鄉村振興背景下數字金融推動河北省鄉村特色產業發展的對策研究*

邢臺銀行 李繼平

一、引言

農業、農村及農民問題是關系到我國民生的重大問題。為了解決三農問題，黨的十九大報告中提出“鄉村振興戰略”。鄉村振興戰略是新時期解決農業、農村及農民問題的重要戰略，對于推動我國農業發展，建設中國特色新農村，提升農民收入都有著重要的價值與意義。在鄉村振興戰略實施過程中，鄉村特色產業發展是關鍵。鄉村特色產業發展對于形成體系化、特色化的鄉村經濟，鄉村土地資源的利用及保護以及鄉村勞動力素質的提升及就業能夠起到源頭性作用，能夠確保鄉村振興事業可持續發展。數字金融是隨著我國互聯網及通信技術發展而出現的，金融服務是指借助于互聯網及大數據而產生的新一代金融服務[1]，包含互聯網支付、移動支付、網上銀行、金融服務外包及網上貸款、網上保險、網上基金等形式。河北省作為我國農業基礎性資源較為雄厚的一個省份，十分重視鄉村振興發展，一直將鄉村特色產業發展作為河北省鄉村振興戰略實施的一項重要措施。新時期，利用好數字金融，解決好河北省在鄉村特色產業發展中的各種問題，助力鄉村產業經濟體系化發展，推動鄉村經濟向數字化、產業鏈形態轉變，對于提升河北省鄉村振興事業發展質量有著非常現實及重要的價值與意義。

二、鄉村振興背景下數字金融推動鄉村特色產業發展的功能定位

在《中共中央、國務院關于做好2022年全面推進鄉村振興重點工作的意見》中，“強化鄉村振興金融服務”被列為一項重要內容。新時期，重視發揮好金融服務在鄉村振興戰略中的支撐作用，特別是利用好數字金融助力河北省鄉村特色產業發展，實現河北省農業產業經濟轉型發展是當下需要關注的重點。

（一）數字金融降低鄉村特色產業發展融資成本

河北省鄉村特色產業資源豐富。2021年河北省有12個村鎮成功入選第十一批全國“一村一品”示范村鎮，產業涉及特色農產品、鄉村旅游、手工業及文化產業等，如石家莊市藁城區賈市莊鎮馬邱村（梨文化）、唐山市曹妃甸區雙井鎮李家房子村（休閑旅游）、趙縣謝莊鄉南龍化村（掃帚）、保定市競秀區江城鄉大激店村（驛站文化）等等。鄉村特色產業發展需要增加基礎性設施建設及投入，一般投資周期較長，不確定性強，離不開金融資本的參與及助力。相對于傳統金融服務，數字金融可以不過多地依賴于網點增設、服務人員增加等投資，借助于互聯網技術可以延伸銀行、保險及證券等金融行業的服務范圍，降低金融企業的運營成本，增加客戶服務面；同時借助于大數據技術及國家征信體系的建設，金融行業可以減少對于貸款抵押、貸款擔保等要求，提升保險服務范圍，加大保險賠付指標，從而提升金融行業對于鄉村特色產業發展的支撐作用，進一步降低鄉村特色產業發展的融資成本及門檻，提升金融資本參與鄉村特色產業發展的積極性[2]。

（二）數字金融為鄉村特色產業發展提供風險保障

良好的鄉村特色產業發展需要建立在基礎設施完備、特色產業發展潛力較大及相關企業參與積極性較高等基礎之上；所以在鄉村特色產業發展建設前期需要基礎設施建設及投入，也需要特色產業的規劃及培育，往往需要較為長時間的耐心及等待，這一點往往會增加鄉村特色產業發展的風險性，降低金融企業對于鄉村特色產業投資的熱情。鄉村特色產業發展過程中會面臨著一定的風險，借助于數字技術的發展及國家政策的扶持，我國數字金融特別是數字保險及鄉村特色產業農業保險產品不斷完善。2021年，在河北省大力引導及支持下，河北省農業保險體系就得到了大力地發展。各個大型保險機構不斷創新開發農業保險產品，完善農業產品體系，拓寬農業保險服務范圍，保險賠付涉及自然災害、特色產品、農產品和收入等，逐漸構建起立體式農業保險的產品體系。新時期，借助于數字金融的發展，可以加快鄉村特色產業發展及農業產品的開發，從而進一步提升河北省鄉村特色產業發展風險控制及保障能力，降低農民在農業保險上的投入，提升農民參與農業保險的積極性。

（三）數字金融推動鄉村特色產業鏈建設

鄉村特色產業的發展離不開農業生態的改善及產業鏈的建設及支撐。農業農村部也加強了農業全產業鏈建設發展的重視程度，要求各級主管部門加大政策扶持力度，加快農業全產業鏈的整合及建設，為鄉村振興及農業農村的現代化建設提供支撐作用。河北省特色農業產業鏈建設具有一定的基礎，如石家莊以君樂寶為龍頭構建的奶業全產業鏈重點鏈、隆堯縣以今麥郎為中心構建的強筋麥全產業鏈、遵化市肉雞全產業鏈、獻縣肉鴨全產業鏈等。數字金融與鄉村特色產業鏈的建設與發展能夠較好地形成共同發展的趨勢，可以更好地支持地方龍頭企業與政府相關部門合作，共同構建鄉村特色產業一體化平臺建設，加快整合形成鄉村特色產業鏈，推動產業鏈向數字化、科技化方向發展，也能提升鄉村特色產業主體抗風險能力，降低金融投資風險。

