商業銀行普惠金融服務的現狀及發展對策分析

秦 丁

（山東理工職業學院，山東 濟寧 272000）

普惠金融服務是進一步擴大金融服務范圍的舉措，可推動社會經濟增長與和諧穩定發展。近些年，普惠金融服務發展雖然取得了許多成果，但同時也出現了一些問題，基于此，本文對普惠金融服務發展的實際狀況與對策進行了簡要描述。

一、普惠金融的概念及發展背景

普惠金融是指為社會各階層及不同群體提供相匹配的金融服務，切實滿足各層主體的金融需要，普惠金融開展追求的是機會平等與商業可持續，其重點服務的對象包括城鎮的低收入群體、小微企業以及農民等，目前，大力發展普惠金融已經是金融業可持續發展及均衡發展的必然要求，此項金融服務也推動著社會的“大眾創業、萬眾創新”，促進社會公平性發展。普惠金融是在2005年被聯合國提出來的，當時，社會金融需求開始增加，因而這一概念的提出是為了滿足現實需要，普惠金融也會將金融服務的區間進一步擴充，提高金融服務的主體數量，將以往從未注意到的群體納入普惠金融范疇，促使著每個公民平等享有金融服務的權利體現。當前，不管國際上還是我國的普惠金融發展都取得了一定成績，站在我國的經濟角度來說，目前的經濟體正在推進向高質量發展方向轉型，而大力發展普惠金融服務，對這方面有著提供新動能的作用，也能夠讓各社會主體都能夠體會到經濟發展的成果。同時，普惠金融還帶動著小企業的健康發展，助力于社會公平及鄉村振興，也是商業銀行堅守本分、為群眾提供優質服務的一種體現，但普惠金融的發展也具有很多挑戰，需從多種舉措角度來推動普惠金融的發展[1]。

二、商業銀行普惠金融業務的發展現狀分析

1.主要國有銀行的普惠金融業務發展情況

探析當前國內普惠金融的實際發展狀態，可以從主要國有銀行的此項業務情況著手，能夠基本反映出國內水發展水平。目前，普惠金融的發展政策支持力度較強，在《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》和《普惠金融發展專項資金管理辦法》等相關政策標準的加持下，國內四個主要國有銀行也開始重視普惠金融業務的發展，到2021年的6月底為止，這些主要銀行的普惠金融小微貸款總計達到5.92萬億元，其同上年相比增長率約為25.16%。這是因為在不斷發展過程中普惠金融服務機構體系加快建設，覆蓋面不斷擴大，特別是小微企業、邊遠山區的金融服務難以依靠互聯網來實現，而且金融服務的可靠性、可獲得性以及服務效率明顯提升，銀行的融資成本也得到合理控制，嚴格限制、禁止收取不合理的額外費用，特別是四大行對小微企業、“三農”的貸款利率大大低于地方金融機構的貸款利率水平。其中建設銀行、農業銀行、工商銀行和中國銀行普惠小微貸款余額分別為1.71萬億元、1.24萬億元、1.01萬億元、0.78萬億元。農業銀行更是為198.24萬戶小微客戶提供普惠金融服務，建設銀行則以180.18萬戶排在第二位。并且從普惠小微貸款增速來看，工商銀行以40.28%位居首位，農業銀行、中國銀行、建設銀行分別為30.53%、27.87%、20.42%，可以看出無論在實際上還是數據上，未來的普惠金融發展趨勢都比較良好。

2.農業銀行普惠金融發展方面的重要舉措

（1）普惠金融業務體系形式為“雙輪驅動”

農業銀行的普惠金融服務主要是面向“三農”，服務城鄉小微企業，這也是農業銀行應有的戰略定位和要求。農業銀行為響應政府服務小規模實體以及促進實體經濟發展、推動普惠金融服務全面化發展的重要號召，站在金融整體發展的角度，單獨設立了普惠金融事業部，與原有的“三農”金融事業部相互協作，進一步完善了普惠金融的服務體系，其具有著雙輪驅動機制與兩部并行機制。其中，雙輪驅動就是指在小微實體領域當中，推廣“三農”金融機構所形成的成熟服務機制與服務模式，從而推動普惠金融服務體系的完善化建設。從目前情況看，四大行中的農業銀行都建成了普惠金融業務的相關事業部門，包括總行和分行，在全國許多城市都進行的示范運行，為普惠金融業務體系的發展提供了明確的方向。

