共同富裕背景下數(shù)字普惠金融的發(fā)展路徑與對(duì)策建議

文/孫雪芬

共同富裕對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展提出了更高要求，需要從打造開放型金融生態(tài)、創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字普惠金融、推動(dòng)數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用等入手，推動(dòng)數(shù)字普惠金融更高水平發(fā)展

黨的十八屆三中全會(huì)以來，我國積極推進(jìn)普惠金融發(fā)展。2020年，《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》如期收官，我國基本上構(gòu)建完成與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系。在普惠金融的跨越式發(fā)展中，數(shù)字普惠金融發(fā)揮了不可或缺的作用。以互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)為代表的信息技術(shù)的發(fā)展，為傳統(tǒng)普惠金融難題提供了全新解決方案，深刻改變了普惠金融的發(fā)展形態(tài)。信息技術(shù)與普惠金融的深度融合，推動(dòng)數(shù)字普惠金融在我國迅速發(fā)展。扎實(shí)推進(jìn)共同富裕，要重點(diǎn)解決發(fā)展不平衡不充分問題。數(shù)字普惠金融的穩(wěn)步健康發(fā)展，有助于配合國家宏觀政策更好地解決收入差距問題，為鄉(xiāng)村振興提供有力的金融支持，有效解決小微企業(yè)融資難、融資貴的歷史困境和現(xiàn)實(shí)難題。

正視數(shù)字普惠金融發(fā)展中存在的主要問題

數(shù)字普惠金融本身仍存在諸多需要明晰的問題。從數(shù)字普惠金融的服務(wù)對(duì)象看，存在一定程度的泛化問題，數(shù)字普惠金融要更多地覆蓋社會(huì)的相對(duì)弱勢群體。從數(shù)字普惠金融的服務(wù)現(xiàn)狀看，存在一定程度的過度服務(wù)、過度支持問題，主要體現(xiàn)在對(duì)不合理對(duì)象提供了不合理的的金融產(chǎn)品，這實(shí)際上是數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)積累的根源所在。從平臺(tái)企業(yè)發(fā)展看，當(dāng)前我國數(shù)字普惠金融更多是面向個(gè)體的消費(fèi)數(shù)字普惠金融，面向企業(yè)的產(chǎn)業(yè)數(shù)字普惠金融仍然相對(duì)不足。從平臺(tái)企業(yè)本身的發(fā)展來看，存在個(gè)別大型平臺(tái)企業(yè)的資本不合理擴(kuò)張問題，一些平臺(tái)企業(yè)的開放存在較大局限性，信息孤島問題比較突出，而這種信息孤島現(xiàn)象事實(shí)上違背了數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初衷，不利于推廣數(shù)字普惠金融，也不利于推動(dòng)共同富裕。

數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨的數(shù)字鴻溝與不平衡問題。信息技術(shù)下數(shù)字普惠金融發(fā)展給大多數(shù)群體帶來金融福利的同時(shí)，也加大了少數(shù)弱勢群體所面臨的數(shù)字鴻溝。其中，農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字鴻溝問題凸顯，農(nóng)村用戶群體數(shù)量龐大，但農(nóng)村大數(shù)據(jù)征信體系仍不完善，再加之農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率仍然相對(duì)偏低，通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善，這就導(dǎo)致許多偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶處于數(shù)字普惠金融的邊緣地帶，不能夠享受到數(shù)字普惠金融發(fā)展的時(shí)代紅利。另一方面，數(shù)字金融工具以及場景化APP的實(shí)際操作難度，也限制了數(shù)字普惠金融擴(kuò)展到更廣大的客戶群體，這主要表現(xiàn)在許多老年人以及偏遠(yuǎn)地區(qū)群體在數(shù)字普惠金融推廣過程中的邊緣化問題。

數(shù)字普惠金融發(fā)展中的個(gè)人數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)問題。信息技術(shù)在全球范圍內(nèi)發(fā)展迅速，但與之相匹配的信息與數(shù)據(jù)保護(hù)仍然明顯滯后。當(dāng)前，國際社會(huì)普遍面臨數(shù)據(jù)信息保護(hù)不力的問題，個(gè)人隱私信息泄露事件層出不窮，直接關(guān)系到數(shù)字普惠金融服務(wù)的滿意度，并影響其進(jìn)一步拓展。一方面，在數(shù)據(jù)的信息化儲(chǔ)存和傳遞過程中，存在被篡改或者截取的情況，導(dǎo)致用戶信息泄露，個(gè)人安全和資金安全受到損失。另一方面，個(gè)別平臺(tái)服務(wù)的提供者，存在個(gè)人數(shù)據(jù)、個(gè)人信息過度采集問題，客戶信息在未經(jīng)許可的情況下被不恰當(dāng)?shù)孬@取、使用及支配。

