縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型探討

□陳學(xué)紅

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是以習(xí)近平同志為核心的黨中央著眼于實現(xiàn)“兩個一百年”奮斗目標(biāo)作出的重大決策。黨的二十大報告提出 ：“全面推進鄉(xiāng)村振興”“堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展”“鞏固拓展脫貧攻堅成果”“加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國，扎實推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織振興”。縣域作為國民經(jīng)濟的底部基礎(chǔ)和實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主戰(zhàn)場，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推進，促進了農(nóng)業(yè)農(nóng)村新業(yè)態(tài)、新模式、新市場不斷涌現(xiàn)，對縣域金融服務(wù)提出了更高標(biāo)準(zhǔn)、更加多元化的要求。云計算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)迅猛發(fā)展，智能科技深刻改變?nèi)藗兊纳罘绞剑鹑诳萍家l(fā)大變革，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為金融機構(gòu)的必然選擇，由大城市不斷下沉至縣域及鄉(xiāng)村，深刻影響著縣域金融市場發(fā)展及變化。適應(yīng)縣域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展和鄉(xiāng)村振興的金融需求，如何加快縣域金融服務(wù)方式的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為金融機構(gòu)特別是縣域金融機構(gòu)的必答題。

縣域金融服務(wù) 數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機遇與挑戰(zhàn)

——縣域經(jīng)濟的加快發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推進為縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來了全新的機遇。一是縣域經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)帶來新的金融信貸需求。2022 年5 月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推進以縣城為重要載體的城鎮(zhèn)化建設(shè)的意見》提出，統(tǒng)籌縣城生產(chǎn)、生活、生態(tài)、安全需要，因地制宜補齊縣城短板弱項，促進縣城產(chǎn)業(yè)配套設(shè)施提質(zhì)增效、市政公用設(shè)施提檔升級、公共服務(wù)設(shè)施提標(biāo)擴面、環(huán)境基礎(chǔ)設(shè)施提級擴能，增強縣城綜合承載能力，提升縣城發(fā)展質(zhì)量，更好滿足農(nóng)民到縣城就業(yè)安家需求和縣城居民生產(chǎn)生活需要，為實施擴大內(nèi)需戰(zhàn)略、協(xié)同推進新型城鎮(zhèn)化和鄉(xiāng)村振興提供有力支撐。隨著相關(guān)政策的落地實施，縣域交通、通信、電力、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)必將產(chǎn)生大量融資及其他金融服務(wù)需求，這就要求縣域金融不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，從而促進金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

二是綠色經(jīng)濟催生綠色金融。黨的二十大報告明確提出要完整準(zhǔn)確全面貫徹新發(fā)展理念，推動經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展。“綠色發(fā)展”作為新時代經(jīng)濟社會發(fā)展的五大理念之一，必須貫穿經(jīng)濟社會始終，因此要大力發(fā)展綠色金融。特別是在當(dāng)前全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的新征程中，著力構(gòu)建新發(fā)展格局的戰(zhàn)略下，以綠色金融為抓手，打造綠色經(jīng)濟發(fā)展的新引擎，順利實現(xiàn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級就尤為重要。深入推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，全面落實“去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板”五大任務(wù)，順利實現(xiàn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，需要加快節(jié)能環(huán)保、新能源、綠色低碳等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而這些低碳、循環(huán)和生態(tài)經(jīng)濟發(fā)展存在巨大資金缺口，亟須利用綠色金融機制創(chuàng)新和綠色金融發(fā)展，調(diào)整供給結(jié)構(gòu)，促進傳統(tǒng)粗放型的經(jīng)濟增長方式向綠色低碳和減量化的經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變，因此，利用綠色金融助推經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級迎來了歷史機遇期。以專業(yè)化、系統(tǒng)化、綜合化的綠色金融支持生態(tài)保護、生態(tài)建設(shè)和綠色產(chǎn)業(yè)項目，為經(jīng)濟轉(zhuǎn)型提供高效的金融服務(wù)，最終實現(xiàn)經(jīng)濟綠色增長，也將成為金融業(yè)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，回饋社會的最佳方式之一。

