新時代視域下互聯網金融經濟發展與風險探析

遼寧大學亞澳商學院 邢越寒

一、引言

如今，網絡金融的發展越來越快。其中，存貸款支付業務取得全面突破。不少在線金融公司關注時代發展，積極與時俱進以確保獲得更大的市場份額。然而，金融創新和市場創新是十分重要的。我國仍需要積極調整經濟建設的經營思路和方法，明確金融領域創新要求和重要舉措，結合互聯網金融發展的具體規律，有效應對各種風險。同時，落實好后續監督管理工作，提出各項監督意見，推動互聯網金融朝著又好又快的方向發展。

二、互聯網金融發展情況

隨著互聯網的飛速發展，金融與互聯網的融合促進了金融領域新型網絡金融經濟的發展。而且，從網絡金融的經濟發展來看，除了托管、基本支付之外，還涉及保險、擔保等各類業務。云技術、大數據和物聯網的發展也為推動互聯網經濟的發展提供了技術基礎和有效保障。隨著相關法律法規的不斷完善，網絡金融經濟的規模也在不斷變化。互聯網經濟所提供的便利，提高了金融公司的工作效率，不僅為企業提供了更加便捷的金融服務，也提供了一些大眾所需要的金融服務。目前，網絡融資主要有兩種類型：一種是第三方公司平臺，另一種是網絡借貸平臺。第三方平臺是指利用互聯網促進經濟交易，支持第三方平臺，依托互聯網促進交易各方達成交易的有序行為。網絡借貸平臺主要作為中介，為研究人員和貸方提供金融借貸服務，促進其借貸活動的順利進行。

網上融資可以為中國金融市場的發展開辟一條新路。研究指出，隨著互聯網金融的快速發展和不斷創新，互聯網金融新環境正在形成，正在逐步影響和改變我國金融體系。因此，網絡金融行業必須不斷推出新的商業模式和金融產品，為金融行業的發展注入新的活力，從而規范我國互聯網金融的發展路徑。網絡金融的發展對傳統金融產生了重大影響。目前我國在線金融行業主要包括在線支付、P2P網絡借貸、眾籌、互聯網基金、保險產品銷售等。在網絡金融發展的過程中，在線金融行業不僅影響著傳統的金融管理模式，也影響著我國的金融監管體系，使我國傳統金融業不得不改變發展軌跡[1]。

三、互聯網金融所面臨的風險

在了解新時代網絡金融經濟發展現狀之前，有必要對此金融模式進行分析，本文分析的是比較復雜的投融資模式。這種模式的經營類型更加多樣化，與互聯網經濟有一定的聯系。其中，P2P網絡模式最為流行。這種模式需要以單位和個人為主體，在與中介機構合作的過程中獲得相關資金和支付利息。然而，其技術安全與風險問題不容忽視。P2P網絡模型面臨的風險是多種多樣的。雖然在此模式下軟件和硬件的初期投資相對較低，但目前的網絡技術水平并不理想，企業對這種網絡運營模式還沒有足夠的認識和了解，因此，數據安全無法得到更好的保障，極大地阻礙了互聯網金融經濟的發展。二是向第三方結算時的財務支付方式，對參與者的財務實力、信用擔保和資質等提出了一定的要求。第三方機構需要積極參與電視網絡、網絡帶寬和移動互聯網的分析和運營，并采取與傳統銀行簽訂委托合同的形式，更好地完成交易流程。整個運營模式的風險更加多樣化，其中規模和系統風險最為常見。首先會受到第三方支付平臺的運營方式和管理策略的影響，很可能會出現很多不可逆轉的影響和威脅。目前，我國第三方支付用戶的信息和數據量在不斷增加，但在金融賬戶和客戶信息安全方面存在很多問題和障礙。財務造假等問題時有發生，難以為客戶準確驗證信息的真實性。這導致整體工作質量和工作效率明顯下降，嚴重制約了網絡金融經濟的穩定運行。最后是保險財務模型。這種風格比較常見。互聯網公司和金融機構將采用這種模式來實現穩定運行。他們將主動利用客戶資源優勢和品牌優勢，搭建電子商務平臺，成功銷售各類商業產品。其中銀行理財產品、保險產品、基金和證券是最受歡迎的，但這些產品的不確定性很復雜。因此，在增強金融穩定性的過程中，需要重點分析和研究經濟增長的實際情況，以達到更好的處理條件。

