濟南市農業保險發展建議

鄭 委

（山東理工大學，山東 淄博 255000）

山東是我國的農業大省，2020年農業總產值已突破萬億大關，農業生產在經濟發展中占據重要地位，農業生產安全也逐漸顯現，農業保險在穩定農業生產、減輕農民收入損失、化解農業風險等方面具有穩定器作用。2019年5月29日，習近平總書記在中央全面深化改革委員會第八次會議上的重要講話中強調指出，農業保險作為分散農業生產經營風險的重要手段，對推進現代農業發展、保障農民收益具有重要作用。要按照政府引導、市場運作、自主自愿、協同推進的原則，擴大覆蓋面，提高保障水平，拓寬服務領域，優化運行機制，完善大災風險分散機制，加強基礎設施建設，規范市場秩序，推動農業保險高質量發展。濟南市作為山東省省會城市，不斷積極探索綠色興農、質量興農、品牌興農之路，緊緊圍繞習總書記要求，提高農業保險服務鄉村振興的能力，更好地滿足農民群眾日益增長的美好生活需要。濟南市農業保險經過穩定發展，在產品創新、保費增長、保障面積、賠付救濟等方面增長明顯，但也存在一些不足，例如政策性農業保險占比較高、收費環節復雜、理賠查勘程序繁瑣、法律法規不健全、巨災風險分散機制尚不完善等問題。因此，針對濟南市農業保險現存的問題提出解決措施就顯得尤為重要。

1 濟南市農業保險發展的對策建議

目前農業保險產品為政策性保險，商業性保險占比較少，在政府的大力推廣并出臺多項惠民政策后，農業保險的承保范圍、農戶的參保積極性、保險公司創新產品種類等都得到了快速發展。為有效提升濟南市農業保險發展質量，擴大保障范圍，提升農戶參保積極性，促進農險市場健康發展，切實維護農戶或者種植業主切身利益，防范大災風險，本文從以下幾個方面提出幾點建議。

1.1 創新產品，積極豐富農業保險產品供給

濟南市各級政府應鼓勵加大創新保護機制，大力支持保險機構根據所在區域需求開發特色險種，促使保險產品不僅涵蓋財政補貼的政策性保險，還應包括保障收入類的商業險和附加險等農業保險產品體系，滿足差異化、多層次、多方位的風險保障需求。鼓勵保險公司在全市范圍內穩步推廣日光溫室蔬菜寡照指數保險，特色涉農保險如“章丘大蔥”“平陰玫瑰”“萊蕪生姜”、大蒜、櫻桃保險等；開發保障農業生產設施設備如農機大棚、糧食倉庫、農業機械等為標的的保險；開發滿足新型農業經營生產主體需求的如專業大戶、家庭農場、農村合作社、農業產業化龍頭企業等保險產品；開發農產品質量保證保險、農產品價格指數保險、養殖業天氣指數保險等；加大種植、養殖、林業、價格等特色險種開發創新力度，滿足多層次、專業化的保險需求，提高農業全產業鏈抵御風險能力。同時將農業保險納入農業災害事故防范救助體系，充分發揮保險在事前風險預防、事中風險控制、事后理賠服務等方面的功能作用。

1.2 提升商業保險比重，增強抗風險能力

農業保險產品目前從產品的險種及投保市場份額都是以政策性保險占比較大，商業性保險因價格高、政策補貼少、投保理賠程序復雜、農民投保意識淡薄等原因，在農業保險市場份額較少，2019年政策性保險保費為20 794.19萬元，占比98.96% ；2020年政策性保險保費為25 181.85萬元，占比95.41% ；2021年上半年政策性保險保費為13 726.22萬元，占比98.12% 。由于政策性保險并未能保障完全成本，賠付金額只能抵消一部分成本損失，對農民或者種植戶的收入損失彌補作用較小，所以為了提升賠付標準，彌補收入成本損失，建議加大對商業性保險產品的研發及推廣。

