開放銀行助力數(shù)字普惠金融

中國民生銀行副行長 陳 瓊

陳 瓊

當前，數(shù)字經(jīng)濟已成為推動經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展、提質(zhì)增效的重要力量。黨的二十大報告提出，要加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，促進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合。數(shù)字經(jīng)濟時代需要大量的中小企業(yè)，而中小企業(yè)的創(chuàng)新突破往往與金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型相伴相生。近年來，隨著數(shù)字技術(shù)與金融行業(yè)的快速融合，各商業(yè)銀行紛紛布局，在積極運用數(shù)字技術(shù)提升銀行服務效率、改善客戶服務體驗的同時，通過開放賦能的方式將金融服務融入企業(yè)特定場景，不僅能從整體上提高各類群體金融可得性，推動金融高質(zhì)量發(fā)展，還有助于推動中小企業(yè)“上云、用數(shù)、賦智”。其中，推進開放銀行建設就是非常重要的一環(huán)。

開放銀行發(fā)展現(xiàn)狀簡析

根據(jù)高德納（Gartner）咨詢公司給出的定義，開放銀行是一種平臺化的商業(yè)模式，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、金融科技公司、供應商和其他合作伙伴提供服務，使銀行創(chuàng)造出新的價值，構(gòu)建新的核心能力。

開放銀行的理念最早于2014年由英國一家銀行提出后，英國、澳大利亞、新加坡等國家的金融機構(gòu)紛紛開展嘗試，不久即在全球掀起了開放銀行發(fā)展浪潮。從發(fā)展歷程看，國外呈現(xiàn)出由監(jiān)管部門驅(qū)動、自上而下的特征，比較典型的是英國和歐盟。2016年3月，英國財政部發(fā)布了《開放銀行標準》，正式確定了開放銀行框架與標準，這讓英國成為首個落地實施開放銀行的國家。但在美國，開放銀行業(yè)由行業(yè)主導。這是由于美國金融市場的參與者眾多，在競爭激烈的環(huán)境下，一些有實力的銀行主動開發(fā)數(shù)據(jù)接口，轉(zhuǎn)型成為平臺型金融服務公司。

國內(nèi)開放銀行發(fā)展呈現(xiàn)由銀行主導的自下而上發(fā)展的態(tài)勢。大型商業(yè)銀行在構(gòu)建開放銀行時一般從兩方面入手。一是自建場景，將外部財務軟件、一站式公司注冊軟件、法律援助軟件、稅務管理軟件、醫(yī)療軟件等服務型軟件，通過技術(shù)手段引入銀行服務體系，為客戶提供財務、金融、法律、稅務、醫(yī)療等全方位、多場景融合的一體化服務。二是融入場景，在金融監(jiān)管制度框架下，在通過業(yè)務規(guī)劃和技術(shù)控制建立安全可靠的風控機制的基礎上，逐步擴大支付結(jié)算、理財投資、信用卡等領(lǐng)域的金融服務及數(shù)據(jù)向社交、購物、金融科技、財務等第三方公司的輸出，利用第三方公司的業(yè)務場景，促進銀行金融服務觸達更多客戶。

開放銀行賦能普惠金融的路徑

目前，開放銀行助推普惠金融發(fā)展主要表現(xiàn)為以下三種模式。

平臺模式————實現(xiàn)從擁抱母體到擁抱生態(tài)。從本質(zhì)上講，開放銀行實現(xiàn)了從擁抱母體到擁抱生態(tài)，通過與更多外部場景連接，共享客戶基本信息、交易信息等多維度資源，能有效彌補商業(yè)銀行對普惠金融客戶信息搜集、識別及運用的“短板”。換言之，開放銀行構(gòu)建了金融、科技與實體的共建生態(tài)圈，不論企業(yè)規(guī)模大小、是否與核心企業(yè)建立供應關(guān)系，均可以通過彼此互補實現(xiàn)價值共贏，平等獲得優(yōu)質(zhì)金融服務。隨著開放銀行合作渠道不斷延伸，通過開放API等形式，接入政務平臺、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、供應鏈金融、平臺經(jīng)濟等各類場景生態(tài)，逐步搭建開放的智能金融生態(tài)圈，金融服務嵌入場景不斷拓展，助力金融服務供給更加結(jié)構(gòu)化、多元化和普惠化，實現(xiàn)金融產(chǎn)品服務精準觸達更多普惠客群。

