大數據背景下互聯網金融創新發展模式探析

李美玲

（武漢光谷職業學院，湖北 武漢 430077）

大數據時代的帶來為人類提供了更多的生活便利和工作便利的同時，對各個領域行業的發展都起到了至關重要的作用和影響。特別是互聯網的廣泛普及與應用，對金融業的發展起到了尤為重要的影響，比如，如今人們生活中常見的網絡借貸和移動支付等互聯網性金融產業已在人們的生活當中得到了普遍的應用。為此，基于大數據時代發展背景下的互聯網金融產業應當將互聯網優勢充分地發揮出來，通過對金融企業經營模式的不斷改革與創新，為金融業提供更為廣闊的發展平臺和空間，與此同時，促進我國社會經濟水平的進一步提升。

一、大數據、互聯網金融概述

1.大數據

隨著信息時代的到來，人們不論工作還是生活需求，都需要大量的數據進行支撐，對其的利用率和使用率也在不斷地增加，“大數據”一詞也為此應運而生?！按髷祿庇直环Q為是“巨量資料”，是指需要通過新處理模式的加持才能具有更強的事物決策力、洞察力、流程優化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產。簡單來講，大數據就是一個綜合性和復合性比較強的概念，從創新思維發展模式出發，通過對數據的合理利用對前沿技術進行深入的分析，強調了處理技術、數據與應用思維三維一體的重要性。大數據具有海量數據、多樣化、復雜、信息數據傳輸快速敏捷和價值等多方面優勢。從深度來講，高智能化的社會發展環境下，人們常用的GPS、智能手機和互聯網通信設備等，都需要海量的數據作為支撐，PB級別已成為日常生活常態。為了更好地滿足現階段社會經濟發展實際需求，大數據所具備的良好信息處理能力和時效性，對金融領域內各個行業的快速發展及重要決策的準確性，提供了重要的推動作用和重要的決策依據。此外，在開放性和自由性較高的互聯網虛擬空間內，信息的交互式逐漸呈現出更加多樣化的發展，其復雜性顯而易見。

2.互聯網金融

互聯網金融，顧名思義就是傳統的金融企業與互聯網之間通過相互之間的有機融合而衍生出來的一種全新互聯網金融領域或是產業體系。在傳統的金融業發展過程中，將互聯網具備的較高自由、開放、平等、分享、協作等優勢不斷地融入和滲入到金融企業的未來創新改革發展中，對傳統的金融也發展模式進行了優化與改革，使其充分地具備了互聯網的發展優勢和精神，從而被稱為互聯網金融?；ヂ摼W金融與傳統金融之間最大的區別在于，互聯網金融與傳統金融業的金融業務所采用的媒介不同，同時互聯網金融中金融領導者對互聯網的平等、分享、協作和開放等精神的精髓有了更高的領悟，知道只有合理地利用互聯網和移動互聯網等工具，才能使傳統的金融業業務的通明度更強、協作性更好、參與度更高，操作上更加的快速便捷，中間成本更加的低。

