人臉識別在金融領域應用的安全性分析

馬強偉

中國人民銀行延安市中心支行 陜西 延安 716000

引言

早在2017年，央行就已經發布了關于人臉識別在線下支付中如何安全應用的文章。其中對于人臉安全識別在金融系統中的應用，要借助一系列的技術例如隱私計算、模式識別、密碼識別以及數據標簽等技術，并且利用專用口令，進行活體檢測，實現金融交易驗證。在文章發出后，各個銀行都開始進行人臉識別技術的應用。并且結合客戶標簽，利用大數據智能化分析，優化銀行的服務體系，人臉識別除了應用于線下支付，也成為不同銀行之間提升其客戶體驗的手段之一。

1 時代變化帶來的支付方式變化

1.1 技術進步帶來的支付革命

近年來我國的經濟以及技術都在不斷發展，其中關于支付手段也從單一走向了不斷進化的過程。自20世紀90年代的金卡工程開始，金融領域就已經步入了電子化：在經過了十幾年的努力之后，銀聯普及了電子化支付的銀行卡支付手段、由于可靠性以及安全性更高的原因，使其在全球領域內都有著廣泛的應用。

在2010年之后，網絡通信技術不斷發展，在4G移動網絡的基礎下，移動互聯網、通信技術以及智能設備都有了更加迅速的發展，使得NFC技術以及二維碼技術邁進了時代的舞臺，開啟了移動支付的新時代。在保證線下移動支付更加安全的同時，由于其更加快捷方便，吸引到了許多年輕用戶的使用，也成就了碼基支付的流行[1]。

隨著移動通信技術的進一步發展，出現了5G技術以及窄帶物聯網，成就了新的物聯網時代。在這一技術背景之下，線下支付技術有了更長遠的發展，出現了無感支付。無感支付是在經過付款人的授權之后，其所授權的第三方支付或者銀行可以使用所預存的客戶信息為支付憑證以及介質，結合了云計算、人工智能、物聯網和生物識別以及人工智能等新興的技術手段，完成無感的快捷線下支付手段。

1.2 生物識別與線下無感支付的結合

無感支付已經應用到了多種場景中，例如智慧停車、ETC、智慧加油以及京東和支付寶等第三方支付公司或者B2C的電子商務公司所推出的無人超市，所使用的支付方式都涉及了無感支付，其中所使用到的核心技術就包括了生物識別技術。自從蘋果公司推出了Apple Pay之后，各大技術公司，不論國內還是國外，紛紛開始將生物識別技術與其所生產的產品相結合，其產物就包括了聲紋識別、掌紋識別、虹膜識別、指靜脈識別以及人臉識別等一系列新興技術，這些技術又紛紛應用到了移動支付方面[2]。但是基于生物識別技術帶來的移動支付的安全性能一直受到人們的強烈關注，于是隨著《網絡安全法》的出臺，移動支付的安全性問題是廠家不可避免的[3]。生物識別技術帶來的新興支付方式，其方便快捷程度是不言而喻的，但是其可靠性以及成熟度，使得新興支付方式的發展需要避免與開放式的線上支付場景相結合。

在無感支付中，付款人所使用的付款憑證就是其本人的生物信息，在結合銀行或者其他金融機構的設備后深入學習，并且結合標記以及活體檢測等技術的配合，可以大大提升線下支付的安全程度，對金融服務的便捷和普惠性也有著顯著的提高。

2 人臉識別技術的特點

2.1 人臉識別技術的特點

2.1.1 非接觸采集更加方便。生物識別技術中，上文所列舉到的其他方式，例如掌紋以及指紋等技術，都需要將個體的生物信息與識別設備進行直接的接觸，才能夠采集到個體的信息。而人臉識別技術脫離了這一技術限制，使用生物識別技術的個人，可以使用非接觸模式通過遠端以及近端獲取信息，這就造成了人臉識別的應用性更加廣泛。

