中小銀行發(fā)展科創(chuàng)金融的對策

武安華

黨的十八大提出實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，黨的十九大強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動力。科技創(chuàng)新要強(qiáng)化企業(yè)創(chuàng)新主體地位，實現(xiàn)科技、產(chǎn)業(yè)、金融良性循環(huán)；科創(chuàng)企業(yè)需要金融助力解決長期以來的融資難題。中小銀行與科創(chuàng)企業(yè)適配性強(qiáng)，是發(fā)展科創(chuàng)金融的主力軍，應(yīng)不斷提升科創(chuàng)金融專業(yè)化服務(wù)能力，重點聚焦普惠性科創(chuàng)金融，探索科創(chuàng)企業(yè)全生命周期金融服務(wù)。

中小銀行科創(chuàng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

優(yōu)化組織機(jī)制

部分中小銀行設(shè)立專營體系。依據(jù)科創(chuàng)企業(yè)區(qū)域集中度高、信貸管理專業(yè)性強(qiáng)等特點，優(yōu)化科創(chuàng)金融組織架構(gòu)，在總行層面設(shè)立事業(yè)部或中心，在分支行層面設(shè)立科技支行等專營機(jī)構(gòu)，不斷提升專業(yè)服務(wù)能力。例如，北京銀行成立總行科技創(chuàng)新金融中心，并設(shè)立23家科技特色支行。

部分中小銀行致力于優(yōu)化管理機(jī)制。包括構(gòu)建行業(yè)研究、客戶、渠道、產(chǎn)品、風(fēng)控、人才隊伍等標(biāo)準(zhǔn)化體系；加強(qiáng)科創(chuàng)金融專業(yè)審批團(tuán)隊建設(shè)，形成差異化審批管理模式。力求把握不同階段、不同行業(yè)科技型企業(yè)的發(fā)展規(guī)律與資金管理方法，看懂行業(yè)趨勢、明晰產(chǎn)業(yè)關(guān)鍵和客戶痛點，從而豐富科創(chuàng)金融內(nèi)涵，結(jié)合企業(yè)實際提供綜合資金管理方案，提供精準(zhǔn)有效的金融支持。例如，鄭州銀行被河南省委省政府確定為地方政策性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，致力于打造政策性、專業(yè)化、特色化的科創(chuàng)金融服務(wù)體系。

制定發(fā)展戰(zhàn)略

部分中小銀行結(jié)合國家戰(zhàn)略規(guī)劃、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點及自身資源稟賦，積極響應(yīng)國家政策，將科創(chuàng)金融發(fā)展作為全行重要發(fā)展戰(zhàn)略。一方面，制定服務(wù)“專精特新”“高新技術(shù)”企業(yè)專項方案，建立企業(yè)服務(wù)“快車道”，打造差異化競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)科創(chuàng)企業(yè)貸款余額、有貸款戶數(shù)持續(xù)增長。另一方面，加強(qiáng)對支小再貸款額度的動態(tài)調(diào)整，將低成本資金的政策紅利傳導(dǎo)至科創(chuàng)企業(yè)，并通過減免信貸融資各環(huán)節(jié)收費，降低企業(yè)綜合融資成本。例如，江蘇銀行2021年末的科創(chuàng)企業(yè)戶數(shù)和貸款余額在江蘇省內(nèi)持續(xù)保持第一，服務(wù)科技型企業(yè)逾1.1萬家，貸款余額逾1200億元，實現(xiàn)省內(nèi)高科技企業(yè)“三分之一有合作、六分之一有貸款”，“專精特新”企業(yè)“二分之一有服務(wù)、四分之一有授信”。

推動產(chǎn)品創(chuàng)新

一方面，持續(xù)完善涵蓋科創(chuàng)企業(yè)全生命周期需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)。部分中小銀行圍繞科創(chuàng)企業(yè)成長各個階段，迭代升級研發(fā)資金貸款、投貸聯(lián)動認(rèn)股權(quán)（期權(quán)寶）等創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方案，為更多高成長性企業(yè)提供股債融合支持。由地方政府部門承擔(dān)部分損失補(bǔ)償?shù)目萍假J已成為眾多中小銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品，實現(xiàn)了批量增長。重點支持“主要產(chǎn)品或服務(wù)具有自主知識產(chǎn)權(quán)及核心競爭力”的科技型企業(yè)，為其發(fā)放用于短期生產(chǎn)經(jīng)營的周轉(zhuǎn)資金。通過建立風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，科創(chuàng)企業(yè)不必提供全額實物資產(chǎn)抵押，銀行更加注重企業(yè)實際經(jīng)營情況和科技含量，精準(zhǔn)識別有技術(shù)、有市場、團(tuán)隊好但實物資產(chǎn)少的科創(chuàng)企業(yè)，實現(xiàn)政府、銀行和企業(yè)間的三方共贏。

