關于農商銀行發展普惠金融的策略探究

文/邵永豐（浙江蕭山農村商業銀行股份有限公司）

農業商業銀行在發展農村綜合金融方面有著獨特的推進方案，歷史的沿襲對農村綜合金融的發展有著重要的影響。農業商業銀行體系應在研究當前農村經濟發展環境下農村個體特征的基礎上，因地制宜，注重探索和完善我國相對完善的新型農村金融企業體系，為推進農村普遍農業金融經濟創新發展模式，促進農村經濟發展提供相關政策保障。

一、農商銀行發展農村普惠金融的重要價值分析

（一）普惠金融對農村發展的價值

1．符合三農經濟加速轉型的實際需求

經濟危機爆發后，世界經濟總體發展趨勢十分緩慢，我國經濟發展進入了一個新階段。雖然總體形勢沒有變化，但經濟結構已進入轉型期，經濟增長速度放緩，結構性矛盾更加突出[2]。國內外經濟形勢嚴峻，傳統的農業生產依賴于高消費、高資源浪費已不能再發展，傳統的“三農”經濟發展模式面臨著轉型。發展農村普惠金融是適應新時期農村、農民和實際情況的需要。其目的是確保更均衡地分配財政資源，加強對薄弱財政環節的支持，并相應降低金融服務門檻。

2．有利于推動農村普惠金融改革

我國早在2003年就進行了相應的農村金融改革，經過十幾年的發展和努力，取得了較為可觀的成果。

農村金融服務業建立了多種模式，農村金融體系的融資結構和環境也相應改善，農村金融基礎設施建設加快，但也需要注意發展過程中存在的問題。由于目前的農村金融體系還不能滿足農村發展的實際需要，需要進一步發展農村普惠金融，需要更多的金融機構參與進來，以完善農村金融服務體系，朝著更具包容性和綜合性的方向前進[1]。

3．是改善農村民生的重要構成部分

當今，金融在資源配置中發揮著越來越重要的作用。傳統的金融模式強調金融資源配置的效率和安全性，其核心也是利益與風險的平衡。從我國目前農村金融發展水平來看，許多農民和農村經濟主體根本沒有得到足夠的金融支持，也開始投資于更昂貴的私人融資，增加了農民的生活成本，與我國金融體系的最終發展目標相距甚遠。

（二）移動金融對農村發展的價值

1．有利于推動農村普惠金融可持續發展

企業可持續性是指導普惠金融發展的主要原則。農村金融生態環境不完善，經營條件相對薄弱，金融服務風險大、回報率低，難以實現企業可持續發展的目標。在包容性金融發展的早期階段也會出現爭議。經過一段時間的發展，中國社會各界逐漸達成共識，這為普惠金融的發展提供了更多的機會，也就是說，如果引入新技術和相關優惠政策，負擔能力和企業可持續性之間就不存在不相容性。移動金融的載體是智能手機，它可以構建低成本、智能化、移動化的基礎設施，從而降低成本，而且移動金融覆蓋范圍廣，在更好的政策環境下，可以解決農村發展普惠金融的業務可持續性問題[2]。

2．有利于農村普惠金融的可獲得性得到拓展

傳統農業由于技術水平低、產品相對薄弱，處于價值鏈和產業鏈的底層，對金融服務的需求不高。然而，隨著現代農業的發展，農民對金融服務的需求越來越多樣化，不僅對基本的匯款、貸款和存款，而且對金融服務的整體需求也越來越大。這種需求多樣化的趨勢不符合單一的金融服務。在惠普金融發展過程中，一些農村地區面臨著嚴重的供需矛盾。移動金融的適應性強，可以將移動金融與金融服務有機結合，實現線上線下共同服務農村普惠金融。

二、農商銀行踐行普惠金融的優勢

（一）網點人員優勢

農業商業銀行是政策性金融機構的主要內容，地域分布廣，人員配備充足。農業商業銀行一般具有客戶存貸分散、資金流動大的金融特點，在貸款服務覆蓋的相對范圍和深度上具有顯著的區位優勢，在大多數情況下，農業商業銀行一般位于大城市和城郊村莊的外圍。受員工多、存款人多等因素的影響，農業商業銀行網點在我國的存貸款市場占有率相對較高。農業商業銀行全面實施農民普惠金融模式，可以充分發揮現有網點和員工眾多的規模優勢，讓農業用戶可以更加方便的辦理業務，為億萬農業用戶提供更好的農民金融保障服務[3]。

