農業保險對農民收入影響的區域異質性分析
——基于農業信貸中介效應

彭 妍，楊林娟

（甘肅農業大學 財經學院，甘肅 蘭州 730070）

一、引言

我國作為一個擁有5億多農村人口的國家，農業農村農民問題始終是關系到人民生計的重要問題，解決“三農”問題也始終是全黨工作的重點。在此基礎上，鄉村振興戰略在中共十九大報告上被提出，為解決“三農”問題提出了戰略規劃。促進農民增收作為“三農”問題的重中之重，自然也成為了鄉村振興戰略的出發點和落腳點。而促進農民增收需要金融資金支持，因此農業保險和農業信貸成為兩大重要的農村金融工具。近年來，甘肅省農業保險業務規模迅速擴大，保險產品不斷創新，在2013-2020年期間累計實現保費收入861208萬元、累計賠付支出603672萬元，價格指數保險、“保險+期貨”等新型保險產品滿足了農戶多樣性的投保需求，為農民在進行農業生產的過程中發揮了減少災害、降低損失的作用。同時各金融機構為實現金融精準扶貧，在2013-2020年期間累計發放涉農貸款458987365萬元，推出隴原農擔貸、特色產業貸、興隴合作貸等多款信貸產品，積極推動金融扶貧與鄉村振興政策銜接。然而甘肅省地貌復雜多樣，氣候變化敏感，氣象災害的發生頻率逐漸增大，造成的損失也逐漸增多，導致農業保險的減災作用被削弱。此外，甘肅省農業產值占比較大，農業保險發展需要較多的財政補貼，但甘肅省經濟發展水平較為滯后，對農業保險進行財政支持的能力有限，農民面臨著一定保費壓力，導致農民購買農業保險受阻。而農業信貸雖然在一定程度上能夠給農民提供生產資金，但農民往往面臨著一定程度的信貸配給。所以單方面的農村金融工具在促進農民增收的過程中具有一定局限性。因此，本文考慮能否將農業信貸與農業保險進行聯動，從而緩解單方面農村金融工具的局限性。一方面，農業保險保單可以作為農民獲取貸款時的抵押擔保物，緩解了農戶的信貸配給；另一方面，農民由于借入信貸資金，風險意識被激發，從而激勵其投保農業保險，有利于農業生產的風險被分散。故而本文探討對于甘肅省不同區域，農業保險單方面對農民收入具有怎樣的直接影響，以及農業信貸能否在農業保險對農民收入產生間接影響的過程中發揮中介效應。

二、文獻綜述

（一）農業保險對農民收入的影響

各學者關于農業保險對農民收入的影響主要持有兩種觀點。一種觀點是學者們認為農業保險對農民收入具有穩定作用甚至正向促進作用。國外學者Yamauchi（1986）[1]和Enjolras（2014）[2]通過實證研究發現農業保險能夠穩定農戶收入。Gine（2008）[3]和Barry K.Goodvin（2017）[4]以農戶為研究對象，發現農產品保險能減少農戶在自然災害中遭受的經濟損失，甚至能夠提高農民收入。李琴英等（2018）[5]、周穩海等（2014）[6]利用我國省際面板數據，選取“保險深度”、“保險密度”、“人均賠款”等指標衡量農業保險發展水平，探究其對農民收入的影響，結果發現農業保險總體上具有增收效應。張小東等（2015）[7]利用聚類分析、祝麗麗等（2021）[8]利用面板分位數回歸模型、盧飛等（2017）[9]利用固定效應模型和GMM模型分別對我國不同區域政策性農業保險的增收效應進行研究，結果發現對于不同區域，農業保險對于促進農民增收的貢獻度不同，但農業保險絕大多數地區的農民收入都具有正向促進作用。

另一種觀點是學者們認為農業保險對農民收入不具有顯著影響甚至會抑制農民收入增長。Glauber（2007）[10]和oDNoghue Key and Roberts（2015）[11]發現，農業保險對農民收入的影響并不顯著，甚至在有些年份會抑制農民收入增加。熊德平（2011）[12]通過建立誤差修正模型，結果發現農業保險的保費收入和農民農業收入之間呈現負相關關系。祝仲坤等(2015）[13]、石文香等（2019）[14]利用省際面板數據研究發現農業保險在促進農民增收過程中存在門檻效應，當農民收入低于門檻值時，投保農業保險反而不利于農民收入增加，此時農業保險對農民收入產生負向影響。

