普惠金融高質量發展 助推河南鄉村振興

鄭州升達經貿管理學院 陳雯

河南省是人口大省、農業大省，農村人口數量龐大。根據2020 年第七次全國人口普查結果來看，河南省居住在農村的人口為4 428.7 萬人，占比44.57%。沒有農民的富裕，就無法實現富民強省。實施鄉村振興戰略有利于夯實農村產業發展根基，全面提升農村民生保障水平。若想實現鄉村振興目標，促進河南省農村地區的進一步發展，離不開普惠金融在資金、服務等方面的支持。

一、河南省鄉村振興的發展

黨的十八大以來，河南省農業轉型升級速度不斷加快、質量效益顯著提升，河南省與全國同步實現全面小康，農業發展取得了歷史性的變化。河南省在這十年間，不斷加強農村基礎設施建設，全面加速水電路氣房和信息化建設，積極推進“四好農村路”建設，新改建農村公路7356 km，全省農村公路總里程達到23.3 萬km。十年來，這個擁有4 000 多萬鄉村人口的人口大省解決了絕對貧困的問題，718.6 萬建檔立卡貧困人口全部脫貧，53 個貧困縣全部摘帽，9536 個貧困村全部出列。同時，河南省農村發展活力持續增強，其中蘭考縣的普惠金融改革試驗區建設成效顯著。

河南省農業仍有大而不強，結構不優，品牌優勢不突出，集約化、規模化、組織化程度不高，抵御市場風險能力不強等缺點。河南省農產品加工體量龐大，但精深加工占比較少，新產業發展尚處于起步階段，農產品價值鏈有待進一步發掘，產品附加值有待進一步提高。

總體來看，河南省鄉村振興態勢良好，為“十四五”鄉村振興戰略順利實施打下了良好基礎。針對目前仍然存在的突出問題，河南省提出了構建“一區兩帶三山”的發展布局思路。要想順利構建這一發展布局，建設現代農業強省，為農民構建幸福美好的新家園，離不開普惠金融的助力。

二、普惠金融助推鄉村振興

鄉村振興究其根本還是發展問題，河南省鄉村若想得到更好的發展，必須抓好產業興旺這個重點。因此，若想繼續完善河南省鄉村公共服務，縮小城鄉基礎設施水平差距，就需要普惠金融的持續支持與保障。普惠金融的支持在鄉村振興發展道路上起到了重要的助推作用，金融機構尤其是地方金融機構在資金投入、要素配置、公共服務、干部配備等方面采取了有力舉措，推動河南省鄉村經濟發展，加快補齊農業農村發展短板。現階段，普惠金融發展取得了一定成效，促進了縣域金融資源的集聚和信貸結構的持續優化。

（一）河南省農村金融體系不斷發展，從小到大、從弱到強，不斷豐富完善

河南省農村金融體系從最初的以郵儲銀行和農村信用社等規模小、產品少的金融機構為主，逐步發展成結合了農村政策性、商業性、合作性多層次發展的金融體系，并催生了一批包括村鎮銀行、農村資金互助社以及小額貸款公司在內的新型農村金融機構，多元化發展的態勢逐漸成型。截至2022 年6 月，我國已有1651 家村鎮銀行，其中，河南省擁有86家村鎮銀行，排名全國第三。不斷豐富的金融體系和激增的金融機構為河南省鄉村振興發展提供了更多資金支持與更多樣化的金融服務。

（二）河南省涉農貸款規模持續增長

河南省銀行業金融機構為鄉村振興提供了許多有針對性的信貸服務方案，為農民春耕、糧食生產提供資金支持，助力村鎮企業打造品牌，解決部分融資困難的問題。截至2021 年末，河南省涉農貸款余額達2.45 萬億元，較2021 年初增加2 051.17 億元，增長9.14%。2021 年，河南省糧食生產核心區貸款余額3 743.96 億元，有力保障了國家重大戰略的實施。此外，普惠金融聚焦河南省脫貧地區，重點為鄉村振興重點幫扶縣輸送資金和個性化金融產品。河南省53 個脫貧縣貸款余額8 792.52 億元，較2021 年年初增長13.13%，高于全省平均增速的3.13%。

（三）河南省農村金融生態逐步優化，金融基礎設施和環境逐步改善

在鄉村振興政策指引與金融深化改革的推動下，河南省持續改善縣域金融供給，縣域存貸比穩步提升。金融生態逐步優化，農村地區機構網點等基礎設施布局日益完善。同時，河南省緊跟數字普惠金融的時代步伐，在原有電子銀行服務體系的基礎上，探索建立起較為完備的移動服務體系，推出一系列創新線上產品。截至2021 年末，河南省縣域存貸比57.42%，較2021 年初提升1.58 個百分點。