1.2.1 開發具有當地特色的商業性農業保險

目前，全國農產品價格保險試點已在全國31個省、直轄市、自治區全面啟動，保險標的涉及生豬、蔬菜、糧食作物和地方特色農產品共4大類72個品種。濟南市也應積極創新，推動有條件的區縣開展價格保險、收入保險、指數保險，穩步開展“保險+期貨”試點，可選取商河縣養殖戶參與目標價格保險試點，加強承保保險公司管理，規范目標價格設定，簡化目標價格與最終價格確定的流程，實現承保理賠公開透明，進一步補償參保農戶收入，降低農戶損失。同時，結合濟南市農業產業結構調整和生產成本變動，在覆蓋農業生產直接物化成本的基礎上，選取濟陽區小麥全成本保險試點機制，推動農業保險由“保成本”向“保價格、保收入”轉變，穩步提高重要農產品保障水平。

1.2.2 建立保費補償機制

農戶或者種植業業主購買農業保險后，若沒有發生災害等未賠付的情況，農戶或者種植業主希望能退還保險費。若退還保費給農戶或者種植業主，這將減少保險公司的收入，提升保險公司經營成本，影響保險公司的健康持續發展，從而導致保險公司不愿繼續對農戶或者種植業主進行承包，也不愿意開發更多產品滿足市場需求，農業保險市場發展將進入承保減少、產品固化的惡性循環過程。鑒于以上問題，建議保險公司承保商業性農業保險后，在計提相關成本、利潤后，提存一定比例保費作為保費補償準備金，在未發生賠付時若農戶繼續投保，可作為續保保費進行減免，若農戶不再續保，可作為當年利潤，這樣既能減少農民投保支出，提升農戶投保積極性，強化農戶與保險機構粘性，也能保證保險機構續保指標，促進業務可持續健康發展，增進與農戶信任關系，簡化相關流程，進而開發或創新更具市場競爭力的產品。

1.3 完善大災風險分散機制

財政部2013年印發的《農業保險大災風險準備金管理辦法》規定，保險機構應當根據本辦法規定，分別按照農業保險保費收入和超額承保利潤的一定比例，計提大災風險準備金，逐年滾存，并可以在農業保險各大類險種之間統籌使用。農業保險大災風險準備金，在發生農業保險大災后，再在保險限額之上，由該準備金在一定范圍內支付，減輕一方壓力，提升保險效果，多層分散風險。

在完善大災風險風險機制上，保險機構要進一步細化完善內控體系，堅持審慎經營，提升風險預警、識別、管控能力，健全風險防范和應急處置機制。同時濟南市財政積極支持保險公司開展農業巨災保險試點，對風險責任為頻發的主要自然災害、病蟲害和意外事故，保障范圍為規模較大的農業特色種植品種等保費進行補貼，減輕農戶負擔。同時，參與承保的保險公司建立巨災風險準備金，即從每年收取的巨災保險保費中扣除再保險保費支出、賠款支出和經營費用等成本，并預留適當的利潤后，盈余部分計提巨災風險專項準備金，實行專戶管理、長期滾存。當保險機構支付的農險賠款超過當年保險費時，可啟用專項準備金，再啟動再保險賠付，以增強保險機構的償付能力，提升農險保障水平。

1.4 利用科技手段，簡化承保理賠手續

保險機構應嚴格管理，提供服務水平，在承保、理賠等環節切實維護投保農民和農業生產經營組織利益，充分保證其知情權，提高承保、理賠過程透明度，做到惠農政策、承保條件、理賠標準、查勘結果、理賠數額等公開透明，推動農業保險條款通俗化、標準化。保險機構依托科技手段提升農業保險科技賦能，創新運用衛星遙感技術、全球定位系統、無人機、航拍助手、云計算、大數據、區塊鏈技術等現代技術，加快“豬臉”識別、電子標簽、電子圍欄、收付費流程等新技術研發應用，探索推進農業保險保單電子化，簡化承保流程，優化收費方式，提升投保效率。在理賠查勘方面，保險機構要創建完善科學精準高效的查勘定損機制，積極推進“現代技術+專家現場”的勘驗模式，提升鄉村查勘人員的專業素質，提高勘驗定損效率和精準度，利用互聯網技術實時顯示理賠流程，切實做到定損到戶、理賠到戶，提升農戶的滿意度。