三是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推進，讓 “三農(nóng)”領(lǐng)域成為金融藍海。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面深入推進，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)以“互聯(lián)網(wǎng)+”和產(chǎn)業(yè)融合方式快速發(fā)展，“三農(nóng)”領(lǐng)域和縣域金融市場成為各家金融機構(gòu)競爭的高地，金融機構(gòu)為搶灘縣域市場主動求變，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推出具有農(nóng)村特色的電子商務(wù)平臺，成功實現(xiàn)了新型互聯(lián)網(wǎng)金融圈的構(gòu)建。同時，隨著農(nóng)地抵押貸款模式的逐步完善，農(nóng)村信貸投放也有了更多的渠道，進一步緩解了農(nóng)村信貸監(jiān)管約束。縣域金融通過加大對農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等的支持力度，創(chuàng)新“村集體+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”等產(chǎn)業(yè)鏈融資模式，在服務(wù)“三農(nóng)”高質(zhì)量發(fā)展的同時促進了縣域金融自身的健康發(fā)展。

四是新的消費方式為消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了動力。隨著經(jīng)濟社會的高質(zhì)量發(fā)展，人們的消費能力也在不斷提升。在加快構(gòu)建新發(fā)展格局的戰(zhàn)略加持下，消費經(jīng)濟將是我國經(jīng)濟增長的動力源泉，也為消費金融的發(fā)展帶來了巨大空間。尤其是縣域消費被激活后，縣域金融市場將會有著無限的發(fā)展?jié)摿Α?shù)據(jù)顯示，一些發(fā)達國家信貸總額中消費貸款占比達到了20%，而目前我國縣域金融機構(gòu)住房消費貸款占比達到了80%，甚至更多，而真正的生活消費貸款僅為3%左右。因此，縣域金融服務(wù)要著力于消費金融服務(wù)，積極創(chuàng)新消費金融產(chǎn)品等，從而推動縣域金融的良好發(fā)展。

——縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面對的挑戰(zhàn)。一是縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展方式與地方經(jīng)濟發(fā)展匹配。長期以來，多數(shù)銀行業(yè)金融機構(gòu)將業(yè)務(wù)重心放在了大中城市，對縣域和廣大鄉(xiāng)村的金融服務(wù)投入不足，導(dǎo)致縣域金融服務(wù)與縣域經(jīng)濟社會發(fā)展不匹配，鄉(xiāng)村金融服務(wù)能力嚴(yán)重滯后。這讓縣域地區(qū)中小企業(yè)特別是實體經(jīng)濟長期困擾于融資難融資貴問題，而難以做大做強。

二是數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)對金融服務(wù)提出了更高要求。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，加快推進的數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)使金融服務(wù)呈現(xiàn)出多元化趨勢，從供給端來看，農(nóng)村單一的金融基礎(chǔ)設(shè)施與其不相匹配。當(dāng)前，農(nóng)村信貸產(chǎn)品多為傳統(tǒng)的信用貸款和質(zhì)押貸款，以及簡單的存取款服務(wù)，無法滿足鄉(xiāng)村振興對金融服務(wù)的多樣性需求，創(chuàng)新推出縣域金融服務(wù)方式和適應(yīng)新需求的金融產(chǎn)品迫在眉睫。而從需求端來看，縣域和鄉(xiāng)村地區(qū)的居民因受傳統(tǒng)理念約束和缺失金融知識，而普遍存在金融素養(yǎng)較低的問題，這就導(dǎo)致縣域金融服務(wù)的有效需求不能充分激活。同時，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)由于抵抗風(fēng)險能力弱，在貸款時也存在抵押品和信用度不足的問題，一定程度上阻礙了銀行信貸的有效投放。從政策配套端來看，當(dāng)前財政政策對普惠金融發(fā)展的支持力度還需進一步提高，農(nóng)村信用體系建設(shè)還有待完善。

