數字化背景下湖北銀行發展研究

柴 甜，范 鈺，葛 暢，張攀紅（湖北經濟學院，湖北 武漢 430205）

一、湖北銀行簡介

隨著湖北經濟的發展，湖北省迫切需要一家實力較強的地方性商業銀行來促進和支持其發展，因此通過新設合并的方式將湖北省原有的五家城市商業銀行黃石銀行、宜昌市商業銀行、襄陽市商業銀行、荊州市商業銀行和孝感市商業銀行合并重組為湖北商業銀行。此后湖北省本土城市商業銀行形成了湖北銀行與漢口銀行兩行良性競爭的局面。在2020年中國銀行協會發布的“中國銀行100強榜單中”湖北銀行位列第57位。相對于其他地區地方銀行已上市的發展態勢，湖北銀行發展較為緩慢，且沒有實現與湖北省整體經濟發展相匹配的目標。

二、湖北銀行的信貸現狀

湖北銀行屬于湖北省政府實際控制的本土法人銀行機構，其在湖北各地區發展都受到了較大支持。由其年報可知，湖北銀行持股百分之五以上股東中有兩家的實際控制人屬于湖北省國資委；其中還有一家是由中央和國務院國資委直管的國有重要骨干企業。表明湖北銀行的發展是相對安全的，且其在未來的發展有一定保障。

（一）湖北銀行總體經營情況

2020年疫情來襲對湖北銀行發展造成重大影響。根據年報顯示，其總資產、存款、貸款均實現了兩位數增長。營業收入相較于2019年，減少了1.82億元，凈利潤減少了4.07億元。同樣由于疫情原因銀行進行信貸的風險也在提高，銀行需要計提的準備金也就越高，因此一部分資金也會失去其投資帶來的價值。

（二）湖北銀行貸款情況

第一，從不良貸款來看。據湖北銀行年報數據顯示，不良貸款率從2015年的1.87%到2020年2.65%，5年間不良貸款率呈現逐年上升趨勢，說明湖北銀行在貸款發放、貸款管理以及貸款跟蹤等方面都存在漏洞。

第二，從貸款方向來看。湖北銀行將其放款總額度的34.66%都投向了房地產行業。但是近幾年來，房地產行業發展速度放緩，不少銀行不良貸款率受到其影響，湖北銀行也不例外。可以看出湖北銀行在房貸產方面的放款力度并不小，中誠信國際也在評級報告中指出，近年來湖北銀行在房地產相關行業風險敞口較大,加之目前宏觀調控政策持續,其應該對房地產行業風險保持持續關注。其次，湖北銀行近年來為保持資產的質量，也在不斷地對其不良貸款進行處置，2019年，現金清收3.4億元,核銷9.73億元,重組盤活5.8億元,批量轉讓7.73億，累計處置不良貸款26.7億元。

第三，從存款方面看待湖北銀行的競爭力。作為股份制銀行，其在存款利率方面較于商業銀行（工農中建交）稍微高，存在一定的優勢。但是對比本地漢口銀行，湖北銀行中存款利率方面略低，其存款優勢也被分散。總體來說，湖北銀行存款優勢并不明顯。

第四，從貸款角度看待湖北銀行的競爭力。每個銀行貸款發展是否有潛力可以主要通過以下幾個方面去考察：（1）貸款門檻。從小微企業來說，湖北銀行降低貸款的門檻的主要方式有“301服務模式”，它是指通過與征信、稅務、工商等數據對接，基于數據信用平臺為小微企業提供“3分鐘申貸、0人工干預、一鍵式提款”純信用貸款服務，加快小微企業貸款速度。如，武漢焱程包裝材料有限公司就通過“301服務平臺”網上申請50萬貸款，貸款10分鐘以內到賬。由此可見，“301服務模式”能夠更及時更優質地解決小微企業資金周轉問題。截至2021年6月底，湖北銀行“稅易貸”產品已服務7764家小微企業，累計發放貸款55億元。目前，小微企業的借貸融資機制存在很大缺陷，一些小微企業的金融體系不健全，銀行通過傳統手段難以全面了解企業的情況。湖北銀行在完善小微企業服務方面，主要是解決銀行和企業方面信息不對稱的問題，主要通過結合各方數據，其中包括挖掘小微企業在銀行內部進行操作產生的各類數據，以及結合人民銀行征信、稅務、工商等外部產生數據的共享去精準地了解小微企業發展的情況和信用狀況，從而讓銀行快速有效地對小微企業貸款做出判斷，這種自動化貸款的模式節省了銀行線下審批成本，同時也為小微企業貸款難的問題提供了解決思路。（2）貸款額度。湖北銀行個人信用貸款額度范圍為1萬到30萬，湖北銀行有特殊規定的除外；中國農業銀行則根據貸款人抵押物價值確定；中國工商銀行貸款期限一般在1到3年，貸款額度在1到50萬元。通過與幾家國有商業銀行的對比可以看出湖北銀行的個人貸款可貸金額范圍并不具有優勢。（3）貸款利率。貸款利率一般根據市場情況而作調整，一直都是處于浮動狀態。對各大銀行來說，貸款利率一般都圍繞以下基準利率進行波動：短期貸款,一年期貸款利率4.35%;中長期貸款利率為4.75%;長期貸款利率4.9%。（4）放款速度。一線城市以及規模較大城市的貸款速度相對較慢，中小城市的放款速度相對相對較快，且就目前武漢各大銀行來看，放款速度都在變慢，一是監管力度的加強，二是目前銀行的放款額度都非常緊張。