另一方面，提供綜合性產(chǎn)品支持。部分中小銀行圍繞高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小企業(yè)、“專精特新”企業(yè)、卡脖子企業(yè)等重點客群，擴(kuò)大知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資服務(wù)覆蓋面。結(jié)合科創(chuàng)企業(yè)納稅申報數(shù)據(jù)，創(chuàng)新線上面簽、電子授權(quán)等科技手段，推出稅貸等線上科技貸產(chǎn)品，批量服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)。例如，上海銀行聚焦科創(chuàng)金融，貫徹“智慧金融、專業(yè)服務(wù)”理念，以開放的理念連接政府、園區(qū)、科研院所，創(chuàng)新產(chǎn)品、載體和模式，提供高于信貸、不止于金融的綜合服務(wù)。

探索服務(wù)模式

深化投貸聯(lián)動。部分中小銀行基于自身實際，突破傳統(tǒng)信貸模式，加強(qiáng)與各類風(fēng)投、私募基金、券商等專業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，探索“銀行+投行”“股權(quán)+債權(quán)”“孵化+產(chǎn)業(yè)”服務(wù)模式，堅持“融資+融智”“同業(yè)+跨界”“股債貸一體化”經(jīng)營策略，更好地滿足科創(chuàng)企業(yè)的金融需求。

探索多方合作機(jī)制。部分中小銀行依托政府科技部門、高校、科技園區(qū)等渠道，深化產(chǎn)學(xué)研合作，以聯(lián)合創(chuàng)新中心、科創(chuàng)金融實驗室等方式，從產(chǎn)品、機(jī)制等方面推動科創(chuàng)金融服務(wù)向外延伸；著力構(gòu)建多層次、多渠道、全鏈條的科技孵化投融資體系，強(qiáng)化眾創(chuàng)空間、科技型企業(yè)孵化器、大學(xué)科技園等孵化載體標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，通過市場化運(yùn)營和專業(yè)化管理，將雙創(chuàng)的觸角融入高校、深入園區(qū)、帶動市縣。

中小銀行科創(chuàng)金融發(fā)展中的痛點

科創(chuàng)企業(yè)專業(yè)性較強(qiáng)，擁有一定的核心技術(shù)和競爭力，對金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的需求與其他中小企業(yè)存在一定差異，對金融服務(wù)提出了更高的要求。中小銀行對科創(chuàng)企業(yè)的金融支持力度，在機(jī)制建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)模式等方面仍存在一些痛點，金融供給無法完全匹配科創(chuàng)企業(yè)的需求。

專業(yè)化能力不足

中小銀行在觀念上還是更多地把科創(chuàng)企業(yè)作為普通中小企業(yè)對待，在信貸政策、審批流程、管理機(jī)制等方面與科創(chuàng)企業(yè)的金融需求不匹配。投研能力不強(qiáng)，對科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展優(yōu)勢、發(fā)展特點和發(fā)展模式缺乏深刻的認(rèn)識，在判斷科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展前景方面缺乏專業(yè)知識和有效手段。

服務(wù)模式單一，主要聚焦于企業(yè)融資，綜合性服務(wù)能力不強(qiáng)。多數(shù)中小銀行未設(shè)立專營機(jī)構(gòu)，部分中小銀行雖然設(shè)立了專營機(jī)構(gòu)，但授權(quán)有限，在科創(chuàng)金融服務(wù)方面難以取得較大突破。

發(fā)展科創(chuàng)金融的長效機(jī)制沒有建立起來。中小銀行普遍缺乏專業(yè)科創(chuàng)金融專業(yè)隊伍，尤其是缺乏專業(yè)審批隊伍，不足以支持科創(chuàng)金融的可持續(xù)發(fā)展；中小銀行績效考核多基于短期行為，激勵約束機(jī)制不健全，盡職免責(zé)不易落實，不良貸款容忍度也不像普惠金融那樣明確。

產(chǎn)品針對性不強(qiáng)

科創(chuàng)企業(yè)內(nèi)涵豐富，行業(yè)類型較多，發(fā)展差異較大，所處的發(fā)展階段也各不相同，金融需求存在巨大差異。中小銀行科創(chuàng)金融產(chǎn)品多為改造、復(fù)制服務(wù)其他中小微企業(yè)的產(chǎn)品，并未考慮科創(chuàng)企業(yè)自身的特性；金融服務(wù)更多地在企業(yè)成熟期介入，對初創(chuàng)期、成長期企業(yè)的產(chǎn)品線不完善，不能形成覆蓋科創(chuàng)企業(yè)全生命周期的產(chǎn)品鏈；產(chǎn)品期限也無法匹配科創(chuàng)企業(yè)需求，中長期信貸投放不足，缺乏量身定制、有針對性的金融產(chǎn)品。