（二）農業保險、農業信貸與農民收入三者關系的研究

大多數學者研究農業保險與農業信貸的協同效應，鮮有學者研究農業保險、農業信貸與農民收入三者的關系。從理論研究層面上，林凱旋（2020）[15]闡述了銀保互聯支農的內在邏輯，論述銀保互聯能夠解決農業與金融業之間的矛盾并促進農民增收。從實證研究層面上，馮慶水和黃艷寧（2015）[16]分別利用55個發展中國家的統計數據、中國31個省份2009-2012年的數據，研究發現農業信貸與農業保險的互動能夠產生協同效應，保險業的發展與金融業的發展具有正向促進關系，能夠促進農業發展、提高農民生活水平。廖樸（2019）[17]分析發現我國單獨信貸產品扶貧無效；保險能夠幫助閾值以上人群擺脫潛在貧困，但對深度貧困無效；“信貸+保險”能解決一定程度的深度貧困問題，比單獨信貸或單獨保險的扶貧效果更好。

綜上所述，不同學者對于農業保險如何影響農民收入有著不同研究結論。得到不同結論的原因除了學者們采用了不同的研究模型和方法之外，還可能有如下原因：一是不同的研究區域會產生不同的研究結果。分區域進行研究時，學者們就會發現對于不同區域，農業保險對農民收入的影響有所不同；二是選取不同的指標也會產生不同的結果，有些學者用農民人均可支配收入來衡量收入水平，但也有學者選取農民人均經營性收入、農民人均非農收入等衡量農民收入水平，因此可能會得到不同研究結果。此外，通過查閱相關文獻，發現學者們大多研究農業保險與農業信貸的協同效應，鮮有學者在研究農業保險對農民收入的影響機制時，將農業信貸作為中介。因此相較于之前研究，本文可能具有如下創新點：第一，細化研究區域，以甘肅省14個市（州）為研究對象，結合甘肅省的省情，選取農業信貸為中介變量，探究是否具有“農業保險——農業信貸——農民收入”的傳導機制；第二，考慮到各市農業發展水平和經濟發展水平的差異，進行區域異質性分析，探究在甘肅省的不同城市，農業信貸是否發揮著不同的中介作用；第三，同時選取農民人均可支配收入、農民人均經營性收入和農民人均非農收入衡量農民收入水平，與單指標相比，能夠使實證結果更加可信。

三、研究方法、變量選取與數據來源

（一） 研究方法

1.熵權法

選取相關指標，利用熵權法對甘肅省14個市（州）的農業發展水平進行測算。

2.聚類分析法

利用聚類分析法，根據各市農業發展水平將甘肅省14個市（州）進行系統聚類，分析農業保險在農業信貸的影響下對農民收入影響的區域異質性。

3.中介效應檢驗

利用甘肅省14個市（州）2013-2019年有關農業保險、農業信貸和農民收入的面板數據，進行中介效應分析。

（二）變量選取

1.被解釋變量

參考周穩海等（2014）[6]、李谷成等（2018）[18]的做法，將農民人均可支配收入分為農民人均經營性收入和農民人均非農收入。其中，農民人均非農收入是農民人均可支配收入減去農民人均經營性收入得到的值。

2.核心解釋變量

學者們大多通過農業保險密度和農業保險深度來衡量一個區域的農業保險發展水平。農業保險深度指該地區農業保險保費收入與該地區農林牧漁業總產值的比值，農業保險發展密度指該地區農業保險保費收入與該地區農業從業人口的比值。本文研究農業保險對農民收入的影響，因此選取農業保險密度作為核心解釋變量更為合理。

3.中介變量

為了更好地反映農業信貸與農民收入的關系，參考董昕（2019）[19]等學者的做法，將涉農貸款余額按鄉村人數平均化，選取甘肅省14個市州的人均涉農貸款余額作為中介變量。

