農村金融信貸產品的創新問題研究

高晗

（東莞城市學院）

近些年來，針對農村金融信貸產品國家出臺了一系列的政策措施，不斷加大支持農村農業發展。在此情況之下，農村金融部門加大“三農”信貸支撐也就成為一個現實問題。從我國當前階段農村金融信貸產品發展的現實狀況來看，許多地區已經關注到加強信貸產品創新力度的重要性，也在努力提高支持“三農”發展的水平，但由于受多種因素的影響，許多地區的信貸服務體系不夠完善，不能保證為“三農”發展提供優質高效的金融服務。通過金融機構信貸產品等措施的完善，我國農業農村部門也在信貸產品創新方面進行了有益嘗試，并推出與農民切身利益相關的信貸產品，著力進行信貸產品經營方式和服務內容的創新，這不僅在一定程度上緩解了“三農”融資難的問題，同時還能進一步優化農業企業的經營方式，有力推動了農村經濟的發展。

一、對農村金融信貸產品創新的要求

農村金融信貸產品創新涵蓋了信貸服務方式與信貸產品創新兩個層面。近些年來，各農村信用社和農業銀行也在積極踐行信貸產品的相關政策，全力開展信貸產品推廣工作，有力推動農村金融信貸產品的優化，從而為特色農業發展及農民經濟水平的提升提供保障[1]。

（一）創新農村信貸服務方式

農村信貸服務方式的創新必須要重視金融機構具備正確、健康的信貸服務創新理念。要想讓金融產品惠及更多人，相關部門就需要制定切實可行的金融產品管理方案，并通過管理模式的創新發揮信貸指導性意見的導向作用，保證金融機構在進行服務方式創新過程中可以緊密結合當地實際情況與自身服務項目、內容等，設計出符合“三農”需求的信貸服務形式。農村信貸服務的方式應當具有地域性內涵和獨特性內容，只有打造具有特色的信貸產品，才能有針對性地、有重點地利用信貸服務和信貸產品推動經濟發展。

（二）創新農村金融體系和工作模式

創新農村金融體系和工作模式是實現信貸產品質量充分體現的前提。應當鼓勵農村信用社和鄉鎮銀行創新信貸產品，在地方政府和國家財政部門的支持與引導下，充分考慮當地金融在支農惠農方面的基本情況及信貸產品的推廣情況，制定有針對性的解決方案，鼓勵金融產品結合地域性內容進行改革創新，且對表現優良的金融機構予以相應的精神或物質獎勵。在有針對性的政策扶持與引導之下，相關地區可完善金融信貸服務體制機制，實現金融產品的有效創新[2]，如許多地區設立了產品開發和獎勵基金，通過專款專用對開發項目進行專項費用的撥款，可對先進單位及優秀金融服務個人進行獎勵，在金融行業內形成爭先創新的良好氛圍。通過一系列獎勵機制和政策體制的完善，逐漸形成了科學高效且多元化的內部機制，在推動轄區范圍內金融機構信貸產品創新方面發揮著非常重要的作用，為農村經濟發展提供了制度保障和政策支持。此外，金融主管部門也要積極搭建平臺，帶動信貸產品的創新。大型宣傳活動的開展是十分有必要的，在大型宣傳活動中銀行與企業、政府之間的溝通交流會更加密切，通過新產品對接會的開展，涉及農業農村的金融機構可與企業進行面對面的溝通，不僅為農村帶來了更多融資機會，也帶動了信貸產品和信貸政策的推廣，有助于實現良性的洽談，從而達成合作協議，順利簽約[3]。

（三）健全金融服務組織架構

健全金融服務組織架構、促進信貸主體創新是實現農村金融信貸服務高水平發展的必然要求。在此過程中，相關部門要積極推動農村信用社體制機制改革，增強信用社對農業和農民的支持力度，通過農村信用社票據兌付工作的開展，許多地區已獲得了中央銀行專屬票據兌付的資金，而在地方法人和金融機構改革過程中，信用社和政府部門也要大力協助農民群眾解決貸款的一系列問題。通過政府出資的形式來進行財政補貼，從而推動農村信用社增資工作的正常開展。在資金與政策的扶持下，所屬轄區內金融機構的產權制度改革也得到很大程度的完善，有利于形成新型的發展結構，提高農村信用社的經營水平和服務能力，進而提高支持農業、惠及農民的力度[4]。此外，相關部門要積極扶持新型農村金融組織建設，適應農村、農業多元化的發展要求。當前階段吸納資金已經成為許多農村經營者關注的一個重點問題，而融資互助社的建立就可以在相關人員的帶領下實現農民的共同致富。通過小型貸款公司的構建、村鎮銀行及農村信用社可以緩解資金壓力，符合地方發展情況的金融機構也得以完善，這為信貸產品的創新提供了充足的保障。