三、普惠金融支持鄉村振興面臨的問題

（一）河南省農村產業發展不強，金融支持供需矛盾突出

河南省是公認的農業大省，糧食產量占全國總產量的10%，農產品加工業產值超萬億元。但據統計數據顯示，河南省的耕地中50%左右都是中低產田，河南省農業勞動生產率僅相當于全國平均水平的60%左右，農產品精深加工占比僅為20%。河南省農村產業結構發展尚不夠合理，大多還是家庭承包，規模較小，無法形成規模化、集約化生產。農產品價格較低，農民掙錢困難，如果不能形成規模經濟，發揮品牌優勢，提升產品附加值，就無法實現全面鄉村振興。

從河南省農村金融需求端來看，小型農戶數量眾多，貸款需求大，個體信譽較低，抵質押品不足，較難獲得有利的資金支持，無法擴大生產規模。同時，這些小型農戶信息匱乏，難以獲得金融借貸信息，導致嚴重的信息不對稱。此外，農產品生產周期較長，從前期投入種植，到收割加工，再到后期的包裝銷售大多需要一年甚至更長時間，因此貸款需求期限較長。

從金融供給端來看，出于信貸資金安全及營利性考慮，多數農村金融機構更傾向于將資金投放給資金實力強、信譽高、產業規模大的借貸對象。而且，其對于農戶貸款審批流程異常嚴格，貸款方式主要為抵押擔保貸款，且期限多為短期，金額限制也較大。但河南省農村金融機構面對的是數量繁多且規模較小的信貸對象，缺乏合格的抵押品且信用信息缺失，金融機構無法充分調查農戶的信用資質，風險上升、成本增加，許多金融機構不愿也不敢放貸。農戶較大的信貸需求與金融機構的信貸供給存在矛盾，迫使部分農戶不得已轉向非正規金融機構尋求資金支持，既增加了農戶的利息支出，也加大了其債務風險，不利于其發展產業。因此，不斷增加的涉農貸款主要集中于部分龍頭企業，而眾多較低層次的農戶仍然無法獲得足夠的信貸支持。河南省對特色產融結合的探索離不開相應的資金支持。雖然金融機構已加大了涉農貸款的投放力度，但在借貸渠道和期限上仍不夠匹配。

（二）金融產品匹配度不高，不能滿足農村建設多層次的要求

河南省已經建立了多層次的農村金融機構體系，并不斷開發出各種新型金融產品，但是許多金融產品的創新僅僅流于形式，仍有部分農村產業融合主體難以真正獲得針對性的金融服務。比如鄭州銀行推出了“結伴贏”“林權質押貸款”等產品，中國郵政儲蓄銀行河南省分行推出了“極速貸”等產品，這些涉農貸款產品的審批流程較為簡化，但簡化審批的背后帶來的是金額和期限上較大的限制，只能發放小額短期貸款，仍然無法解決供需矛盾的問題。而農業銀行推出“生豬貸”，中原銀行推出“支農寶”等農業貸款項目，使農民能夠獲得較大的資金支持，但審批難度較大，借款申請人需要滿足一定資金條件才能獲得貸款。總體來看，許多金融產品普遍但無“惠”，未能針對客戶的真正需求提供多層次差異化的服務。尤其針對低層次群體，金融產品配套缺失，缺乏足夠的金融產品支持和金融服務創新。

（三）村鎮銀行信貸風險大，威脅鄉村振興發展

隨著金融機構體系的不斷完善，村鎮銀行等新型金融機構開始在農村普惠金融發展中發揮重要作用。村鎮銀行雖然規模不大，但數量眾多。由于村鎮銀行通常依靠較高的存款利息及區域優勢，吸引了相當一部分客戶群體。然而村鎮銀行線下網點有限，金融產品單一，資本規模較小，導致其在不斷嚴格的監管之下，面臨著越來越大的吸儲壓力。自2022 年4 月起，河南省4 家村鎮銀行先后出現了“取款難”現象，也隨之暴露出村鎮銀行股東良莠不齊、內部控制不力、行政干預過度、監管不健全等問題。根據央行公布的金融機構評級結果，村鎮銀行是風險最高的金融機構之一，截至2021 年底，共有103 家村鎮銀行被評為高風險機構，占全部高風險機構的32.59%。根據監管部門對外披露的數據，村鎮銀行不良貸款率在4%左右，撥備覆蓋率在110%左右，這表明村鎮銀行存在著嚴重的信用風險問題。

村鎮銀行面臨的最突出問題就是股權分散，股東良莠不齊，公司治理混亂，內部控制不力。究其根本原因是村鎮銀行資本要求較低，設立門檻不高，對股東的要求也不高，這就導致了“取款難”問題不斷暴露，嚴重危害了儲戶的合法權益。另外，村鎮銀行往往帶有政策傾向的目的，希望利用網點下沉的優勢，增加對農村地區的金融支持，填補農村普惠金融服務的空白。而這種政策傾向決定了村鎮銀行的運行存在較多的行政干預，因此導致金融機構對于風險把控的自主性受限，信用風險增加、違約率攀升。目前，我國對于村鎮銀行的監管并沒有按照其天然的高風險性，提出有針對性的重點規定，一般僅涉及是否合規，且往往是事后監管。比如貸款“三查”不嚴、貸款用途管控不當等問題出現之后開出罰單，但這種事后監管缺乏及時性，無法及時地采取應對措施，使得村鎮銀行在防范信用風險時常處于被動地位。