（四）數字金融加快鄉村特色產業數字化發展

在當前數字化經濟蓬勃發展的趨勢下，鄉村特色產業發展也需要加快向數字化經濟的轉型及轉變。數字化金融本身就是借助于互聯網及通信技術而發展起來的，在數字化經濟發展方面有著先天性的優勢與資源。河北省近年來加大了對于農業產業數字化建設的重視與投入，制定了《河北省智慧農業示范建設專項行動計劃（2020-2025年）》，大力推進“互聯網+”現代農業創新發展，加速農業產業數字化進程。新時期，運用好數字金融，加快河北省鄉村特色產業向數字化轉型發展，可以進一步提升河北省鄉村特色產業發展質量[3]。

三、鄉村振興背景下數字金融推動河北省鄉村特色產業發展的困境

數字金融在推動鄉村特色產業發展方面有著獨特的資源優勢及發展優勢，對于支撐河北省鄉村振興事業發展有著重要的價值與意義；只是目前在利用好數字金融推動河北省鄉村特色產業發展方面仍面臨著諸多的挑戰與困難，主要表現在以下幾個方面：

（一）鄉村特色產業投資回報周期較長

農業、農村及農民的發展問題涉及我國社會主義現代化建設事業大局，也涉及新時期我國國家穩定及糧食安全。鄉村特色產業發展也需要在國家財政資金的杠桿作用撬動下帶動社會資本的不斷投入，數字金融體系才能吸引更多的企業參與到鄉村特色產業投資中來。河北省目前各個地區鄉村特色產業經濟發展極不均衡，在交通較為便利、特色產業基礎較好的地區，鄉村特色產業已經成為社會資本涌入的領域，然而一些交通不便或者特色產業基礎較為薄弱的地區，鄉村特色產業發展仍無人問津，仍停留在傳統農業的發展狀態，農民仍以外出打工為主要的收入來源。這樣的地區發展鄉村特色產業首先需要解決交通、農業基礎設施建設等問題，這樣就帶來了前期投資量大、回報周期較長、不確定性風險增加等問題，從而阻礙數字金融對于某些地區鄉村特色產業發展的投資意向。

（二）農戶對于數字金融認識不足

作為近年來金融行業與數字科技相結合發展的新興產業，數字金融被人民群眾所熟知的程度仍不是很充分。我國農民由于文化素質水平相對較低，對于金融行業的認知仍停留在銀行營業網點、信用卡、抵押貸款等傳統金融行業的認知水平，對于數字金融的認知并不十分全面，還不能將數字金融與“微信支付”或者“支付寶”完全區分開來，從而對于新興的數字金融服務認識不清，降低了農戶對于數字金融的認知，增加了農戶對于通過數字金融渠道獲取產業發展資金的障礙，提高了農戶發展鄉村特色產業的融資成本。

（三）鄉村特色產業投資風險較大

鄉村振興背景下，數字金融支撐鄉村特色產業發展離不開市場主體及國內外資金的持續參與及投入。當下在國際安全形勢突變、國際經濟發展趨勢不明朗等因素影響下，經濟形勢變化速度較快，我國各個行業原有的發展規劃已經不能適應新形勢發展的需要。比如，目前河北省內一些鄉村特色產業發展仍是借鄉村特色小鎮發展之名，從而發展鄉村房地產行業，這樣的項目定位已經不能適應我國房地產行業的發展趨勢，給社會資本的投入及鄉村特色產業發展帶來了阻礙。再加上鄉村特色產業發展前期投資量較大，回報周期時間較長，從而加大了數字金融投資鄉村特色產業發展的風險系數，降低了數字金融在鄉村特色產業發展上的活躍度。

（四）農村數字金融基礎設施建設不足

隨著近年來河北省對于鄉村數字化、信息化基礎設施的建設，河北省農村通信及互聯網基礎設施已經得到一定程度上的改善，但是與城鎮相比，農村的數字金融基礎設施仍顯得不足。

一方面，由于河北省農村地區較為廣泛，農業人口眾多，農業發展水平極不均衡，使得一些較為偏遠的農村在互聯網基礎設施上仍較為落后，不能滿足數字化金融的發展需要。

另一方面，數字金融的發展仍離不開金融行業網點的服務支撐，多數的數字金融供給主體及服務主體網點仍較多地聚集在縣城或者較為富裕的鄉鎮，這使得分布較為分散的農戶難以較為便利地使用數字金融的終端平臺及服務，從而影響了數字金融在鄉村地區的發展。