科創(chuàng)企業(yè)的技術(shù)、知識產(chǎn)權(quán)、專利權(quán)等無形資產(chǎn)占比相對高，能夠抵押的資產(chǎn)如房產(chǎn)、地產(chǎn)、設(shè)備等較少，中小銀行在知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等新型融資模式方面還處于探索階段，沒有形成成熟的模式。

風(fēng)險管理水平不高

科創(chuàng)企業(yè)以“人”為中心，大多具有高技術(shù)、高成長、高風(fēng)險、高收益和輕資產(chǎn)的特征，研發(fā)周期長、技術(shù)風(fēng)險大、經(jīng)營管理不完善，經(jīng)營發(fā)展存在更大的不確定性，缺乏正規(guī)的財務(wù)報表，短期內(nèi)會存在收入下降或虧損情況。在信貸準(zhǔn)入上，中小銀行對企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)較為敏感，對抵押擔(dān)保的依賴性較強(qiáng)，導(dǎo)致很多企業(yè)難以入圍，純信用產(chǎn)品尤其不足。在授信流程上，中小銀行對科創(chuàng)企業(yè)的授信業(yè)務(wù)仍參照傳統(tǒng)企業(yè)信貸流程執(zhí)行，風(fēng)險管理手段單一，缺乏針對科創(chuàng)金融的風(fēng)控措施。

中小銀行科創(chuàng)金融發(fā)展的對策

中小銀行應(yīng)結(jié)合自身實際，發(fā)揮出區(qū)位競爭優(yōu)勢，不斷構(gòu)建發(fā)展科創(chuàng)金融的差異化能力，優(yōu)化科創(chuàng)金融服務(wù)長效機(jī)制，努力打通科創(chuàng)金融“痛點”“堵點”，實現(xiàn)科技、產(chǎn)業(yè)、金融良性循環(huán)。

提升專業(yè)化經(jīng)營能力

完善專業(yè)機(jī)構(gòu)體系。發(fā)揮地方中小銀行在本地決策鏈條短、反應(yīng)機(jī)制快的優(yōu)勢，聚焦全行資源，建立專營機(jī)構(gòu)，俯下身子、貼近市場，發(fā)現(xiàn)和挖掘科創(chuàng)企業(yè)的真實金融需求，提升服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)的能力。例如，單列信貸規(guī)模，將科創(chuàng)企業(yè)納入優(yōu)先支持的領(lǐng)域；積極對接國家高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小企業(yè)、“專精特新”中小企業(yè)、綠色技術(shù)企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)等，為其提供授信與非授信、金融與非金融綜合服務(wù)。

優(yōu)化考核機(jī)制。建立單獨的貸款定價機(jī)制，實施專門的資金成本核算方法，降低內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格，降低科創(chuàng)企業(yè)融資成本；采取更加靈活的利率定價和利息還款方式，依法合規(guī)延長流動資金貸款期限，加強(qiáng)對有影響力的重點頭部企業(yè)的中長期金融支持；參照普惠金融相關(guān)政策，完善盡職免責(zé)制度，提高不良貸款容忍度，比如科創(chuàng)企業(yè)不良貸款率可較各項貸款不良率提高不超過3個百分點。

加強(qiáng)科技賦能。推動以數(shù)據(jù)驅(qū)動的科創(chuàng)金融發(fā)展，發(fā)揮大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)在科創(chuàng)企業(yè)營銷、風(fēng)險管理中的應(yīng)用，積極探索相對標(biāo)準(zhǔn)化的科創(chuàng)企業(yè)評估模型；建立科創(chuàng)企業(yè)數(shù)據(jù)庫，優(yōu)化信貸審批、貸后管理流程，提高資源配置的效率和精準(zhǔn)度，突破科創(chuàng)金融服務(wù)存在的短板。

加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

開發(fā)特色金融產(chǎn)品。結(jié)合本地科創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展特點和行業(yè)特性，推動產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游授信延伸和批量服務(wù)，在供應(yīng)鏈上準(zhǔn)確識別科創(chuàng)企業(yè)交易活動，基于“交易”而不是“主體”給予融資，為核心企業(yè)及其上下游客戶提供一攬子金融服務(wù)。積極發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)金融業(yè)務(wù)，推行純知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押模式，運(yùn)用金融科技提升知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押辦理效率。創(chuàng)新開展知識產(chǎn)權(quán)證券化，讓“知產(chǎn)”變“資產(chǎn)”、專利變“紅利”，解決科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展瓶頸。拓展科創(chuàng)人才金融服務(wù)，加強(qiáng)針對科研人員、科技型企業(yè)家、“雙創(chuàng)”重點群體的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)。