作為近年來新興的金融模式，網絡金融的發展還不成熟，人們很難對其有一個全面的認識。這些因素在一定程度上導致了網絡金融風險的出現。與傳統金融模式相比，互聯網金融具有較高的交易效率，但風險較大，且具有不可控、雙重、傳染的特點，需要引起重視。網絡金融無法控制是指網絡金融交易的過程是通過網絡完成的，很難通過金融貨幣政策來控制，一旦網絡金融出現問題，很難找到政策控制的依據。處理互聯網交易，實際上增加了財務損失的風險。網絡金融的雙重性意味著網絡金融的風險既有負面影響，也有正面影響。網絡金融存在風險，有待進一步完善和發展。一旦互聯網技術帶來的風險經過有效整改后，將對網絡金融的后續發展產生積極的影響，這樣的問題是可以有效避免的。互聯網金融既包括互聯網系統，也包括金融系統。互聯網金融的傳染性意味著一旦出現問題，不僅會影響到金融體系，還會影響到相關的互聯網系統，使得風險在無形中蔓延，相對難以控制[2]。

（一）欺詐風險

欺詐風險主要是指金融機構為了獲取非法利益，向借款人虛增企業利潤，為獲取用戶個人信息，慫恿用戶進行大額貸款等消費欺詐行為。欺詐風險頻發的原因在于，首先，面對金融市場競爭日趨激烈，部分金融機構降低審計標準和市場準入門檻以提高競爭力，誘使用戶對貸款過度自信。二是大部分消費者對相關金融法律的了解較少，識別和防范風險的能力較低。他們很容易受到非法金融機構的“激勵”和欺騙，他們的身份信息也被無形泄露，損害了他們的合法權益。第三，由于缺乏社交經驗，年輕消費者對互聯網消費金融風險的判斷和識別能力有限，因此成為非法金融機構和公司欺騙的理想對象。四是部分消費者貪心或急需資金，盲目申請貸款，為欺詐性金融機構制造了可乘之機。

（二）行業監管力度不足

與發達國家相比，我國網絡金融起步晚，發展水平低，網絡金融市場發展不完善。目前，中國政府出臺了一系列規范網絡金融市場的政策措施，取得了一定的監管效果，但網絡金融監管仍存在不少問題。網上理財的一些灰色地帶無法受到規章制度的限制，這給網上理財的可持續發展帶來了重大障礙。此外，由于在線金融的發展依賴于互聯網技術的發展，在線金融模式在發展過程中也無法避免互聯網的負面問題出現。在實際經營過程中，出現過分注重產品創新而忽視產品穩定性，過分注重產品營銷而實際經營情況卻相去甚遠的情況。這些情況使人們對網絡金融的體驗感和信心不足，最終導致網絡金融的發展受到限制。

（三）風險控制不到位

首先，互聯網金融從業者對在線金融風險控制的重要性認識不足。其次，在網絡金融發展過程中，金融監管部門對風險的控制能力不足，影響了網絡金融的發展。三是我國網絡金融管理方式個體化，缺乏嚴格的網絡金融風控體系，監管效果不明顯[3]。

四、互聯網金融風險管理措施

（一）完善立法規則

互聯網金融是金融業發展的大勢所趨。因此，面對其發展所帶來的風險，應采取有效措施加以規避。網絡金融風險不僅容易給利益集團造成經濟損失，而且總體上還可能對網絡金融行業的發展產生負面影響。因此，采取必要措施規避互聯網金融風險顯得尤為重要。凡事都要在相應法律規定的指導、要求、標準和保障下，才能實現健康、穩定、有序的發展。同樣，網絡金融經濟學作為社會新事物，其發展也需要相應的法律法規。為此，面對我國相關立法尚未完善的現狀，各級政府應結合金融經濟發展全局，積極構建網絡金融法治管理體系。

加強立法管理，加強互聯網金融市場準入管理。網絡金融市場的整體監管和協調是市場和政府通過行業自我調節和政府監管相結合的方式實現的。特別是針對當前嚴重的網貸危機，政府部門應積極出臺相關網貸規范管理辦法，制定明確的項目原創性和投資額度管理規定，推進第三方存儲。依法嚴厲打擊行業違法經營，確保互聯網金融健康可持續發展。

（二）加強內部管理

改善組織內部管理是防范財務風險的重要內容。對金融機構而言，應注意以下幾點：一是企業應加強對技術研發的投入，與互聯網技術部門合作，推動互聯網金融相關技術的研發。在技術現代化的基礎上，保障網絡金融經濟運行的安全，促進相關金融服務功能的發展；二是企業要加強人力資源管理，通過培訓和再學習提高員工的綜合業務能力和綜合素質，為客戶提供優質的金融服務。同時，要組織員工集體學習互聯網金融相關法律法規，以加深員工的法律意識；為風險做好心理準備。同時，嚴禁虛假宣傳和夸大投資者回報，確保投資者開展更加審慎、科學的投資活動[4]。