數(shù)據(jù)開放————促進金融與實體經(jīng)濟融合發(fā)展。開放銀行結(jié)合數(shù)字金融發(fā)展趨勢，充分運用API和SDK技術(shù)，以科技能力連接產(chǎn)業(yè)平臺、企業(yè)業(yè)務系統(tǒng)與銀行系統(tǒng)，實現(xiàn)銀行與第三方數(shù)據(jù)的共享，形成多方數(shù)據(jù)集成平臺。通過數(shù)據(jù)的開放和共享，有效地將服務觸角延伸到中小微企業(yè)的上下游，確保其穩(wěn)健經(jīng)營；同時將各種不同的商業(yè)生態(tài)嫁接至平臺，間接為中小微企業(yè)提供各類金融服務。此外，開放銀行通過全程數(shù)字化管理的方式，不僅可以提高中小微企業(yè)數(shù)字化程度，有效降低中小微企業(yè)成本，提高資金使用效率，以科技手段為小微客戶開辟業(yè)務新渠道，構(gòu)建經(jīng)營新場景，開拓商業(yè)新空間，還可以不斷推動合作向全鏈條、全場景、多層次深化，更高質(zhì)量地服務中小微企業(yè)，助力實體經(jīng)濟發(fā)展。

業(yè)務開放————有效降低銀行產(chǎn)品開發(fā)成本。在開放銀行模式下，銀行通過API技術(shù)將自己的產(chǎn)品業(yè)務“解耦”為功能模塊，客戶在各種服務場景中，根據(jù)自己的需求通過API自主調(diào)用銀行功能模塊，滿足其個性化、場景化的金融需求，掌握金融服務的主動權(quán)，也提高了金融服務的自助性。此外，由于開放銀行以平臺模式批量拓展和服務客戶為主，提供集約化服務，促使單一普惠金融客戶的服務成本大為下降，規(guī)模效益盡顯，保持普惠金融事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。通過產(chǎn)品業(yè)務模塊化處理，開放銀行能深度滲透應用場景和貼近用戶需求，不斷拓展服務范圍，將金融化于無形。對客戶而言，銀行將不再是一個場所，而是一種無所不在、觸手可得的服務。

中國民生銀行開放銀行服務探索實踐

開放銀行憑借自身特有的優(yōu)勢深受千行百業(yè)認可，市場需求旺盛，行業(yè)應用場景豐富。中國民生銀行高度重視開放銀行發(fā)展，結(jié)合國家普惠金融戰(zhàn)略和自身數(shù)字金融戰(zhàn)略，積極探索創(chuàng)新開放銀行服務模式，打造形成開放銀行“生態(tài)云”服務平臺。通過“走出去”“引進來”和“合作共建”三種形式與第三方機構(gòu)開展合作，推出“云代賬”“云人力”“云貨運”“云易付”“云費控”“云健身”“云錢包”等“民生云”系列產(chǎn)品，加快賬戶、結(jié)算、財富、貸款等金融產(chǎn)品的輸出，與外部生態(tài)合作伙伴共同打造“金融+非金融”一站式綜合服務。下文將以中國民生銀行開放銀行服務中的三類典型案例，介紹開放銀行賦能數(shù)字普惠金融的行業(yè)應用場景及成效。

開放銀行助推代理記賬行業(yè)提質(zhì)增效

在傳統(tǒng)代理記賬模式中，記賬以銀行對賬單、回單作為重要憑證。小微企業(yè)只能通過柜臺打印或網(wǎng)銀下載等方式獲取，財務管理平臺僅支持人工錄入、掃描上傳、OCR識別等方式輸入，操作流程繁瑣、效率較低、容易出錯。2020年財政部與國家檔案局發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范電子會計憑證報銷入賬歸檔的通知》（財會〔2020〕6號），明確來源合法、真實的銀行電子回單、電子發(fā)票等電子憑證與紙質(zhì)憑證具有同等法律效力，可以作為會計憑證，從政策上支持了會計憑證和會計業(yè)務的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

