司法確認對不良貸款收回的思考 以珙縣農商銀行為例

□徐忠林 秦藝

實踐案例

案例分析。案例一：某支行借款人因意外死亡，擔保人為其前妻，貸款金額50 萬元，貸款發放后借款人歸還了貸款本金49 萬元，尚欠借款本金1 萬元，利息約7 萬元。客戶經理對擔保人進行催收時，擔保人明確表示不愿意還款。于是客戶經理擬采用訴訟方式對貸款開展清收，但對留存資料予以清理時，發現未留下有效的催收痕跡，使得該筆貸款存在訴訟時效的爭議。經條線部門分析認為采用訴訟手段并不是一個穩妥的收回貸款方式，建議客戶經理與擔保人達成還款協議，然后通過司法確認的方式，保全債權。客戶經理通過多次上門溝通和協商，客戶最終表示愿意分期歸還貸款。案例二：某支行借款人貸款50 萬元，貸款發放后借款人歸還了貸款本金28 萬元，尚欠借款本金22 萬元，利息6 萬元。珙縣農商銀行通過司法確認方式與借款人達成和解協議。但借款人并未按照和解協議的內容履行還款義務，珙縣農商銀行便向法院申請強制執行。法院執行局通過司法拍賣方式以41 萬元價格將借款人的房產賣出，珙縣農商銀行成功收回了所有貸款本息。

法律依據。根據《人民調解法》第三十三條及《民事訴訟法》第一百九十四條，經調解委員會調解后，自協議生效之日起三十日內向當地人民法院申請司法確認，協議確認有效后即具有強制執行力，珙縣農商銀行在珙縣金融糾紛人民調解委員會主持下與擔保人形成書面的調解協議，并共同向當地人民法院申請確認調解協議有效，法院裁定有效，即具備了司法效力，債權得到了保全。

法律分析

本案例存在認定繼承人困難。案例中借款人死亡的情況，若采用訴訟的方式，根據《民法典》第一千一百二十七條與第一千一百六十一條，第一順位法定繼承人有配偶、父母、子女，且繼承人只在繼承遺產范圍內承擔償還責任，只能起訴借款人的法定繼承人作為被告參加訴訟，若繼承人不配合，還需要通過公安系統查詢繼承人信息，以訴訟方式獲取繼承人信息困難，訴訟案件難以推進。

本案例存在訴訟時效爭議。若采用訴訟方式，被告在庭審中提出訴訟時效抗辯，原告就需要舉出充分的證據證明該筆貸款在訴訟時效內。根據《民法典》第一百九十二條，被告若提出時效抗辯，珙縣農商銀行將面臨喪失債權的風險，采用司法確認方式避免了訴訟風險。

本案例存在聲譽風險隱患。現在法院審理案件都是在網上進行直播和錄播的，判決文書也在網上公開，案件存在爭議的情況下，貿然提起訴訟，倘若敗訴會造成不良的影響。

司法確認的流程

第一步：雙方對貸款本息以及還款方式（包括但不限于）達成初步意見；第二步：雙方當事人共同向人民調解委員會（鄉、鎮或社區及金調委）申請進行調解；第三步：確認調解會時間；第四步：在調解會后形成書面的調解筆錄與達成調解協議；第五步：當事人共同向當地人民法院申請進行司法確認；第六步：法院下達民事裁定書。

司法確認方式的優點

司法確認能有效提高工作效率。如采用訴訟方式，從向人民法院遞交訴狀到立案、庭審、判決生效、申請強制執行，一般需要6 個月以上時間，而司法確認最快一周之內就可以完結。因此有效提高了工作效率。

可以直接與借款人、擔保人、繼承人，甚至是有還款能力的第三人、多人達成共同還款協議。依據《民法典擔保制度司法解釋》第三十六條，第三人向債權人提供具有加入債務或者與債務人共同承擔債務等意思表示的承諾文件，應當認定為《民法典》第五百五十二條規定的債務加入，增加了還款來源。

賦予強制執行力。通過了法院的裁定確認后，調解協議即具有司法效力，對于達成協議后未按期履行的客戶，根據《民事訴訟法》第一百九十五條，經人民法院審查，裁定雙方當事人的調解協議有效的，可以直接申請強制執行，減少司法程序。

緩解矛盾，利于收回貸款。通過協商方式達成的協議，客戶后期還款意愿更強，同時實現了保全債權的效果，也避免了庭審帶來的訴訟風險，更有利于打造和諧社會。

節約成本。因司法確認方式是不收取任何費用的，這也減輕了客戶的經濟負擔，銀行也不需要先行墊付訴訟費，又申請訴訟費退費，減輕銀行工作壓力。

司法確認遇到的問題

具體實操時可能會遇到拖延訴訟時間情況。司法確認程序需要雙方當事人共同申請，若遇到對方當事人不配合的情況，就無法進行。珙縣農商銀行曾遇到過一開始雙方已經達成初步意見，擬采用司法確認方式進行處理，在準備與金調委聯系調解時，對方當事人反悔。導致前期做的工作全部作廢，反而耽擱了訴訟程序。

特別需要注意事項

要全面主張珙縣農商銀行權利。在進行調解的過程中要全面主張珙縣農商銀行的權利，包括不限于貸款的利息、貸款的還款方式，以及未履行的時候可以一次性申請強制執行的條款。這是保證后期能申請一次性強制執行時的法律保障。

只適用于雙方已經達成和解的糾紛案件及案件相對簡單的民事案件。司法確認程序的前提是雙方達成合意且權利義務明確的案件，雙方當事人共同向當地法院申請司法確認，才能賦予和解協議以強制執行力。

通過司法確認的和解協議不能再提起上訴，也不能申請再審。司法確認案件使用的是特別程序，實行一審終審，當事人不能上訴，也不能申請復議和申請再審。

采取的措施

響應政策，成立金融糾紛調解室。珙縣農商銀行參與成立了由國資金融服務中心、人民法院、司法局、人民銀行等部門組成的珙縣金融糾紛人民調解委員會，同時在總行和各網點設立調解室，確保司法確認工作得到穩步推進，解決金融領域矛盾糾紛，優化營商環境。

緊密對接，提高司法確認工作效率。珙縣農商銀行與國資金融服務中心、人民法院、司法局、人民銀行等部門形成資源共享、力量共用、良性互動的工作體系，促進珙縣社會信用體系建設。對需要進行司法確認案件，做好業務溝通，完備各項手續，提高工作效率，高效快捷地化解金融借款矛盾糾紛。

落實行動，開展法治宣傳專項行動。2020 年珙縣農商銀行開展“法企共建、法治銀行”專項行動，與法院一同下基層開展司法講解，解答基層遇到的“疑難雜癥”，提出司法建議。活動密切了珙縣農商銀行與人民法院的交流聯系，為珙縣農商銀行司法確認工作紓困解難，充分發揮司法保駕護航作用。