（2）開展了綜合性的金融服務

對普惠金融服務體系進一步建設和完善后，還要展開普惠金融的綜合性服務內容，其包含了多種業務，像是小額信貸、支付的結算等。譬如在支付方面，支付手段得到完善，基于原本的貸記卡與借記卡業務，支付方法進一步擴展，像是可支持二類、三類賬戶的支付服務，也支持跨行支付服務，同時還包括了轉賬預約以及批量轉賬等業務，使普惠金融服務也能享受到基本的支付需求。然后創新了收銀渠道，加強互聯網、手機App等多種在線支付方式的應用，滿足現代化發展的要求。之后推出了組合化金融產品，將支付和理財相互結合，使客戶可以有多種服務產品能夠選用。最后則是推廣了“金穗惠農通”項目，在地方超市、農業服務站、產業店鋪為轉賬服務設置多樣化手段，提升金融服務的便攜性，方便于小微用戶及農民群體。

在開展綜合性金融服務的過程中，農業銀行也注重發展小微企業貸款、個人經營性貸款、農戶經營性貸款等市場金融服務供給的個性化需求情況，為下崗人員、貧困人群量身打造普惠型金融產品，并加強對資金成本的管控力度，也要注意風險防范工作。在這些內容基礎上，也要盡可能降低小微用戶承擔的壓力，降低小微用戶的融資成本。繼續豐富普惠金融的相關業務內容，比如說充分融合個體金融業務和普惠金融業務，再結合用戶實際需求，豐富服務業務，像是提高保險服務與理財服務，提升用戶滿意度。

（3）產品創新采取了加強措施

結合目前小微用戶對普惠金融服務的實際需求，農業銀行可以進一步創新產品的服務模式、創新運營機制以及設計，同時打造出更為標準的信貸操作模式，比如“信貸工廠”，從而進一步降低客戶的綜合金融成本。而且在開展手機銀行、網上銀行等提高服務效率速度方式的同時，也注重加強線上普惠金融信貸產品的宣傳和推廣，在云服務的支持下，可以在線上進行貸款投放工作，滿足更多用戶需求，縮短整個業務過程的耗費時間。銀行將打造便捷式普惠金融產品作為目標，鼓勵地方分行、支行學習和研究“三農”金融事業部的產品應用經驗，創設契合地區實際特點的小微金融產品。農業銀行也加強了與國家及地方融資擔保機構的合作，結合國家普惠金融政策，增加多種信貸產品風險的補償形式。通過加強創新措施，來擴寬小微客戶的融資渠道，建立廣覆蓋、多層次的產品體系，增強金融產品和服務的容錯率。

3.政策支持力度情況

普惠金融政策支持力度不斷加大，2021年9月8日，央行發布了《中國普惠金融指標分析報告（2020年）》，報告中指出普惠金融服務需要拓展廣度和深度，提高人民群眾的金融獲得感、幸福感和安全感，其中有五點建議，包括縮小城鄉普惠金融發展差距、補齊老年群體普惠金融服務短板、提升低收入群體金融服務水平、完善小微企業全生命周期融資服務體系以及平衡好創新與風險的關系。隨著國家普惠金融發展的五年期規劃實施完成，普惠金融發展已經從探索層面來到實踐層面。在政策驅動下，商業銀行普惠小微信貸投放增速加快，四大行在2021年上半年就完成了全面的貸款增速目標。除了國有大型銀行外，股份制銀行也在普惠金融信貸投放上跑出了新速度。在實踐過程中普惠金融政策也開始加大監管力度，小微企業本身的生態是分散多元的，金融機構也具有很大的市場空間，加強政策引導可以穩定市場競爭，提升客戶體驗。而且在推進相關政策過程中，也在不斷強調銀行在普惠小微信貸中要“敢貸、愿貸、能貸、會貸”。現實中由于貸款規模增速較快，小微貸款的不良率一直處在較低水平，但是業內對小微貸款的風險一直持保守態度，這就需要相關政策繼續做好保障和支持。

