農(nóng)村金融服務(wù)對“三農(nóng)”經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的促進(jìn)作用分析

□董宇軒，李萌飛，王樹森

（黑龍江大學(xué)，黑龍江 哈爾濱 150000）

在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展期間，金融是主要影響因素之一。現(xiàn)階段，農(nóng)村金融市場的發(fā)展?fàn)顩r不容樂觀[1]。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展過程中的需求得不到滿足，金融服務(wù)水平滯后，二者之間的矛盾得不到解決。黨的十九大報告中明確提出，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題與國計民生有緊密的關(guān)聯(lián)性，也是根本問題。因此，始終要將解決“三農(nóng)”問題作為我黨的重點工作內(nèi)容。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，制定并落實了農(nóng)村土地改革制度，對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展起到了促進(jìn)作用，為“三農(nóng)”金融機構(gòu)的發(fā)展明確了方向，帶來了全新的機遇，與此同時也有了更高的要求[2]。

1 農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的影響

1.1 農(nóng)村金融對形成農(nóng)業(yè)資本產(chǎn)生促進(jìn)作用

目前，我國正是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的主要階段。農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革工作的開展驅(qū)動了農(nóng)村金融的進(jìn)步，受到供給側(cè)改革的影響，我國涉農(nóng)企業(yè)數(shù)量增加，這就要求農(nóng)村金融敢于創(chuàng)新，提升自身供給能力，對農(nóng)業(yè)企業(yè)的研發(fā)及轉(zhuǎn)化產(chǎn)生促進(jìn)作用。農(nóng)民正是因為農(nóng)業(yè)金融的進(jìn)步與發(fā)展形成原始累積，確保自身有充足資金，能在農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域開展專業(yè)化生產(chǎn)工作，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。為了對國民經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生促進(jìn)作用，農(nóng)村經(jīng)濟在持續(xù)性前進(jìn)。農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期間，金融資本對農(nóng)業(yè)資源整合及深化分工產(chǎn)生積極影響，提高了農(nóng)業(yè)金融配置效率及能力。

在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，金融資本是主要影響要素之一，其流動性能加強農(nóng)業(yè)融資能力及形成資本能力，有效改善農(nóng)業(yè)貿(mào)易條件，提高農(nóng)民經(jīng)濟收入，保證農(nóng)產(chǎn)品價格合理，使我國農(nóng)村以往的落后局面得到改善，并提升農(nóng)民農(nóng)業(yè)機械購買力，從而代替?zhèn)鹘y(tǒng)勞動力，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

除此之外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相對特殊，部分農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展能幫助農(nóng)民貸款，滿足其資金需求，在收獲季節(jié)為農(nóng)民提供理財業(yè)務(wù)。由于受到我國地理自然環(huán)境帶來的影響，災(zāi)害頻繁發(fā)生，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在風(fēng)險性，金融行業(yè)的發(fā)展能創(chuàng)建完善的農(nóng)業(yè)保險體系，確保農(nóng)民合理分配資金。

1.2 農(nóng)村金融滿足農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的資金需求

分析農(nóng)村市場經(jīng)濟條件，農(nóng)業(yè)貸款經(jīng)濟能為金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生動力。農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展需要將農(nóng)村借貸經(jīng)濟作為先決條件。與此同時，提升農(nóng)村經(jīng)濟水平需要以借貸的方式對農(nóng)業(yè)金融進(jìn)步產(chǎn)生反作用。現(xiàn)階段，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展期間，勞動力、土地以及農(nóng)業(yè)制度并沒有發(fā)揮其決定性作用，我國農(nóng)村發(fā)展的困難之處便是技術(shù)進(jìn)步以及投入資金。

近年來，有關(guān)部門著重強調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中不能只提升農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力，應(yīng)同時優(yōu)化農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技技術(shù)的創(chuàng)新與進(jìn)步產(chǎn)生促進(jìn)作用。農(nóng)業(yè)科技的創(chuàng)新和進(jìn)步需要將資金支持作為基礎(chǔ)，將農(nóng)業(yè)金融作為助推力量，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展期間，農(nóng)村金融服務(wù)工作的開展及進(jìn)步，能有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。