三是受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊嚴(yán)重。在信息技術(shù)的不斷發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融以其跨地域性、方便快捷等優(yōu)勢迅速搶占了市場份額，在“三農(nóng)”領(lǐng)域和縣域市場中占據(jù)了一席之地，如以支付寶等為代表的第三方支付平臺已完全滲透到農(nóng)村地區(qū)，其便捷的操作模式、強大的渠道優(yōu)勢搶占了縣域小額支付結(jié)算的大部分市場。此外，縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型相對來說速度較慢，對于技術(shù)的應(yīng)用還只是處于“跑馬圈地”狀態(tài)，“金融+非金融”的服務(wù)比拼愈演愈烈，市場競爭十分激烈。

縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難點

——社會信用意識提升任重道遠。縣域金融服務(wù)存在主體與客體，二者共同協(xié)作才能完成一項金融活動。為此，縣域金融活動中，要求主體和客體都應(yīng)具備金融素養(yǎng)，以此來順利完成金融活動。其中，應(yīng)關(guān)注到縣域企業(yè)良好的信用意識，其對縣域金融服務(wù)起到了積極作用。可以說，信用經(jīng)濟是推動縣域經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵，建立完善的社會信用體系和增強社會公眾信用意識是縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難點之一。在此背景下，縣域企業(yè)更應(yīng)加快建立起科學(xué)管理制度，樹立良好的信用意識，規(guī)范自身的金融活動，不斷提升企業(yè)的管理水平。如果企業(yè)沒有較好的管理能力，就會因自身的償債能力不足導(dǎo)致信用缺失，讓銀行望而卻步。

——金融法規(guī)制度尚待健全。完善的法律法規(guī)可為縣域金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供保障，同時營造良好法治環(huán)境。目前，國家層面出臺了諸多有關(guān)法律法規(guī)和政策制度，如《銀行法》等。但是，需要正視的是，縣域金融服務(wù)正處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展中，時常出現(xiàn)新情況新問題而無法可依、無章可循。特別是隨著信息技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，各類金融產(chǎn)品也在持續(xù)更新。而由于法律存在的滯后性，無法對縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進行規(guī)范管理。因此，當(dāng)前應(yīng)推進有關(guān)法律法規(guī)的完善建設(shè)，以進一步規(guī)范和約束縣域金融數(shù)字化服務(wù)。然而，正如上文所言，法律的制定與實施需要一定的周期，有著一定的滯后性。從而使縣域數(shù)字金融發(fā)展中出現(xiàn)的如違規(guī)借貸、騙貸等問題無法及時處置。

——現(xiàn)有監(jiān)管體系難以適應(yīng)數(shù)字金融發(fā)展。在推動縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，通過在縣域金融市場內(nèi)引入數(shù)字金融技術(shù)，以進一步推動縣域金融服務(wù)轉(zhuǎn)型。然而，在市場監(jiān)管方面，縣域數(shù)字金融市場當(dāng)前是按照混合經(jīng)營的形式，而對其的監(jiān)管卻是以職能為準(zhǔn)進行行業(yè)劃分。這種形式的監(jiān)管沒有良好的合作管理機制，在實際操作過程中很容易出現(xiàn)推卸責(zé)任或監(jiān)管重復(fù)等問題，嚴(yán)重影響到了監(jiān)管的質(zhì)量和效率。在縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型下，監(jiān)管體系的更新速度亟須加快。針對這一問題，中國人民銀行對縣域數(shù)字金融服務(wù)監(jiān)管方面出臺了有關(guān)政策，以進一步規(guī)范縣域數(shù)字金融服務(wù)。然而，由于數(shù)字技術(shù)的發(fā)展迅速，為確保監(jiān)管體系的有效性，仍需不斷地對其進行調(diào)整，以實現(xiàn)監(jiān)管體系的全覆蓋。

——縣域金融服務(wù)創(chuàng)新不足。在社會主義市場經(jīng)濟體制下，金融市場的同業(yè)競爭日益激烈。在此背景下，縣域金融服務(wù)因產(chǎn)品和服務(wù)方式、技術(shù)手段等方面創(chuàng)新力度不足而難以適應(yīng)競爭需求，這在一定程度上制約著縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐。