（二）地緣歷史傳承

農業商業銀行是為農民和農村地區提供服務的地方性金融機構。農業商業銀行一般需要一定規模的農村文化內涵，與農民密切相關。由于其與地方、城鄉之間的長期密切工作關系，在區域特色和密切的人際關系方面也比其他國內金融機構具有更大的優勢。農業用戶對于農業商業銀行更加信任，與其他銀行相比較，更愿意選擇農業商業銀行。農業商業銀行的本土化經營理念模式也有助于農業商業銀行取得顯著的經濟效益。

（三）相關政策優勢

在地方政府努力的基礎上，在城鄉一體化建設和社會主義新農村建設進程中，國家有關政策也特別重視農村經濟建設，為農業商業銀行促進農村經濟發展提供了更有效的支持。主要包括支持小額農業貸款和稅收優惠，為農業商業銀行的進一步發展提供更有效的保障[4]。依靠國家政策的支持，農業商業銀行可以為農業用戶提供更多的資金支持，農業用戶可以享受到更加完善的服務，給農業用戶更好的服務體驗。

三、農商銀行發展農村普惠金融的價值

（一）普惠金融對農村發展的價值

1．符合“三農”經濟加速轉型的實際需求

在大規模經濟危機或經濟危機爆發后，世界各國的平均經濟發展速度明顯放緩。當前，中國和世界社會經濟的總體發展水平呈現出明顯的新時代特征。目前，我國正進入新世界的正常狀態，經濟發展進入新的總體社會形勢的現階段，雖然短期內可能沒有明顯的結構變化，但當整個經濟結構調整期進入較大的轉型期時，經濟增長率必然會出現較為明顯的放緩，結構性矛盾更容易突出。國內外經濟形勢日趨嚴峻復雜，國內新農村經濟形勢的出現，必將推動我國農村經濟在全方位的金融經濟領域加快發展。事實上，這一階段也是政府為充分滿足我國現代新農村建設各個階段農村金融市場的需求，解決農民融資難問題而探索的最具體、最重要的政策措施之一。深化改革的內容主要包括兩個目標：一是進一步實現地方各級財政資源的優化與平衡，優化有效配置，降低對基層金融體系服務需求的主要門檻。

2．推動農村普惠金融改革

我國農村金融改革的實踐始于2003年。經過十多年對農村改革的探索和發展，農村取得了許多令人矚目的成就。農村金融創新服務的發展模式在實踐中也得到了積極的創新。農村金融體系中社會金融的主體結構體系和制度環境逐步完善，農村金融基礎設施體系建設機制也逐步完善。然而，目前農村金融體系還不能真正滿足當代農村金融市場發展繁榮的實際需求，需要金融機構更加重視發展和完善農村普惠金融和農業金融。使更多先進國家的專門金融機構有效參與發展進程，完善現有農村金融發展服務體系。

3．是改善農村民生的重要構成

目前，財政在資源配置過程中發揮著重要作用。傳統的金融模式在金融資源配置中更注重配置效率和配置安全，其核心是關注收益與風險的平衡。從我國農村金融發展的現狀來看，大多數農民和農村經濟主體都無法獲得足夠的金融支持，而昂貴的私人融資卻使農民的生活成本上升，這與我國金融體系的發展目標有著明顯的不同。而農村普惠金融的發函，為我國農村金融發展提供了新的思路，增加了農民獲得金融支持的可能性，對我國農村的發展有著重要的意義。

（二）移動金融對農村發展的價值

1．推動農村普惠金融可持續發展

與城市相比，農村經濟基礎相對薄弱，沒有更完善的金融生態環境來支撐農村經濟的發展。農村金融服務仍然具有高風險、低回報的特點，難以實現企業可持續發展的目標。企業可持續性本身就是發展普惠金融的一項重要原則。農村企業可持續經濟發展計劃的目標尚未得到充分有效的實施，這將對可持續發展的初始階段產生重大影響。

整個農村包容性農業金融體系，隨著農村移動互聯金融工具的日益廣泛應用，以及移動互聯智能手機技術的技術優勢在大多數情況下得以發揮，可以以相對較低的使用成本逐步建立智能化與移動性相結合的信息基礎設施。與國外移動互聯網金融技術提供商合作開發新型農村普惠性移動金融產品，也是推動農村普惠性移動金融發展的有效途徑。

2．提升農村普惠金融的可獲得性

傳統的金融和農業企業無論在專業技術水平還是金融服務產品質量上都無法滿足現代高科技農業快速發展的市場需求。然而，在農業快速現代化的背景下，農民合作社對綜合性專業金融服務企業的需求在未來會自然增長。基層農民還可以從匯款、存貸款結算等多個方面獲得充分的保障，發展成為農業、農村和農民的一體化企業，但由于傳統農業金融中介服務體系的缺陷帶來了多重制約。在大多數農村，銀行在大力發展農民、農民和農民的普惠性政治金融體系的基礎上，將逐步適應農村多元化市場經濟發展變化的需要，理順供求矛盾。與其他傳統的消費者融資方式相比，移動供應鏈融資方式具有自身獨特的環境適應性特征。將移動科技金融創新相關產品引入新型農村金融產品服務，有助于全面有效地提高農產品線上線下金融融合的效果。

