關于縣域普惠金融支持鄉村振興的探討
——以郯城縣為例

文/劉丹丹（郯城縣地方金融發展服務中心）

自2020年臨沂成為普惠金融服務鄉村振興改革試驗區以來，其積極探索各種普惠金融有效支持鄉村振興路徑，通過進一步深化普惠金融服務供給側改革，合理配置金融資源，引導更多資金流向農業、農村等弱勢經濟體，提供獲得性廣、成本可負擔性強的金融服務，有效助推鄉村振興發展。本文通過對郯城縣域普惠金融發展支持鄉村振興現狀進行分析，從縣域普惠金融服務的供給和需求方進行研究，以期為進一步推進金融改革試點提供更多的思路。

一、縣域普惠金融支持鄉村振興現狀分析

（一）普惠金融服務供給進一步擴大

普惠金融概念的提出立足于金融服務獲得機會公平，重點為各個群體、市場主體等提供可持續、可負擔的金融服務，既包括傳統的存貸款業務、支付結算等基礎性業務，也包括一些保險、投資理財等延伸的金融需求。與傳統金融相比，普惠金融服務供給方呈現參與機構多元化、金融產品多樣化的特點。近年來，為克服縣域金融組織類型單一問題，增加普惠金融服務有效供給，規范發展各類新型地方金融組織，推動地方金融企業轉型升級，積極引進股份制銀行、村鎮銀行等金融機構以及螞蟻金服等互聯網金融主體，著力構建層次豐富、覆蓋范圍廣普惠金融服務體系，進一步提升普惠金融服務能力；推進各類金融機構金融服務下沉，充分發揮農商行農村金融服務主力軍的作用，目前形成了以農商行、農業銀行、村鎮銀行等網點下沉程度較深的傳統銀行為主，其他銀行、保險機構為輔，政策性銀行、保險機構扶持保障，新型地方金融組織、互聯網金融主體等進行有效補充的普惠金融服務體系，進一步滿足了鄉村振興多層次、多元化的金融服務需求。

（二）農村普惠金融基礎設施基本完善

結合縣域經濟農村經濟體量占比大、市場開發率低的特點，普惠金融支持鄉村振興的實質是對其各類環節、各類主體提供有效、高質量的金融服務，配置更多資源回歸農村，進一步縮短城鄉差距，促進農村經濟發展，切實提高農民收入水平。因此普惠金融服務需求方在于農戶、涉農小微企業等，實質是為農戶、涉農小微企業發展提供覆蓋面更廣、層次更豐富的金融資源。結合普惠金融服務需求主體特征，郯城大力推進金融基礎設施建設，深入推進農村支付環境體系建設，完善線上、線下支付手段，實現縣內616個行政村助農取款機具和手機銀行業務全覆蓋，使居民得以享受更高效、更便捷的金融服務，并且積極引導普惠金融服務供給主體抓住普惠金融發展契機，積極推進金融服務網點下沉，提升金融服務的便民性和覆蓋面，做到基礎性金融服務不出村。同時，隨著互聯網金融進一步發展，縣域積極與螞蟻金服合作，通過涉農大數據平臺共享，借助螞蟻金服集團積累的互聯網大數據技術和風控能力，提供方便、快捷、普惠的純數據化信用貸款，助力廣大農民群體進行生產發展，進一步滿足了農村金融服務的多樣化需求，推動數字普惠金融發展，有效助推鄉村振興。

（三）普惠金融服務創新力度增大

在農村金融市場中，因農戶抵押物不足、金融知識認知程度不高等現實因素，普惠金融服務的需求方和供給方之間存在一定的矛盾沖突，這就需要加大普惠金融服務創新力度，暢通供求通道，提升普惠金融服務效能；充分發揮傳統金融機構普惠金融發展主力軍的作用，積極引導金融資源流向農村發展重點領域和項目，推動完成臨沂“金改試驗區”首筆種業安全項目貸款落地；針對農民專業合作社、專業大戶等新型農業經營主體，大力支持農村種養、特色農業，推動農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款業務開展。郯城農行發放“惠農e貸”，工行發放“農耕貸”，農商行創新推出了“鄉村振興好書記貸”“黨員先鋒貸”等信貸產品，創新金融服務方式，積極搭建普惠金融銀企對接平臺，暢通普惠金融服務鄉村振興路徑。同時，利用互聯網技術創新建立了郯城縣金融管家服務直通車，綜合“鄉振通”平臺，廣泛包攬縣內金融資源，通過“掃一掃”即時推薦給普惠金融服務需求者，打破傳統金融服務實體平臺壁壘，降低了融資成本，增強了金融服務鄉村振興效率；借助山東鄉村振興板平臺，推動鄉村振興涉農企業對接多層次資本市場，幫助涉農企業提高知名度并解決融資難題，推動企業規范健康持續發展，目前，已有1家企業成功在鄉村振興版上掛牌。