——大眾數(shù)字金融素養(yǎng)提高難。由于目前縣域數(shù)字金融服務(wù)尚處于一個初級的發(fā)展階段，因此大多數(shù)群眾自身的數(shù)字金融素養(yǎng)水平不高，具體體現(xiàn)在對數(shù)字金融有關(guān)知識學(xué)習(xí)掌握不夠，導(dǎo)致自身數(shù)字金融素養(yǎng)不高，因而對正規(guī)的數(shù)字金融服務(wù)與非法投資渠道難以正確辨別。

縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略

全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，依靠現(xiàn)代信息技術(shù)，大力發(fā)展數(shù)字金融，縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已是勢在必行。面對縣域數(shù)字金融發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)，必須結(jié)合實際，針對問題破解難點，加快推動縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以更好地服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展和鄉(xiāng)村振興。

——完善社會信用體系。在縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，建立健全社會信用體系十分關(guān)鍵。構(gòu)建縣域數(shù)字金融社會信用體系，應(yīng)著重從以下三方面入手：首先要確定信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，采取統(tǒng)一化標(biāo)準(zhǔn)格式，對各類數(shù)據(jù)進行采集匯總并分析，明確信用數(shù)據(jù)是哪些，以及信用數(shù)據(jù)來源、真實性等方面的內(nèi)容，從而最大化地將碎片化、零散化信用數(shù)據(jù)進行吸收。這在一定程度可以極大地彌補銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)缺陷，最大限度地整合縣域數(shù)字金融數(shù)據(jù)，完善企業(yè)和公眾的征信內(nèi)容。要在地方政府主導(dǎo)下，縣域金融機構(gòu)與公安、市場監(jiān)管等部門通力合作共建共享。其次，要通過構(gòu)建金融機構(gòu)統(tǒng)一的信用等級評定制度，實施統(tǒng)一管理、統(tǒng)一信用等級評定的程序，進行公開公正的信用等級評定。可由征信管理機構(gòu)牽頭，商業(yè)銀行參與。最后，進一步強化監(jiān)督管理，建立市場準(zhǔn)入、運營、退出機制，切實提升信用體系水準(zhǔn)。

——加強金融法律法規(guī)的建設(shè)。縣域數(shù)字金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，必然離不開法律法規(guī)及政策制度的保障。通過法律法規(guī)的約束，讓金融活動參與者能夠規(guī)范自身行為，樹立誠實、守約的理念，進而為縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型打造出良好的發(fā)展環(huán)境。首先，要在原有法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，針對縣域數(shù)字金融快速發(fā)展變化不斷出現(xiàn)的新情況新問題作進一步的補充和說明，以約束和規(guī)范縣域數(shù)字金融服務(wù)。如針對當(dāng)前數(shù)字金融活動中支付機構(gòu)行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)借貸款等活動出臺相關(guān)的法律法規(guī)，以保障規(guī)范運行健康發(fā)展，同時也保護社會公眾和金融企業(yè)的合法權(quán)益。需要強調(diào)的是，在制定有關(guān)法律法規(guī)時，具體應(yīng)包含縣域金融服務(wù)所涉及的交易安全、行業(yè)準(zhǔn)入原則等內(nèi)容。此外，針對一些違法行為應(yīng)進行嚴(yán)厲懲治。

——創(chuàng)新縣域數(shù)字金融監(jiān)管模式。在市場監(jiān)管方面，可積極引入穿透式監(jiān)管模式。這一監(jiān)管模式可分為兩種：第一種監(jiān)管模式不能進行跨業(yè)務(wù)或者跨機構(gòu)的監(jiān)管，僅能直接監(jiān)管金融機構(gòu)，對資金鏈上有關(guān)金融機構(gòu)，也只能用直接監(jiān)管的方式進行間接監(jiān)管。第二種則是通過分功能監(jiān)管、分業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的設(shè)置，實現(xiàn)多元化的監(jiān)管，但是其存在著重復(fù)監(jiān)管的可能。考慮到縣域數(shù)字金融監(jiān)管現(xiàn)狀，利用穿透式監(jiān)管這一方法僅能進行過渡。為確保縣域數(shù)字金融的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)引入多元合作協(xié)調(diào)監(jiān)管這一模式。樹立統(tǒng)籌監(jiān)管思維，建立起專門的監(jiān)管體系，實現(xiàn)對縣域數(shù)字金融的統(tǒng)一監(jiān)管，以提高監(jiān)管效率。需要注意的是，由于縣域數(shù)字金融存在著特殊性，政府部門應(yīng)在對第三方監(jiān)督機構(gòu)賦權(quán)的同時，進行有效的引導(dǎo)和規(guī)范監(jiān)管。