（三）健全金融體系

金融行業的風險要得到全面控制，在線金融企業需要對金融體系進行內部調整，形成適應經濟發展需要、更有效的金融體系，做好金融信貸。同時，政府管理部門要在一定程度上降低風險業務，增強人們理財的積極性，使金融機構的資金分配更加高效有序。

進行全面的在線金融數據監控以健全金融體系。在大數據技術飛速發展的過程中，對金融數據進行控制和監督是絕對必要的。互聯網金融和互聯網金融經濟發展迅速，存在諸多不確定性。為盡可能避免監管漏洞，管理部門需要嚴格按照實事求是的原則，明確網上金融風險管理機制建設要求，設定專業監管目標。注重數據清晰度分析、指標監控和計量范圍，促進對整個財務報表的有效監督和控制。從宏觀發展的角度修改經營思路和行動計劃，有效應對風險和問題。

（四）重視金融體系的監管

為使金融業在經濟全球化的國際背景下得到良好的發展，實現對金融經濟的控制和改善，應注重完善監管體系，使行業在管理和經營上取得良好的發展。此外，金融機構還應全面改善金融信貸活動，可有效加強對金融經濟風險的控制，在一定程度上規避風險。例如，完善風險評估機制。金融機構制定的各項制度必須按照具體標準有效落實。在法律層面，我國也必須根據互聯網金融的演進不斷完善法律。公司必須按照這些法律完成各種金融和經濟活動，以便對金融體系進行嚴格監管，使各項業務的發展符合法律標準。

此外，應加強對金融行業不同金融公司的監督審計，不斷加大監管力度，定期引導，使網上金融機構不斷規范其行為，按照具體規定開展工作，從而有效規避在線金融服務中的風險。

注重分級管理和監督。互聯網金融機構的分類管理和日常監管也不容忽視。我國要嚴守市場紀律，強化行業規范和引導，明確監管層級，重點關注互聯網金融平臺等產品的經營狀況，修正經其營思路和方向，保證監管工作實施的穩定性，實現各種監管方式的有效運行。促進意識和教育。互聯網時代的出現，一方面可以突破時空界限，促進網絡金融經濟的穩定發展，另一方面也引發了網絡金融詐騙問題和網絡安全問題。我國需要轉變理念，加強管理創新進程，積極推進宣傳教育工作，強化消費者自我保護意識教育，開展工作。強化金融專業知識，確保風險全球監管，深化對互聯網公共金融經濟的認識，真正提高綜合動員和宏觀調控過程中公共糾紛的判斷力，確保整個網絡金融經濟穩定發展[5]。

（五）加強投資者風險教育

由于互聯網經濟的長期發展和人們對它的認識不足，各種互聯網金融投資盛行。面對投資的誘惑，人們往往會忽略隱藏的風險。一旦對網絡金融投資缺乏合理深入的分析，盲目投資很可能造成巨大的經濟損失。因此，面對控制網上金融風險，相關部門要發揮作用。相關投資者應增強風險意識，使投資者對網絡金融風險有客觀認識，從而做出明智的金融投資決策，規避未來可能存在的風險。同時，有關部門還要加強對網絡金融公司的監管，讓網絡金融公司向投資者展示投資風險的潛力，引導投資者對各方面進行合理分析，并結合自身經濟情況，確定是否要參與投資活動。此外，有關部門還需要對網絡金融公司的虛假廣告行為進行嚴格監管。對向投資者宣傳虛假收益的網絡金融公司，有關部門應當予以警告，必要時給予一定的處罰。面對投資者，相關部門可以讓投資者接觸投資風險的經典案例，使他們對投資風險有正確的認識。但是，要從根本上降低投資風險，仍需加強金融素養。在獲得足夠金融知識的基礎上，投資者可以對即將進行的金融投資作出正確判斷，科學合理地進行投資風險評估，從而實現合理投資，避免投資者遭受經濟損失[6]。

五、結語

綜上所述，新時代互聯網金融的快速發展，伴隨著更大的機遇和挑戰。要充分重視網絡金融風險，采取有效措施規避風險，使網絡金融發展更加規范，降低風險。互聯網金融作為新興事物，在我國的發展周期較短。完善互聯網金融，需要長期探索。新時代，網絡金融要想在我國經濟發展中發揮積極作用，就必須營造良好的金融環境，促進金融經濟平穩較快發展。同時，網上融資存在諸多風險，要從加強金融機構內部管理、完善立法監管體系、完善金融體系、重視金融體系監管、增強投資風險意識五個方面入手，讓互聯網金融發展過程更加規范，減小風險發生的概率。