2.1.2 主動性更強。指紋識別或者虹膜，都需要使用生物技術的個體強制配合。相較于此，人臉識別技術已經可以在個體無須特意強制配合的前提下獲取到人臉圖像。這種取樣方式，在甄別以及安防方面有著異常的優勢，例如在各個公共場所例如商超、學校、醫院、飛機場以及銀行等，可以進行有效的流動人員識別和檢測，以便進行危險的預防以及監控。

2.1.3 效率以及并發性更高。人臉識別在公共場景下，可以進行多人同時識別以及判斷。其識別效率更高，可以在同一場景，同一時段下獲取到更多的有用信息。相較于其他的生物識別技術，更適用于現實中的復雜環境。

2.2 不使用人臉識別給金融帶來的影響評估

在金融領域方面，人臉識別技術的使用可以帶來更多的幫助。如果金融機構例如銀行沒有使用此技術，帶來的不利影響會有所上升。銀行所遭遇的風險，例如沒有進行身份核實而導致存款被盜的時間，銀行會因為自身的失誤，賠償儲戶70%的損失；如果已經進行身份核實，但是使用了假身份證實施違法犯罪活動，銀行所承擔的損失為30%[4]。其他的情況，例如沒有使用人臉識別系統，可能會有同行在銀行內誘導客戶轉存或者投資到其他銀行，因為客戶對本銀行的不信任和懷疑情緒。如果碰到不良人員，更會對客戶本身的資產帶來風險，引起客戶的實質性損失。以上的兩種風險都會敗壞銀行的信譽度，還會造成巨額的賠償風險。

3 人臉識別在金融領域的應用以及風險

3.1 金融領域使用人臉識別的經典場景

金融領域中所使用到的人臉識別技術，更多的是引用到身份驗證中。人臉識別技術廣泛地應用于銀行遠程支付、身份認證以及開戶等方面的驗證。此項技術主要是通過人臉信息中特征的提取，再利用生物統計學的原理，對人臉特征進行建模分析。再從將使用者的面向與人臉特征點相結合進行分析，分析的結果可以得出一個相似值，這個相似值就是用來驗證身份的重要信息。

人臉識別中所使用到的圖像來源大多是用戶自傳照片，這些照片往往會受到角度或者光纖的影響，導致照片的質量不足，不利于后期的人臉特征管理。除了自傳照片，身份證照片的使用程度也很好，但是身份證上的人臉照片讀取后會更加模糊。還有就是通過公安部所儲存的人臉數據，進行身份識別。

規模化的應用是人臉識別在金融領域場景最廣泛的應用之一。此場景多半應用在常規的操作中，例如存取款和支付。銀行或者金融機構每天所使用的客戶流量較為廣泛，也就需要識別系統進行大量運算，所以金融系統的服務器和寬帶也要有更好的質量。

3.2 線上人臉支付有較大的隱私泄露風險

人臉支付是十分便捷的支付手段，也提升了人們生活的便捷程度。但是由于人臉支付在線上或者線下的支付場景多種多樣，也提升了人臉支付的風險程度。在此方面，不同的場景所帶來的風險也是不同的。風險主要有以下幾種[5]：①人臉識別是否成功，其關鍵之處就是核心算法是否有效。越是大規模應用人臉識別技術，就更要保證人臉識別的精準程度。②人臉的外形不是一成不變的，不同的角度或者不同的表情，都會造成人臉視覺圖像上的不同。③ 人臉識別技術設計到拍照，所以對于光照條件以及人臉是否有遮擋物得到也有一定的要求。

人臉支付在進行線上支付時，所使用到的軟件會通過所使用的設備，采取人臉數據，并將數據以及其他敏感信息上傳到設備的服務器，以便完成線上支付。上傳云端的數據，不論是公司進行販賣，還是其他公司非法獲取的風險都會上升。

3.3 線下人臉支付的安全性仍需提升

線下人臉支付相較于線上支付，其安全性更高。眾多的企業對于人臉支付方面的產品研發都十分積極，例如銀聯就研發了“刷臉付”，微信推出了“青蛙”。支付寶推出了“蜻蜓”等設備，在可信的環境下進行人臉數據的傳輸和收集。特有設備的加持是線下支付安全性高于線上的重要因素之一。

