農村小額信貸信用風險的成因及防范措施

武玉鵬

（中國農業銀行股份有限公司冠縣支行，山東 聊城 252500）

我國經濟的各項發展過程離不開農業經濟發展的大力支持，同樣，農業經濟在我國整個的經濟發展過程中占據著主要的地位承擔著重要的價值，促進了我國經濟的進一步發展。在一定程度上解決了我國人口的就業問題，保證了我國經濟持續穩定的發展，維護了社會穩定。當今社會，農村小額貸款越來越常見，銀行也不斷地推出相應的貸款形式來適應這種現象，維持資金融通市場的建設，特別是針對農村小額信用貸款形式。但是在具體的應用實施環節，會隱含較多的風險因素，造成信用風險損失，農村金融機構需要提出相應防范策略，更好地應對農村小額信用貸款風險。由于我國現存的有關于農村小額貸款的文獻資料比較少，尤其是在信用風險這一類問題上的研究文獻更是少之又少，因此本論文就根據這一問題進行了相關的研究，以此來補充我國少有的關于農村小額貸款的文獻資料，從而對將來類似研究起到一定的借鑒作用，使農村小額信用貸款更好地發展。

一、綜合論述農村小額信貸的信用風險

1.貸款安全問題與農業生產風險問題二者的沖突與矛盾。這種問題的出現，會在一定程度上導致人們盲目貸款或懼怕貸款，從而不利于農村小額信用貸款的發展，也在一定程度上體現了農村地區人民對于小額信貸的不確定和不信任。目前，我國經濟發展過程當中經濟存在主要的形式是以農戶家庭經營為基礎的生存方式，雖然能夠抵抗風險，但是這種能力較弱，當出現不可抵抗的風險時會出現一系列不可避免的隱患問題。一般情況下，這種經濟發展模式規模較小難以適應大幅度的價格波動和自然災害，當出現風險問題時，對農民的生產和生活將會產生巨大的危害，影響巨大。這種農業生產的方式也在一定程度上導致了農村小額信用貸款發展的局限性，資金的投入問題必須確保安全性、效益性和流動性因素，三方面綜合考慮才會進行選擇。一方面，人們產生懼怕貸款的主要原因是農業生產有一定的風險，農戶各方面的收入也不太穩定，會導致銀行高估生產經營的風險，從而出現懼怕貸款的現象。另一方面，農民對市場的安全信息了解不夠充分，不具有對市場前景的分析能力，難以對農戶產生更加直觀的印象。一般情況下很難發現農業生產過程中的風險而出現盲目的貸款現象，這兩種問題的出現，使農村小額信貸資金無法發揮較好的優勢，也無法給農戶帶來更多更優的便利。

2.發放小額信貸時，往往存在一定的盲目性，操作起來較為困難，以信用擔保的方式保證資金安全問題會出現多種問題。農村地區使用小額信貸時，相關人員缺乏一定的地區考察和發放前調查，不了解農戶分散性特點，給工作難度帶來了最大的難題，也會使貸款的面積擴大。在發放小微信貸款時，必須依賴鄉村地區黨政群組織的推薦，進一步了解農戶的信用狀況，作出正確的評估，要在感性認識和理性認識相結合的基礎上對待這種問題，充分地了解狀況。在開放的過程當中遇到的主要問題是，有些農民在簽約前會隱瞞自己的部分信息，導致簽訂合同后，相關銀行人員無法了解簽約人的負債情況以及其他的具體狀況，發放貸款后會出現多種多樣的資金問題，而這些農民對于資金的需求又比較大，需要貸款程度迫切，導致發放貸款后，會出現監督不力問題，出現多種困難，如工作量大、貸款額度小、交通不便、筆數多等。因此，這就需要在對農戶發放小額信用貸款時嚴格規范操作行為，嚴禁盲目操作導致的小額信用貸款發放困難的問題發生。