一般互聯網金融主要具備成本低、覆蓋范圍廣和發展速度快等優勢，具備了金融管理能力差和風險大兩點劣勢。首先，優勢方面。成本低是指互聯網金融發展模式下，金融機構的實體營業網點占地面積開始減少，網絡線上線下的金融產業發展模式開始不斷地發展、擴大，為金融業的發展節省了大量實體店面的管理費用和資金投入費用。另外，消費者可以通過高透明度的開放性互聯網平臺，更加快速便捷地找到對自己最為合適的金融投資產品，為用戶節省了大量的時間和精力，為客戶的選擇決策提供了更多的決策性依據，對信息不對稱等情況進行了有效的制約與控制。同時在覆蓋范圍上，由于互聯網的加持，客戶在對金融產品的選擇時，在互聯網上就可以快速查詢到需要的資源和信息，不再受場地和實踐的限制，金融服務更符合現階段客戶實際需求。與此同時，依托大數據和電子商務進行發展的互聯網金融，發展起來會更為的快速。其次，在劣勢方面的金融管理上[1]。一方面，金融業的風控管理比較弱。因為處于現階段發展的互聯網金融企業正處于發展初期，還沒有與各大人民銀行的征信系統進行網絡連接，對于客戶信息還沒有構建完善的信息共享機制，不具備和各種類型商業銀行的合規、風控和清收機制；所以，在企業發展中很容易導致各類風險防控問題的出現。另外就是各領域企業常見的監管能力偏低的問題?；ヂ摼W金融產業發展還不夠成熟，正處于發展中期階段，相關的法律法規和相關行業規范標準還構建的不夠完善，從而導致整個互聯網金融行業在其發展過程中還需要面臨更多的法規政策問題和風險。另一方面，互聯網金融風險大。一是信用風險。因為我國現階段的信用體系管理制度和體系構建的還不夠完善和齊全，互聯網金融發展得不到相關法律法規的限制與規范。另外，互聯網金融如果出現違約情況，違約金的數額是比較低的，也為此比較容易出現卷款攜逃和誘發騙貨等信用風險的出現。二是網絡安全風險。在進行互聯網金融過程中存在嚴重的安全隱患，比如，黑客入侵、病毒入侵等，都會影響到互聯網金融的正常運轉，給互聯網金融企業帶來重大經濟損失的同時，可能會造成用戶資金安全問題以及客戶個人信息泄露等問題，影響到互聯網金融企業的整體信譽度。

二、大數據背景下互聯網金融創新發展的必然性分析

1.互聯網金融業務精準營銷的必然要求

在進行互聯網平臺交易活動中，會涉及很多的商業型用戶以及相關數據信息的處理，互聯網金融就可以通過對這些用戶和數據的充分利用，然后再通過對其關聯性進行深入的分析研究以及對相關數據的進一步挖掘，對產品消費者、投資者的反應以及商業服務內容進行精準的預測與判定，以此來提高客戶的轉化率，讓互聯網金融業務更加精準、有效地抓住客戶與投資者的心理需求和實際服務需求，提高互聯網金融業務的精準性與準確度。除此之外，互聯網同時擁有一個增長較為迅速穩定的客戶金融群體，可以引導一些傳統的金融企業和一些普通的金融企業快速、有效地轉變自己以往的企業發展觀念，將新的金融理念融入企業發展當中，實現金融企業傳統業務與普通業務的升級與轉型。

2.有利于高價值商業鏈的形成

互聯網金融通過對大數據技術與云計算方式的充分利用，實現了對客戶信息網絡形式的構建與實時共享?；ヂ摼W中的搜索引擎可以將客戶的信息進行重新的錄入、組織和排列，然后通過有效的數據分析和整合后，最后形成客戶信息鏈，在后期的互聯網金融活動中，可以作為參考依據使用，具有一定的參考使用價值，同時也為客戶的信用度的評估提供了重要的參考依據[2]。另外，金融服務方也可以通過瀏覽和查詢客戶，也就是賣方的近期交易情況和信息，或是交易平臺保留的一些交易過程，對客戶的實際需求和行為進行精準分析后，準確地判斷出客戶的實際需求，然后對市場方向進行精準地決策和預判，從而設計出更多能夠滿足客戶實際需求的互聯網產品，為互聯網金融創新發展提供更多發展途徑和參考依據。

3.有利于實現對企業風險的有效控制

互聯網金融是通過對大數據的深入挖掘，實現了對海量數據信息的分析、篩選，并構建了完善的信譽評估系統，對互聯網金融風險進行了有效的控制，提高其安全性。通常，對于互聯網金融風險的控制，常見的方法主要有以下兩種。第一，通過利用互聯網金融體系電商交易平臺數據和支付等信息數據來構建一個類似阿里巴巴風控模式的封閉式風控模型以及信譽評估系統，對互聯網金融中的風險進行準確評估的同時，提高對風險的防控力度。第二， 互聯網金融企業通過于相關信譽風險評估單位合作，獲取更加準確的風險防控信息。而這種風險防控主要是基于互聯網金融企業沒有建立自己的風險評估體系的情況下，將收集到的大數據信息交給信譽風險評估公司進行最后的風險評估預測，然后互聯網金融企業根據預測結果對其風險進行有效地控制及規避。

