我國互聯網保險的法律風險和對策

劉 秀

云南大學法學院，云南 昆明 650091

21世紀全球經濟進入網絡時代，網購等現代生活方式滲透到人們生活中。網絡改變傳統生活模式與商業模式，網絡互聯網保險業始于90年代中后期，各大保險企業開通保險網站?；ヂ摼W保險發展模式包括保險公司直銷、專業互聯網保險公司模式等。網絡保險發展降低保險公司銷售成本，拓展新的經營方式，為客戶提供更大的自主選擇權。互聯網保險迅速發展背后隱藏很多風險，互聯網保險要面臨網絡虛擬性等引起的法律風險，目前我國缺乏系統的法律規范互聯網保險業務，銀保監會堅持促進與規范并重加強互聯網保險監管，互聯網保險業務監管辦法在信息披露、信息安全等方面明確要求。但辦法內容為框架性，互聯網保險存在的法律問題如何解決有待研究。

一、互聯網保險法律風險研究

2000年我國太平洋保險公司開通互聯網保險銷售線上平臺，我國保險業增加線上銷售新模式。此后互聯網保險高速發展。美國保險業協會預測，今后保險業中有30%的商業險種通過互聯網進行交易［1］。我國互聯網保險業迅速發展，但監管法律配套手段不足，制定相關配套規范法律制度是當務之急。

（一）互聯網保險發展概述

互聯網保險是以互聯網為工具支持保險銷售的經營管理活動，互聯網保險非將保險搬運到線上銷售，多數互聯網保險與其他金融業務融合?；ヂ摼W保險增加消費者需求導向產品［2］?；ヂ摼W保險是保險人以互聯網為渠道向客戶提供保險產品，利用大數據技術開發個性化保險產品的經營活動?；ヂ摼W保險概念應從經營主體、經營對象入手全面定義?；ヂ摼W保險業務監管辦法定義為保險機構通過自營網絡平臺等訂立保險合同業務。

互聯網保險是互聯網與保險業結合的產物，狹義上指保險公司利用互聯網開展保險營銷業務；廣義上考慮保險經營管理有關因素。當前中國保險業發展成為全球第二大保險市場，互聯網保險包括財產與人身保險，中國保險深度處于全球平均水平下。互聯網經濟快速發展與保險業深度融合，互聯網保險產品多樣化，消費群體呈現年輕化趨勢［3］?；ヂ摼W財產險中36～45歲保民占80%，消費群體具有較好維權意識，互聯網保險糾紛較多?；ヂ摼W保險未完全納入保險法適用范圍，實踐中有些保險存在擾亂市場行為，我國互聯網保險法律缺失問題亟待解決，要保證互聯網保險向好發展同時控制不規范現象。

（二）互聯網保險法律風險分析

互聯網以其獨特塑造力改變各行業，互聯網與金融結合顯示強大生命力，互聯網改變傳統金融業的同時豐富金融生活，互聯網保險業發展顯示旺盛生命力，其具有網絡化、銷售模式標準等特點［4］。

2013年國內三大企業巨頭董事長聯合發起眾安在線保險公司成為首家網絡保險公司，我國互聯網保險服務體系等方面得到很大提升。目前我國互聯網保險處于發展初期，存在各種法律風險問題。

風險識別通過分析信息了解風險因素，掌握風險走向。我國的互聯網保險存在的風險分為傳統保險業道德法律風險及互聯網產生的操作安全風險。目前針對互聯網保險尚無專門法律法規，導致互聯網保險發展出現系列問題?；ヂ摼W保險法律風險包括監管缺失、法律滯后等。市場風險包括產品定價設計風險，道德風險有保險人與投保人道德風險。互聯網保險特點是進行業務銷售的平臺不同，互聯網保險面臨網絡平臺存在的操作安全風險。操作風險是電腦系統故障等原因造成內控問題產生損失風險；互聯網保險在互聯網開展營銷活動，互聯網保險發展中面臨網絡設備安全風險、個人信息安全風險?；ヂ摼W保險具備互聯網與保險風險特點，呈現出保險風險擴散速度快、相互傳染概率高、風險監管困難等特點。

（三）互聯網保險法律制度

互聯網保險是互聯網經濟下的新興事物，為傳統保險市場注入活力同時帶來新的法律風險。完全由市場調節出現損害消費者利益現象，互聯網保險法律制度監管保險業，是對互聯網保險規范化管理，推動互聯網保險可持續發展。互聯網保險法律制度要將系列經營行為納入法律制度范圍，將市場風險建立完善法律制度宏觀調控，要考慮市場與主體的關系。