3.農戶對于小額信用貸款的認識不足，往往更突出的問題有關道德風險的認識偏差。很多農民認為小額信貸是一種扶貧政策，是國家免費對農民開放的，因此，對于資金還款時，采取的態度是消極的，認為這是無所謂的，甚至當貸款收到后，即使有償還能力，人們也不會選擇主動償還，對于還款方面比較拖拉，沒有積極性。因此，提升農戶對于小額信用貸款的認識，以及增強農戶的還款自制力也是非常重要的一項工作。

4.農村地區對小額信用貸款的開放，導致農村地區對于此項工作的工作量增大，但是農戶能夠貸款的數額比較小，相對分散，這些都是重要的缺陷。在市場經濟發展的條件下，商品生產經營同樣有著眾多風險，在發放貸款時，農村地區同樣也會受到這種經營風險的限制，難以管理貸款的額度以及對于貸款管理的成本來說，也存在這種風險。因此，需要相關人員加派人手管控好小額信用貸款的操作秩序，從而降低小額信用貸款引發風險的概率。

5.推廣農戶小額信貸過程，沒有具體的體系制度，動力不足，推廣難度較大。農村信用貸款的規模較小，一般只能夠解決基礎農戶的生產和生活問題，對于經濟的發展，雖然也能夠在一定程度上帶動，但面對的對象主要是千家萬戶的小規模農戶，對于農戶來說是非常分散的，他們長期以來的發展難以實現較為明顯的效益。這種現象的出現，導致很多領導對推廣農戶小額信貸缺乏了一定的信心，動力嚴重不足，對于小額信貸活動的推廣也是比較冷漠的態度。因此，小額信貸的領導人應該對此項工作保持熱情向上，從而使得小額信貸的操作難度降低。

6.農村信用小額貸款的過程之中會產生信息不對稱的問題。農村信用小額貸款主要取決于農戶的行為，在小額信貸的行為發生過程中會引發信貸風險的主要因素也是農戶的行為，因此，就會產生農村信用小額貸款中信息不對稱的情況，進而引發出小額信貸市場的逆向選擇和道德風險。這種由于信息不對稱而產生的交易關系在經濟學理論方面被稱為代理關系。在這段關系當中農戶占有更多的信息有優勢，成為了占有主導權力的一方，被稱為代理人；而代貸款人沒有絕對的優勢地位，對農戶的信息無法如悉掌握，以至于最終的貸款決定權都是不知情的，被稱為委托人。在這一過程中，代理人會通過小手段在背地里操縱隱藏的動機。因此，要想使農村信用小額貸款能夠順利穩定地運行從改進博弈雙方的信息結構方面著手管理。

二、農村小額信貸信用風險的形成原因

1.農民的貸款意識及還款意識相對薄弱。首先，農民剛剛接觸貸款知識時，態度比較消極，抱著無所謂的心態，同時，經濟活動的快速發展給了農民一定的接觸機會，但這并不等于農民就愿意相信小額信貸，在一定程度上，由于對小額信貸缺少足夠的信任，使農民不愿意了解與小額信用貸款相關的內容。農民對于市場信息的變化情況無法獲取更加準確的判斷和分析，農戶掌握此方面的信息力度不夠大，貸款意識和還款意識都是相對薄弱的，由于對此項信息的了解不夠充分，農戶很難對小額信貸充滿信任。其次，農村小額貸款在推廣的過程當中，部分農民認為這種貸款就是國家的補貼，把小額信貸當作扶貧的方式，一些有償還能力的農戶在還款日時仍舊拖欠不還，并且坦然地接受這些貸款，使農民缺乏還款意識。同時，在貸款的過程當中，很多農民已經習慣了平日借款時不打字據和不標注還款日期的借款形式，初次接受小額貸款的方式會以消極的態度對待，還款意識較為薄弱，認為還款時間是無所謂的。