4.金融基礎設施的完善情況

目前，在金融基礎社會的完善建設方面，已經取得了一些成果，在2017年的年底，所有銀行的金融機構營業網點數量達到了22.86萬個，這些網點覆蓋著更廣泛的城市、鄉鎮以及行政村，其覆蓋率甚至達到了90%以上。農業保險鄉村服務網點已達36萬個，具有著約45萬的協保工作人員，在鄉鎮中網點的覆蓋率也超過了95%。相關體系的建設也初步完成，覆蓋范圍還在擴大。普惠金融業務具有著額度小、分散強的特點，從成本盈利的角度來看，建設金融基礎設施并不十分合算，必須有相應的激勵機制作為保障。在相應激勵機制的作用下，截至2018年第一季度，全國小微企業貸款戶數已經達到1545萬戶，涉農余額接近32萬億元，各種金融基礎設施投入比年初增長1.1萬億元，擴大農業參保農戶的數量增加2.1億戶次，小額保險金融業務覆蓋31個省份1.1億人，大病保險覆蓋10.5億人。金融基礎設施正隨著普惠金融服務體系的全面滲透而不斷擴展，為挖掘全國各地區金融需求提供有力支撐。

5.數字普惠金融發展情況

數字普惠金融是信息化、數字化發展背景下的主流趨勢，運用數字金融技術為無法獲得正常金融服務或金融資源匱乏的群體提供一系列正規金融服務。數字普惠金融也具有可得性以及成本的可負擔性。根據工信部公布的數據，截至2018年7月末，我國已經擁有9.65億臺互聯網活躍設備，15億移動用戶，各種金融服務在數字技術的加持下蓬勃發展，讓金融機構以更低成本、更快速度提供普惠產品和服務。目前，我國數字金融業務已經涵蓋融資、支付、投資理財、基金證券等諸多金融產品，僅2017年，我國第三方移動支付的交易總量就已經達到120.3萬億元，更有131家保險機構開展了各種互聯網小微保險業務，這些都是在數字背景下，金融機構擁抱互聯網、助力普惠金融發展的重要表現。

三、商業銀行普惠金融業務發展中的難點分析

結合目前商業銀行普惠金融業務的發展現狀，對其實際業務發展中存在的難點深入挖掘，以便于制定出針對性調整手段，其具體遇到的難點問題主要是包括以下幾點內容。

1.實際法律體系缺乏了健全性

在商業銀行普惠金融業務發展過程中，可能會出現對應的法律風險，而這種風險出現的主要原因就是法律體系缺乏健全性與完善性。比如說目前的一些法律法規顯現出滯后，無法滿足實際需求，或是有關界定的條例不夠明晰，直接導致普惠金融業務出現界限模糊、權責不清楚的問題。盡管目前的銀保監會針對這種情況建立了普惠金融部門，但是在業務監管與指導方面仍舊顯現出不足之處，其出臺的相應制度也體現出匹配性不足等情況。例如，目前針對于互聯網金融業務的相關法律法規明顯不夠完善，存在著滯后問題，尤其是商業銀行在互聯網金融方面的規范還不夠明確，這使得互聯網金融會出現大量的潛在風險隱患，不僅影響到實際監管，也對宏觀調控和風險控制造成不良影響，但事實上沒有進一步去引導這方面的發展，若是繼續放任，其系統性的風險會顯現出高發情況，那么后續監管的難度還會進一步提升，若是不及時更新并完善目前的法律法規體系，可能會給不法分子留下可乘之機，通過法律漏洞來獲取利益，甚至是有可能出現非法集資行為[2]。

2.金融業務發展的成本、風險以及收益之間不匹配

在商業銀行普惠金融發展過程中，需要依靠金融基礎設施，因此在基礎設施方面還需做好鋪設。但實際情況是，隨著商業銀行覆蓋的范圍越來越廣，其必須在縣域和農村進行覆蓋，但這些區域受到環境限制，實際建設網點的成本要遠高于城市，再加上，當前的貸款主體中，小微企業和低收入群體占比逐漸增加，不過這類主體的貸款需求往往是短期的，且實際金額也比較小，因此，商業銀行發展普惠金融業務時，不僅要充分考慮在各地區建設網點的高成本問題，還需考慮后續面臨著長期低收益的經營局面。從普惠金融業務特點來說，其對象就是社會基層，這些對象往往是不能夠得到傳統金融服務及金融資源，包含著低收入人群、小微企業、偏遠地區人群以及“三農”群體等，這類人群從貸款特質上來說，一般是缺少了達標的抵押擔保資產，因此，貸款主體若是出現了違約行為，那么這部分貸款可能很難收回，直接會變為壞賬。根據近幾年間銀保監會的相關數據統計結果可知，在普惠金融發展過程中，農村商業銀行與城市商業銀行都是中堅力量，但其不良貸款概率卻是越來越高。同時，商業銀行在開展普惠金融業務時，也會重點考慮盈利情況，以此為目的進行經營，導致商業銀行普惠金融業務呈現出成本頗高、風險較高以及收益較低的現象，互相之間不相匹配，這也必然會導致商業銀行在經營該項業務過程中積極性逐漸喪失，也成為阻礙普惠金融業務發展的重要難題，需持續關注。

