淺析互聯網保險行業投資價值與趨勢

余依璇

(廣州市財經商貿職業學校 廣東廣州 510095)

我國互聯網保險起步較晚，但隨著近年來互聯網技術的不斷成熟，互聯網保險行業發展勢頭迅猛，已經成為我國金融業新的增長點。然而，目前國內關于互聯網保險業務的文獻較少，且大多集中于對其盈利模式和發展前景的討論，缺乏針對互聯網保險發展的系統性論述。此外，由于我國資本市場不健全及監管制度不完善，導致互聯網保險公司在運營過程中存在很多問題，如經營模式單一、產品同質化嚴重、資金運用效率低下等。都制約著我國互聯網保險公司的健康發展。因此，本文試圖從一個全新視角探討我國互聯網保險的投資價值與趨勢。

1 互聯網保險行業的定義及分類

互聯網保險是指利用現代網絡技術將保險產品與服務以網站形式發布到互聯網上，并通過網絡平臺為用戶提供個性化、定制化保險產品與服務的新型商業模式。互聯網保險業務主要包括網上投保、在線支付、在線理賠等業務。隨著信息技術的不斷發展，互聯網保險行業已成為當今國際保險業增長最快的行業，并且正在改變世界保險市場格局，成為未來全球保險業發展的主流[1]。

互聯網保險的分類根據互聯網公司的經營方式分為直銷型和代理型兩種，直銷型互聯網保險公司通常采用“一對一”的營銷方式，即由銷售員直接向消費者銷售保險產品；代理型互聯網保險公司則是將產品直接賣給消費者，再通過網絡渠道分銷至消費者手中。目前我國大多數互聯網保險公司都采取上述兩種營銷模式，但并不代表互聯網保險營銷方式就一定優于傳統保險營銷方式，在當前互聯網保險業務快速擴張的過程中，需要對營銷策略進行優化調整。

2 互聯網保險行業的發展環境

近年來，信息技術和互聯網產業得到迅速發展，隨著互聯網金融行業的不斷壯大，互聯網保險業務呈現出良好的發展前景，網絡技術在保險業中的應用日益廣泛，互聯網保險經紀公司不斷涌現并快速發展壯大，互聯網保險業務也隨之蓬勃發展[2]。我國是世界上最早開展互聯網保險業務的國家，經過多年的探索與實踐，已經形成較為完備的體系和較強的實力，互聯網保險作為一種新興業務模式，正成為未來保險創新的主要方向。目前，我國已經有部分保險公司開始涉足互聯網保險業務，并取得了一定的成效。隨著互聯網保險的迅猛發展，越來越多人選擇通過互聯網購買保險產品，為自身及家庭提供保障服務。

互聯網保險業務具有以下優勢：提高客戶滿意度、降低企業成本、增加市場份額、擴大產品宣傳力度等。因此，發展互聯網保險業務，有利于促進保險業轉型升級，推動保險行業持續健康穩定地向前發展，促進市場競爭。然而，由于我國互聯網保險業務起步較晚，相關法律法規不夠完善，使得互聯網保險產品的設計和開發不能完全滿足市場需求，同時由于缺乏有效監管，造成了市場混亂現象的發生。此外，互聯網保險的銷售渠道主要是第三方平臺，這類平臺一般擁有大量的用戶群體，并且大多是年輕的大學生，他們有著強烈的創業欲望，對互聯網保險產品的了解程度較高。因此，互聯網保險行業應充分利用現有資源，積極開拓潛在客戶，加強對客戶的教育培訓工作，建立一支高素質的營銷隊伍，才能確保互聯網保險產品的銷量[3]。

3 互聯網保險行業投資價值分析

互聯網保險行業具有高風險、高收益的特點，在這種情況下，互聯網保險作為一種新型金融產品，其本身存在著一定的風險，同時有較好的投資機會，互聯網保險的發展為保險業帶來了新的機遇與挑戰，保險公司應積極應對這些變化，抓住機遇、迎接挑戰。互聯網保險產品的開發不僅有利于豐富保險品種，還能拓寬保險公司的經營領域，促進保險公司的多元化發展。此外，互聯網保險還能推動整個保險市場的進一步完善，互聯網保險業務將成為未來保險業的主流模式。

