四個維度探索創新信用評價機制

文/陳樹元

建立應用導向、維度全面的評價機制，既有利于開辟更多元化的公共信用評價應用場景，也有利于降低我國對國際信用評價模式的依賴

作為共同富裕先行示范區，浙江在社會信用體系建設中，應當積極發揮引領和示范作用，積極探索具有中國特色的可復制評價模式。具體可從以下四個方面開展創新實踐。

建立應用導向的全面評價機制

要實現信用評價國際化應用的目標，首先要積極探索、拓寬在浙江省內的應用場景，這也是《浙江省社會信用體系建設“十四五”規劃》（以下簡稱“《規劃》”）中提到要解決的最重要的問題之一。從國際信用評價經驗看，應用最廣泛的場景是金融投資、商業交易、政府采購三大領域。信用信息側重于采集主體的經濟信息，比如評價企業信用等級最主要的兩類信用信息——經營信息和財務信息。

互聯網、大數據技術的突破，使當下許多新形態的信用評價，相比國際傳統的信用評價，呈現出數據來源更多元化、數據格式更多樣化的發展趨勢。信用評價擬實現的主要功能，除了國際信用評價已經在一些信用發達國家應用的金融、商業場景之外，還增加了政務服務、行政管理、市場服務、公共服務、社會治理等公共功能。這些功能的應用場景，傳統信用評價并不能提供相關借鑒，是浙江省信用評價機制需要探索與創新的部分。從信用應用場景在美國起源、形成與發展經驗來看，無論信用評價采集何種信息，被賦予何種應用場景，都必須基于市場需求本身，從根本上解決社會問題。信用服務機構本質上是市場中的信息中介，而信息的價值取決于其質量和決策相關性兩個主要因素。在浙江省內市場，仿效國際所提供的相似信用評價服務，目前無論從信息中介，還是鑒別評估的角度，都尚未形成基于使用者需求本身的高質量產品。

綜上，在探索與創新具有公共功能的新型信用評價應用場景的過程中，當信息的質量、決策關聯性尚不明確時，以應用為導向、且維度全面地采集，是快速提高信息價值的唯一有效途徑。此外，實現公共信用評價信息與行業信用評價信息融合，也是拓寬信息應用面、提高決策關聯性的有效補充手段。

建立社會力量參與、多方協同的公信機制

30年行業發展的經驗表明，僅憑市場化運營的信用評價機構，要在中國市場建立較高的權威性和公信力十分困難。雖然自2019年1月以來標準普爾等三大評價機構已經陸續獲準進入中國市場獨立開展業務，但從短期來看，三大評價機構在中國市場能夠解決信用評價公信力問題的可能性不大。因為國際信用評價機構單方面承擔從評價體系研發、論證、審核、認定，到評價行為的具體實施、復議處理、結果公布等全部環節，存在程序上不公正等問題，也與我國的文化與國情嚴重不符。

提高信用評價的權威性和公信力，關鍵是要形成行業自律、政府監管、社會監督三位一體的信用服務機構監管體系，要實現信用監管機制覆蓋重點領域、行業部門數量全面提升，全面推進信用信息在行政管理、社會治理和市場領域應用，形成政府、社會、學校三位一體的誠信文化宣傳教育大格局，支持行業協會、商會在行業自律等方面開展信用協同監管，鼓勵市場主體將信用狀況作為選擇交易對象的重要依據，形成社會力量廣泛參與的信用協同監管體系。所以，浙江省的信用評價機制，應當大膽創新制度，嘗試擺脫模仿西方信用評價制度的固有思維模式。

浙江完善信用評價機制，應當結合國情省情，嘗試建設一種分行業、分領域由政府主管機關牽頭推動，行業協會作為平臺，組織高等院校專家、行業資深專家共同參與研發并論證的信用評價指標體系，再經政府、學界、行業協會與企業共同審核認定通過，最后由高校科研院所或評價機構負責實施運營，并接受政府與社會的監督。這種在行業內推動政府（監管方）、行業協會（推廣方）、高等院校（技術方）、企業（使用方）、評價機構（運營方）等多方參與的組織運營制度，目前正在浙江省融資租賃誠信企業評定工作中進行積極嘗試。經驗證明，這種信用評價機制，更有利于快速在行業內獲得關聯各方的認可，更有利于維護和保障信用評價的公正性、獨立性，更有利于未來信用信息實現政務決策、社會治理和市場交易三種功能的全面應用，更有利于形成政府、社會、學校、行業協同推進的氛圍，更有利于各行業有效開展誠信自律建設，動員社會力量參與信用協同監管。

建立數字化、高效的線上評價機制

后互聯網時代下，受大數據、人工智能、云計算等前沿科技持續更新迭代的影響，傳統信用評價操作方式面臨革新的迫切需要。應充分發揮、利用好浙江“互聯網+數字+智能技術”的相對優勢，在提升數據的精準度、指標體系的科學性、操作的智能化、程序的客觀性、產品的標準化等方面進行革新，突破傳統、陳舊的國際信用評價機制。

傳統信用評價機制存在數據采集核驗成本高、分析師主觀判斷因素多、專業性強不易推廣、模型校驗數據單一、操作程序透明度低、產品標準化程度低等缺陷。建立數字化線上評價機制，可以有效地修復這些缺陷。首先，線上數字化的智能采集技術，不僅能夠替代原先人工作業效率低、誤差多的操作環節，既減少重復勞動、顯著提高采集效率，也能夠大大降低征信成本，提高數據的精準度。其次，在指標體系（模型）的構建上，通過構建智能評價系統，將傳統評價建模與大數據算法進行優勢互補、融合再生，重構標準。最后，線上數字化信用評價機制，有利于快速推廣、覆蓋全行業、多領域、多地區，實現數據共享、機制共建的“互聯網+信用評價”新模式，提高評價程序通用化、評價產品個性化程度。

建立公共（非盈利）、透明、獨立的評價機制

國際信用評價制度在中國“水土不服”的一個明顯跡象，就是私有評價機構追求利潤最大化的本質，與評價的客觀、公正、獨立性存在著根本矛盾。中國信用評價制度必須基于國情，有所創新突破，才能找到中國式解決方案。疫情防控經驗告訴我們，中國制度，相比西方國家，有其無可比擬的優越性、獨創性。我們應當把中國制度的優越性與成功經驗，充分融入信用評價機制，建立與西方截然不同的新制度。信用市場較發達的歐洲與日韓國家經驗證明，采用政府主導或是公共（非盈利性）的信用評價模式，能夠有效地解決傳統信用評價市場營銷與研究獨立性之間的矛盾關系。如果將信用評價定義為社會公共服務，由政府公共資金進行采購，評價機構對客戶的責任就轉變為一種社會責任，即通過客觀、公正、獨立的信用評價，向社會準確傳達有關企業經營行為和市場風險信息。在操作程序上，公共信用評價機制能夠通過規范相關評價流程，賦予企業知情、參與、質疑、復議、投訴的權力，提高信用評價的透明性、互動性，最大程度減小評價中主觀因素可能帶來的爭議。

綜上，在評價的運營模式上，應當鼓勵和支持高等學校、科研院所、國有評價機構增加公共投入、吸收前沿技術，研發新型產品，以非盈利或者低盈利的方式，積極服務《規劃》中提及的37個重點行業領域。各行業的主管政府機關，也可以直接以政府采購的方式，統籌推進公共信用評價機制建設。而在《規劃》中提及的全部重點應用場景中，公共資源交易、行業信用監管、融資服務是信用評價結果發揮最大作用、最易推廣的三大場景。