1.3 農(nóng)村金融降低農(nóng)業(yè)升級轉(zhuǎn)型的風(fēng)險性

農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟水平發(fā)展進(jìn)步的產(chǎn)物，金融機構(gòu)的構(gòu)建和發(fā)展能為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及社會穩(wěn)定提供保障。近些年我國經(jīng)濟水平發(fā)展迅猛，保障措施落實不到位，金融監(jiān)管過程中存在失誤、社會信用體系惡劣、政府行政干預(yù)嚴(yán)重等現(xiàn)象，導(dǎo)致現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)存在非法金融活動泛濫、資金占比較高、風(fēng)險補償機制得不到落實、財務(wù)狀況失真等問題。農(nóng)村金融風(fēng)險的防范是具備系統(tǒng)性特點的工程，有關(guān)部門及工作人員應(yīng)對農(nóng)村金融監(jiān)管制度、市場制度及組織制度進(jìn)行完善與落實。上述制度的創(chuàng)建和落實能提升農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)的經(jīng)營管理水平，使各項事業(yè)項目發(fā)展過程中的經(jīng)濟需求得到滿足，降低經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級風(fēng)險概率，有效保護(hù)農(nóng)民利益，緩解農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展期間的周轉(zhuǎn)資金壓力，促進(jìn)農(nóng)村社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。

1.4 農(nóng)村金融改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件

在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展過程中，農(nóng)村金融具備中介作用，對提升農(nóng)業(yè)科技水平，解決“三農(nóng)”問題以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展均有著至關(guān)重要的作用。在農(nóng)業(yè)發(fā)展期間存在政府扶持力度失衡、財政投入支持不足、財政資金支持困難等問題。存在上述問題對購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備以及改善工作環(huán)境產(chǎn)生了限制性作用，降低了生產(chǎn)效率，對資金使用效率帶來負(fù)面影響。

農(nóng)村金融的進(jìn)步能確保資金來源渠道多樣化，幫助農(nóng)村地區(qū)引進(jìn)人才，提高農(nóng)業(yè)科技貢獻(xiàn)率。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展需要給金融服務(wù)提供多樣化業(yè)務(wù)，研究發(fā)達(dá)國家發(fā)展經(jīng)驗得知，完善的農(nóng)業(yè)金融市場及金融服務(wù)體系對農(nóng)村經(jīng)濟的長遠(yuǎn)及穩(wěn)定發(fā)展帶來積極影響。

2 農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀分析

現(xiàn)階段，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展期間存在諸多不足，例如農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量不足、金融服務(wù)產(chǎn)品種類單一、金融監(jiān)管力度有待提升、生態(tài)環(huán)境較差、政府不能強有力支持農(nóng)村金融服務(wù)、農(nóng)業(yè)保險行業(yè)發(fā)展滯后，保險公司補償能力低等問題。

2.1 農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量不足，金融服務(wù)產(chǎn)品種類單一落后

在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展期間，農(nóng)村金融地位至關(guān)重要，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量直接影響農(nóng)村經(jīng)濟水平的提升[3]。近年來，我國金融市場發(fā)展迅速，但總體情況不容樂觀，主要體現(xiàn)在城鄉(xiāng)金融發(fā)展失衡、農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)有待完善、農(nóng)村金融服務(wù)效率低、服務(wù)質(zhì)量水平較低等方面。

分析當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)情況，雖然農(nóng)村金融機構(gòu)變化顯著，但部分機構(gòu)受到了風(fēng)險特征、信息不對稱及信用問題等諸多因素影響，導(dǎo)致服務(wù)農(nóng)村時缺乏動力、意識淡薄，大部分傾向于城市企業(yè)貸款[4]。因此，導(dǎo)致部分金融機構(gòu)不能滿足農(nóng)村金融需求，服務(wù)范圍受到限制，單獨局限在抵押、存貸、咨詢等方面，沒有大范圍開展信用卡業(yè)務(wù)及外匯業(yè)務(wù)，部分交通不便且經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱的地區(qū)未設(shè)置金融網(wǎng)點。

2.2 金融監(jiān)管力度有待提升，生態(tài)環(huán)境較差

農(nóng)村金融體系歷經(jīng)變遷發(fā)展，形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)的機構(gòu)。近年來，“三農(nóng)”服務(wù)的貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)快速發(fā)展，但因金融機構(gòu)監(jiān)管制度不完善，并且不具備專門的規(guī)章制度，導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較差，民間融資工作的開展不具備秩序性和規(guī)范性，不能有效監(jiān)督管理農(nóng)村金融債權(quán)問題，導(dǎo)致信用缺失，出現(xiàn)非法融資行為，進(jìn)而惡化農(nóng)村金融環(huán)境，提高金融服務(wù)風(fēng)險，不能為債權(quán)人利益提供保護(hù)[5]。