二、普惠金融支持鄉村振興存在的問題

（一）普惠金融發展不平衡

由于鄉村普惠金融服務需求者多為農戶、涉農企業，與傳統金融服務相比，對農村、小微企業等弱勢群體提供金融服務的成本較高、風險較大，資本回報率低。基于控制風險和提高經營效益等方面考慮，國有商業銀行多實行集中制的信貸管理模式，信貸資金的運營、決策管理權。金融產品頂層設計等向市行甚至省級分行集中，縣域一般為支行，普惠金融服務主觀能動性差，不擁有實質的貸款審批權，并且為降低金融運行成本，其營運目標也偏好大企業、大項目，在信貸管理上存在一定程度上對農戶、涉農小微企業資金供給的擠出效應，國有商業銀行對普惠金融服務缺乏積極性。以郯城為例，僅農商行、農行、郵儲、村鎮銀行在各鄉鎮設置網點，其中農商行網點分布最為廣泛，縣域內金融機構對普惠金融的實際支持力度不平衡，這主要表現為農村金融機構營業網點短缺，各鄉鎮差異化明顯且從業人員不足，一定程度上削弱了農村、小微企業等弱勢群體享受金融服務的權利。同時，農村金融服務需求者保險意識不強，農業保險普及率不高，一定程度地限制了保險的保障作用；受經濟下行壓力，以及資本規模約束、內控機制不健全等因素影響，新型地方金融組織對普惠金融服務鄉村振興的有效補充作用也受到了制約。

（二）普惠金融服務成本仍然較高

縣域農戶、涉農企業在信貸方面仍然存在融資難、融資貴的問題，這主要體現在：一方面，農戶、涉農小微企業的經濟活動分散、資本積累有限，具有缺乏抵押品、缺乏系統而嚴謹的財務記錄以及風險不確定等特征，這方面特征決定了信貸需求上“短、小、頻、急”的特點；另一方面農商行等金融機構為稀釋運營成本和風險，也會不同程度地抬高利率，同時由于農業銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行在農村的營業網點非常少，其他金融機構未在農村設置網點，農村市場缺乏競爭，市場相對壟斷決定了農戶和涉農小微企業不僅資金可獲得性偏低，而且貸款利率議價上能力也較弱，獲得金融服務的成本也普遍較高，同時，部分金融機構對農村普惠金融服務參與性和創新積極性不強，面向“三農”和小微企業的特色金融產品和金融服務不足。例如，郯城為銀杏之鄉，僅縣內2家銀行圍繞縣域銀杏產業發展開辦的以銀杏苗木資產為抵押開展了林權抵押貸款，對特色農業發展的支持力度明顯不夠；土地作為農戶主要擔保物，由于農村產權制度改革其資源信息登記、資產評估以及市場流轉等相關配套條件還不完善，相關財稅扶持政策、風險分擔機制等配套政策仍存在一些不足，農村信用環境等建設尚未完善，這一定程度上抑制了普惠金融服務供給主體的創新動力，增加了普惠金融服務成本。

（三）農村普惠金融生態相對較差

從當前現狀來看，縣域農村地區信息化程度不高，且信用體系建設不完善。由于社會信用服務的市場化程度較低，縣域農村對金融的認識還比較膚淺，農民的金融知識非常匱乏，農戶與金融機構之間良性的信用互動關系也就難以搭建起來。一方面農村普惠金融發展過程中的信息不對稱、道德選擇問題突出，具體到一些農戶、涉農小微企業信用觀念較弱，履約責任心不強，貸款逾期不還，賴賬消失的現象比較明顯，直接增加了銀行的經營風險，加大了農戶、小微企業融資的難度，一定程度上制約了普惠金融發展，降低了服務鄉村振興的實際效能；另一方面作為金融服務供給主體，普惠金融具有普惠共享、收益不穩定的特性，大多數農戶從事養殖業或種植業，受到市場和天氣等多重因素的影響，收益的穩定性較差，貸款償還就存在不穩定性，這與企業逐利的本性相悖，這就造成了普惠金融服務的供給意愿不足。同時，縣域農村金融服務需求者素養普遍偏低，這也影響了支農金融機構、支農政策發揮效用，進一步限制了政策性普惠金融功能作用的發揮。