（四）農村普惠金融生態環境存在缺陷

1.農村信用體系建設尚不完備。一方面，由于農村地區發展落后且教育水平仍有差距，導致農村整體的信用意識較為淡薄；另一方面，農村缺乏完備的信用評級標準，阻礙了整體信用體系建設，使得金融機構無法有效對借款主體進行信用評估。

2.法律體系不健全加大了農村普惠金融的信用風險。由于缺乏完備的法律體系，致使農村普惠金融發展缺乏法律保障。

3.農業保險發展滯后。近年，盡管河南省農業保險發展已經取得了一些進展，但仍處于初級發展階段，尚不能完全滿足農村產業融合發展的需求。這主要表現為農業缺乏完善的保險體系，農業生產銷售面臨著巨大的自然風險和市場風險，農業產業發展對保險的需求很大。然而相關政府機構和商業保險機構對于農業保險的重視度均不足。而且，現有的保險理賠程序非常復雜，理賠金額到賬困難，影響農業生產和鄉村振興的進一步發展。

四、發展建議

（一）提高縣域金融供給能力，以產業升級促進供需平衡

為促進河南省鄉村振興發展，有關部門必須采取措施不斷推進產業升級，加快現代產業體系建設，發揮品牌優勢，提升產品附加值。而金融機構要依靠自身傳統信貸服務優勢，提高縣域金融供給能力，加大對現代農業基礎設施的金融資源投入，助推鄉村產業可持續發展，并針對產業升級項目給予相應的金融政策優惠，引導資金向外溢性強、經濟效益和社會效益均比較高的領域集聚，加大資金投入力度，并開發出一些真正的惠農項目，結合農民的實際情況和借貸能力適當放寬借貸條件，全面提升農民信貸服務能力。

（二）積極創新金融產品，匹配鄉村振興發展要求

針對農村普惠金融多層次差異化的金融服務需求，金融機構應繼續加大創新力度，結合金融科技、數字普惠金融的發展，創新出能夠與鄉村振興發展要求相匹配的金融產品。尤其是針對鄉村振興的重點領域和薄弱環節，金融機構應結合自身定位，創新出不同的金融產品。大型商業銀行應聚焦金額較大、期限較長的產業化發展需求，創新出與之相匹配的金融產品。新型金融機構可以發揮本地區的地域優勢，下沉服務，創新出更便捷、更高效、更個性化的金融產品與服務。

（三）深化公司治理改革，加強對村鎮銀行的有效監管

幫助中小銀行防范風險、實現高質量發展的核心是深化村鎮銀行公司治理改革，解決由于股權分散、公司治理混亂帶來的一系列問題。“取款難”問題暴露后，銀監會、保監會已經開始采取措施進行股權和關聯交易專項整治，重點查處大股東違規質押、股權嵌套、股權代持等股權問題，通過信貸、債券、貼現等手段違規輸送利益問題，以及內部人控制和大股東操縱、掏空機構等問題。我國問題銀行處置法規建設仍然較為滯后，高風險機構市場化退出通道不順暢，致使優勝劣汰的市場機制無法充分發揮作用。監管部門對村鎮銀行股東的監督和處罰缺少明確的法律授權，隱形股東、代持股權難以識別。這就要求未來監管部門加強有效監管，深化公司治理改革，強化股東股權監管，針對村鎮銀行存在的問題制定有針對性的監管方案，重點加強對于這類高風險金融機構的監督管理，完善相關法律體系，解決上述股權問題，不得吸收異地大額存款，不得發放異地貸款，嚴控大額授信，加大處罰力度。另外，銀行應建立相關內部控制機制，發揮市場監督作用，讓包括農戶儲戶在內的存款人、投資人加入市場監督體系，進一步督促村鎮銀行控制其信用風險，盡量將風險防控在事前。

（四）優化農村普惠金融生態環境

面對還不完善的農村普惠金融生態環境，政府應加大政策扶持力度，完善配套保障措施。

一是持續推進農村信用體系建設，建立起農民農戶的信用評級制度，加速創建跨區域的信息共享平臺，加大宣傳力度，為農戶普及信用知識、提高信用意識，逐步改善信息不對稱等問題。二是完善信用法律體系，針對各類已經出現的問題建立起完備的法律依據，依法維護金融債權。三是加大農村普惠性保險供給，發揮政府機構的政策性引導作用，擴大農業產業保險覆蓋面，尤其是大宗農產品的保險覆蓋面，同時引導商業保險機構配合完善農村保險產品，挖掘差異化的保險品種，促進農村普惠金融業務發展。