互聯網金融背景下商業銀行未來轉型之路研究

張洋

(韓國全南國立大學 韓國光州 500757)

傳統意義上的互聯網金融是將互聯網技術與金融功能的綜合應用，但隨著社會經濟的不斷發展，如今再提及互聯網金融時，不再是簡單的兩者綜合，而是從中衍生出來的能夠與市場發展的需求相適應的全新經濟形式。與傳統的金融相比，互聯網金融無論是在信息的處理和信息的分析能力上，抑或是在便捷性上，都遙遙領先。也正因為如此，互聯網金融迅速獲得了受眾的青睞，并得以快速發展。而對于傳統金融領域中的商業銀行來說，互聯網金融的快速發展，為商業銀行的發展帶來了沖擊，但同樣也是一次難得的機遇。因此，商業銀行必須能夠根據社會經濟的發展及互聯網金融環境下的市場需求迅速進行轉型，才能在激烈的市場競爭環境中占據有利位置。

1 互聯網金融概述

1.1 互聯網金融的概念

什么是互聯網金融？廣義上來看，互聯網金融就是指傳統的金融機構與互聯網技術相結合的基調下，利用互聯網技術強大的大數據能力和技術平臺，進行支付、結算、經濟服務等金融活動的金融模式。隨著社會經濟的不斷發展及互聯網技術的迭新，如今互聯網金融已成為當前金融組成中的重要組成部分，并逐漸成為一種新潮向。互聯網金融的出現與發展，實現了日常消費、支付、結算的便捷性，消費者無需再像以往那樣需要進行現金交易。互聯網金融的發展，對于我國金融體系的完善與創新有著重要意義。

1.2 互聯網金融的常見形式

我國的互聯網金融起源于20世紀90年代，歷經數十年的發展，如今互聯網金融主要有以下三種常見形式，即第三方支付、P2P借貸、大數據金融。

第三方支付狹義上來看是指一些具備一定經濟實力和信譽保障的非銀行機構，通過借助通信設備、App軟件、計算機技術等實現與各大商業銀行進行簽約，從而實現電子支付的模式，例如我們日常消費中常用的支付寶、微信支付等，便是第三方支付的具體表現。

P2P借貸是一種點對點的信貸形式，是指通過第三方互聯網平臺進行資金的借貸行為。借貸的人可通過App或網站平臺尋找有能力出借并愿意借貸的人群，并支付一定的利息。P2P借貸與傳統的銀行貸款流程不同，其抵押機構是貸款平臺，而且審核流程較為簡單，對于一些小微企業來說，P2P借貸對于資金的流轉有著重要意義。

大數據金融則是依靠著互聯網技術對客戶信息的深度分析，從而了解客戶的征信情況，進而科學、合理、及時的評估出客戶的財務狀況和本息償還能力，從而讓金融機構降低客戶風險。

2 互聯網金融對商業銀行的影響

2.1 互聯網金融對商業銀行的積極影響

互聯網金融的出現及快速發展對商業銀行來說無疑是一個契機。首先，互聯網金融的存在讓商業銀行愈發重視電子渠道的開展，各大商業銀行也開始創造全新的系統環境，掌上銀行、網銀、第三方支付平臺的簽約等；其次，在傳統銀行的發展中，監管環境是非常嚴峻的，而互聯網金融的發展打破了這一現象，商業銀行逐漸放開監管環境，使金融服務的開展與現代社會及市場的需求更加契合；最后是在金融市場的資源配置效率和質量都得到了明顯的提升和改善。相較傳統銀行的金融服務，互聯網金融的便捷性更容易得到消費者的信賴和選擇，因此也就刺激了商業銀行進行同步發展，從而提升商業銀行的金融服務效率和便捷性。

2.2 互聯網金融對商業銀行的消極影響

互聯網金融的快速發展讓商業銀行的發展受到了極大沖擊。眾所周知，商業銀行的業務包括吸收公眾存款、發放短期、中期或長期貸款、辦理國內外結算、辦理票據承兌與貼現等，其中吸收公眾存款、發放短期、中期或長期貸款又是其主要的盈利點所在，而互聯網金融的出現則打破了商業銀行對金融領域的壟斷。

首先，從存款方面來看，互聯網金融平臺與商業銀行之間存在著很大的利率差。以阿里巴巴的余額寶為例，數據顯示，余額寶在剛推出的時候，其年利率可以達到7%，甚至是更多，這一利率大概是商業銀行活期利率的10倍。或許在初期可以看作其為了快速推廣占領市場而做的割舍，但時至今日，余額寶的年化利率依舊達到1.813%。相比較來看，2022年各大銀行的活期基準利率是0.35%，整存整取的年利率是1.5%，零存整取或整存領取的年利率是1.1%，與余額寶之間依舊有著很大差距。如果放到5年期，互聯網金融的滿期利率一般都在4.8%以上，而中國銀行、建設銀行、農業銀行等傳統商業銀行僅有2.75%左右。這種操作直接降低了人們存錢進銀行的欲望，使得大量資金流入互聯網金融平臺中。對于商業銀行來說，如果忽視了客戶向互聯網金融平臺的流入，其在金融領域中的主導地位也勢必會被互聯網金融所取代。

