中國農業發展銀行支持鄉村振興的問題及策略研究

崔慶勇

（中國農業發展銀行迪慶藏族自治州分行，迪慶藏族自治州 674499）

引 言

相較于其他行業，農發行在經營中不以盈利為核心目的，其為鄉村振興提供全方位的支持既是自身的核心職責，也是主動適應復雜多變環境的基礎和前提。我國經濟正處于高速向高質量發展的重要階段，鄉村振興戰略在多方主體協同下持續推進，取得了階段性成效，但在后續實施過程中仍需要農發行的全面支持，這對農發行支持鄉村振興提出了更高的要求。因此，為了保證農發行從多方面給予鄉村振興支持，要主動梳理實踐中可能面臨的缺陷和阻礙，有的放矢地提出解決策略和方法，提升支持水平，保證鄉村振興戰略真正落于實處。

一、農發行支持鄉村振興的必要性

新經濟常態下，農村經濟是我國經濟穩定發展的前提和基礎，注重鄉村振興戰略，并且貫徹和落實到位，作為國民經濟穩定增長的關鍵舉措，農發行在該方面擁有著不可比擬的優勢，能夠始終與國家大發展方向保持一致，以為鄉村振興落地提供服務為目標，跟隨時代發展潮流，為鄉村振興提供多方面支持和服務。在“十四五”期間，明確鄉村振興戰略的落實方向和保障措施，農發行也逐步從原本的支農領域逐步傾向于服務鄉村振興。

迎合新時期發展目標和要求，全面破解社會發展核心矛盾，狠抓城鄉發展不均衡、差異過大等“頑疾”，是當前我國急需關注的焦點。為全面支持和發展農村經濟，農發行要發揮自身內驅力，深入基層農村，短時間內切中要害，找到社會矛盾給廣大農村地區居民帶來的負面影響，展示政策導向和支持作用，進一步加大信貸支持力度。

鄉村振興戰略是我國為了創新和改革農業供給側的重要舉措，農發行在積極展示政策服務作用的基礎上，全方位支持實體經濟，在提高農產品供給質量等方面提供多元化支持。農發行在農村農業等問題上，要以農村經濟政策為核心導向，主動調整和改進農業結構，堅持以創新為“利劍”，保證“三農”企業信貸資金擁有充足的支持，能夠使得農村經濟不斷呈現遞增趨勢。

農發行全方位支持和配合鄉村振興戰略的落地，是農發行履行自身工作職責的基礎任務，我國出臺了一系列規范和標準，其中都真正明確了農發行金融支持農業的作用，以及在鄉村振興中扮演的角色。

二、農發行支持鄉村振興的問題分析

（一）政策性以外資金來源成本較高

通過實施現狀，農發行在支持鄉村振興中還不同程度地存在部分弊端，如政策性以外資金來源所耗費的成本較高，這在一定程度上影響了農發行對鄉村振興的支持度、配合度、讓利度，具體分析如下。

第一，資金籌資方式單一。即便農發行在自身定位上為政策性銀行，但由于其內部業務貸款資金源于債券市場發行債券，因此籌集資金途徑較為單一。實際調研結果顯示，農發行資金來源包含債券、向央行借款、對公存款，但其中債券資金來源占比超過了80%，其對這種籌資模式的依賴，由于發債規模受政策、內外部環境等影響，特別是發債業務難以有效擴大的狀況下，未能擁有其他途徑和方式加以補充，可能會對農發行良性運轉產生不利影響。第二，資金籌集成本較高。現如今，農發行在實際籌資過程中堅持以發行債券為主導，這種籌資方式成本高，所以造成鄉村振興信貸資金支持成本較高。特別是目前貨幣政策較為寬松，債券市場收益率逐步升高，最終造成農發行籌資所耗費的成本顯著增加[1]。第三，貸款利率定價較低。農發行屬于國家政策性銀行，在具體實踐過程中獲取的利潤較少，特別是近年來受疫情的影響，內部收益利潤逐步遞增，整體收益率降低，在實際發展中面臨的風險較高，且財務壓力過大，不同程度地影響農發行鄉村振興低成本資金來源的關鍵因素。