4.控制變量

參考李琴英等（2018）[5]、馬九杰等（2020）[20]、劉瑋等（2021）[21]的做法，從農業發展水平、金融發展水平以及政策環境三方面考慮加入控制變量。用受災率、第一產業比重、農業現代化水平以及農業從業率反映農業發展水平，受災率越大越不利于當地農業發展；第一產業比重越大，表明該地區產業結構越不合理，不利于農民增收；農業現代化水平越高，說明農民的農民生產能力越強，對農民增收具有正向促進作用；農業從業率則代表農民進行農業生產投入的人力資本，對農業產出水平具有影響。用金融發展深度（金融機構貸款余額與地區生產總值的比值）反映金融發展水平，金融發展深度越大，表明該地區的信貸配給越小。用涉農補貼反映政策環境，涉農補貼力度越大，農民進行農業生產的壓力就越小。

各變量詳細解釋見表1，為了消除異方差帶來的不平穩，對農民收入、農業保險密度、人均涉農貸款余額和農業現代化水平進行取對數處理。

表1 變量解釋

（三） 數據來源

本文選取甘肅省14個市（州）2013—2019年的面板數據進行實證分析。數據來源于《甘肅發展年鑒》《甘肅金融年鑒》《中國保險年鑒》《中國金融年鑒》。

四、實證結果與分析

（一）農業發展水平測定

參考冀欽等（2018）[22]學者的做法，選取第一產業比重、農業現代化水平和農民人均經營性收入三個指標，運用熵權法對甘肅省14個市州的農業發展水平進行測度。首先是確定一個由i個樣本和j個指標組成的矩陣，其次由于各指標量綱不同，所以對原始數據進行標準化，公式如下：

其中，i∈{1,2,...,98}是甘肅省14個市州在2013-2019年共98個樣本，j∈{1,2，3}是選取的指標數。Yij是指標經過標準化處理之后的數據，Xij指第i個樣本的第j個指標的原始數據，max(Xj)指第j個指標的最大值，min(Xj)指第j個指標的最小值。

然后計算第j個指標的信息熵Ej和效用值gj:

第j個指標的權重Wj為：

計算綜合得分：

最后根據各樣本的綜合得分計算出甘肅省14個市州的農業發展水平在2013—2019年的平均得分，如表2所示：

表2 甘肅省各市（州）2013—2019年農業發展水平綜合得分

（二）聚類分析

本文采用系統聚類法。所謂系統聚類是指先將每個樣品獨自分為一類，然后將類間距離最小的兩類進行合并形成一個小類，再把已經合并的小類按其類間距離再一次合并，不斷重復，直到將所有樣品都合并為一類。運用SPSS軟件對甘肅省各市州農業發展水平進行系統聚類分析，結果如圖1所示。

圖1 聚類分析結果

如圖1所示，可以將甘肅省14個市州按照農業發展水平分為三個區域，A區域包括：嘉峪關市、武威市、張掖市，酒泉市；B區域包括：蘭州市、天水市、慶陽市；C區域包括：金昌市、白銀市、平涼市、定西市、隴南市、臨夏州和甘南州。其中，A區域農業發展水平最高，C區域次之，B區域則最低。

（三）中介效應檢驗

在經過Hausman檢驗后，決定將模型設置為固定效應模型。參考溫忠麟和葉寶娟（2014）[23]修改的中介效應檢驗流程，建立回歸方程4-1、4-2、4-3：

其中，ln inyit是對農民收入取對數之后的結果，y=1,2,3分別代表農民人均經營性收入、農民人均可支配收入、農民人均非農收入，i代表甘肅省各市州，t代表不同年份。ln insur是對農業保險密度取對數之后的結果，ln agrload是對人均涉農貸款余額取對數之后的結果，X為各控制變量，λi為各省固定效應，μit為隨機擾動項，α0、a、b、c、c'、β為待估計參數。

首先對方程4-1進行回歸，若c顯著為正，說明農業保險可以顯著促進農民收入增加，按中介效應立論，如果不顯著則按遮掩效應立論。其次對方程4-2進行回歸，檢驗農業保險密度對人均涉農貸款余額的影響系數a是否顯著，然后對方程4-3進行回歸，檢驗農業保險密度對農民人均經營性收入、農民人均可支配收入和農民非農收入的影響系數c'和人均涉農貸款余額對農民人均經營性收入、農民人均可支配收入和農民非農收入的影響系數b是否顯著，如果a和b都顯著，說明存在中介效應，若'不顯著，則說明農業信貸發揮了完全中介效應；若'顯著且小于c，則說明農業信貸發揮部分中介效應。若a和b至少有一個不顯著，再用Bootstrap法對a、b進行檢驗。