互聯網保險業務具有廣闊的市場前景，是我國金融業發展的必然趨勢，保險公司應利用互聯網保險特有的優勢來實現自己的業務增長，并以此為契機不斷提高企業的競爭力。但是，由于我國互聯網保險起步較晚，相關法律政策不健全，導致目前國內互聯網保險存在很多問題，如風險高、資金短缺等，都制約了其長遠發展[4]。保險公司需要進行正確的投資決策：首先，需要對互聯網保險業務的發展前景做出科學判斷；其次，結合行業發展趨勢確定投資策略和投資方向，使公司在競爭激烈的金融市場中立于不敗之地；再次，需要根據自身特點選擇合適的投資方式，包括充分利用互聯網渠道開展保險產品營銷活動，建立完善的內部控制制度。加強投資管理，降低經營風險，保證資金安全運行；最后，需要從宏觀角度出發，制定合理的投資目標及投資比例，從而獲得最大的投資收益。

互聯網保險行業投資價值分析的目的在于幫助投資者認識到互聯網保險行業的獨特魅力及其發展潛力，同時為投資者提供一個有效的工具，通過對其進行深入了解，可以更加清晰地把握互聯網保險業的投資機會與風險因素，并能做出正確的決策，進而采取恰當的措施來獲取更大的經濟效益，實現互聯網保險行業的快速發展。目前，國內互聯網保險市場正處于高速發展期，但由于各種原因，導致互聯網保險業務發展相對滯后，難以實現企業價值最大化的最終目標。同時，筆者希望能為我國互聯網保險行業的未來發展提出一些有針對性的建議，以期更好地促進我國互聯網保險業務的進一步繁榮和發展，最終使互聯網保險行業健康可持續地發展。

4 互聯網保險行業投資趨勢

預測在傳統保險業中，保險公司通常根據自身經營管理能力，結合自身財務狀況等綜合考慮，決定是否開展網絡保險業務，應提前做好相應的準備工作，互聯網保險產品的創新是互聯網保險公司發展的重要內容。互聯網保險公司要想獲得良好的投資回報，就必須充分挖掘自身潛力，制定符合公司實際情況的經營策略，并對投資方向進行正確定位。只有這樣，才能有效規避市場風險，提高投資收益。因此，研究互聯網保險投資趨勢具有非常重要的現實意義，對促進我國經濟轉型升級和推動社會和諧穩定有著十分重大的意義[5]。

互聯網保險業務的快速興起不僅給傳統保險公司帶來機遇，還促使其積極調整營銷戰略、優化組織結構、加強風險管理、提升服務意識和水平。此外，互聯網保險公司在經營過程中也存在著一定的問題：缺乏統一監管政策，監管不到位；產品同質化現象嚴重，競爭激烈；缺乏專業人才培養體系，人才匱乏；資金占用較高，資金回籠緩慢，資金短缺成為制約其發展壯大的主要原因；缺乏科學的盈利模式，利潤空間小。因此，為了保證互聯網保險業務的良性發展，我們應針對這些不足采取有效措施予以應對，從而有效地解決上述問題，為互聯網保險業務的長足發展奠定堅實的基礎。

4.1 競爭和合作的格局分析

目前，互聯網保險的發展已進入一個全新階段，互聯網保險企業之間已經不再局限于單純的競爭關系，而是開始走向深度融合，互聯網保險業務正面臨著巨大的挑戰。競爭與合作并存的局面分析在當前激烈的競爭環境下，互聯網保險業務能否持續健康穩定發展，關鍵在于能否形成一種能夠充分發揮雙方優勢并相互補充的合作機制，這就是本文研究的意義所在。