1.5 加強農業保險信息共享

目前山東省正在搭建的農險數字化平臺，致力于打造以保險為核心風控手段的“融資—采購—生產—銷售”閉環服務鏈條，建立集成“政農保商”的農險生態圈，但由于存在信用、扶貧、直補信息不對稱的影響，導致數據不夠健全，無法有效支撐業務開展。同時，在日常農險承保、理賠過程中，由于人力、物力、技術條件、道德風險等原因，存在較多騙保、惡意退保等情況發生，嚴重影響了農業保險市場的健康發展。鑒于此，濟南市應依托山東省一體化大數據平臺和山東省農業保險補貼與管理平臺，推動濟南市財政、農業農村主管部門、保險監管等部門與保險機構建立互聯互通機制，逐步實現直補、種養、市場價格、災害預報、防疫、投保、理賠、投保戶信用信息等涉農數據和信息資源共享，動態掌握參保農民和農業生產經營組織相關情況，從源頭防止弄虛作假和騙取補貼資金等行為，減少因道德風險出現的騙保和惡意退保行為。

1.6 增強保險服務范圍

濟南市應積極發揮農業保險在防疫衛生方面的作用，充分調研需求，因地制宜地推廣有關病死畜禽無害化處理等方面保險。支持有條件的保險機構開展涉農小額信貸保證保險、借款人意外險等，幫助農戶解決“貸款難、貸款貴、出現意外立返貧”等問題。在歷城區、章丘區試點“政府支持、銀行投放、保險保障、實施主體使用、貧困戶承貸并受益”的模式并積極推廣復制，夯實產業扶貧支撐力度，加快推進“五位一體”精準扶貧小額信貸保險發展模式，建檔立卡貧困戶脫貧致富資料，更進一步實現精準扶貧。支持有條件的保險公司積極加強與市場監管、氣象、農林等部門合作，協調實施有關三農的各種防災減損工作，依托短信、微信、抖音、微博、短視頻等自媒體平臺為農戶提供氣象、災情、價格行情等有關農業的動態信息服務，拓寬服務范圍，豐富服務內容。促進保險公司創建保險新產品、新技術、新模式，既能有力支撐保險業轉型升級和創新發展，也能為農業產業發展創造有利條件，助力國家鄉村振興戰略。

1.7 健全農業保險法律法規

《農業保險條例》于2013年3月1日實施，條例的實施極大促進了我國農業保險的發展，更好地保護投保農戶的利益，明確了保險機構在理賠時效、產品費率厘定等方面要求。但由于近年來極端天氣頻發，自然災害帶來的農業損失大大增加，所以政策性農業保險全市連年嚴重虧損，農險費率過低的問題日漸顯現。特別是中央政策性能繁母豬保險以及政策性桃和蘋果等果樹種植保險，連續多年簡單賠付率超100% 。隨著賠付率逐年升高，保險費率低帶來的風險表現更加明顯，正影響政策性農險的健康發展。因此，建議加快完善《農業保險條例》等相關法律法規，健全農險費率動態調整機制，可根據以往連續虧損政策性險種（能繁母豬，蘋果、桃）的費率水平，同時制定騙保、惡意退保黑名單制度，更好地促進農業保險持續穩定健康發展。

2 研究結論與研究展望

濟南市農業保險近幾年在保費規模、保障范圍、產品數量等方面都取得了快速發展，有效地防范了農業生產風險，降低了農民損失，對農業生產起到較好保障作用，為濟南市農業經濟穩定發展做出了一定貢獻。然而，伴隨著經濟快速發展和鄉村振興戰略深入實施，對農業保險提出了更高層次的要求和更艱巨的挑戰。如何圍繞地方產業主導開發多樣化的產業保、收益保等特色保險產品助力鄉村振興，完善濟南市農業保險發展，適應農業新發展需要，是我們今后需要思考的問題。除此之外，隨著科技水平的不斷提高，對農業保險發展提出的對策也應不斷細化。因此，未來對于濟南市農業保險的發展還需要各方的共同努力，逐步探索出來一條適合濟南市農業發展的農業保險新模式。