從以上幾點可以看出，湖北銀行在放款貸款這一方面和其他商業銀行相比較并沒有很大的優勢，但是不難看出湖北銀行所研發出的“301服務模式”相較于以往的貸款模式是一次大的創新，運用大數據和互聯網來更快速，更精準的發放貸款。但是也不止湖北銀行一家銀行推出了這一類服務，因此湖北銀行如果想占據這一塊市場，首先就要提高自己的技術，可以做到更加精確地檢查貸款人的信用、還款能力等，同時也要保證對貸款的使用情況的追蹤及時準確，這樣才能做到放出去的貸款能夠收回來，降低不良貸款率。

（三）湖北銀行信用卡發放情況

在銀行數字化轉型的發展中，銀行消費信貸等零售業務已經是未來各大銀行發展的必爭之地，而信用卡業務作為零售業務中的一大支撐，其重要性不言而喻。加之目前大行信用卡業務發展到了疲態狀態，而對于湖北銀行這種區域性銀行來說，其信用市場發展規模較小，還有非常大的發展空間。現階段銀行信用卡存在的較為嚴重的問題就是其創新不足以及各行產品同質化。很多銀行在信用卡產品研發時，對客戶的需求以及市場的需求把握不夠準確，導致其無法很好地保持對客戶的吸引力。據統計，我國信用卡用戶對信用卡品牌關注度并不高，38.7%的用戶完全不關注信用卡品牌，31.5%用戶被動或者出于習慣選擇信用卡品牌。湖北銀行信用卡類型主要有：普卡，申請額度最高可達5萬元；金卡，免息還款期最長達56天，申請額度最高可達20萬元；白金卡，申請額度最高可達100萬元；公務卡，湖北銀行公務卡是專門針對中央預算單位在職在編工作人員、各地方預算單位在職在編工作人員及軍隊武警在職在編現役人員設置的卡種；ETC卡，湖北銀行針對廣大車主用戶推出ETC專屬信用卡，暢行全國高速還可享受專屬優惠活動。從以上卡種來看，湖北銀行信用卡，缺乏特性與針對性。很多產品其他銀行也有推出，且信用卡種類較少，對于客戶的分類不夠詳細，沒有讓客戶選擇湖北銀行信用卡的必要性。

三、銀行的監管政策

（一）湖北銀行違規問題

2021年7月28日，湖北銀保監局機關行政處罰信息公開表顯示，因“違規通過本行理財業務為股東提供入股資金”等六項違法違規行為，湖北銀行被銀保監會湖北監督局罰款230萬元，沒收違法所得32萬余元，罰沒合計262萬余元。

首先，這暴露了湖北銀行內部管理問題，其內控機制還有待完善。且截至2020年末，湖北銀行的前十大股東中，安能熱電集團有限公司持股比例為1.61%，為第九大股東。目前，該企業因存在信用問題，已被列為失信被執行企業，所持有的湖北銀行股權處于凍結狀態。這些都說明了湖北銀行目前的內部管理存在很大的問題，要想辦法先解決好內部的問題才能更好地促進銀行的發展。

