推動我國農村互聯網金融的發展對策

姜惠 孟欣悅 欽永琦 馬浩鈞

（1.東北農業大學經濟管理學院 2.東北農業大學電氣與信息學院）

一、引言

隨著鄉村振興戰略的發展和普惠金融的普及，全國脫貧攻堅戰已取得重大勝利，但一些偏遠農村地區的互聯網金融在普惠金融服務建設和發展工作方面仍存在許多實際問題。國內學者劉勤昌、楊德旗等（2011）提出普惠金融在實際運行中存在著擔保規模偏小、貸款條件過高、還款方式單一、政策缺失等眾多制約經濟發展的因素[1]。同時經調查，農村信貸市場規模不斷擴大，但其正規主體功能弱化、信貸機構經營管理體制落后。農村信貸市場中存在形式多樣、分布零散的貸款活動，需求方據其不同貸款特點選擇不同貸款方式辦理貸款無疑增加了信貸風險，同時也易擾亂信貸市場秩序。在農業信貸方面，因其資金周轉期較長、資金占用量大，貸款農戶的需求在日益增加。

鄉村地區，鄉鎮銀行、農村信用社等金融機構作為農村普惠金融的主要參與體，需借助改革創新完成業務轉型升級，激發農村地區經濟活力。縱觀農村地區當前經濟形勢，結合當今金融數字化轉型的優勢，完善普惠金融組織體系、創新小額信貸模式、創新金融服務工具，在農村地區建立、提升、優化數字化農業金融服務體系已成為必然趨勢。為此，深入探究農村互聯網金融的發展機制和相關創新策略具有重大意義。

二、農村互聯網金融的內涵、發展特征和現實意義

（一）農村互聯網金融的內涵及發展特征

近年來，互聯網金融作為各界所探索的熱點，其內涵有諸多的描述和界定。綜合來看，互聯網金融是指傳統金融行業與互聯網企業在實現安全、移動等網絡技術水平上，依托大數據、云計算等互聯網技術和信息通信技術，形成具有普惠金融、平臺金融、信息金融等特點的金融模式，實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融服務體系[2]。而農村互聯網金融是互聯網金融在農村金融領域的實踐應用。雖然二者的內涵沒有統一的界定標準，但互聯網金融是農村互聯網金融的基礎這點無可非議。賈立等（2016）認為農村互聯網金融是互聯網、金融和農村場景的天然結合，其服務對象為“三農”，服務手段為“互聯網技術”，服務內容及領域為“金融”，三者渾然一體[3]。從金融市場供給關系、服務內容、模式等角度看，我國農村互聯網金融市場具有以下發展特征。

1.農村金融市場供給發生轉變。過去資金投向以單純種植業為主的分散個體小農戶已逐漸轉變為資金投向于農工商多方一體化綜合發展的現代化科技農業。傳統農業貸款減少，現代農村互聯網金融貸款增加。由此，貸款方式由單一信用貸款向多元化擔保抵押貸款轉變。為更好地實現資源合理配置，低成本、高效率地進行投融資，創新金融工具不可或缺。但在研究內容上，大多立足于理論，基于實況聯系基層群眾進行農村互聯網金融相關內容的研究很少[4]。

2.金融服務體系持續改進，農村普惠金融漸入佳境。農村金融發展政策不斷出新，農村金融市場各種機制日益完善。現代科技迅猛發展，農村金融服務結構依托大數據等技術不斷進行優化。積極響應普惠金融理念，農村互聯網金融市場推出定制化貼心服務，可根據用戶的不同需求提供不同種類的金融產品[5]。這與普惠金融理念十分貼合，推進了普惠金融的發展進程。

3.“線上+線下”支付模式普及，突破地域限制。一方面，線上移動支付和線下面對面支付的結合使農村偏遠地區的居民消費方式得到了升級，網購更加便捷，進而能更容易滿足其各種日常生活需求。另一方面，“線上+線下”支付模式可以更加高效解決偏遠地區居民的資金需求。例如京東“鄉村白條”金融產品，手續簡單，使用方便，專為農民解決融資難、成本高等困難。農村互聯網金融為農村居民提供更多經濟便利的同時，也意味著對其技術水平及其預判金融風險、應對金融危機的能力有更高要求。

4.規模效益顯著，交易成本降低。互聯網金融具有規模經濟效應，隨著用戶數量等其它有利因素的逐漸成熟，其平臺競爭力日益增強，網絡交易使其實現邊際成本遞減，進而能為偏遠農村地區的居民提供更低成本的服務。與此同時，農村互聯網金融可利用大數據、云計算等較為成熟的互聯網技術搜集一切金融交易信息，對其整理分析合成一些重要的參數指標，進而有效緩解信息不對稱的狀況。