（二）信貸管理和風險控制難度較大

信貸管理和風險控制作為農發行支持鄉村振興的又一困境，要對其加以重視，采取一系列措施和方法，加大信貸管理力度，嚴格把控各類風險，為農發行支持鄉村振興創設較佳的工作環境和氛圍。但事實上，部分農發行在支持鄉村振興時，仍存在信貸管理和風險控制難度大的不足，具體分析如下：其一，對于農村地區來說，擔保體系仍有待完善，自身融資能力和水平不足，部分農民及部分涉農企業法律知識和意識較為匱乏，征信體系仍需要完善和改進。在鄉村振興戰略推進過程中，其涵蓋的不少項目多是農村、農民，不同程度地增加了農發行信貸支持中承擔的風險。其二，農發行支持鄉村振興項目在市場化競爭中先天就處于弱勢，還款來源單一，存在不確定性，尤其是一些經濟發展滯后的農村區域項目，如不能及時提供還款來源，可能造成農發行項目最終回款流動性風險增加，影響農發行的正常運行和發展。其三，信貸管控仍持有“一刀切”工作方式，具體表現在部分農發行在提供信貸政策時沒有真正考量各區域、行業間的特征和差異，而是統一制定政策、統一化管理。

（三）內部運行機制有待健全和優化

農發行在支持鄉村振興過程中需要健全、完善內部運行機制，從而使各項活動順利、有序地開展，并且明確相關責任人，產生問題立即問責，促使支持效果較佳，展示農發行服務的效用。但是，農發行在服務鄉村振興戰略和新舊動能的實際轉換上，未能結合自身實際情況建立一套完善的內部運行機制，如風險控制機制、項目跟蹤機制等，對于新發展模式缺少容錯機制。在銀行實際管理過程中，農發行可能存在一些不足，尤其是工作流程需要重塑，部門協同不到位，審批工作流程不規范、煩瑣等問題，造成農發行在支持鄉村振興時的職能發揮、服務客戶等效能有限。

（四）支持模式創新驅動力不足

創新是農發行運營和支持鄉村振興的關鍵要素，由于目前支持模式創新驅動力有待強化，因而無法保證農發行為鄉村振興提供良好的服務。具體來說：一是支持途徑依賴性較強。農發行適應當前新政策與市場變化的理念需要進一步改進，沒有主動汲取和掌握最新工作理念，將核心工作焦點放在了支持政府主導項目上，服務理念、模式都局限于傳統階段[2]。二是信貸支持模式、業務操作標準成熟度不夠。雖然為進一步加大農發行支持鄉村振興支持力度，國家出臺了多個文件和規范，為其提供了可行性較高的指導意見，但缺少完善的信貸支持模式及業務操作規范，造成基層不能準確把握如何提供合規、有力的支持。三是部分高效的信貸支持新模式未能形成可復制、可推廣的經驗，在大范圍內做好推廣，造成工作模式較為滯后，創新和改進力度仍有待加強。

（五）員工隊伍素質難以滿足業務發展需要

就實際現狀來看，有些分支行忽視了員工隊伍素質的提升，難以打造專業、高端的人才團隊，主要是沒有加大人員全方位培訓力度，不能給人員培訓最新的金融知識、政策知識、法律知識等，造成人員不能汲取最新的知識，以擴大自身知識庫；此外，沒有通過引進實際案例分析來提升人員專業素養，造成人員在后續工作中難以展示自身潛能。另外，有的農發行忽視了績效考核的作用，沒有主動建立完善的考核機制，不能將業績結果與薪酬調整、晉升等掛鉤，從而無法調動人員工作的積極性，影響農發行給予鄉村振興服務和支持的效果。還有，部分基層員工存在“不專業、不精細、不認真、不負責”的現象，與農發行支持鄉村振興高質量發展不相符。

三、農發行支持鄉村振興的問題及應對策略

（一）增加資金來源渠道

“十四五”期間，農發行要主動分析市場發展主要趨勢，抓住優勢和機遇，逐步練好內功，盡快補充和完善自身不足，為支持和服務鄉村振興提供助力。想要達成這一目標，最為關鍵的工作是要適當擴展資金來源和渠道，從源頭上降低籌資成本，始終以政策性金融支持資金為基本導向，積極與社會商業信貸資本合作，發揮自身主動性、積極性，與政府財政涉農資金進行主動整合和優化，逐步擴展資金來源途徑，實現資金來源多元化，如“三農”專項金融債券、龍頭企業首次公開募股（IPO），不斷改進和調整關鍵領域模式項目資金結構。另外，必須要加強政銀企多元化的協同和配合，切實提高銀行政策支持的成效和最終資金應用效益，使得這些資金都用于實踐項目中，發揮其自身效用，最大限度地整合涉農資金，持續性地為后續涉農項目還款、貼息來源等提供保障[3]。對于國家層面，可在籌集支農資金方面給予政策支持，降低支持鄉村振興支農成本，如財政支農資金由農發行代理撥付。