2.3 政府不能強有力支持農(nóng)村金融服務(wù)

開展農(nóng)村融資、投資等金融工作，國家應(yīng)加大幫扶力度。我國對農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的支持力量不足，地方的農(nóng)村政府過度干預(yù)，導(dǎo)致各部門職能嚴(yán)重交叉，制定的管理體制混亂不堪，盡管加大了農(nóng)村資金投入力度，但因未樹立正確的金融理念認(rèn)知，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)組織不夠成熟，所開展的信貸服務(wù)工作不能使農(nóng)民實際需求得到滿足[6]。

此外，政府過度干預(yù)導(dǎo)致無法充分發(fā)揮國家有限的資金作用，金融服務(wù)工作效率低、資金利用效率低、管理成本過高、不能規(guī)范化運行農(nóng)村投資融資體系，出現(xiàn)供求失衡的現(xiàn)象。因此，針對農(nóng)業(yè)金融體系，政府所提供的支持及現(xiàn)階段農(nóng)村金融的進(jìn)步與發(fā)展并沒有使農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀得到改善。

2.4 農(nóng)業(yè)保險行業(yè)發(fā)展滯后，保險公司補償能力低

針對農(nóng)民經(jīng)濟穩(wěn)定以及經(jīng)濟保障而言，農(nóng)業(yè)保險作用重大。現(xiàn)階段，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展期間仍然存在不足之處。從農(nóng)戶方面分析，因生產(chǎn)規(guī)模帶來的影響，大部分農(nóng)民收入較低，且沒有樹立正確的農(nóng)業(yè)保險認(rèn)知，外加政府不能強有力的支持農(nóng)業(yè)保險，致使農(nóng)戶沒有意識到農(nóng)業(yè)保險的重要性，對其需求不足。同時，農(nóng)戶不能全面深刻的理解保險內(nèi)容，一些保險在設(shè)計條款時不夠合理，險種能承擔(dān)的責(zé)任范圍狹窄。除此之外，災(zāi)害損失補償水平低，導(dǎo)致農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生排斥心理。從保險公司方面分析，因我國自然災(zāi)害頻發(fā)，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，提高了農(nóng)村金融市場所具備的風(fēng)險概率及公司的賠償率[7]。與此同時，因大部分險種的保額偏低，不符合農(nóng)戶需求；金額較高或保障作用不夠，導(dǎo)致保險機構(gòu)發(fā)展受到限制。

3 農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級策略分析

要想使現(xiàn)階段農(nóng)村金融服務(wù)過程中存在的不足得到解決，并對“三農(nóng)”經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級產(chǎn)生促進(jìn)作用，政府及有關(guān)部門應(yīng)加大對農(nóng)村金融服務(wù)事業(yè)的扶持力度；創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)、拓寬服務(wù)領(lǐng)域范圍；完善農(nóng)村金融法律法規(guī)、落實農(nóng)村金融服務(wù)保障體系；創(chuàng)新金融風(fēng)險擔(dān)保方式、發(fā)展農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系。

3.1 加大對農(nóng)村金融服務(wù)事業(yè)的扶持力度

針對農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，政府應(yīng)加大對農(nóng)村農(nóng)業(yè)事業(yè)發(fā)展的資金幫扶力度，增加軟件硬件設(shè)施的投入資金，地方政府應(yīng)創(chuàng)建并完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，落實金融服務(wù)體系、優(yōu)化資金使用結(jié)構(gòu)、落實監(jiān)督管理體系、提高資金使用率，確保農(nóng)村市場體系的完善。與此同時，政策性支持民間投資，積極引導(dǎo)民間金融組織，鼓勵農(nóng)民調(diào)動其主觀能動性和積極性投資，規(guī)范培訓(xùn)農(nóng)村金融服務(wù)引進(jìn)專業(yè)人才，提高農(nóng)村金融機構(gòu)工作人員的服務(wù)質(zhì)量及水平[8]。