根據(jù)硼鎂改性磷酸二氫鋁的穩(wěn)定性研究，當Na2B4O7·10H2O添加量超過3.0g時粘結(jié)劑穩(wěn)定性變差，在固定MgSO4加入量為4g且不加入H3PO4改性聚乙烯醇的情況下，使用硼鎂改性磷酸鹽混砂制樣，測試強度圖1。

商業(yè)銀行以此為契機，通過輸出API，將銀行系統(tǒng)與財務管理平臺直連，經(jīng)小微企業(yè)授權(quán)，將其銀行回單、明細等數(shù)據(jù)基于安全傳輸機制輸出至第三方財務平臺，財務平臺幫助企業(yè)自動記賬、自動生成憑證，提升了會計工作的效率和準確性。為確保安全合規(guī)，商業(yè)銀行應采用輕量級企業(yè)多級授權(quán)模式，先由代賬公司授權(quán)財務平臺以代賬公司名義代被代賬企業(yè)發(fā)起數(shù)據(jù)請求，再由被代賬企業(yè)授權(quán)代賬公司和財務平臺獲取其數(shù)據(jù)和銀行會計資料。此授權(quán)流程確認了各方的權(quán)責關(guān)系，認證了代賬公司的資質(zhì)，解決了傳統(tǒng)代賬業(yè)務中被代賬企業(yè)與代賬公司之間需要郵寄會計資料或托管Ukey的問題（見圖1）。

圖1 開放銀行賦能代理記賬行業(yè)的商業(yè)模式

從應用效果上看，商業(yè)銀行在小微客戶生命周期中的起點切入，利用賬戶開戶、回單明細輕量級服務撬動記賬平臺合作，分別解決平臺、代賬公司、小微客戶各自的痛點，強化彼此的關(guān)聯(lián)。各方均受益于最高的價值體驗，形成自動篩選有效客戶、自動增強聚集效應、自動驅(qū)動指數(shù)增長的商業(yè)模式。對財務平臺而言，強化了平臺服務能力，通過直連銀行系統(tǒng)獲取企業(yè)會計數(shù)據(jù)更加快速精準，使自動記賬、自動生成憑證成為可能；對代理記賬公司而言，省去了人工幫企業(yè)收集整理銀行會計資料的過程，提升了記賬效率，降低了人力成本；對選擇自主記賬的企業(yè)，簡化了財務處理流程，提高了效率；對選擇代理記賬的企業(yè)而言，只需一次線上授權(quán)，代賬公司即可合理合規(guī)地獲取企業(yè)在銀行的會計資料，避免了以前郵寄會計資料或托管UKey存在的風險。

截至2022年12月31日，中國民生銀行已對接用友、金蝶、稅友、浪潮、航天信息等頭部財務軟件服務商，幫助超600家代賬公司實現(xiàn)降本增效，通過應用數(shù)字化工具和綜合解決方案，代賬公司會計從人均代賬50戶提升至200戶；服務企業(yè)客戶超8000戶，賦能小微企業(yè)財務管理更加輕松便捷。

開放銀行賦能人力資源服務行業(yè)提升綜合服務能力

在傳統(tǒng)模式下，一體化人力資源管理系統(tǒng)（HRSaaS平臺）主要提供招聘管理、人事管理、社保管理、薪酬管理、福利管理、績效管理、培訓管理、人才評測等，無法做到與銀行聯(lián)動。其中，薪酬管理僅根據(jù)員工的考勤、績效等數(shù)據(jù)計算員工的薪資，發(fā)放工資時，還需企業(yè)財務人員在銀行端手動錄入薪資，同樣面臨操作流程繁瑣、效率較低、容易出錯等問題。

商業(yè)銀行通過輸出API，將銀行系統(tǒng)與HRSaaS平臺直連，經(jīng)企業(yè)授權(quán)，將其銀行代發(fā)、回單、明細等數(shù)據(jù)基于安全傳輸機制輸出至第三方人力平臺，企業(yè)在人力平臺操作員工薪資代發(fā)時，無需再次手工錄入，代發(fā)數(shù)據(jù)可一鍵傳送至銀行，代發(fā)體驗流暢，降低了人工操作成本，提升了薪資代發(fā)效率和準確性（見圖2）。