（二）湖北銀行貸款問題

其次，湖北銀行的不良貸款率逐年上升也是該銀行存在的一大問題。截至2019年末，湖北銀行貸款主要投向的行業為房地產業、批發零售業、建筑業、制造業以及水利環境和公共設施管理業，在總貸款中的占比合計為59.31%，貸款行業集中度較高。其中，在房地產貸款方面，該行重點支持武漢地區房地產項目，適度控制其他地市級房地產行業授信。截至2019年末，該行不良貸款余額為25.6億元，存量不良貸款中企業貸款占比約85.7%，其中批發零售業、制造業及房地產業分別占不良貸款總額的42.91%、20.14%和19.56%。可以看到，湖北銀行在房地產方面投放的貸款數額占比較大，需多加注意，避免其轉化為不良貸款。

（三）湖北銀行產品研發問題

最后，對信用卡產品發放與研發的監管。通過各類數據可得，整體來看，上市銀行對發放信用卡貸款的態度較為積極，2020年底多數銀行都達到了上千億的貸款余額規模。招商銀行、建設銀行、工商銀行信用卡貸款余額的規模遠超其他銀行，位于第一梯隊的位置，大部分國有銀行和股份制銀行優勢明顯。近幾年，面對互聯網業務的挑戰，人均持卡量增速有所下降，總體規模增速放緩。湖北銀行想要把這一部分做好，首先就需要使自己的產品具有創新，擺脫信用卡業務同質化嚴重的問題。同樣，在未來，隨著5G技術的進一步成熟，更快、更強、更廣的網絡傳輸能力將創造新的連接，金融服務的廣度、深度和寬度都會被大幅提升。其信用卡業務更應該借助互聯網這一強大的工具，不斷深化線上化、數字化、智能化發展。

四、大數據與湖北銀行的發展

銀行業監管機構對于數據管理和監測的要求也在不斷提高。“十二五”末期，大部分銀行均開始著力解決數據質量較差的問題，開始加強數據管理、管控，提高數據信息質量，采用數據挖掘和大數據技術深層利用、提煉數據以提升經營管控效能。將大數據技術應用于金融業不僅是技術發展的需要，也是金融業提高自身盈利能力的需要。大數據的價值是根據大數據分析市場行情，實現更加智能的業務決策，讓決策變得更加理性，依靠有前瞻性的決策，實現生產過程中資源更優化的分配，能夠根據市場變化迅速做出調整，提高用戶體驗以及資金周轉率，從而獲取更高的利潤。因此湖北銀行未來的發展一定少不了與大數據的結合，第一，在大數據的背景下讓銀行的監管更加精細化，明確每一筆資金何去何從；第二，在大數據的背景下降低銀行的成本，在大數據時代，商業銀行對客戶信息的采錄過程完全自動，通過客戶自填、自報，收錄客戶的個人信息，從而更加精確地了解到客戶的實際情況，降低人工處理成本，提高辦事效率；第三，大數據背景下讓銀行的管理更加集中，傳統經營狀態下，商業銀行在跨市經營的狀態下，經營成本高，信息交流效率低，資金流通效率差，導致銀行在很多業務上無法做到效率最大化。有了大數據技術以后，商業銀行獲得有效信息的效率大大提高，對于其管理也更加便捷。第四，大數據背景下讓銀行的營銷更加精準，通過大數據對每一個客戶個體進行分析，以實現精準營銷。

（一）湖北銀行電子銀行

銀行為了緊追市場角度，也在不斷推出適應市場發展的業務。湖北銀行推出的線上業務交易平臺——天空銀行，其現階段已推出星理財、日盈存、風行貸、閃電付、光速匯等產品及服務。在天空銀行APP中上線20余款理財產品，用戶可根據產品收益率、期限等信息進行篩選，但首次購買理財產品需前往柜面進行風險能力評估，給用戶購買產品設置了障礙。而且其線上業務相對中國農業銀行，中國工商銀行等行業領導者來說還不夠完善，主要存在開戶容易，銷戶難，不支持線上銷戶，APP反應緩慢，賬戶資金流動反應慢，動賬提醒延遲時間較長。這也導致部分用戶對其電子滿意度較低，認為其安全方面存在一定的問題，同樣也導致銀行在電子銀行發展方面的一部分客戶流失。生活板塊是電子銀行非常重要的一個板塊，也是大部分客戶選擇銀行是否選擇該行線上銀行的一個重大原因，互聯網的發展，推動著線上交易的發展，電子銀行市場也是目前各大銀行努力搶占的市場，湖北銀行在這一方面步伐較慢，需要后期加強對該領域投入。

