面精準的信用評估體系，從而在提升對企業融資支持力度的同時，有效防范各類風險。《“十四五”對外貿易高質量發展規劃》提出，完善貿易數字化公共服務。推動外貿大數據應用。搭建貿易數字化公共服務平臺。這將有力提升金融科技賦能外貿新業態的能力與前景，同時將有效提升對外貿新業態的整體監管效果。

加強內外貿一體化推動及跨國合作。發揮國內信息化、數字化環境優勢，在進一步健全內外貿一體化政策體系的基礎上，促進金融科技在內外貿服務領域的相銜接。同時，加強跨國合作，在銀行對銀行、企業對企業、監管對監管等多維度層面進行探索，全方位推動國內國際業務、數據等標準的轉化與接軌，點、線、面、區逐次帶動，推動國內標準走出去。

深化創新，揚長補短，全面賦能。商業銀行應繼續發揮在跨境電商、市場采購貿易、外綜服平臺業態下的金融科技賦能成果，不斷提升資金跨境收付便利化程度。深入挖掘整合信息，發揮各自金融科技能力，結合市場需求，百花齊放，推出各類差異化、場景化的外貿新業態數據融資產品。并進一步發揮商業銀行綜合性金融科技能力，為新業態市場主體提供集結算、融資、外匯、賬戶管理、政策咨詢等一體化的綜合化服務。同時，延伸現有金融產品與科技成果，一方面支持海外倉企業多元化建設需求，一方面統合跨境電商、市場采購貿易、外綜服業態及傳統外貿與海外倉的業務及金融服務鏈條。此外，充分發揮自貿試驗區的“試驗田”功能，探索建立企業—銀行—監管間保稅維修及離岸貿易互信機制與數據共享機制，優化業務真實性審核方式并提升業務審核效率，因地制宜開展金融服務與產品創新。