數(shù)字普惠金融發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管問題。個(gè)別所謂數(shù)字普惠金融的提供者存在捏造虛假信息、違法運(yùn)營、虛假創(chuàng)新等不法行為，對(duì)消費(fèi)者以高息為誘餌進(jìn)行收割，嚴(yán)重干擾了數(shù)字普惠金融的發(fā)展生態(tài)，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定帶來嚴(yán)重沖擊。實(shí)際上，數(shù)字技術(shù)會(huì)在很大程度上放大普惠金融的金融風(fēng)險(xiǎn)，而弱勢群體本身金融知識(shí)有限，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足，往往更容易受害，客觀上強(qiáng)化數(shù)字普惠金融的非法金融活動(dòng)。同時(shí)，作為一種創(chuàng)新能力極強(qiáng)的金融形態(tài)，常規(guī)金融監(jiān)管在時(shí)間上表現(xiàn)出一定的滯后性，對(duì)數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)管控存在盲區(qū)，不利于金融安全的維護(hù)。

更高水平發(fā)展數(shù)字普惠金融推動(dòng)共同富裕

以更高水平發(fā)展數(shù)字普惠金融需要打造開放型金融生態(tài)。改革開放以來，我國以銀行為主的外植性金融體系作用巨大，但其在推動(dòng)金融普惠性方面的短板逐步顯現(xiàn)。打造開放型金融生態(tài)，通過場景建設(shè)推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展，有利于構(gòu)建內(nèi)生性金融體系，縮小數(shù)字鴻溝，從根本上解決弱勢群體融資困境。要加強(qiáng)開放型線上線下平臺(tái)場景建設(shè)，鏈接消費(fèi)者、企事業(yè)單位、金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、地方政府等各種經(jīng)濟(jì)主體，搭建全方位、實(shí)時(shí)性商業(yè)生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)金融無感化嵌入經(jīng)濟(jì)場景，提高金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的實(shí)時(shí)可得性。要提升金融機(jī)構(gòu)的場景化服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)定位與分層管理，推動(dòng)金融供給與金融需求個(gè)性化、精準(zhǔn)化對(duì)接，從而提升對(duì)傳統(tǒng)弱勢群體的金融服務(wù)能力。

以更高水平發(fā)展數(shù)字普惠金融需要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字普惠金融。產(chǎn)業(yè)數(shù)字普惠金融面向中小微企業(yè)主體，是改善小微企業(yè)金融服務(wù)的重要手段，是未來數(shù)字普惠金融發(fā)展的藍(lán)海所在。要拓展當(dāng)前以消費(fèi)為主導(dǎo)的數(shù)字普惠金融體系，積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字普惠金融。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是根本，中小微企業(yè)自身的數(shù)字化水平建設(shè)，是推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字普惠金融發(fā)展的根基所在。要引導(dǎo)中小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)全流程數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高中小微企業(yè)信息和數(shù)據(jù)采集率，從而建立中小微企業(yè)數(shù)字金融服務(wù)的應(yīng)用生態(tài)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。供應(yīng)鏈金融是解決中小微企業(yè)融資難題、發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字普惠金融的重要途徑，要探索全產(chǎn)業(yè)鏈融資體系和風(fēng)控體系，提升對(duì)中小微企業(yè)的金融服務(wù)覆蓋率。針對(duì)中小微企業(yè)應(yīng)收賬款回款周期長、信貸資金利用率低等問題，嘗試構(gòu)建供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款平臺(tái)，探索企業(yè)間應(yīng)收賬款智能清算，提高弱勢群體信貸資金使用效率。