互聯網保險法律風險包括互聯網經濟與保險業風險，法律制度要對信息安全等問題嚴格把控。我國借鑒國際保險監管經驗形成以市場行為為要素的監管框架，互聯網保險法律制度設計考慮傳統商業保險特征，將部分保險產品納入原有法律體系監管。互聯網保險中金融領域特有保險行為法律監管應制定新的制度約束，法律監管方式應向虛擬技術方向轉型?；ヂ摼W保險法律制度具有創新性等特征?；ヂ摼W保險法律制度原則對監管活動具有指導作用，互聯網金融監管應遵循分類協同監管原則，我國互聯網保險監管應以防范風險為核心，支持互聯網保險創新目標。

二、我國互聯網保險法律制度存在的問題

互聯網與金融業融合顛覆傳統金融業運作模式，隨著手機銀行出現，互聯網對傳統保險業銷售管理產生巨大沖擊［5］?；ヂ摼W保險具有更多安全風險，包括技術產品創新風險等，法律制度完善要重點解決相關風險，互聯網保險交易中無代理人介入，消費者權益應受到法律保護。目前我國互聯網保險法律制度存在消費者隱私保護不完善、互聯網保險糾紛解決機制單一等問題。

（一）消費者隱私權保護不完善

互聯網保險具有特殊風險，運用現有《保險法》難以保障消費者權益?；ヂ摼W保險交易形式具有虛擬性，保護消費者隱私權尤為重要。我國法律體系中保險消費者合法權益包括自主選擇權等，《保險法》規定保險人應明確說明信息披露等義務，互聯網保險中消費者具有告知義務，互聯網保險公司網絡系統安全得不到保障，互聯網保險中消費者隱私權保護現狀不容樂觀，根本原因是相關配套法律制度不足，如不能及時制止會制約我國互聯網經濟迅速發展，應充分利用法制手段規范市場不平等現象，落實法律責任主體，增強法律制度有效性。

（二）市場準入退出制度不完善

互聯網保險對市場準入標準應嚴格要求，現行法律有關規定較少。傳統保險中保險公司準入條件受到限制，保險公司成立注冊資本不得低于2億元。互聯網保險領域應建立嚴格市場準入退出機制，為投資人打造良好營商環境。我國法律制度較少規定涉及互聯網保險公司市場退出［6］。保險公司市場退出時影響被保人合法權益，互聯網保險企業市場退出損害消費者合法權益。目前互聯網保險領域對企業退出標準存在明顯問題，對銀保監會是否具備強制關閉等問題應有具體規定，完善互聯網保險市場退出制度才能保障消費者利益，立法規定空白加大互聯網保險監管難度。

三、國外互聯網保險法律制度經驗借鑒

（一）國外互聯網保險法律制度建設

90年代美國證券銀行以網絡銷售保險單，美國互聯網金融發展風生水起，1998年已有82%的企業通過線上服務為客戶提供保險方案，促進美國保險市場的發展。美國互聯網保險業發展得益于其健康市場環境。美國各州保險行業法律監管體系嚴格，通過議會、法院與保險局機構協同完成法律監管工作，構建推動行業發展法治環境。

英國政府互聯網保險市場法律制度設計符合實際，出臺《電商條例》等系列法律，建立行業自律的法律制度體系。2014年英國設置金融行業監管局，實現監管職權下放給自律組織，政府不過度干預保險產品等問題。英國市場準入條件采取嚴格法律規定，通過信息安全技術等方面嚴格審核，使保險企業滿足條件后進入互聯網保險市場［7］。提高企業應對風險能力，有助于維護互聯網保險市場發展秩序。英國保險業具備完備的信息披露制度，為避免企業利用優勢篡改電子數據，英國政府通過法律要求企業定期披露財務狀況等信息，《英國消費者保險法》保護互聯網保險消費者權益。英國互聯網保險法律制度中結合嚴格市場準入，寬松法律制度為市場經營主體，提供創造財富空間，互聯網保險消費者立法增強市場信心。