三、普惠金融支持鄉村振興相關思考

（一）推進普惠金融體制機制改革

加強黨組織對普惠金融主體的領導作用，將黨的建設貫徹融入普惠金融支持鄉村振興的各個脈絡和重點環節，強化商業銀行的社會責任感，在重大疫情和自然災害的情況下，要挺身而出，緊緊圍繞鄉村振興、普惠金融發展等國家戰略，積極推進金融服務下沉，在鄉鎮增加營業網點及配套金融基礎設施，加大涉農信貸投放，增加農村金融市場競爭力，為實現鄉村振興注入活力；積極引進或發起設立村鎮銀行、小額貸款公司等地方性金融機構，充分發揮自主性較強的地方中小金融企業作為農業、涉農企業主要資金來源的作用；規范發展民間融資，引導更多民間閑置資本，投入農業現代化建設中；充分發揮農商行在農村經濟發展中的重要支柱作用，扎根基層，利用走進村的“金融服務站”等，對接和融入基層治理體系，深入了解廣大農戶和新型農業經營主體的金融服務需求，為鄉村振興提供高質量的普惠金融服務；通過涉農信貸貼息、稅收優惠政策、完善涉農貸款獎勵指標體系、推進涉農信貸考核獎勵機制等，降低運營成本，充分調動普惠金融供給主體的參與鄉村振興的積極性；搭建鄉鎮金融服務超市平臺提供綜合金融服務，發揮融資擔保機構特別是涉農擔保機構的融資增信作用，健全城鄉融合的抵押擔保體系，推廣政策性農業保險，推動農村保險擴面增量，提升農業保險水平。

（二）持續加大普惠金融產品和服務創新

引導各銀行保險機構加大對現代種業、智慧農業、高標準農田、特色農業等領域產品和服務創新力度，積極探索農村抵質押物創新，推進農業產業鏈金融服務，豐富農村金融市場產品，健全農村金融市場，滿足不同主體差異化需求；推動金融機構圍繞農業發展和碳減排工作，創新綠色信貸產品，優化綠色信貸服務，擴大綠色信貸投放，創建生態美麗鄉村，實現鄉村振興的可持續發展；發揮資本市場對支持鄉村振興的重要支持作用，統籌和引導更多金融資源配置到鄉村振興的各個領域和環節，鼓勵和引導涉農企業借助資本市場力量，通過鄉村振興板掛牌、發行企業債券等多種方式，發展直接融資，降低融資成本，拓寬融資渠道，增加鄉村振興的有生力量。隨著互聯網技術的發展，“科技+普惠”的運用，數字普惠金融為普惠金融發展瓶頸提供了更多思路，讓更多市場主體融入到普惠金融體系當中，因此應充分利用互聯網大數據平臺信息、資源整合作用、金融科技等，搭建線上、線下平臺，為金融空白地區、弱勢群體和長尾客戶提供優質、高效、便捷的金融服務，加速農業農村現代化，促進農村金融可持續發展。

（三）改善鄉村普惠金融生態

推動縣域相關部門和普惠金融服務供給主體加大對農村金融消費者的宣傳教育工作，向廣大的農戶、涉農企業，普及金融和信用知識，樹立理性的消費投資觀念，提升農村金融消費者的金融素養。同時，由于地理位置偏僻、金融知識匱乏等，農村金融消費者維權相對困難，可通過網絡平臺、投訴電話等，暢通金融相關爭議解決渠道，維護金融消費者的合理權益，營造良性發展生態。在普惠金融的發展過程中，信用體系建設尤為重要，加快建立推廣信用檔案制度，完善個人與企業信用基礎信息數據庫，建立健全適合農戶和小企業特點的信用征集和信用評級體系，加強與其他公共服務部門的合作，加強信用信息的運用，下大力氣懲治失信行為，減少信息不對稱引起的道德風險和逆向選擇，營造良好的普惠金融信用環境。在普惠金融推進過程中，市場會出現很多問題，可能無法保證金融資源配置的有效性，因此，要強化政府部門監督管理，通過制訂出臺政策，給予金融機構一定的補償或政策性補助，加大涉農、小微企業的貸款考核，適當提高對農戶、涉農企業不良貸款的容忍度，建立健全農戶、涉農企業盡職免責制度，加大失信懲戒和宣傳力度，有效控制農村金融風險，更好地服務農村市場。