三、大數據背景下互聯網金融發展過程中問題分析

1.大數據下的互聯網金融發展技術水平還不高，導致大數據管理存在很大的風險隱患

隨著計算機技術的快速發展，大數據與云服務在各個領域行業中得到了廣泛的應用和普及，但對于互聯網金融來說，大多數的企業都會將企業中大量的機密數據通過云服務將其進行有效地上傳、保存，防止重要文件信息數據的丟失，以便后期工作使用。但是，不置可否的是現階段的大數據與云服務之間的管理工作與系統維護等工作活動還存在一些工作上的不足[3]，一旦互聯網金融內部的主電腦系統遭到了黑客的蓄意攻擊或是病毒的入侵，后果將不堪設想，那時不單單是重要數據丟失或是損壞和泄露的問題，甚至會涉及與客戶緊密相關的隱私信息被泄露或是丟失，會給客戶的人身安全造成很大的威脅。為此，這就給互聯網金融企業的內部計算機云服務的風險管理技術以及電子計算機的系統維護工作提出了更高的技術要求和風險安全防控挑戰。

2.互聯網金融數據信息的準確度判定

對于大數據分析工作來說，大數據的分析工作主要是通過人工設計開發出來的各種大數據軟件進行的，而這些各類大數據軟件的工作也離不開人們提前設計好的工作程序進行工作規范和標準。為此，通過對大數據軟件對大數據的潛在規律進行有效分析，雖然一定程度上有效提高了大數據軟件工作的分析效率，但也是存在著一些不足，消除不了人們對于大數據工具性的成見與隔閡，大數據軟件也不能代替人類的大腦對其事物的發生和潛在風險等因素進行有效的價值判斷以及邏輯性的思考。比如，社交媒體是我們利用大數據進行事物分析時的重要信息來源及途徑，然而，占人數比例比較大的多為城市人以及年輕人；在波士頓的Streetbump應用程序系統對城市低洼路面情況進行統計的過程中，技術人員可以通過對相關路段駕駛人員所用的智能手機采集到的數據信息得到的采樣分析，可能會導致附近的年老市民聚集區或是貧困區內數據情況的丟失等。由此可看出，大數據軟件通過分析得出來的結果并不是都準確的，與真實的情況也會存在一些偏差，所以，在運用專業工具對客戶的大數據進行分析時，技術人員需要采取必要的措施對其分析出的結果進行一定的糾正，才能進一步提高分析結果的準確率，減少因大數據分析不準確所造成的負面影響。

3.市場金融發展局限性引發的互聯網金融業務風險

雖然互聯網金融產業的快速發展為人們的生產生活提供了更大的便利，但是，跟以往傳統的金融企業業務模式相比，互聯網金融業務自身還存在較大的金融風險問題。比如，金融企業在進行融資的過程中，客戶的網絡信息資料如果沒有填寫完整、充分，勢必會影響到后期互聯網金融企業對于顧客個人征信情況和實際金融能力的評估，對客戶個人或是金融金機構都會造成嚴重的損失。但由于現階段我國還沒有針對互聯網金融機構建立一套相對比較完善的個人征信監管體系，對個人的征信行為起不到嚴格的監管與規范作用，也沒有建立相應的獎懲制度，加之互聯網金融行業的重視度不高，也沒有建立相應的市場規范準則等，總之受諸多因素的影響，互聯網金融機構在獲取客戶信息的過程中，難以獲取更多真實、準確、全面的個人信息，最終導致互聯網金融企業在業務開展的過程中存在很大的金融風險。追根溯源，其主要原因還是因為現階段我國市場本身存在的局限性導致互聯網金融機構的發展一直沒有得到相關政府部門和國家機構的認可和合法保護導致的，致使互聯網金融機構的發展一直處于市場發展中的灰色區域內，得不到相關部門認證的同時，其運行發展也是十分得艱難，對于金融活動中客戶所需辦理的金融業務也得不到有效的保障，蘊藏的諸多問題給互聯網金融事業的發展造成了很大的負面影響和安全風險[4]。