圖2 開放銀行賦能人力外包行業(yè)的商業(yè)模式

從應用效果上看，商業(yè)銀行以企業(yè)員工的薪資代發(fā)為切入點，與HRSaaS平臺圍繞代發(fā)工資、回單明細等服務開展合作，一舉解決平臺和企業(yè)客戶的痛點，讓銀行、企業(yè)、人力資源管理平臺實現(xiàn)共贏。對銀行來說，擴寬了服務客戶的渠道，通過把銀行的金融服務能力輸出至人力資源管理平臺，提升平臺上企業(yè)客戶享受銀行金融服務的便利性和可得性，助推普惠金融發(fā)展；對發(fā)薪企業(yè)來說，省去了人工錄入代發(fā)數(shù)據(jù)的過程，提升了代發(fā)效率，降低了人力成本；對HRSaaS平臺來說，引入銀行金融服務能力，可以使企業(yè)在平臺側(cè)操作發(fā)薪，并獲取發(fā)薪結(jié)果等數(shù)據(jù)，提升綜合服務水平，有助于增強客戶黏性。同時，平臺方可以此服務為抓手，攜手銀行擴展更多合作場景，共同構(gòu)建數(shù)字化生態(tài)服務。

開放銀行助力網(wǎng)絡貨運行業(yè)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展

隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的持續(xù)推進，以數(shù)字化為基礎的網(wǎng)絡貨運行業(yè)迎來了新的戰(zhàn)略機遇。基于網(wǎng)絡貨運企業(yè)在銀行開立的對公結(jié)算賬戶，對各貨主和實際承運人等交易進行分賬記載，可極大提高網(wǎng)絡貨運平臺的線上資金管理效率，節(jié)約大量財務成本；同時也將線下承運業(yè)務場景轉(zhuǎn)移到線上，助推無車承運人的信息流、訂單流、資金流和物流四流合一，實現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營。

商業(yè)銀行依托開放銀行API接口聚合能力打造“云貨運”生態(tài)綜合服務方案，以結(jié)算為基礎，綜合各類實時、動態(tài)、真實、立體的數(shù)據(jù)與銀行聯(lián)合建模，開發(fā)平臺上游核心貨主的供應鏈融資業(yè)務，以及下游面向優(yōu)質(zhì)司機的消費信貸、支付消費及理財、保險等服務，充分體現(xiàn)商業(yè)銀行賦能中小微企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營的理念（見圖3）。

圖3 開放銀行賦能網(wǎng)絡貨運行業(yè)的商業(yè)模式

從應用效果看，開放銀行“云貨運”綜合服務方案有效解決了網(wǎng)絡貨運平臺所面臨的各項痛點。首先是向企業(yè)輸出底層產(chǎn)品的賬戶體系，支持平臺會員注冊實名認證以及子賬簿開立登記，疊加線上結(jié)算功能，助力上游運輸款收繳，并實現(xiàn)平臺訂單信息與資金流水同步，再根據(jù)平臺指令清分資金，為下游司機等實際承運人提供現(xiàn)金提取通道。與此同時，針對不同行業(yè)、經(jīng)營體量的貨主，尤其聚焦于制造業(yè)、大消費場景，可提供適配的定制化融資產(chǎn)品，滿足網(wǎng)絡貨運參與主體的資金需求，打造全面的網(wǎng)絡貨運場景金融服務體系。

截至2022年12月31目，中國民生銀行“云貨運”綜合服務方案已服務近70萬貨主及司機，并與青島數(shù)智、山東云順、無錫遠邁等知名貨運平臺建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，對助推網(wǎng)絡貨運行業(yè)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展發(fā)揮了積極作用。