四、農商銀行發展農村普惠金融的主要方法分析

（一）完善相關的金融基礎

1．推動基礎設施的建設與完善力度

普惠金融的長期發展有賴于農村金融服務體系等相對完善的基礎設施，農村金融服務體系作為服務對象，為社會各階層和群體提供更多的服務，對民生和實現城市化發展具有更大的影響，促進安全有效的金融服務可使小微企業和窮人受益。發展農村普惠金融，可以在選擇負責人管理的同時，在小超市或精品店設置一定的自助服務終端，使農村基本金融服務更加便捷。同時，還可以利用手機等移動設備設置無線取款服務點，提高用戶體驗效率和金融服務能力[6]。

2．加大相關資金支持與投入力度

針對農村商業銀行體系建設規劃中農村信用問題的現狀和商業銀行分行業務的發展趨勢，要加大對農業商業銀行建設的投入和資金保障力度，確保分支機構規劃更加科學合理。為解決我市邊遠山區農民農村金融支持服務機構缺失的問題，在社區便利銀行和村級學校建立城鄉一體化資金籌集和準入統一監管機制。基于建立具有明顯三維特征的綜合服務系統網絡模型的理論，農村銀行間的交易結算過程通常可以相對高效、流暢。

3．推動電子銀行的快速發展

隨著互聯網+金融概念的迅速出現和發展，以及其在中國社會各個領域的應用，互聯網金融服務與國內傳統產業金融服務的融合和滲透程度越來越明顯。在當前互聯網技術發展和移動時代的基礎上，電子銀行技術也不斷得到應用和快速發展，逐步豐富和拓寬了各種電子銀行渠道。有效滿足個人客戶日常基本的資金報銷需求和支付匯款查詢需求，使每個用戶都能真正享受到更便捷、更全面的銀行服務。同時，電子銀行的使用可以有效增加客戶黏性，有利于農業商業銀行發展。在探索和實踐發展新型農業商業銀行的過程中，必須始終堅持馬克思主義群眾路線，向新農民的家庭或農田派遣更多文化素質高的農村基層銀行管理人才，有效地推廣金融產品，促進農民實際問題的解決。電子銀行的推廣，需要腳踏實地，符合農業用戶的實際，貼近農業用戶的生活，以方便農業用戶為目的，才能更好地為農業用戶服務。

（二）金融資源配置更加合理科學

1．更加凸顯支農重點

農業現代化的深化也需要相對穩定、高水平的農村金融資源。為了有效地滿足這些實際需要，金融部門還要加強農村龍頭企業服務項目融資的發展，加大資金對龍頭農產品企業發展的再投資，更好地引導地方優勢農產品的發展，建設新的農業基地。在可能的情況下，及時滿足新業務發展的融資和信貸需求，實施一批地方金融助農優質貸款試點項目，提高農村發展中地方小微企業融資服務效率，全面提高農村商業銀行普惠金融管理信息化水平。

2．創新當前的金融產品

農民對金融管理的實際消費需求也是我國金融產品創新體系結構和構建的重要組成部分，也是金融服務供給渠道多樣化需求的重要組成部分。在有足夠土地抵押貸款的特殊情況下，還應當允許以農村人均居住用地使用權價值作為資產擔保，在農村取得相關擔保貸款[7]。盡量減少因土地抵押貸款不足而無法獲得相關貸款和融資困難的農戶貸款困難。當前，加大對農業企業的關注和支持力度，有效推廣新模式，降低農戶貸款成本，對于一些回報率很高、發展前景較好的農戶來說，具有十分重要的意義。

五、結語

在新形勢下，明確提出發展普惠性、農業友好型金融政策，既能積極滿足全省建設現代特色農業經濟的金融需求，又能促進普惠性金融適應時代發展。在客觀、全面分析我國農村普惠制融資需求現狀和改革發展新融資模式的基礎上，提出了我國農村普惠制的融資模式。

農業商業銀行及其制度成員還應特別強調如何通過創新改革和調整，努力探索和完善傳統的小額信貸擔保服務及傳統農村股份制銀行的新經營模式。有效創新和調整完善地方涉農金融機構貸款服務資金供給運作模式，不斷探索創新，完善自身的農村普惠金融模式。GSP金融公司與農村銀行合作，也可以保證商業銀行在接受不同地方商業機構的個人抵押貸款客戶時，可以選擇更具個性化及區域特色的差異化信貸金融支持服務。