3.存在嚴重的信息不對稱問題

商業銀行普惠金融業務經營當中，其發放貸款對象為小微企業、“三農”群體等時，還會經常面臨著嚴重的信息不對稱問題，這也會導致普惠金融業務風險增加，具體來說其主要是體現在兩個方面。一方面，業務對象為小微企業時，作為貸款的需求一方，小微企業通常是對自身經營情況比較了解的，而這方面商業銀行卻不一定了解全面，尤其是企業財務狀況與貸款動機等，經常會出現商業銀行了解到的信息與企業實際信息不相符情況。這是由于小微企業本身為了獲得普惠金融貸款，可能會出現掩蓋企業不利信息，突出有利于貸款的信息。在商業銀行這方，卻只能夠通過企業提供的各項資料、財務報表來了解信息，但小微企業真實的經營信息獲取成本可能會更高，這種逆選擇行為會直接給商業銀行普惠金融業務增加風險，不利于普惠金融的健康發展。另一方面，業務對象為農戶群體時，其同樣存在信息不對稱的問題。而這種問題產生的主要原因是實際農業生產過程中，農戶的實際家庭收入信息與一些個人信息是不能夠讓信貸雙方主體共享的，一些農戶申請貸款時提供的家庭收支檔案是難以準確核查的，再加上農戶個人為了獲取貸款也可能會虛報家庭資產，目的也是為了獲得較高的貸款額度及較低的貸款利率，這也給商業銀行普惠金融業務增添了道德風險[3]。

4.信用評價體系還有待完善

部門地區的商業銀行普惠金融業務開展過程中，仍舊沒有完善的信用評價體系，比如說針對農戶的信用評價不客觀、不全面以及不準確情況時有發生。尤其是其個人信息掌握不充分，導致實際進行信貸審批時，完全依賴于銀行的征信系統資料，且不同的商業銀行主體之間農戶的信息也不互通，不同銀行的評分評價情況也不相同。也就是說，同一主體在不同商業銀行申請普惠金融貸款時，信用等級不相同，所獲得的信貸額度也不一致，這必然會影響到商業銀行這方面的服務收益，表明了普惠金融服務發展過程中的評價體系還有待完善[4]。

四、商業銀行普惠金融業務發展的主要對策分析

1.完善普惠金融經營體系及法律體系

為了進一步推進商業銀行普惠金融服務的健康發展，同時要充分滿足銀保監會的經營機制要求，還需進一步完善普惠金融經營的相關體系，主要是需考慮到不同地區對普惠金融服務的實際需求，結合地方特點來加強完善[5]。例如，進一步健全普惠金融經營的相關制度體系，在制度當中應當明確商業銀行普惠金融業務發展的主要方向，商業銀行根據自身情況來確定發展戰略，對業務管理也要做到全覆蓋；還要以完善普惠金融服務為目標，將服務理念貫徹于業務模式當中，推動普惠金融業務商業化可持續發展；還需規范普惠金融業務的流程，加強業務風險的全面管理，像是在信貸操作方面要保證合理化、合規化，以免增加風險。此外，還需健全商業銀行普惠金融業務的法律體系，隨著目前金融市場的向前發展，相關法律法規也應當不斷調整，應當盡快頒布與普惠金融經營相匹配的法律文件，這樣才能夠保證其長遠、穩定發展，保障商業銀行與服務對象雙方的各項權利與義務。比如說對《擔保法》《中小企業法》等進一步更新并完善，以便于加強政策性監管，盡可能避免商業銀行服務中產生法律風險。