除了設備也有著制約，在提取到的客戶人臉圖中，大多數是2D圖像，這就導致被黑客盜取信息的風險提高。黑客通過三維面具、頭模以及三維動態圖像、紙質圖像等方式進行攻擊，偽造客戶的人臉數據。此種風險若想避免，就需要結合其他的手段進行輔助驗證。

4 人臉支付在金融領域的安全應用研究

4.1 加強政策方面的監督

人臉支付要想得到良性發展，并且提升其安全性，就要有配套的監管規定。

首先，使用人臉支付的企業需要掛牌經營。相關的從業人員以及企業，禁止使用搜集到的信息進行違法犯罪活動。個人在使用人臉識別之前，要明確使用范圍，例如僅用于登錄使用。不良企業在此方面的積極性肯定有所欠缺，這就需要國家層面進行數據保護清單的制定，嚴格控制企業對于信息的應用，從風險扼殺在搖籃里。

除了對于信息的使用，企業對于數據的采集方面，也需要有嚴格的規定。在信息的采集過程中，只能夠采集與企業或者產品特性有關的信息，不能進行過度采集。

4.2 與傳統線下支付方式相結合

人臉支付方式的安全性可以借鑒傳統的線下支付方式。傳統的線下支付方式，例如POS機，需要將卡放入機器內，再輸入密碼進行使用。人臉識別技術的使用，可以代替銀行卡或者二維碼支付，再結合執行的環境，進行多方面的安全計算、標記化、數據標簽、密碼識別以及隱私計算等多種技術，突破人臉識別帶來的安全性瓶頸。又或者將個人的人臉特征作為賬戶支付的媒介，將無感支付作為輔助實現驗證，而使用的個人無須攜帶其他工具例如手機或者銀行卡，就可以進行交易，實現支付快捷和安全性的統一[6]。

4.3 加強技術方面的保護措施

在金融領域或者其他方面所收集到的人臉信息，需要用標記化技術或者其他技術進行脫敏處理，在疊加信息加密技術，保障人臉的存儲以及傳輸的安全性，為人臉信息提供可靠的保護。另一方面，人臉信息的安全處理，可以通過對安全多方技術以及可信執行環境等手段，確保在其使用以及流轉過程中的保密程度，有效解決使用速度和隱私保護方面存在的問題。用戶信息中的電話以及姓名等信息的關聯性很高，需要將信息分開存儲，并且進行隔離。如果發生信息泄露事件，攻擊者也無法通過單一的信息獲取到其他信息，降低隱私泄露的風險。

4.4 完善行業標準以及強化檢測認證

使用人臉支付的各個平臺或者領域，都需要有相關的安全標準。在生物識別方面，尤其是人臉識別，對于受理終端的安全性要求是非常高的。所以設備的檢測認證以及是否安全可靠也要注意，避免只考慮標準的安全，忽視了對設備的重視程度。對于此方面，可以進行生物模板例如人臉模板的規范，并且要加強對于采集、存儲以及對比傳輸等步驟的監管。行業標準的完善以及檢測認證的強化，可以大大降低隱私泄露的風險，不僅作用于人臉識別，還能為網絡安全的整體水平做出一定的貢獻。

5 結束語

時代的發展日新月異，支付技術也層出不窮。在未來的發展中，除了支付方式的變化，金融領域也會迎來其他的金融科技帶來的發展紅利，例如數字貨幣。在人臉識別的應用方面，要不斷進行探索，以便加強其在金融領域的安全應用，并與傳統以及新的科技以及技術相結合。在人臉識別的安全性保障中，行業標準以及檢測認證是其安全性保障的基礎，所以要不斷推進標準以及檢測認證的完善，以便在金融領域的未來發展中，幫助人臉識別獲得更多的發展機遇。