四、鄉村振興背景下數字金融推動河北省鄉村特色產業發展的對策

鄉村振興背景下，河北省需要緊抓發展時機，充分運用好數字金融進一步推動鄉村特色產業發展，克服數字金融在推動鄉村特色產業發展方面的困難，加快制定數字金融推動鄉村特色產業發展相關規劃，加快基礎設施建設步伐，推進鄉村特色產業向數字化轉型發展，進一步提升農民數字金融素質水平，提升鄉村數字金融服務水平。

（一）河北省需要加快制定數字金融發展整體規劃

數字金融對于鄉村特色產業發展具有十分重要的價值。河北省需要緊緊抓住雄安新區建設、產業結構升級及京津冀協同發展等國家重點項目建設規劃的重要時機，加快制定數字金融整體發展規劃，制定相關支撐性的政策及文件，進一步發揮好數字金融在鄉村特色產業發展上的支撐作用。因為河北省農業相關產業較多，河北省需要根據各個地區、鄉村的特色產業基礎結合國家相關行業的發展戰略，對各個地區鄉村特色產業發展做出一定的規劃，避免出現重復建設及內部競爭，從而帶來各種資源的分流及浪費。同時，河北省也需要協調并對接數字金融發展戰略與鄉村特色產業發展，在財政資金支持、政府基礎設施投資及相關支持政策及補貼等方面，做好整體規劃，進一步激勵金融資本、社會資本及外資更多地參與到數字金融對于河北省鄉村特色產業支持上，激發市場主體積極性，做好河北鄉村特色產業鏈建設，提升鄉村特色產業發展水平。

（二）加快河北省鄉村數字金融基礎設施建設步伐

為了發揮好數字金融對于河北省鄉村特色產業的推動作用，河北省需要加大對鄉村數字金融基礎設施的投入，以提升農戶對于數字金融的使用效率，降低鄉村特色產業發展融資成本。首先，河北省需要進一步改善農村互聯網及通信基礎設施改造升級，特別是加快對于偏遠地區農村基礎設施的建設，提升農村互聯網速度，推進5G基站、信號進農村；其次需要進一步制定相關支持政策鼓勵金融企業在廣大的農村地區設置服務網點或者流動服務站，扎根基層農村，廣泛宣傳數字金融業態發展，推廣數字金融業務，擴大數字金融服務的寬度與廣度，讓農民享受更多的由數字金融行業發展而帶來的“紅利”[4]。

（三）加快河北省鄉村特色產業數字化轉型

在當前數字經濟蓬勃發展的大趨勢下，為了更好地發揮數字金融對河北省鄉村特色產業的發展，河北省需要在數字技術的發展及推動下，進一步推進河北省鄉村特色產業向數字化方向轉型發展。一方面要利用好大數據、云計算等技術實現鄉村特色產業與科技對接，通過互聯網實現農業科技與鄉村特色產業發展的無縫對接，創新智慧鄉村發展模式，提升鄉村特色產業經濟發展質量；另一方面要推進數字金融與鄉村特色產業鏈融合發展，鼓勵金融企業在特色產業鏈平臺建設、產業鏈整合等方面積極與地方重點企業開展合作，加強數字金融對于鄉村特色產業支撐作用，提升數字金融與鄉村特色產業的對接度。

（四）提升河北省鄉村數字金融服務水平

數字金融是金融行業與互聯網及大數據行業相結合發展的新興產業，但仍然是我國金融服務業的重要組成部分，特別是在支持鄉村特色產業發展方面，作為國家國民經濟的基礎性產業，數字金融助力“三農”問題的解決，進一步推進鄉村振興既是金融行業的發展機遇也是金融行業的社會責任。河北省內相關金融管理機構及政府需要積極鼓勵金融企業加大對數字金融支持鄉村特色產業發展的力度，下沉數字金融服務，加大數字金融宣傳，提升農民使用數字金融產品的良好體驗，提升數字金融服務質量。

（五）提升河北省農民數字金融素質

河北省是我國農業人口占比較大的省份之一，農業人口基數較大，農民文化素質水平相對較低，所以對于新興事物的認識及接受程度較為落后。為了使數字金融手段更好地助力河北省鄉村特色產業發展，河北省需要借助數字金融知識下鄉、數字金融科技推廣及農業人口培訓等渠道，加大對數字金融的宣傳與培訓，提升廣大農民對數字金融技術、產品的認識，提升農戶的數字金融意識及運用能力，積極鼓勵金融企業、金融院校聯合開展數字金融宣傳教育活動[5]。

五、總結

新時期，數字金融在推進鄉村振興事業建設方面將會起到重要的支撐性作用，對于河北省鄉村特色產業發展能夠發揮重要的促進作用。河北省在鄉村振興背景下，需要克服數字金融推動鄉村特色產業發展的諸多挑戰，加快制定數字金融推動鄉村特色產業發展相關規劃，加快基礎設施建設步伐，推進鄉村特色產業向數字化轉型發展，進一步提升農民數字金融素質水平，讓數字金融更好地助力鄉村特色產業發展，服務于鄉村振興事業。