3.2 創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域范圍

現(xiàn)階段，我國農(nóng)村投資主體包括農(nóng)戶、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織及國家財政等，主要是將金融機構(gòu)結(jié)合國家財政的方式作為投資融資體制，要想通過開展農(nóng)村金融工作對農(nóng)村經(jīng)濟水平的提升產(chǎn)生促進(jìn)作用，需要對農(nóng)村投資融資體制進(jìn)行改革，確保其投資融資比例科學(xué)合理。將農(nóng)民作為主體，調(diào)動其新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的積極性，調(diào)整國民收入分配結(jié)構(gòu)，豐富投資融資渠道，取消農(nóng)業(yè)稅，創(chuàng)建新的投資制度，不斷創(chuàng)新探索農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)，并落實區(qū)域性小額投資融資市場，確保農(nóng)村投資融資期間能充分發(fā)揮合作融資的重要性，從而對農(nóng)村金融的長遠(yuǎn)持續(xù)性發(fā)展產(chǎn)生積極影響[9-11]。

3.3 完善農(nóng)村金融法律法規(guī)，落實農(nóng)村金融服務(wù)保障體系

要想為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供保障，需要確保農(nóng)村金融工作的開展有法可依，有章可循，只有建立健全并落實法律法規(guī)，才能為農(nóng)村金融長遠(yuǎn)發(fā)展提供保證。政府不光需要對現(xiàn)有農(nóng)村金融政策進(jìn)行維持，還需不斷創(chuàng)新外部金融環(huán)境，完善農(nóng)村金融法律內(nèi)容。同時監(jiān)管農(nóng)村抵押制度，有效防范金融風(fēng)險[12]。當(dāng)前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在不斷地進(jìn)步升級，同時應(yīng)確保農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度的完善性，落實金融監(jiān)督管理制度，加大對農(nóng)村區(qū)域的社會信用教育力度，豐富金融機構(gòu)的服務(wù)方法和方式，提高生產(chǎn)效率，確保農(nóng)村金融服務(wù)工作的開展能對農(nóng)村經(jīng)濟水平的提升產(chǎn)生支持作用[13]。

3.4 創(chuàng)新金融風(fēng)險擔(dān)保方式，發(fā)展農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系

現(xiàn)階段，農(nóng)村保險行業(yè)的發(fā)展落后，保險公司的補償能力低，且農(nóng)民沒有樹立正確的保險認(rèn)知[14]。分析上述問題，政府及有關(guān)部門應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，制定并落實財政補貼政策及保險稅收優(yōu)惠政策，秉承著強制結(jié)合自愿的原則，完善農(nóng)業(yè)保險政策條款，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，保證農(nóng)村金融保險產(chǎn)品形式多樣化，加強農(nóng)民的保險需求。此外，政府應(yīng)創(chuàng)建保險基層組織，研究農(nóng)業(yè)保險有關(guān)法律法規(guī)內(nèi)容，對某農(nóng)業(yè)保險主體進(jìn)行監(jiān)督管理，為農(nóng)業(yè)保險市場的長遠(yuǎn)及穩(wěn)定發(fā)展提供保障，給予地方政府鼓勵和支持，劃分農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險區(qū)域，做到具體問題具體分析，針對農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險制訂落實分散補償機制[15-16]。

4 結(jié)束語

農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級需要將農(nóng)村金融服務(wù)作為先決條件和農(nóng)村保障。金融能對農(nóng)業(yè)資本的形成產(chǎn)生促進(jìn)作用，滿足農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展過程中的資金需求，并降低農(nóng)業(yè)升級轉(zhuǎn)型過程中存在的風(fēng)險概率，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件。

現(xiàn)階段，在農(nóng)村金融服務(wù)過程中，存在農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量不足、金融服務(wù)產(chǎn)品種類單一、金融監(jiān)管力度有待提升、生態(tài)環(huán)境較差、政府不能強有力支持農(nóng)村金融服務(wù)、農(nóng)業(yè)保險行業(yè)發(fā)展滯后、保險公司補償能力低下等問題。

要想使上述不足之處得到解決，政府及有關(guān)部門應(yīng)加大對農(nóng)村金融服務(wù)事業(yè)的扶持力度、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)、拓寬服務(wù)領(lǐng)域范圍、完善農(nóng)村金融法律法規(guī)、落實農(nóng)村金融服務(wù)保障體系、創(chuàng)新金融風(fēng)險擔(dān)保方式、發(fā)展農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系。只有將上述策略一一落實，做到具體問題具體分析，將農(nóng)民作為主體，為其所想，才能使農(nóng)村金融服務(wù)工作的開展對“三農(nóng)”經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級產(chǎn)生促進(jìn)作用。