4.金融行業的行為監管難點

在進行大數據互聯網金融行業的發展過程中當中，起到重要監管、確?；ヂ摼W金融秩序正常運行的重要部門是企業職能部門，職能部門的服務工作做到位，就可以對多種金融事件起到很好的規避作用。大家對互聯網金融的了解是，互聯網金融行業可以通過依靠互聯網數據信息傳輸快速、便捷的優勢，可以在短時間內完成海量數據信息的傳輸，以前非常復雜的工作行為，在互聯網的加持下就可在短時間內很容易地快速完成眾多交易內容的處理，這給企業職能部門的監管工作造成了很大的困難?；诖?，作為互聯網金融企業內部最為重要的職能部門，需要對自身的交易活動規律進行充分的分析研究，掌握好其交易活動規律和交易特性，并制定好相關的法律法規，做好互聯網金融行業的監管工作，以此推動互聯網金融市場的長效健康發展。

四、大數據背景下，互聯網金融創新發展模式探析

1.互聯網金融服務平臺的構建

大數據在互聯網金融服務平臺所具有的價值是多種多樣的，其中最大價值就是渠道價值——能夠將金融產業鏈條上的所有金融公司有效的集中在一起，共同搭建起互聯網金融服務平臺。該平臺能對多類產品和企業服務進行分析整合，讓客戶在選擇互聯網金融服務行業的同時，可以享受到更多、更便捷的互聯網服務搜索功能，通過全面、綜合的服務對比，選擇出自己最為滿意的一項互聯網金融業務?；ヂ摼W金融服務平臺為客戶提供了更為精準和全面的行內資訊和金融產品，為互聯網金融行業的發展提供了更多的智能化服務型銷售類服務和金融產品，以滿足更多不同類型客戶的需求，吸引更多的客戶來源，對交易過程中存在的不對稱信息問題進行有效地處理、解決，實現資金供應雙方的效益供應和協調發展與互通，以及業務之間的對接。在互聯網金融企業創立了屬于自己的品牌以及積累了大量的客戶來源和用戶群體后，互聯網金融服務平臺可以擴充為集信托、網貸、基金、眾籌融資和傳統商業銀行等綜合業務服務的重要銷售渠道，實現對互聯網金融業務渠道的有效擴充。

2.加強對企業風控和監管制度的建立與健全

在我國互聯網金融的發展過程中，與電子商務相比不難發現，兩者之間存在很多的相似之處，都是在缺少法規政策監管與約束的情況下突發性的發展起來的一像新興產業，占據了市場的絕大部分，兩者可以說是未來市場經濟發展的必然發展趨勢和市場經濟發展途徑?；谶@種形勢下，相關執法部門和監管部門在其相關政策的制定和法律法規的制定上要始終保持嚴謹、謹慎的工作態度，對相關法規政策的頒布要經過嚴格地審核，才能落實到職業部門的監管工作當中。同時，互聯網的創新發展，離不開相關的監管制度和風險管控體系，以及完善的法律法規對其進行有效地制約與監管。當前，我國傳統的金融行業的監管制度已趨向于成熟，一般情況下是由證監會、銀保監會和中國人民銀行嚴格遵照自身的職能劃分對其開展明確的監管工作的，對于常見的互聯網金融行業風險問題一般會涉及客戶個人隱私和保密信息的泄露、互聯網重要數據信息的竊取丟失、互聯網存在的技術安全風險和互聯網系統出現的常見問題所引發的交易運轉不順或是業務延遲等工作風險。基于此，在進行互聯網金融的融合創新中，金融管理人員可以以傳統的金融行業風險管理手段為基本實施依據，結合現階段互聯網金融發展特點以及發展趨勢，制定出既符合現代互聯網金融行業發展要求，又滿足現代化行業服務需求和客戶業務需求的動態監管機制，提高對企業風險的防控和監管。