2.提升普惠金融覆蓋率，完善風險補償機制

為有效推進商業銀行普惠金融服務發展，還需提升普惠金融的覆蓋率，需做好基礎設施建設，也就是落實各地區商業銀行的建設，具體來說可采取三種方式。一是增加實體網點，各縣域農村的商業銀行網點數量根據實際需求來適當增加，也就是增加了普惠金融的線下服務點，提升其服務水平，但需注意網點建設的成本問題；二是進一步優化布局網絡，可投資建設村鎮銀行；三是建設商業銀行普惠金融的專營機構，針對重點需求群體提供普惠金融服務。在相關政策的支持下，商業銀行可以與地方政府以及擔保機構共同協作建立起風險補償機制，該機制的建設目的就是緩解部分商業銀行開展普惠金融業務時遇到的高風險壓力，同時也能夠對一些小微企業以及“三農”群體增加授信，激勵商業銀行開展普惠金融業務的積極性，提升風險防范水平。例如，近些年來，一些地區開始實施國家級普惠金融的試驗性改革，推廣著農村普惠金融新模式，保證該模式在相應試驗區的農村落地，切實提升了區域內的貸款獲得率，其金融機構的貸款余額逐年增長，普惠金融的指數也有著明顯提升[6]。

3.促進金融服務與數字技術的深度融合，加強金融創新

對于傳統的普惠金融服務來說，其運用擔保及抵押等手段，致使商業銀行業務存在信用風險，盡管一些地方政府作出了主動為“三農”群體與小微企業建立貸款擔保機構的舉措，但實際上這也只是將銀行信用風險轉移到了政府上，并沒有從根本上降低信用風險。為此，可以促進普惠金融服務與數字技術的深度融合，建立起數字化服務，不僅可以規避一些信用風險，還能夠解決當前商業銀行普惠金融發展的許多難題，像是能夠降低信息不對稱的不良影響，解決服務成本較高問題，也能夠提升資金供需匹配度。數字化普惠金融服務的具體優勢體現可總結為三點：一是能夠讓商業銀行獲取用戶的以往信用信息成本更低，運用大數據技術來進行分析，可評判實際服務的風險水平，以便于規避；二是將普惠金融服務通過手機終端來提供服務，減少了網點和金融設備建設的一系列支出，可建設綜合性的網絡金融服務平臺，適當減少線下服務，也提升了普惠金融服務的可獲得度；三是利用大數據技術，商業銀行可以對服務企業進行篩選，以更低的成本了解貸款主體實際需求。此外，商業銀行還應當加強普惠金融的創新，主要指金融產品的創新，針對“三農”群體、小微企業以及一些低收入群體的實際融資需求調整產品服務內容，結合大數據來構建需求模型，對實際貸款審批流程進一步簡化，擴大客戶基數，比如說目前已經有金融服務借助于互聯網實現“三分鐘審貸、一秒鐘貸款”的高效模式[7]。

4.強化資源有效配置，完善信用信息評價體系

商業銀行還應當整合總層面上的所有可利用資源，進一步強化資源的有效配置，為普惠金融服務開展提供支持，像是可加強與外部其他金融機構之間的合作，實現資源共享，比如說可為擔保公司提供普惠金融信貸額度的評定服務，達到合作共贏的效果，推動普惠金融的規模擴大，還應當針對不同地區的不同需求情況，適當平衡普惠金融資源的分配，讓供需發展更為平衡，也有利于商業銀行的盈利。此外，還需重點注意對相關信用信息評價體系進行完善，全面整合多種金融機構的信用數據到信用信息評價系統當中，其包括村鎮銀行、農村信用社等，促進多方機構的深入聯動，運用多種先進技術手段來提升征信覆蓋范圍，從而提升對普惠金融服務對象信用評定的客觀性與可靠性，有效避免商業銀行由于信息不對稱和評價體系不完善產生的經營風險，構建更為良好的普惠金融服務發展環境。

五、結語

綜上所述，發展商業銀行普惠金融服務，對于中小企業發展、社會公平發展等都有著重要意義，但目前的普惠金融還有著許多發展難題待解決。由本文分析可知，商業銀行普惠金融業務發展的主要對策包括：完善普惠金融經營體系及法律體系、提升普惠金融覆蓋率、促進金融服務與數字技術的深度融合、完善信用信息評價體系等。