金融支持鄉村振興的實踐與思考

薛小飛

鄉村振興是促進共同富裕的關鍵環節，是實現中華民族偉大復興的關鍵任務。鄉村振興離不開金融的深度參與，農業現代化、農民增收致富、農村基礎設施建設和人居環境改善等鄉村發展的各個方面都離不開金融的有力支持。金融助力鄉村振興，既要有頂層的統籌規劃，也要有具體的實施路徑。其中，以商業銀行為代表的金融機構是助力鄉村振興的核心力量。

我國金融支持鄉村振興的發展成效

金融資源傾斜力度加大

當前，商業銀行在監管政策的指引下不斷培育新發展模式，支持鄉村經濟發展的積極性增強，資源傾斜力度不斷加大。一方面，涉農貸款規模連續多年攀升，農村金融服務的適應性、競爭力、普惠性明顯增強。據統計，2007年，我國涉農貸款余額為6.1萬億元，而截至2022年二季度末，涉農貸款余額達到47.1萬億元，同比增長13.1%，增速較上年末高2.2個百分點，比同期本外幣貸款平均增速高0.5個百分點。另一方面，以農村信用社、農村合作銀行和農村商業銀行為主的農村金融機構在鄉村振興中起到了關鍵作用。數據顯示，國內農村金融機構貸款余額規模從2010年的5.7萬億元增加到2021年的24.25萬億元，累計增長325.44%。農村金融機構在支持和服務“三農”、貫徹落實國家鄉村振興戰略方面發揮了重要的作用。

縣域金融服務日益重要

各地農商銀行、農村信用社等金融機構組成了具有顯著影響力的“縣域金融力量”，成為支持鄉村振興的基層實施者。我國幅員遼闊、地理環境多樣，特色農業資源豐富，產業發展空間巨大。各類農村金融機構充分結合地方資源特色，強化互動合作、構建共同發展模式，不斷面向農戶、合作社、涉農企業等主體提供有針對性的金融服務，多維度支持鄉村經濟發展（見表1）。

表1 縣域農村金融機構支持鄉村振興案例

鄉村金融模式推陳出新

在金融支持鄉村振興過程中，商業銀行不斷加強模式創新，探索新型服務路徑、強化風險管理效果，推出了一系列具有普及推廣價值的服務模式。

供應鏈金融模式。供應鏈金融通過經營關聯化與農戶集中化為金融機構降低風險監督成本、契約執行成本創造了有利條件，可以助力涉農金融機構實現規模化經營。同時，供應鏈金融以“鏈式信用”取代孤點信用，將優質主體的盈余信用鏈式傳播覆蓋至產業鏈整體，提升了信用不足主體的金融可獲得性。越來越多的商業銀行在支持鄉村發展過程中積極探索供應鏈金融模式，因地制宜推出個性化金融產品，為鏈上主體提供綜合解決方案，促進全產業鏈均衡增值。例如，西峽農商銀行基于西峽地區香菇產業資源優勢，針對香菇種植、收購、倉儲、加工、銷售等環節，分別推出了“菌貨通”“購菌通”“儲菌通”“企菌通”“銷菌通”等信貸產品，成為推動西峽香菇產業形成百億級大產業的“鏈式金融”力量。

平臺金融模式。搭平臺、引資源，各類平臺化模式興起，為鄉村振興提供全方位金融支持。平臺金融模式在降低信息不對稱、提高交易履約效率、助力形成規模化經營方面發揮了重要作用。例如，廈門國際銀行依托福建省金融服務云平臺，借助省級政策性優惠貸款風險分擔補償增信手段，通過“快服貸”產品為符合條件的農業企業、農民合作社、家庭農場等中小微主體提供“茶商貸”“茶廠貸”等“鄉村振興貸”系列普惠產品。

綠色金融模式。融入ESG理念，推動綠色金融發展，走“鄉村振興+綠色發展”之路已成為眾多商業銀行的特色服務。隨著我國“雙碳”戰略目標的確立和推進，金融支持綠色發展的步伐加快，融合了綠色發展理念的鄉村振興模式不斷創新，推動鄉村朝著綠色、環保和可持續的方向發展。例如，2022年初，農業銀行在山東高青縣推出“黑牛養殖+光伏發電”“魚蝦養殖+光伏發電”服務，為實現農業產業綠色發展提供了支持。

產業幫扶模式。以金融服務為基礎，進一步提供消費幫扶和產業幫扶，金融支持鄉村振興的內涵不斷擴大。消費幫扶助力農產品銷售，以平臺為連接，結合線下銷售和線上直播等多種形式解決農產品銷售難、收益低的問題。產業幫扶為鄉村振興注入長效機制，從單一的金融幫扶延伸至鄉村經濟社會發展的多個層面。例如，光大銀行通過“光大財精彩”平臺開展助農“直播帶貨”，上線多款助農商品，截至2021年末已累計為全國19個省的107個原國家級貧困縣的116家企業提供了產業幫扶。