例如，A 農發行某區支行借助“蓄力迎春”大營銷之勢，逐步強化自身意識和理念，主動承擔相應的使命擔當，支農資金籌集工作成果十分可觀。該支行充分認識到“貸差行”長時間讓利于農、資產收益較低和快速增長的籌資成本間的矛盾，在實踐中嚴格把控“快”“久”，對于支行穩定性存款占比較低的困境，主動優化原本思路，做好辦貸環節全流程營銷，沿辦貸流程精準施策；增開各類財政資金專戶，逐步擴大財政資金份額，自2021 年11 月以來，截至2022 年1 月末，新增營銷存款共計9.87 億元，其中安置房維修資金3.7 億元、政府專項債4.3 億元，新增有效客戶3 家，存款結構更加立體優化，為助力“三農”發展注入源頭活水。

（二）創新信貸模式、產品，注重風險管控

政策性銀行要主動創新信貸融資模式和產品，提高信貸業務服務質量，系統性分析各類項目實施基本特征，為其提供專項化、針對性的金融服務。要始終以客戶需求為基本指導，加大研發力度，滿足新時期所需的金融產品。一方面，擴展和創新政府類合規支持模式，在確保地方政府隱性債務持續增長的基礎上，主動創新市場化合規融資模式，積極支持PPP 項目實施，為資金需求體量大、信用等級較高的企業充分提供保障和支持[4]。同時，要主動與鄉村振興融資需求實現對接，有效分析當前信貸產品的基本特征和分類，增強產品適應性。加大產品研發力度，加大創新和改進力度，不斷在實踐中完善，建立高效的金融產品體系，以便于實現創新金融模式目標，形成適應鄉村振興各項目主體差異化、個性化的金融服務，切實解決鄉村振興中資金難的困境。另一方面，注重風險防控。農發行要加強整個信貸管理活動全面風險管理，應用最新的風險排查工具、方法、風險管理系統，挖掘各環節中隱藏的風險，及時做好風險統計歸納，實現貸款風險管控全流程覆蓋，主動分析各類風險發生概率、影響程度，積極做好預警、分析和匯總，保證風險早發現、早識別、早處理，嚴控風險管控防線，使得經營合法合規。

（三）健全內部管理運行機制

為了從根本上保證農發行支持鄉村振興，首要任務是迎合時代發展潮流，參考優秀銀行的經驗，主動構建完善的內部管理運行機制，主要涵蓋項目篩選機制、風險控制機制等，尤其是一些新興的管理模式，必須要建立與之相匹配的容錯試錯機制，為其后續形成可復制、可推廣的經驗，保證各項活動順利開展。在銀行內部管理上，農發行要積極保證工作開展流程規范化，部門擁有良好的協作，簡化和改進審批流程，提高辦貸效率等，真正支持和服務農發行發揮自身職能，為廣大客戶提供多元化服務。

（四）創新及改進服務模式

堅持以政策為基礎、以市場為導向，嚴格把控創新發展，著重做好以下幾方面：一是從實際發展理念和意識層面要充分更新思想觀念和模式，持續轉變以追求速度為主的模式，要積極轉向高質量、高效益發展模式，從而獲取較佳的成效[5]。二是基于發展手段層面分析，從傳統的僅依賴財政資金放貸模式逐步向注重項目整體收益轉型，保證政策性業務實現市場化運行和發展。三是基于發展方式，需要從根本上去除原本單一、滯后的管理模式，跟上互聯網、信息化發展趨勢，借助信息技術的優勢，為改進服務模式提供信息支持，以便于實現精細化管理。

（五）完善考核機制，強化人才培養

人才是各領域的重要資源，對農發行來說也不例外，只有結合自身實際需求，迎合市場發展潮流，培育一支自身素質過硬、專業技能較強的員工隊伍，才能保證其高質量開展各項活動，促使農發行在鄉村振興中具有人力資源支持。因此，農發行要加大人才團隊的建設和培育力度，培育農發行專業人才隊伍，并且注重考核機制，將人員業績結果與薪酬獎金、崗位晉升調整等掛鉤，進一步激發人員工作積極性、主動性，切實提高工作效率及質量，真正發揮農發行支持鄉村振興的服務效能。

結 語

實施鄉村振興戰略是高質量貫徹“三農”工作的總抓手，農發行作為一類國家政策性銀行，為鄉村振興戰略落實和貫徹提供服務支持責無旁貸。但是，農發行在支持鄉村振興過程中可能仍存在一些不足，造成支持和服務力度與效能不佳，制約了鄉村振興目標的達成。因此，農發行要準確做好定位，明確自身使命和責任，找到支持鄉村振興過程中的矛盾和困境，及時提出解決策略和方法，為鄉村振興提供強有力的政策性金融支持。