（二）湖北銀行線上業務

湖北銀行為幫助小微企業更加快速便捷的獲得資金幫助。著重推出了“稅易貸”和“家園e貸”兩款線上貸款服務。

稅易貸，主要目標是讓小微企業享受到“能貸，易貸，快貸”的優質貸款服務。稅易貸在上線半年的時間內，共受理了1.3萬戶客戶的申請，為3000余戶小微企業提供資金達12億元。在整個湖北借貸市場上非常具有競爭力。

家園e貸，其主要特點有：一是直接手機APP線上快速審批；二是貸款穩定，銀行資金充裕的情況下，銀行會快速放款；三是貸款條件相對寬松；四是貸款手續簡單，直接到總行面簽合同，公證、抵押全部流程一站式服務辦理。

（三）湖北銀行數字化改革

在銀行業面臨前所未有的發展機遇與挑戰的大環境下，湖北銀行大力推進錯位經營差異化高質量發展戰略，發揮靈活機動的戰略變革能力，堅持“科技強行”戰略，不斷加大科技投入力度，持續完善全面風險管理架構與機制，打響新增風險資產阻擊戰、存量風險資產攻堅戰、短逾期風險資產殲滅戰，推進等級行體制、專業序列、管理人員職級分離等人力資源管理改革創新，優化事業部、利潤中心管理模式，改革網絡金融業務管理體制，探索實踐“勤、情、清”三位一體的企業文化，推動戰略變革穩步落地。

五、總結及建議

第一，存款方面。湖北銀行作為一家股份制銀行，目前主要靠較高的存款利息來吸引資金。但是與此同時也會給銀行的經營帶來更高的成本，這是目前多數股份制銀行都存在的問題。存款是銀行資金來源的最大頭，但是不能因此以抬高存款利潤來吸引存款，也需要拓展銀行的資金來源。人民銀行多次強調，各大銀行要合理的下調存款利率，讓存款市場更加有序，同時，減低存款利率還可以穩定各大銀行的負債成本，從而降低客戶貸款的成本。降低存款利率還可以避免銀行之間的惡性競爭，導致市場失衡。未來的存款市場一定是多元的市場，湖北銀行可以通過一些替代性的產品來代替高存款利率帶來的優勢，比如，多推出一些理財產品。對于風險厭惡的客戶，可以推薦那些穩健性產品；對于風險偏好的客戶則可以推薦風險收益相對較高的產品。銀行應根據客戶的需求，引導客戶多元化投資與理財，而不是單一的利用高利率吸引客戶進行存款。

第二，貸款方面。湖北銀行不良貸款率逐年升高，這說明湖北銀行在貸款前應做好貸款方的信息核查，貸款發放后期加強貸款檢查，可利用大數據對貸款的流向進行監控，發現資金流向不正常時及時做出正確的判斷，以免貸款的損失。再者，湖北銀行，應該分析市場行情，從而控制貸款的投入方向，不能盲目的進行貸款，導致貸款大量無法收回。比如近幾年房地產行業發展不景氣，湖北銀行就應該考慮減低在房地產行業的貸款投入，轉向其他發展的行業。信用卡作為貸款的一種常用工具，也應得到重視，湖北銀行目前信用卡種類少，產品服務不夠精確，客戶群體不夠穩定等問題都急需解決。湖北銀行可依靠大數據等技術手段，分析用戶群體特征，有針對性的設計產品。加之，目前用戶群體對信用卡業務的生活服務方面的需求提高，湖北銀行在信用卡設計時也應多完善信用卡生活服務方面功能，做到更貼近用戶群體的需求。與此同時，湖北銀行還可以結合其他產品，例如動漫人物，手機APP等多方面熱點IP增加其知名度，增加用戶群體的廣度，同時也需要做好信用卡宣傳工作，酒香也怕巷子深，讓大家知道，湖北銀行信用卡是增大用戶群體的第一步，接下來就通過信用卡質量來留住用戶。

第三，數字化改革方面。湖北銀行目前的天空銀行APP的服務功能不夠完善，需要加強。在未來的數值化時代，更多的客戶會選擇操作便捷省時的電子銀行，相比于國有銀行的網上銀行的完善程度，湖北銀行還需要豐富其功能，提高其安全性。同樣，由于其“服務政府、服務中小、服務民眾”的戰略地位，也需要湖北銀行打造更多服務小微企業，服務個體群眾的好產品。