風險防控方式獨辟蹊徑

如何化解金融支持鄉村振興中的風險是商業銀行需要著重考慮的問題。眾多金融機構進行了大膽嘗試、積極探索，形成各具特色的服務方式。

創新服務模式。在傳統信貸業務基礎上疊加不同類型金融服務的創新模式不斷出現，包括銀行、保險、擔保等機構在內的眾多金融主體或類金融主體進入鄉村振興領域，通過銀保、融擔等模式為鄉村振興提供資金。例如，天津農商銀行采用“銀行+保險+再貸款”模式為生豬養殖戶拓寬融資渠道、降低融資成本、防范融資風險。這種方式更適用于規模大、實力強的涉農企業；對于收益小、風險大的小型涉農主體，擔保、保險等機構介入意愿不足。部分銀行與當地政府合作，通過設立產業扶持基金、惠農貸款項目提供優惠信貸。

從源頭防范風險。工作精細化、服務顆粒化，為鄉村提供“一對一、面對面”的金融服務。“一對一、面對面”扎根基層的服務模式有別于傳統的“辦公室服務”，由工作人員走進農戶、融入鄉村，深入了解鄉村信用狀況，為鄉村居民提供針對性較強的金融方案。例如，寧德農商銀行為解決福建省桃花溪村不良貸款率居高不下的問題，實施“整村推進”的工作模式，派金融助理駐點服務以打通信息通道，開展“一戶一表”村民登記建檔工作，建立村級大數據庫。同時，采取“邊推進邊化解”的方式，斬斷家人不良牽連關系，為家庭成員中征信良好的一方授信，對不良貸款客戶給予“一戶一策”的定制化解決方案。通過“做大分母、做小分子”的方式逐步降低了不良率。

數字科技助力鄉村振興

服務效率方面，提供操作便捷、程序簡便、邏輯清晰的數字化服務。商業銀行均致力于加強金融科技建設，著力提升數字化發展水平，不斷提高涉農服務的便捷度，提升涉農服務的友好性，打通涉農服務的“最后一公里”。例如，網商銀行自主研發了一款基于衛星遙感技術的金融科技產品“大山雀”，通過衛星接收農作物光譜反射判斷農作物種類、長勢，進而預判產量和產值，實時生成信貸額度。“大山雀”讓衛星掌握“信貸員技能”，實現“天地連接”，詮釋了另一種意義上的“靠天吃飯”，金融服務效率較其他同類銀行可謂“一騎絕塵”。

風險管理方面，通過數字化不斷提升風險管理質效。一是充分發揮數據要素價值，推動數據要素資源化、數據資源資產化、數據資產金融化。例如，陜西省農信聯社建設基于區塊鏈的“兩權”抵押貸款管理平臺，將當地人民銀行分支機構、產權交易中心、村委會、農商行等機構納入區塊鏈，實現“兩權”數據在線即時傳輸，促進“兩權”數據金融化。二是綜合運用包括區塊鏈、物聯網、5G等在內的新技術和新方案，在優化涉農服務流程的基礎上提升風險管控質效，充分解放商業銀行的生產力。

金融支持鄉村振興中存在的問題

鄉村發展層面

金融支持鄉村振興不會一蹴而就，“金融下鄉”仍存在諸多難點、痛點和堵點。根本原因在于我國鄉村經濟發展的滯后性。一是鄉村地區產業基礎薄弱，經濟發展滯后，缺乏足以覆蓋信用風險的產業支撐，整體信用環境較差、金融風險高。二是交通基礎設施不便，商貿流通體系不發達。鄉村地區大多地處偏遠山區，交通基礎設施欠缺、物流配送體系建設不完備，商業銀行對鄉村金融的管理半徑有限，管理成本高。三是鄉村經濟發展的政策支持和保障措施不足，鄉村市場整體處于經濟鏈的最底端。此外，受一些特殊因素的影響，農民被束縛在鄉村地區承受低收益，逐步喪失農業產業發展的積極性。

監管政策層面

監管政策層面的一些問題也會制約金融支持鄉村振興的質效。一是有關金融支持鄉村振興的部分政策缺乏長期性，尤其是地方執行層面不切實際下文件、下指標、下任務，導致商業銀行疲于應付監管要求而無法作長期研究、長期規劃和制定長期發展策略。二是有些政策要求過于籠統，缺乏具體操作規范，商業銀行因無法理解監管意圖而不能開展具體業務；部分商業銀行在實施過程中曲解監管要求，將一些不合規業務進行包裝后加以開展。三是鄉村振興中諸多業務存在較大信用風險，如果機械地執行監管要求，在不良容忍度有限的情況下，商業銀行信貸投放意愿不足，而傾向于采取“乾坤大挪移”的方式“優化指標”。

金融機構層面

基于效益性原則，商業銀行短期利益訴求明顯，收益可觀、風險可控的業務為其首選，這與鄉村振興經濟活動所特有的風險高、收益低的特點存在錯配。在鄉村產業中，種植養殖戶和小商小販居多，“靠天吃飯”的特點突出，且處于產業鏈的薄弱環節，整體經營風險較高，商業銀行介入意愿不足。同時，鄉村振興集效益性和公益性原則為一體，商業銀行需要在二者之間尋找一個合理的平衡點。