——創(chuàng)新縣域金融服務(wù)。為進一步提高縣域金融服務(wù)水平，當(dāng)前應(yīng)加快打造良好的縣域金融運行環(huán)境，通過建設(shè)5G、大數(shù)據(jù)等新型數(shù)字經(jīng)濟基礎(chǔ)設(shè)施，為縣域金融服務(wù)注入新活力。縣域金融服務(wù)要圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進以下五大服務(wù)：在線上融資服務(wù)方面，通過與農(nóng)產(chǎn)品交易市場合作，為貿(mào)易商提供金融服務(wù)；在線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)方面，向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等提供融資服務(wù)；在鄉(xiāng)村現(xiàn)代化建設(shè)中，向數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)有關(guān)實施單位提供線上融資服務(wù)；與建筑單位緊密合作，提供代發(fā)工資產(chǎn)品服務(wù)；圍繞國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、特色小鎮(zhèn)建設(shè)、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展等領(lǐng)域，推出上下游產(chǎn)業(yè)鏈融資服務(wù)，提供給核心產(chǎn)業(yè)鏈上的集群客戶。以F 省L 縣為例，該縣通過創(chuàng)新縣域金融服務(wù)模式，鼓勵企業(yè)直接面向市場融資，并大力支持涉農(nóng)中小企業(yè)在新三板掛牌，進一步發(fā)展縣域金融股權(quán)市場；在債務(wù)融資服務(wù)上，該縣通過實施涉農(nóng)企業(yè)發(fā)債業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并鼓勵企業(yè)通過銀行間債務(wù)融資工具等方式進行項目融資。此外，該縣還利用數(shù)字技術(shù)構(gòu)建起農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)、“三農(nóng)” 數(shù)據(jù)檔案庫等，進一步提升了普惠金融供給能力。基于線上供應(yīng)鏈金融模式，該縣通過實施馬鈴薯全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，有效解決了貸款主體信息不透明等難題。

——加強金融知識宣傳普及，不斷提高公眾和企業(yè)數(shù)字金融素養(yǎng)。在縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，縣域金融消費群體自身的金融素養(yǎng)，決定了其使用數(shù)字金融產(chǎn)品的能力，也間接影響縣域數(shù)字金融的發(fā)展。具體而言，當(dāng)金融消費群體具備更高的數(shù)字金融素養(yǎng)時，就會具備更多的金融消費能力，也就能夠促進金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。傳統(tǒng)的縣域金融服務(wù)中，雖然各金融機構(gòu)也開展了金融知識宣傳普及活動，但由于內(nèi)容單一、形式枯燥，實際效果不佳，縣域和廣大鄉(xiāng)村地區(qū)居民的金融素養(yǎng)提升緩慢，金融消費能力沒有充分激發(fā)。因此，應(yīng)積極利用現(xiàn)代信息技術(shù)，多形式開展廣泛的金融知識宣傳活動。如建立微信公眾號平臺，將復(fù)雜專業(yè)的金融知識，以群眾喜聞樂見、通俗易懂的方式向大眾宣傳推送；利用銀行實體營業(yè)網(wǎng)點進行常態(tài)化宣傳；組織宣傳小分隊進鄉(xiāng)村、社區(qū)、企業(yè)、學(xué)校，通過視頻、現(xiàn)場講解咨詢、發(fā)放宣傳資料等方式讓大眾了解數(shù)字金融服務(wù)，并有效識別和規(guī)避金融風(fēng)險，樹立數(shù)字金融意識，提高金融消費能力。

總之，在全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的新征程中，必須完整準(zhǔn)確全面貫徹新發(fā)展理念，緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)，根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展需求，加快縣域金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，努力提高金融服務(wù)質(zhì)效，致力推動經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展。