2.農村小額信貸未能建立完善的信用機制。多農村小額信貸機構不具備高水平的管理條件，各項制度和評估標準不合理，由此造成農村小額信貸業務開展效果較差。除此之外，農村小額信貸機構開展工作的地點選擇，主要是面向農村地區全體居民提供服務，由于交通環境不便，網絡條件也比較差，所以很多農戶的信用檔案都是手工登記，隨后再錄入到系統里。當然，對比農村小額信貸項目要求，單筆貸款業務批復的額度相對較小，信用檔案登記環節，由于數額的原因，造成業務量和工作量相對較多。除此之外，農村小額信貸信用評級也是致使信用風險出現的原因，當信用信息不能被精準地采集，就不能全面且合理地評定農民信用等級，忽視了信貸機構的信貸員作用，最終結果就是農民的信用評級被高估，農民獲得超出實際所需額度的貸款，將不能予以償還，提高了農村小額信貸項目的風險系數。

3.農村小額信貸機構難發揮還款機制作用。對于還款流程設置方面，設置的還款獎勵機制不完善，甚至很多獎勵制度并沒有投入使用。對于農戶的還款監督過程，忽視了高效性的基本原則，要求監督管理工作開展表現出嚴格性。同時，很多信貸機構只是單純作為信用貸款的平臺，沒有與保險機構建立聯系，缺乏還款保險機制的實際應用。也正是因為農村小額貸款在管理機制方面存在問題，造成管理效果相對較差，繼而引發了農村小額貸款業務的信用風險。很多農戶不能正確且全面地了解貸款和還款過程，容易存在認知層面的偏差，陷入小額信貸的誤區中。

三、防范農村小額信貸信用風險的策略措施

1.有意識地提升農戶的信貸還款認知。對于防范農村小額信貸風險的積極做法，最為核心的內容就是注重強化農戶本身的認知，促使其能夠形成深刻的信貸還款意識，從源頭上開展信用風險防范管理工作。可以在從農村地區加強金融知識的教育效果，拓展相應的知識普及范圍，從而加大農村小額信用貸款業務的宣傳力度，不斷獲取更廣闊的群眾認可。要求農村小額信貸業務辦理的農戶可以對該項目有清醒的認知，知曉與國家扶貧政策之間的差異，在參與小額信貸業務時，就能對獲得的款項有明確的規劃，更好地予以借貸款項應用。其次，要求農村小額信貸的借款人專注于自身還款意識建立，能夠按時按點地完成款項償還義務，充分了解及時還款的重要性，明確如果不能按時還款將會產生的限制以及未來可能會貸款人產生的各項不利影響，引起農戶的注意。

2.合理構建農村小額信貸信用體制。充分關注農村小額信貸信用風險產生的基本原因，注重相關信用信息的記錄工作。要求小額信貸機構需要全面且及時地完成貸款農戶的信息登記，知曉其個人信用狀況，明確還款能力，更好地統計還款記錄數據，隨著信息的變動及時予以更新。第一，可以在經濟發展相對良好的地區發放純信用貸款的形式，如在農村的養殖舍、冷庫和加工車間等地方，采用信用貸款的方式幫助人們獲取更多的投資基金，以還款無須抵押的方式引導人們選擇信用貸款。這個過程需要農村的領導推薦，選取個人信用好、還款意愿較為強烈的人，作為發放信用貸款的對象，并且符合貸款的相關要求才可以發放這種貸款形式。第二，發展擔保公司的貸款方式，以此為基礎提高貸款的效益，保證貸款結合還款環節都可以準確進行。第三，發展惠民－抵押貸款的方式，結合優惠的政策向相關貸款人講解。第四，發展普惠金融的形式，結合金融服務的發展模式，不斷地將惠普金融業務延伸到農村地區，實現多種業務節點的有效連接。