3.強化大數據的核心能力

大數據背景下，實現對互聯網金融模式的創新發展的前提是對大數據核心能力的強化與打造，以更好地迎接接下來的挑戰，以此來更好地立足于市場當中占有重要的市場經濟地位的同時，并立于不敗之地，從而獲得長久健康發展。在大數據核心能力的增強上，需要從提升自身的核心競爭力和對數據分析技術的合理利用，進一步提高對互聯網金融產品和業務服務模式的創新等方面入手，將大數據自身的價值和優勢充分發揮出來，以此來更好地應對接下來的各種挑戰。在具體的實踐過程中，金融機構需要始終堅持以客戶的實際需求為主要發展導向，不斷強化對大數據產品的創新改革，推動企業的個性化服務與定制化服務體系的構建，旨在日益積累的市場經濟競爭中能夠占取有利位置[5]。另外，有上述對于大數據未來發展狀況進行綜合的數據分析可知，現代化企業發展的核心驅動力與以往的企業發展存在很大的不同，不再單單是對人力資源和物力資源的依賴，而是提升到了對數據平臺的建設上。為此，互聯網金融相關的企業還需要不斷提高對大數據的分析與處理的信息轉換能力。雖然，傳統的金融企業發展過程中，提高了對數據信息的關注，并開展了一些數據信息處理的項目活動，但因受結構化處理的制約，與大數據處理工作根本不處于同一等級，導致傳統的數據信息處理能力遠遠地落后于互聯網對數據信息處理的效率。在對互聯網金融機構大數據應用轉化能力的強化方面，金融機構可以通過借鑒和學習阿里巴巴、百度云等對大數據的探索經驗對其進行提升，或是直接與之進行合作的方式，促進金融金機構大數據應用轉化能力的進一步提升。

4.加強對商業銀行服務模式的創新

在大數據環境背景的影響下，商業銀行實現對傳統服務工作模式的改革與創新，推動了行業自身的有效轉型發展。在具體的工作發展當中，致力于對創新服務工作模式的建設與構建，積極推動商業銀行的創新發展，對促進互聯網金融的創新發展具有重要意義。在商業銀行的創新模式發展中，新的創新模式主要通過將電商銀行、智慧銀行、在線融資和移動銀行綜合在一起進行的統一協調發展。首先，充分利用大數據平臺，對數據信息資源進行有效的深入分析、整合與篩選，從而構建起完善、高效、統一的銀行運營服務體系，推動智慧銀行的創新發展，不斷完善和豐富手機銀行的業務內容，進一步推動銀行的快速發展[6]。其次，加強對商業聯盟的建設，將電商銀行與金融服務活動有機地融合在一起，提高商業活動的網絡融資水平和網絡購物需求，并依據大數據信息對客戶的實際需求進行準確的預測和評估，實現在線融資產品的多樣化發展，提高金融業務量，創新互聯網金融發展模式。

五、結語

綜上所述，在社會經濟市場的高速發展當中，互聯網金融行業要想實現自身的長效發展，就要加強對互聯網金融發展模式的創新。通過深入分析可知，互聯網金融是現階段社會經濟發展以及大數據發展背景下催生出來的一項全新金融發展模式，也是傳統金融服務模式創新發展的必然結果，有效地提高了金融資金成本的利用率和使用率，對社會進一步發展具有重要意義。加之，大數據技術的出現，為互聯網金融的發展提供了更有效的技術支撐和更優越的條件基礎，為此，金融機構進一步做好互聯網金融模式的分析與探究，掌握和了解更多的互聯網金融發展中存在的難點問題，通過依靠大數據實現對互聯網金融模式的創新與改革，以此來尋求更高更好的新的業務增長目標。