（四）健全金融擔保體系

建立健全金融擔保體系可以為信貸產品的創新保駕護航。近些年來，許多地區都在推動貸款擔保公司的建立，貸款擔保公司自開展業務以來，在推動農村經濟發展方面發揮了重要作用。擔保機構的介入，使原來承受風險約束較大的信貸產品得到了進一步的創新與落實，通過企業加擔保、公司加信貸之間的融合，金融服務業產品模式也得到了快速發展。在健全金融擔保體系過程中，各地區要大力推廣特色信貸支農模式。涉及農業信貸產品的金融機構主要是轄區內的村鎮銀行及農村信用社，從政府支持情況來看，各級政府的保障是促使涉農信貸產品大力發展的前提，通過一系列的財政撥款及政策保護，金融企業面臨的實質風險得以改善，推動了農村金融現代產品的創新與發展。

二、推動農村金融信貸產品創新的策略

推動農村金融信貸產品創新對實現農民增收和農村經濟發展是至關重要的，相關部門要積極推動農村金融信貸產品創新，為農民提供更多信貸產品。在此過程中，相關部門可以從以下幾方面進行研究。

（一）完善農村金融信貸產品管理體系

完善農村金融信貸產品管理模式，提高金融機構創新能力，是建立靈活高效金融產品服務體系的必然要求。金融信貸機構要關注到金融產品與服務創新之間的聯系，通過設立具有區域性特色的金融信貸產品，讓農民有更多增收的機會。同時，主管部門要適當下放權力，為基層金融機構提供更加廣闊的創新平臺，讓他們能結合現實情況，設計出具有特色的金融信貸產品，加強縱向組織的協調和信息共享功能，理順產品創新的信息化渠道[5]。與此同時，地方性金融機構應當積極推動產品創新，成立研發部門，通過選派具有較高水平的專業人員和對環境特色有深入了解的金融專業人才，對金融產品創新進行全面管理，始終把農業發展、農民收入作為金融產品創新的核心。

（二）建立健全創新激勵機制

創新激勵機制的建立是實現農村金融信貸產品創新的必然要求。主管部門要認識到，金融機構發展完善的重要意義，通過科學有效的創新評價機制和獎懲機制，讓相關人員能在考核體系的引導下，實現產品創新和服務創新。金融機構應當定期針對人員在創新方面的工作內容進行研究，形成科學有效的獎勵體系。進一步注重對創新成效顯著金融機構的激勵，進而激勵各類金融機構能夠積極參與到金融信貸產品創新的過程中。同時，行政部門要注重政策引導工作，深度參與到農村金融產品與服務創新的整個過程中，通過政策支持和人員支持，建立創新信貸產品的風險補償和損失核銷制度，通過政策支持越來越多的金融機構會投入到創新環節中，這也有助于推動農業保險體系的完善，降低農村金融信貸產品的創新風險。實踐證明，建立健全創新激勵機制是調動各金融主體創新積極性及主動性的重要方式，也是實現我國基層金融機構創新力度提升的前提[6]。

（三）優化農村金融創新環境

改善農村金融創新環境是完成農村金融產品創新的基礎。政府要結合實際情況執行相應政策來推動農業的產業化發展，以加快農業現代化進程。通過政策來引導農村合作社進行金融信貸產品創新，在扎實做好金融基礎建設的工作中設立政府財政補償基金，進一步完善風險補償機制，用于支持農業經濟發展及調動農戶參與合作社的積極性。基層金融機構要加強信用宣傳教育，通過信用體系的建設，擴大金融行業的影響力度及覆蓋面，為金融機構進行各類形式的金融創新活動創造和諧環境。另外，相關政府部門要注重相關法律法規的建設，通過個人征信管理及地域性失信行為的懲罰制度克服地方保護主義，保證司法公正，加大對金融案件的執行力度，在保障農民合法權益的同時，使金融創新環境不斷優化，只有在環境和制度的影響下，金融機構及地方性財務管理機構才能加快創新效率，強化急需性金融創新人才的培養與引進，同時發揮金融創新推動農村進步的巨大潛力。金融機構要結合實際需求著力打造高素質金融人才隊伍，且優化金融人才隊伍結構，為農村金融創新優化環境。

三、結語

總而言之，推動農村金融信貸產品創新是實現農民收入提高和農村經營體系不斷完善的必然要求，金融機構在獲取利潤的同時也要積極承擔社會責任，將自身發展與農村農業發展相結合，通過農村金融信貸產品的創新及管理模式的優化，實現農民收入的穩步提升，進一步優化農村金融供給。