我國商業銀行伴隨著城市經濟的發展而興起，圍繞第二產業和第三產業開發的金融產品和服務體系相對完善，第一產業尤其是有關鄉村地區的金融產品開發不足，且風險管理經驗欠缺。商業銀行在地理位置上大多處于城鎮地區，遠離鄉村，對鄉村經濟發展、社會習俗、文化屬性了解不足，管理半徑有限，管理成本過高。

商業銀行鄉村金融服務專業能力欠缺、服務經驗不足。涉農產業學科關聯性強，不僅涉及農村產業發展，還涉及動植物、生物化學、天文地理等學科，需要商業銀行搭建卓越的產業調研能力和風險管理體系，而商業銀行現有的專業服務能力尚有欠缺。此外，有關涉農金融的標準尚有欠缺，商業銀行業務操作中的定量、定性分析難度大，可操作性弱。

現有的數字化能力難以滿足涉農金融的獨特需求。傳統融資模式難以解決涉農產業信貸要素不齊全的問題，因此需要借助大數據、區塊鏈、物聯網等數字化技術予以解決，而多數商業銀行現有的數字科技能力有限。盡管各種系統建設層出不窮，但“戰斗力”猶如“雞肋”，錄報表、修數據、走審批為日常表現，大大制約了服務客戶的效率。

思考與對策

幾點思考

鄉村振興是一項復雜的系統工程，深化金融服務對鄉村振興的金融支持需要作前瞻性、系統性考量。

金融助力實現鄉村振興，必須堅持農民利益至上、以農村發展為核心目標，堅持社會效益和經濟效益相統一。商業銀行作為金融支持鄉村振興的主要實施主體，應堅持經濟效益和社會效益的內在統一，在提供金融服務過程中應不斷降低成本、提高服務的便捷性，積極承擔社會責任，杜絕任何經濟“掠奪”行為。

尊重客觀規律，避免盲目投資、擴大規模的超前行為，避免造成資源浪費而破壞農村經濟活力。金融機構應認真研究鄉村經濟與社會發展規律，制定科學合理的服務策略，避免盲目拓展業務。既要注重“雪中送炭”式的金融服務，又要規制過度融資行為，以防止鄉村產業無序擴張，破壞鄉村經濟發展秩序。

以人為本，以金融引導鄉村企業發展，吸納鄉村人員就業，增加農民收入。一方面，通過提供信貸支持、支付結算、存款理財等相關金融服務提高鄉村地區金融可獲得性；另一方面，不斷加強服務模式創新，深度融入鄉村發展之中，在效益合理的范圍之內為鄉村提供更多支持，促進鄉村社會的全面發展。

對策建議

商業銀行應結合自身服務能力，因地制宜、融合鄉情，有效推進支持鄉村振興戰略，加強頂層設計和內部制度建設，以經濟效益和社會效益相統一為原則，持續優化相應的績效考核機制。

強化金融產品和服務體系建設，增強支持鄉村振興的基礎能力。產品創新方面。搭建完善產品體系，建立組件式、模塊化產品矩陣；推動業務模式創新，引入保險機構、融資擔保公司、財政資金、社會資本等建立收益共享、風險共擔機制，不斷緩解涉農產業的流動性約束；積極發展綠色金融，充分發揮綠色信貸的杠桿效應，引導更多的資金投入到環保節能項目和“兩型”產業的發展中來。服務創新方面。以完善的產品體系為基礎，以創新的服務模式為依托，不斷融入鄉村振興過程當中；要因地制宜，結合鄉村產業特色、文化特色提供差異化金融服務；不斷探索以“龍頭企業+農戶”“龍頭企業+農民合作社+農戶”“龍頭企業+基地+農戶”等為代表的創新型服務模式。

提升金融科技和系統交互質效，構建鄉村數字普惠金融體系。科技基礎設施是商業銀行“解放生產力”的核心，而順暢的系統集成是提升生產力的關鍵。一方面，商業銀行要進一步加強自身的科技服務能力建設，打造順暢的科技服務體系，疏通科技服務鏈路，提升金融支持鄉村振興的服務效率，解決金融服務“三農”的“最后一公里”問題。另一方面，商業銀行要不斷加強產融合作，融入鄉村發展，協同構建數字鄉村，推動數字普惠金融體系建設，優化鄉村地區金融服務體系，促進實現金融服務“覆蓋到村、服務到家、普惠到人”。

加強信用和風險管理體系構建，改善鄉村信用風險管理現狀。良好的信用環境不僅能夠彌補信息資源約束的短板、降低鄉村金融服務成本，而且能夠為涉農產業營造更為健康的經營環境。商業銀行要加強農村金融風險評估技術改進，結合鄉情特點靈活改變信用評估方式。例如，以“整村授信”為抓手推進“鄉村信用體系建設”工程，將開展“整村授信”工作納入日常工作和考核內容。同時，要加強鄉村金融知識宣講和教育，提高鄉村居民的信用意識，營造良好的信用環境。