（二）農村互聯網金融的現實意義

1.發展農村互聯網金融是對普惠金融的深入探索實踐，豐富了普惠金融理論的實際意義。隨著農村互聯網的普及應用，各種農村互聯網金融模式也應運而生，如以“阿里”“京東”為代表的綜合電商為代表的農村互聯網金融模式；以“宜信”“翼龍貸”為代表的涉農互聯網金融平臺的農村互聯網信貸模式；以“大家投”為代表的農村互聯網金融眾籌模式，豐富多樣的農村金融服務模式可根據農戶不同需求特點定制化服務，為農戶提供最大化便利，農村互聯網金融的發展切實響應了普惠金融的現實意義。

2.緩解農村地區金融排斥現象，提高農村地區居民信貸滿足率，實現農村經濟高效流通。農村互聯網金融借助大數據等技術將相關信息集中整合，很多信息變得更加透明化，供求雙方也能處于較為平等的位置進行經濟交易，進而能在一定程度上促進信息不對稱等金融排斥問題的解決，縮短交易時間，簡化交易流程，隨時為農村地區居民解決資金需求提供便捷服務。針對農村地區借貸分散、靈活的特點，農村互聯網金融可以吸收當地居民儲蓄存款，集中投資于農村地區有資金缺口的相關經濟部門，資金高效運轉的同時，減少非正規信貸活動現象的發生。

3.縮小城鄉差距，促進農村經濟增長。長期以來，由于生產力發展的不平衡及我國的社會經濟結構等因素，城鄉差距較大，城鄉居民收入差距尤為明顯。農村互聯網金融的發展有效改變了這種局面。一方面，農村互聯網金融的普及使農村地區的經濟發展一定程度上突破了空間限制，有效清除了一些農村地區經濟發展道路上的客觀障礙。同時，隨著農村居民對互聯網的逐漸熟悉，網購已十分普遍，足不出戶就可滿足基本生活需求，甚至許多個體農村居民借助互聯網平臺進行電商直播銷售，從而增加日常收入。農村互聯網金融的發展，為農村地區的經濟提供了更廣闊的發展空間。

三、農村互聯網金融的問題

（一）農村居民對農村互聯網金融認知度不夠，信用意識較為淡薄，農村信用體系不健全

在部分偏遠的農村地區，農村居民受文化程度普遍偏低，加之區域經濟水平有限，由此對一些新型互聯網金融服務產品接觸少之又少。因其對相關金融信息了解程度不高，金融知識較為匱乏，所以農村居民的信用意識比較薄弱。由于諸多因素，農村居民信用數據缺乏，農村金融信息誠信檔案建設滯后，信用體系不健全，“金融排斥”現象加劇，為此給借貸交易時信用評估等工作帶來一定難度，進而增加了借貸的潛在風險。

（二）農村互聯網金融風控機制不健全，市場監管力度較弱，相關金融和法律政策缺失

隨著金融系統的數字化和數據化，金融服務平臺的APP在支付系統和結算系統等功能上存在著遭受技術漏洞挖掘和賬戶遭受網絡攻擊、欺詐盜竊風險。與此同時，監管缺乏協調、金融中介機構和監管機構方面缺乏專業知識也可能造成技術應用和操作風險。目前農村互聯網金融處于初步發展階段，金融實踐經驗不足，風控等相關機制仍需進一步完善。互聯網金融交易方式非常多元化，不同地區的金融水平和地區金融發展程度存在差異，相關政策執行力度也不同，針對漏洞的違規金融業務更易進入相對薄弱的農村金融市場，擾亂農村金融市場秩序。

（三）金融服務產品較于單調

改革開放以來，我國農村金融市場經過一系列的優化與完善，形成了中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、農村信用合作社及各種民間金融機構構成的農村金融市場體系。受我國農村分布廣、人員分布過于分散的影響，我國農村金融市場不利于大力推廣，發展十分受限，導致農村金融市場的部分金融機構對金融產品的創新性不高、金融服務產品較為單調，缺乏市場活力[7]。

四、推進我國農村互聯網金融發展的對策

（一）健全農村信用體系建設，打造“互聯網+金融”運營模式

1.建立信用獎勵和集體增信機制。根據農民還款情況，實行信用獎勵制度，對于守信還款的農戶，可在再次貸款時獲得一定程度的更高貸款額度獎勵，并且農戶可憑借獲得的信用積分兌換還款延期福利，以此方式激勵農戶守信還款。建立集體增信機制，以多個農戶和其所在集體的信譽等因素為增信依據，使風險承擔主體多元化。有些地區千百家農戶與相關農業合作社形成了穩定價值鏈，借此可以信譽良好的集體為單位增進信用，使其還貸具有多重保障。實行聯保制度，若一人違約，則由其他人承擔連帶違約責任，合理降低違約風險。