首先，通過比較分析傳統保險市場與互聯網保險市場的差異，指出我國保險市場目前面臨的巨大挑戰和機遇，再對傳統保險市場與新興起的互聯網保險市場進行對比分析，得出了傳統保險市場與新興互聯網保險市場各自的優劣勢及其存在的差距，并從兩個方面詳細闡述了影響互聯網保險業發展的因素：一是消費者需求變化；二是互聯網公司自身的能力及政府監管力度等。其中，消費者需求的變化是決定互聯網保險市場規模的根本動力。此外，互聯網公司自身的實力會影響其在市場中的地位，政府監管力度也對互聯網保險業務有著重要的影響，這些都是影響互聯網保險可持續發展的關鍵因素，又直接或間接地作用于傳統保險領域。

其次，從經濟學角度出發，運用博弈論分析方法，分別探討了兩種不同類型的保險主體如何選擇最優策略，以獲得最大收益，通過研究發現，互聯網保險公司與傳統保險公司之間存在著合作競爭關系，因此為了實現各自利益的最大化，雙方必須采取合理的博弈方式進行合作，從而使整個行業達到均衡狀態。同時，在此過程當中，傳統保險公司可以利用自身優勢地位獲取更大利潤。從法律方面入手，闡述了我國互聯網保險市場目前存在的一些問題，并針對其成因提出相應建議與對策。

最后，結合互聯網保險公司的經營現狀，提出了我國互聯網保險企業應該走聯合之路，即充分利用現有資源，共同研發創新產品，進而提高競爭力，增強競爭能力的觀點。

4.2 保險科技的發展趨勢

分析在信息技術迅猛發展的背景之下，保險技術也發生了很大程度的改變。在保險領域，計算機技術得到廣泛應用，網絡支付手段越來越普及，電子保單逐漸成為主流形式，這些都極大地促進了保險行業向信息化、數字化方向快速發展。與此同時，互聯網金融也為保險公司提供了更廣闊的創新空間。保險科技作為保險產業未來發展的重要驅動力，對保險公司來說既意味著機遇，又帶來了挑戰。一方面，保險科技將改變傳統的商業模式和盈利模式，促使保險公司重新審視自身能力；另一方面，保險科技的不斷成熟必將推動保險公司加快轉型步伐，并逐步實現現代化管理。因此，保險科技與保險業融合已是必然趨勢，然而保險科技在給保險帶來巨大便利的同時，也存在諸多潛在風險。

第一，在保險科技應用過程中，由于技術本身的固有缺陷及外部環境變化引起的各種不確定因素的影響，可能會產生一些法律風險和道德風險。例如，在保險科技引入之前，保險公司往往會考慮是否引進該系統進行業務拓展及引入后可能出現的問題。

第二，在引入保險科技之后，保險公司需要承擔一定的監管責任，因為如果監管不當，就可能導致整個行業陷入危機之中。此外，保險科技的使用不可避免地會給保險業帶來一些負面作用。例如，由于保險科技的高技術性特點，它不僅會增加保險產品的復雜性，還會使保險產品更加多樣化，使得保險消費者在購買時容易受到誤導甚至損害。此外，由于保險科技在信息披露方面存在較多不足，導致保險消費者在投保時很難了解保險科技產品的真實情況。

針對上述保險科技存在的諸多潛在風險，本文認為保險公司應當積極采取一系列措施，有效防范保險科技風險，包括加強保險科技風險管理意識，建立健全內部控制制度，強化外部監督力度，完善相關法律法規建設及建立科學、高效的風險評估體系等。

5 結語

隨著世界經濟一體化進程的不斷加快，金融行業發展迅速，互聯網技術日新月異，信息技術已經滲透到社會生活的各個領域中。保險科技正逐步成為保險業發展的主要推動力，保險領域也開始發生深刻變革，從傳統壽險市場到車險市場再到新興人身險市場，我國保險企業已經全面融入全球保險市場。在這樣的背景下，保險科技作為一種新型的保險業務模式應運而生，并蓬勃發展起來。在此形勢之下，如何對保險科技進行正確的評價，進而制定相應的對策，以確保其健康快速地成長，是當前我國保險公司迫切亟須解決的重要課題，也為我國保險企業未來的經營管理提供了一個新的視角和思路。