3.創新農村小額信貸機構還款機制。可以使用積極且靈活激勵手段，更好地協調利率和額度，從而配合農戶完成還款，并且對懲罰性條款予以明確，要求農戶可以及時地進行貸款償還。對于積極響應且按時按點還款的農戶予以優惠扶持，降低利率計算標準，或是批復更高的信貸額度。反之，不能及時還款的農戶將采取減少信貸額度的措施，或是收取較高的懲罰性費用。除此之外，創新農村小額信貸還款機制，可以制定符合現金流標準的分期還款方式，按照貸款人款項差異，或是生產狀態為條件設立全新的還款手段，督促農戶可以正常地完成貸款償還。當然，需要優化農村小額信貸信用保險制度，成立相應的保險基金予以信用風險防控。

四、提高農村信貸小額機構管理的水平

1.提高從業人員的綜合素養。想要更有效的降低農村小額信貸信用風險，除了上述的具體途徑外，還要將信貸隊伍準入的標準進行提高，在對從業人員進行選擇時，應注重選拔綜合型人才，不應該只注重學歷，應首先考慮一些對農村的金融環境較為熟悉、能力較強、具有耐心的人去開發農村小額信貸市場的高素質人才，將他們作為后備的力量。此外，還要加強對相關從業人員的培訓，可以開展一些講座或者提供外出學習的機會，還可以采取考試考核的形式，讓從業人員掌握農村小額信貸的新知識、出臺的新政策以及研究的新農業技術。對于從事農村小額信貸業務的人員也要加強其業務能力和綜合素質，對于相關的新業務、新技能、崗位責任的風險意識和法律意識都要有一個明確的認知。最后，改變傳統的人員考核與懲處制度，根據農村小額信貸的情況及時的改變管理政策，對于從業人員也要及時的調整管理政策，做到嚴格管理從事農村小額信貸管理的員工，對于在貸款發放之前沒有深入調查情況和手機資料，沒有認真進行信用評級以及在工作中存在徇私舞弊行為的從業人員，要加大懲處力度。

2.加強產品，提高服務質量。農村小額信貸機構的管理想要從農村、農業和農戶的實際作為出發點，首先要做到的就是提升管理機構的水平，加強產品的創新提高服務質量，滿足農村各個金融市場不斷的需求。首先我們要明確，農村自小額信貸的服務已經不僅僅滿足于農業生產，農業加工、運輸等方面都可以發展。其次，農村小額信貸貸款要有一定的靈活性，貸款的期限在確定時應考慮結合農業生產的周期、用途等，還要考慮農戶每年具體的收益情況以及其償還能力的強弱，也要考慮外界環境等一些客觀因素或者因不可抗力致使農戶產生的損失，要適當地放寬貸款的期限和政策，確保農戶可以有充足的時間去利用貸款產生相關的收益，農戶可以有足夠的收益去償還貸款。此外，農村小額貸款的靈活性還應體現在根據不同的貸款人確定貸款的額度，因為小額貸款人的經濟實力不相同，所以償還能力也是不相同的，因此，農村小額貸款的額度要具有一定的靈活性。一些經濟實力較強，償還能力較強的可以適當地為其增加貸款的額度；對于經濟實力落后，償還能力較弱的貸款人，就可以降低其貸款的額度。最后，貸款的償還期限也可以設置的靈活多樣一些，如可以設置年度、季度還款，還可以設置周和月進行還款，還款的額度也要多元化，貸款人可以選擇等額去償還，也可以選擇不等額的償還，還可以選擇一次性還清貸款的方式。

五、結語

農村小額貸款的實際應用可以很好地推動農村經濟建設，加快鄉鎮的發展速率。從該業務項目本質來說，能夠為農戶提供所需的資金，更好的帶動資金流通，優化資本市場類型。但是，具體的操作環節，需要依據農村小額貸款涵蓋的細節性問題進行探討，深入地分析可能出現的信用風險原因，有效地規避信用風險所導致的各項不利影響，創建科學合理的農村小額貸款項目發展環境。