1.A區域中介效應檢驗

按照以上流程對A區域進行中介效應檢驗，結果如表3所示。由表3模型1、模型2和模型3可知，對于A區域來說農業保險對農業信貸存在顯著正相關關系，但農業信貸無法顯著影響農民人均經營性收入，即通過逐步回歸法證明A區域農業保險可以顯著促進農民人均經營性收入增加，但農業信貸在農業保險影響農民人均經營性收入的過程中無法發揮中介效應，然后通過Bootstrap法進一步驗證農業信貸在農業保險促進農民人均經營性收入增加的過程中能否發揮中介效應，結果證明不存在中介效應。由表3模型1、模型4、模型5和模型1、模型6、模型7可知，農業保險在1%的水平上顯著影響農民人均可支配收入和農民人均非農收入，農業信貸業分別在5%和1%的水平上顯著影響農民人均可支配收入和農民人均非農收入。在加入農業信貸之后，農業保險對農民人均可支配收入的影響系數由0.3391下降到0.2127，可以認為農業信貸在農業保險促進農民人均可支配收入增加的過程發揮部分中介效應，中介效應占比（ab/c）為37.30%。在加入農業信貸之后，農業保險對農民人均非農收入的影響系數由0.4701下降到0.2827，可以認為農業信貸在農業保險促進農民人均非農收入增加的過程發揮部分中介效應，中介效應占比（ab/c）為39.87%。農業信貸無法顯著影響農民人均經營性收入可能有以下原因：以人均GDP衡量各市經濟發展水平，發現A區域嘉峪關市、武威市、張掖市和酒泉市在2013-2019年的平均人均GDP要高于甘肅省2013—2019年平均人均GDP，且通過計算得知A區域在2013-2019年農業現代化水平的均值為0.92，B區域為0.28，C區域為0.39，說明A區域經濟發展水平和農業現代化水平較高，因此農民會用農業信貸資金逐漸向非農產業轉型，依托龍頭企業和合作經濟組織，促進農業產業化，發展規模化產業，如農產品加工、鄉村旅游業等等，如此一來農民被雇傭從事非農活動，農民工資性收入和非農收入得以提高。所以對于A區域，農業信貸對農民人均非農收入和農民人均可支配收入的影響更顯著，而對農民人均經營性收入的影響不夠顯著。

表3 A區域回歸結果

2.B區域中介效應檢驗

對B區域進行中介效應檢驗，結果如表5所示。由表5可知，對于B區域來說農業保險對農業信貸不存在顯著影響，對農民人均經營性收入、農民人均可支配收入和農民人均非農收入也不存在顯著影響，按遮掩效應立論。通過Bootstrap法進一步驗證，結果表明農業保險促進農民增收的直接效應和農業保險通過農業信貸促進農民增收的間接效應均不顯著，遮掩效應也不成立。因此對于B區域的蘭州市、天水市和慶陽市，農業保險無法促進農民增收，農業信貸只能單獨促進農民增收，卻無法發揮中介效應。出現這種情況的原因可能是B區域蘭州市、天水市和慶陽市的農業發展水平相較于A區域和C區域較低，導致農民投保農業保險的積極性不足，經過計算發現B區域2013—2019年農業保險密度的平均值要低于A區域和C區域，因此對于B區域來說農業保險無法對農業信貸和農民收入產生顯著影響，而農業信貸單方面可以顯著促進農民增收。