以更高水平發(fā)展數(shù)字普惠金融需要推動(dòng)數(shù)字技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新和應(yīng)用。數(shù)字技術(shù)和金融科技是數(shù)字普惠金融發(fā)展最重要的技術(shù)要素，能夠顯著降低普惠金融交易成本，并且提升普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，是推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的動(dòng)力源泉和關(guān)鍵突破口。推動(dòng)數(shù)字技術(shù)發(fā)展，應(yīng)該著眼于探索如何精準(zhǔn)識(shí)別數(shù)字普惠金融有效客戶，探索數(shù)字普惠金融的適當(dāng)業(yè)務(wù)模式，通過技術(shù)運(yùn)用更精準(zhǔn)地實(shí)現(xiàn)客戶定位，更精準(zhǔn)地分析客戶需求。要推動(dòng)區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算等關(guān)鍵基礎(chǔ)技術(shù)研發(fā)，重視核心技術(shù)與瓶頸技術(shù)攻關(guān)。要加快關(guān)鍵技術(shù)的產(chǎn)業(yè)化應(yīng)用，推動(dòng)關(guān)鍵技術(shù)創(chuàng)新鏈和產(chǎn)業(yè)鏈對(duì)接，避免金融科技空轉(zhuǎn)，避免大量機(jī)構(gòu)重復(fù)性研發(fā)投入。要改造金融機(jī)構(gòu)的底層技術(shù)架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和組織模式，深化金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。要著重推進(jìn)數(shù)字技術(shù)與普惠金融業(yè)務(wù)融合發(fā)展，為用戶、服務(wù)和運(yùn)營、場景等提供全方位技術(shù)支撐。

以更高水平發(fā)展數(shù)字普惠金融需要加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)治理。數(shù)據(jù)是數(shù)字普惠金融最重要的新型生產(chǎn)要素。要重視數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，推動(dòng)對(duì)元數(shù)據(jù)的有效管理，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的透明性和可追溯性。要在隱私保護(hù)基礎(chǔ)上，搭建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，整合金融監(jiān)管部門和行政管理部門數(shù)據(jù)，加大金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)數(shù)據(jù)的開放共享力度。要探索數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)明晰、數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)估，推進(jìn)數(shù)據(jù)公開交易，打造區(qū)域數(shù)據(jù)交易平臺(tái)。要?jiǎng)?chuàng)新數(shù)據(jù)使用，充分挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，研究各類數(shù)據(jù)與金融工具、金融產(chǎn)品的內(nèi)在相關(guān)性。要加強(qiáng)算法模型治理，打破數(shù)據(jù)算法黑匣子，探索開展數(shù)據(jù)和模型算法審計(jì)工作。要強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全意識(shí)，合法合規(guī)進(jìn)行數(shù)據(jù)采集，避免過度采集和數(shù)據(jù)濫用，注重客戶隱私權(quán)保護(hù)。要樹立數(shù)據(jù)主權(quán)競爭意識(shí)，把數(shù)據(jù)安全納入網(wǎng)絡(luò)安全審查范圍，確保國家數(shù)據(jù)主權(quán)安全。

以更高水平發(fā)展數(shù)字普惠金融需要構(gòu)建適當(dāng)?shù)臄?shù)字金融審慎監(jiān)管機(jī)制。防范金融風(fēng)險(xiǎn)是數(shù)字普惠金融發(fā)展的底線。數(shù)字普惠金融沒有改變金融本質(zhì)，但改變了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)特征，并在一定程度強(qiáng)化了其傳染性和疊加效應(yīng)，對(duì)金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管控提出了更高要求。發(fā)展數(shù)字普惠金融，要充分借鑒前期互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，構(gòu)建適用于數(shù)字普惠金融的數(shù)字化監(jiān)管規(guī)則和體系。要實(shí)時(shí)關(guān)注數(shù)字普惠金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，推動(dòng)監(jiān)管規(guī)則即時(shí)調(diào)整。要建立動(dòng)態(tài)化的審慎監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貸前貸后全流程、穿透式風(fēng)控。要實(shí)現(xiàn)宏觀審慎和微觀審慎監(jiān)管相結(jié)合，功能監(jiān)管與機(jī)構(gòu)監(jiān)管相協(xié)調(diào)，全方位破解普惠金融服務(wù)中的風(fēng)控難題。要平衡好創(chuàng)新寬容與創(chuàng)新監(jiān)管的關(guān)系，把握對(duì)創(chuàng)新的容忍度，允許適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管溫度和監(jiān)管彈性，避免一刀切式的零包容監(jiān)管。