完善全周期產(chǎn)品體系。完善科創(chuàng)企業(yè)分層分類管理體系，打造多梯度的客戶培育機(jī)制。幫助初創(chuàng)期企業(yè)獲得首貸，綜合運(yùn)用多方資源和評價信息，積極開發(fā)弱抵押、弱擔(dān)保、風(fēng)險分擔(dān)及補(bǔ)償類貸款；推動實行貸款按月付息、到期還本、隨借隨還等方式，切實減輕企業(yè)還款壓力。加強(qiáng)對成長期企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的融資支持，使其存量融資得到接續(xù)，探索供應(yīng)鏈金融融資；合理擴(kuò)大外部投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)規(guī)模，并逐步提升覆蓋面。保障成熟期企業(yè)的合理融資需求得到有效滿足，創(chuàng)新綜合類金融產(chǎn)品，打通多類型融資渠道，為其提供上市規(guī)劃、債券承銷、財務(wù)顧問等綜合性服務(wù)。

探索新的服務(wù)模式

發(fā)展普惠性科創(chuàng)金融。精準(zhǔn)支持薄弱環(huán)節(jié)，降低信貸準(zhǔn)入門檻，提高科創(chuàng)企業(yè)的獲貸率，推動科創(chuàng)企業(yè)貸款余額、戶數(shù)在企業(yè)貸款余額、戶數(shù)中的占比持續(xù)提升，信用貸款占比逐步提升。更多關(guān)注科創(chuàng)企業(yè)技術(shù)先進(jìn)性、管理團(tuán)隊穩(wěn)定性、專利質(zhì)量、基金和股權(quán)投資等直接融資情況，給予企業(yè)首次信貸支持，成為企業(yè)的首貸銀行。運(yùn)用稅收、專利、政府性獎補(bǔ)等信用信息，開發(fā)設(shè)計與企業(yè)相匹配的信用產(chǎn)品；加強(qiáng)與科技園區(qū)合作，探索開展園區(qū)整體授信，通過線上科技賦能、線下搭建產(chǎn)融合作平臺兩種方式，運(yùn)用“平臺+名單”的模式，組織開展金融服務(wù)進(jìn)園區(qū)、促對接活動，逐戶對接解決融資問題。

深度經(jīng)營科創(chuàng)生態(tài)圈。提升投貸聯(lián)動成效，采取“外部投貸聯(lián)動”方式，與股權(quán)投資機(jī)構(gòu)合作提供授信支持；以“股權(quán)+債權(quán)”的方式幫助科創(chuàng)企業(yè)跨越融資“斷點”，推動金融服務(wù)在科創(chuàng)企業(yè)生命周期中前移。資產(chǎn)管理計劃應(yīng)積極投資未上市科創(chuàng)企業(yè)股權(quán)及其收益權(quán)在內(nèi)的權(quán)益類資產(chǎn)，積極支持高新技術(shù)企業(yè)、“專精特新”中小企業(yè)。綜合利用好中小微企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺、區(qū)域性股權(quán)交易中心、科技成果轉(zhuǎn)化和知識產(chǎn)權(quán)交易平臺等資源。加速科創(chuàng)金融服務(wù)迭代，整合政策資源、資金資源和信息資源等多方資源，構(gòu)建支持科技創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)升級、“專精特”新等領(lǐng)域的中小企業(yè)金融服務(wù)生態(tài)。

健全風(fēng)險管理體系

創(chuàng)新風(fēng)險管控模式。建立與科創(chuàng)企業(yè)研發(fā)、生產(chǎn)、服務(wù)等相配套的風(fēng)險評估、授信審批和貸后管理機(jī)制，重點關(guān)注科創(chuàng)企業(yè)的實控人與核心團(tuán)隊實力、產(chǎn)品與技術(shù)競爭力、商業(yè)模式與市場前景等軟信息，探索將科創(chuàng)企業(yè)高管人員、研發(fā)人員等關(guān)鍵崗位的人才信息作為授信評審要素，形成相對完善的科創(chuàng)企業(yè)風(fēng)險評價體系。積極探索新一代信息技術(shù)在科創(chuàng)金融風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用，探索更為有效的風(fēng)險識別方法和標(biāo)準(zhǔn)，提高客戶識別能力和信貸投放能力。

完善外部風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。建立多層次風(fēng)險分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，積極爭取地方政府財政補(bǔ)貼、風(fēng)險補(bǔ)償基金等的支持手段，形成程序規(guī)范、高效便捷、風(fēng)險共擔(dān)的保障體系。積極與地方政府、保險機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，引入多渠道、各類型資金參與，收益分享、風(fēng)險分擔(dān)，有效緩釋信貸風(fēng)險。適當(dāng)提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險容忍度，探索完善科創(chuàng)金融再擔(dān)保機(jī)制，擴(kuò)大融資擔(dān)保規(guī)模。