強博（2020）提出，為擺脫信貸信用困境，可以首先完善優化農村信貸信用體系，進行信用評級和信用增級。信用評級是以農戶為基礎單位，在信用社與政府的共同審核下，對農戶的還款能力、信用記錄、名聲和品德等方面進行考察。信用增級是指在推進聯保貸款發展的同時，挖掘更多可以提供擔保型的貸款，并鼓勵農業保險進一步發展。在此基礎上，基于風險可控的背景下，盡可能放寬貸款限制，提供更高的貸款額度，并提升農戶的授信額度。一般情況下，農戶的貸款可以提升為8～10萬元，對于信用等級良好的農戶，可以適當將其授信額度提升至20萬元。與此同時，對農業貸款期限進行嚴格把控，明確貸款的實際用途與生產周期[7]。

2.實施信息共享制度。建立并實現信息共享，為用戶提供了良好的知情渠道，也為構建安全和諧的消費市場提供了承諾與保障。同時，將一部分可公開的產品信息展現給用戶，保證用戶充分享有知情權。遵守相關法律法規，對消費者信息嚴格保密，建立完善的管理制度和工作流程。保證信息對稱性，讓用戶理性消費合理選擇。

3.打造“互聯網+金融”運營模式。通過“互聯網+金融”的運營模式，可以一定程度解決信息不對稱問題，通過收集的農村客戶其社會聲譽、相關生產數據和軟信息進行交叉對比，進而甄別農戶還款能力與投資潛力。通過與大型電商平臺或互聯網企業合作，獲取數據流量優勢，憑借大數據、云計算技術搜集、分析農村消費者的金融活動數據，客觀準確地確定其金融風險等級與需求結構，進而針對不同的客戶群體制定專屬性、特色化的金融產品。

（二）完善農村互聯網金融風控機制，保障農村金融市場健康發展

1.運用大數據分析技術。采用大數據分析等技術融合應用為提高平臺風控水平提供可能性。基于大數據系統在數據采集分析方面提供資源依托的優勢，開發人員在數據識別處理方面進行路徑優化，以防數據造假和數據泄露，從而進一步解決數據安全問題，降低數據隱私泄露風險。

2.建立用戶審查中心。建立用戶審查中心，對風險較高的用戶進行審查，并借助關聯網絡對其數據進行潛在風險挖掘和分析，同時對用戶信息操作流程進行加密和維護，鑒別到用戶信息安全存在隱患時，對其數據進行專業分析，并將危險因素告知用戶加以提醒。強化人工審核評估，利用防火墻等現有措施，防御數據篡改和數據竊取。

（三）豐富金融服務產品，激發農村金融市場創新活力

隨著“互聯網+金融”服務的不斷成熟，農村居民能夠更加便捷地投資金融產品的同時，也獲得了更加有效的銷售渠道。金融產品的豐富使用，讓農戶在涉及農業種植、養殖、產業融合等多個方面的價值鏈分工中地位有所提升。融資和融智服務結合并行，為農戶提供包括創業咨詢、創業規劃與財務在內的各項服務，幫助農戶在創業過程中能夠將資金、技術、勞動力與管理等各個因素融會貫通，獲得更高效益。推動農村經濟發展，提高農戶收入，使農戶對優質金融產品有更高需求，進而達到農村金融與農業經濟的高效統一。例如：為應對糧食價格大幅波動問題，在原有基礎上積極創新使用遠期金融工具，來滿足農戶的保值需求。類似于CPR證券，發行農戶與認購方達成協議后，發行農戶在未來某一時間、地點交付給認購方若干數量農產品，農戶可借此方式提前獲得融資。該舉措也會促進交易結構更加標準化[8]。

彭雁（2015）提出，美國為了應對經濟市場大環境的不確定性和不穩定性，推出了包括金融遠期、期權交易、互換合約和金融期貨等在內的金融衍生產品，并推出了有“金融煉金術”之稱的資產證券化，為金融市場的參與者提供了應對風險的有力工具[6]。

張中正，謝思（2020）指出，當前，農村互聯網金融包含以P2P借貸和線上理財等為主的金融業務，其中又各自存在多種金融產品，能夠應對農村地區對于農村金融服務的需要。互聯網技術使農村金融產品更具彈性，為農村金融產品的創新提供了可能，也降低了金融服務的門檻。例如，大數據和云計算技術可準確分析農戶及農業企業的信用狀況，讓那些無法在傳統金融機構獲得服務的金融需求者獲得金融服務；區塊鏈技術的應用實現資金流向的實時監控并對潛在金融風險及時預警，提升農村金融機構的資金安全性[9]。