（二）國外互聯網保險法律制度經驗總結

國外互聯網保險注重消費者權益保護，采用審慎監管原則，各國法律制度體系相同，互聯網保險發展較早的國家建立法律結合國情不斷修正，我國互聯網保險法律制度建設要構建適合的法律體系。要完善消費者權益保障，制定適合國情的互聯網保險法律制度。我國互聯網保險發展起步較晚，監管活動缺少法律依據，不利于規范行業亂象，需要將互聯網保險納入法律調整范疇?；ヂ摼W金融大數據分析使企業擁有大量用戶信息，同時拉大保險企業與消費者不平等地位，可以借鑒國外消費者權益保護經驗，如美國通過弗蘭克法案負責對互聯網金融監管，針對性保護互聯網保險消費者。美國金融市場擁有完善信用評價系統，從信用等級角度嚴格市場準入，英國把市場行為交行業協會自律監管。我國互聯網保險法律構建要建設符合國情的特色制度。

四、互聯網保險法律風險對策

中國具有大量保險需求，但保險深度相比發達國家存在較大差距，由于傳統保險運作程序復雜，隨著互聯網保險出現，提高保險流程效率，滿足大眾碎片化保險需求?；ヂ摼W保險快速發展同時要客觀看待其風險，通過完善征信制度等方面提出風險防范建議，當前我國互聯網保險法律制度存在消費者權益保護等方面的不足，建議從完善消費者信息保護立法、健全市場準入退出機制、建立多元糾紛解決機制等方面采取措施，促進互聯網保險業持續發展。

（一）完善消費者個人信息保護立法

互聯網相關賬戶安全影響互聯網金融發展，保險業消費者信息關系到個人隱私，威脅消費者信息安全行為包括市場主體惡意販賣等，《監管暫行辦法》規定保險機構應加強客戶信息管理，但對消費者個人信息保障作用有限，完善消費者信息安全保護立法非常必要。要明確保險消費者個人信息安全權，提高保險機構違法成本。制定有關金融消費者個人信息保護法律規范，增加保險機構保密義務，借鑒國外立法經驗，公示泄露消費者信息的保險機構。互聯網金融中存在企業泄露消費者信息案例，立法應明確保險機構侵犯消費者隱私權承擔責任，引入實際損失結合賠償制度，增加處罰力度可以減輕執法者負擔。

（二）健全完善市場準入退出機制

我國互聯網保險發展處于成長期，市場準入標準過于嚴格會抑制市場發展，互聯網經營主體應規范保險公司，第三方平臺通常為銷售產品媒介，可以規范第三方平臺保險產品，專業保險公司市場準入條件要在金融網絡技術、風險隔離等技術方面作出規定。我國現有法律缺少市場準入條件規定，應健全完善市場準入機制。明確互聯網保險市場是通過立法合理規避風險，確保互聯網保險市場經營主體質量?；ヂ摼W保險市場行業迅速發展，存在一定風險性，應針對互聯網保險企業退出機制建立法律制度，暫行辦法規定不能解決互聯網保險存在的問題，要考慮企業退出程序等問題，可以從細化互聯網保險市場退出標準，完善退出程序方面入手健全市場退出機制。

（三）建立多元化糾紛解決機制

互聯網保險具有跨域性等特點，冗長司法程序有礙于消費者權益保護。消費者面臨維權周期長等問題，互聯網保險發展初期要制定合理的糾紛解決機制，限制消費者進入互聯網保險市場。需要增加多種糾紛解決途徑，減輕我國司法資源緊張壓力?？梢酝ㄟ^設立專門機構，建立線上申訴機制，加強在線糾紛解決機制等措施完善多元化糾紛解決機制。增加法律要求互聯網保險機構設立糾紛解決部門，將保險產品購買等在保險行業內部解決，申訴機制在互聯網保險合同中配有相關條款，明確消費者知悉相關規定。我國可以學習日本互聯網糾紛解決機制經驗，如消費者對裁決結果不滿意轉入司法程序，前置程序具有糾紛解決時限點，法院可將專門機構糾紛事實認定作參考。通過多元糾紛解決機制促進互聯網保險服務質量優化，非訴訟程序糾紛解決方式提高司法資源配置合理性。

五、結語

當前互聯網金融產業快速發展，對我國法律制度提出新的要求?；ヂ摼W保險構建需要的法律制度尤為重要。國務院公布《優化營商環境條例》，要求各地政府打造法治化營商環境，通過互聯網保險法律問題研究，有利于日后完善相關法律制度。通過借鑒發達國家互聯網保險立法經驗，提出完善我國互聯網保險法律制度建議。互聯網保險市場亟待相關法律制度完善，互聯網保險法律制度完善需要不斷探索，促進互聯網保險行業的健康發展。