表4 Bootstrap檢驗

表5 B區域回歸結果

表6 Bootstrap檢驗

3.C區域中介效應檢驗

對C區域進行中介效應檢驗，結果如表7所示。由表7模型1、模型2和模型3以及表8可知，對于C區域來說農業保險對農業信貸存在正相關關系，加入農業信貸之前，農業保險對農民人均經營性收入的影響在5%的水平上顯著為正，加入農業信貸之后，農業保險對農民人均經營性收入不存在顯著影響，因此農業信貸在農業保險促進農民人均經營性收入增長的過程中發揮完全中介效應。加入農業信貸之前，農業保險對農民人均可支配收入的影響在10%的水平上顯著為正，加入農業信貸之后，農業保險對農民人均可支配收入的影響變得不顯著，因此可以認為農業信貸在農業保險促進農民人均可支配收入增長的過程中也發揮了完全中介效應。而農業保險無論是通過直接路徑還是間接路徑，都無法顯著影響農民人均非農收入，只能由農業信貸單方面促進農民人均非農收入增加。之所以農業保險無法顯著影響農民人均非農收入，可能是因為C區域農業發展水平較高，經過計算發現C區域在2013-2019年的平均第一產業比重高于A區域和B區域，此外還通過計算得知C區域2013-2019年平均受災率高于甘肅省2013-2019年平均受災率，因此農民投保農業保險后，農業保險會對農業生產活動發揮主要作用，對非農業生產活動的影響較小，因此農業保險對非農收入的影響不顯著。

表7 C區域回歸結果

表8 Bootstrap檢驗

五、結論及建議

本文利用甘肅省2013-2019年14個市（州）有關農業保險、農業信貸和農業收入的面板數據，以農業發展水平為衡量指標，通過熵權法和聚類分析法將甘肅省分成了三個區域。研究對于甘肅省不同的區域，農業保險對農民收入的影響有何不同，以及在農業保險影響農民收入的過程中，農業信貸發揮的作用有何不同。研究發現：對于A區域來說，農業保險對農民人均經營性收入、農民人均可支配收入和農民人均非農收入在1%的水平上有顯著的正相關關系，說明A區域農業保險對農民收入具有顯著的增收作用，但農業信貸只能在農業保險促進農民人均可支配收入和農民人均非農收入增加的過程中發揮中介效應，在農業保險促進農民人均經營性收入增加的過程中不發揮中介效應；對于B區域來說，農業信貸可以單方面促進農民增收，但不能發揮中介效應。由于農業發展水平最低，農業保險密度也較低，因此農業保險無法對農業信貸產生顯著影響，也無法顯著促進農民增收；對于C區域來說，農業保險能促進農民人均經營性收入和農民人均可支配收入增長，不能顯著促進農民人均非農收入增長。農業信貸在農業保險促進農民人均經營性收入增長和農民人均可支配收入增長的過程中發揮完全中介效應，在農業保險影響農民人均非農收入的過程中無法發揮中介效應。綜上，對于甘肅省絕大部分城市來說，農業保險都能發揮促進農民增收的作用，而且存在“農業保險—農業信貸—農民增收”的傳導機制。

為早日實現鄉村全面振興，最大限度促進農民增收，根據以上研究結論，提出以下對策建議：第一，除了B區域3個城市之外，其他11個市州農業保險均可以顯著促進農民增收，所以A區域和C區域的農業保險供給力度還需加大。具體來說，可以完善農業保險保費補貼制度，減輕農民的投保壓力，從而增強農民投保的積極性。此外，保險機構還可以推出適合規模化生產的農業大戶、農業企業等的個性化農業保險產品，滿足不同農業生產經營主體的投保需求。從而使農民通過投保農業保險來促進其增收。第二，對于農業信貸單方面促進農民增收的B區域來說，應格外重視加大農業信貸資金的供給，滿足農民農業生產的資金需求，從而彌補B區域農業保險無法促進農民增收的局限性。對于信貸機構來說，可以降低農民貸款的門檻，放寬抵押物范圍。同時還應該降低農業信貸利率，延長貸款期限，減輕農民融資壓力。第三，研究結果表明對于甘肅省大部分區域，農業信貸可以在農業保險促進農民增收的過程中發揮中介效應，所以政府應該暢通農業保險與農業信貸互聯機制，重視保險機構與信貸機構的互聯，加強二者之間的合作。通過信息共享緩解承保過程和放貸過程中的信息不對稱問題，節約信息收集成本。還可以共同構建“保險+信貸”的金融產品，促進農業保險與農業信貸的協同發展，緩解單獨農村金融工具在促進農民增收過程中的局限性，最大程度地促進農民增收。第四，甘肅省作為一個氣候多變、地域狹長的省份，不同城市的農業發展水平、經濟發展水平都有所不同，不同區域農業保險和農業信貸對農民收入的影響也有所不同，所以應該考慮到區域異質性，因地制宜推出不同的農業保險產品、信貸產品和銀保互聯產品，促進地方特色產業的發展，幫助農民增收。