開放銀行未來發(fā)展展望

強化行業(yè)及市場研究，推動金融與場景深度融合。作為開放銀行的核心建設者，商業(yè)銀行需要深入研究國家及重點區(qū)域戰(zhàn)略，圍繞企業(yè)“業(yè)財稅”等業(yè)務場景打造新的行業(yè)解決方案，與個人、企業(yè)、政府建立數(shù)字鏈接、共建開放生態(tài)，實現(xiàn)B端、C端客戶的裂變式增長，讓金融服務更為多元、更加貼心。具體包括：持續(xù)跟蹤產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變遷規(guī)律，給予代理記賬、人力外包、自動繳稅、交通運輸、產(chǎn)業(yè)園區(qū)等生產(chǎn)性服務業(yè)以及產(chǎn)業(yè)數(shù)字化程度較高的行業(yè)高度關(guān)注，獲取具有較大市場份額的客戶名單，以電子賬戶、協(xié)議支付、記賬代賬、收付易等成熟金融產(chǎn)品為基礎，輔以供應鏈融資、保險、融資租賃等產(chǎn)品，為企業(yè)/商戶解決支付結(jié)算、賬戶管理等領(lǐng)域的痛點問題，為個人客戶提供支付繳費、財富管理等服務。

暢通多元服務渠道，搭建立體式服務體系。數(shù)字經(jīng)濟時代，商業(yè)銀行多通道服務不再是純粹的財務管理工具，而是和客戶互動協(xié)作的連通器。基于多通道服務的融合，商業(yè)銀行提供企業(yè)用戶體系互聯(lián)互通，把企業(yè)客戶在各個服務渠道、各環(huán)節(jié)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)按照不同的管理需求和經(jīng)營維度，進行直觀的展示和對比，幫助企業(yè)客戶快速做出經(jīng)營決策。在此理念的影響下，建議商業(yè)銀行以客戶為中心，打通API、H5、網(wǎng)上銀行、手機銀行、小程序等服務渠道，搭建數(shù)字化多維立體服務矩陣，實現(xiàn)渠道間高效協(xié)同，給企業(yè)經(jīng)營帶來便利。

轉(zhuǎn)變客戶服務理念，強化綜合服務能力建設。當前，商業(yè)銀行已清楚地認識到，以開放銀行形式輸出服務能力并非僅是技術(shù)層面的事情，而是全行綜合實力的體現(xiàn)。下一階段，商業(yè)銀行將在架構(gòu)、流程、文化等方面進行有針對性地調(diào)整，強化行內(nèi)不同條線板塊、不同部門之間的業(yè)務協(xié)作，全面提升獲客、運營、風控、科技等能力，以增強開放性產(chǎn)品的適配性，提高開放服務輸出效率。

建立合作對接統(tǒng)一服務協(xié)同機制，提升合作對接效率。通過建立開放銀行聯(lián)調(diào)沙箱，提供接入指引、接口相關(guān)文檔、智能小助手、沙箱測試用例、在線模擬聯(lián)調(diào)、測試工具、運營監(jiān)控駕駛艙等各種功能組件，敏捷響應合作平臺系統(tǒng)對接需求，釋放科技資源，提升合作對接及敏捷交付效率，打造合作對接統(tǒng)一服務協(xié)同平臺，完善數(shù)字化交付管理體系。

構(gòu)建多維度、多層次的安全風險防控體系。加強事前防御，做到防患未然。對合作伙伴進行市場規(guī)模、科技實力、系統(tǒng)安全、客戶服務等多維度審慎評估；強化事中實時監(jiān)測、快速處置，運用差異化的防控模型對客戶身份和目標進行識別；完善事后監(jiān)控分析、預警優(yōu)化，建立并逐步完善開放銀行業(yè)務監(jiān)控模型，基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對開放銀行交易數(shù)據(jù)進行監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)并處置風險點。

數(shù)字經(jīng)濟的本質(zhì)是一場生產(chǎn)力革命。開放銀行作為“數(shù)據(jù)和能力”跨機構(gòu)、跨領(lǐng)域開放的重要體現(xiàn)，將打破銀行與客戶之間的封閉關(guān)系，深刻改變現(xiàn)有銀行對客服務方式。展望未來，商業(yè)銀行將以開放共贏的全新商業(yè)模式，與生態(tài)伙伴攜手創(chuàng)新、共建場景，形成金融與相關(guān)行業(yè)緊密融合的“數(shù)字共同體”，真正做到以客戶為中心，推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，促進實體經(jīng)濟保持長效增長。