表1 部分互聯網存款產品利率情況

其次，從貸款方面來看，向客戶發放短期、中期或長期貸款，收取部分的利息是商業銀行盈利的根本所在，也是商業銀行進行資金流通的手段。商業銀行在釋放短期、中期或長期貸款的過程中需要非常嚴格的資金監管和復雜的流程，對于一些大型企業來說是其融資的主要途徑，但對于小微企業或個人來說，商業銀行短期、中期或長期貸款流程往往很嚴格。而互聯網金融平臺更為人性化，如京東白條、支付寶的花唄&借唄、微信的微粒貸等，審核非常方便，很多個人及小微企業在需要使用資金時，會改用互聯網金融平臺，從而實現快速借貸的目的。此外，支付寶還開通了基金代售、保險代售等傳統銀行正在實行的金融業務，這些都嚴重影響了商業銀行的盈利點。

最后，在互聯網金融的沖擊下，傳統的商業銀行如今的金融業務往來之中所扮演的角色早已從傳統的參與者變為如今的“中介”方，甚至是中介功能也逐漸式微。就如今的金融市場來看，從融資角度，資金供求雙方通過搜索平臺即可完成融資雙方的找尋，之后的交易無需通過銀行即可線上完成，而且資金的提供方也可以為融資方提供多種選擇，且審核時間更短，較銀行的便捷度大大提升。從支付角度，第三方支付系統的日漸成熟，目前無論是收付款、分期付款或是轉賬等支付行為，皆可直接通過互聯網實現，如此也進一步限制了傳統商業銀行的中介功能。

3 互聯網金融背景下商業銀行轉型策略

3.1 加強與互聯網金融平臺的合作

對商業銀行來說，需要注意的是，互聯網金融的出現盡管給傳統的金融業帶來了一定的沖擊，但同樣作為金融領域中的重要組成部分，其存在著諸多的共性，比如都離不開存/貸款業務的開展。商業銀行不應將互聯網金融看作是分割蛋糕的競爭者，而應從中看到合作的契機，例如互聯網金融的P2P借貸的高效便捷、互聯網金融的第三方支付的便利等，這些都是刺激商業銀行轉型的關鍵點。只有相互合作、相互學習對方的優勢，在互聯網大環境下不斷實現創新，才能夠互利共贏。

比如中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行等大型國有銀行均與騰訊簽署了全面合作的協議。一方面，依靠國有大型銀行的公信力及對社會各方資源的協調，發揮出資金、網絡、業務等多方面的獨特優勢；另一方面，互聯網金融平臺也可依靠金融云、大數據、人工智能等數字資源及場景、服務等優勢，助力傳統銀行的發展規劃。如今，在雙方的合作中，早已涉及智慧賬戶、信用卡業務、網上繳費等多個方面。而對于傳統商業銀行來說，此類的合作，直接拉動了自身的快速成長。

3.2 重視用戶體驗及信息的反饋

用戶體驗是用戶滿意度的關鍵性因素。在過去很長一段時間，因為商業銀行在金融領域內壟斷的特殊性，決定了其不會過于注重用戶的體驗感。其中比較明顯的就是對借貸的監管和流程的嚴格把控。不可否認，通過這樣的方式可以使銀行的金融風險降到最低，但也將很多人拒之于門外，使其不愿與銀行打交道，尤其是小微企業。而互聯網金融則對于客戶的體驗感有著較好的傳輸，在大部分情況下無需嚴苛的審核。對于商業銀行來說，需要能夠深入了解客戶的需求所在，利用互聯網大數據真實的計算出個人的實際收入情況、征信情況等，并根據客戶的需求提供創新性的服務與金融業務，及時與客戶溝通，以提升客戶的滿意度。

比如，各大銀行都已開展了個人網上銀行業務，提供個人查詢、轉賬、匯款等服務，打開了互聯網辦理銀行業務的渠道。在線繳費、快捷支付、電子商務及網上貸款等金融服務已經不再是互聯網金融平臺的專利，在各大商業銀行的個人網上銀行中均已陸續開通，毫無疑問，這對于商業銀行來說是一個轉型的新方向。

3.3 全力推進產品及服務創新

新型業務平臺架構的實現，同樣對商業銀行進一步提升和完善自身的營銷體系提出了全新的要求。一方面，為了能夠更具有針對性地提升基層銀行單位的數據資源庫，需要地方銀行根據市場的需求，深度挖掘客戶群體，并根據不同收入、年齡階層的客戶制定不同的產品推廣計劃和業務營銷計劃，從而達到精準營銷的目的；另一方面，客服團隊需要整合銀行現有的客戶體系，根據企業、個人、法人等不同營銷系統條線，全面分析法人客戶產生的個人業務和個人客戶帶來的法人業務，實現精準的營銷引導。還要進一步完善與互聯網金融服務相適應的一體化服務、分層營銷的內部管理制度，進一步強化和明確各機構、各部門、各網點的營銷職責，構建與后臺管控相匹配的前端營銷管理體系。

此外，為了更好的提升傳統商業銀行的服務水平，還需要不斷提升自身的監管水平，尤其是在大數據時代，加強對外部市場信息及內部數據的分析和監控，對于客戶的信用管理有著積極影響。在這樣的動作下，一方面能夠促進商業銀行內部的規范化、透明化；另一方面還能有效控制客戶的信貸風險，保證商業銀行運營的安全性。因此，對于傳統商業銀行來說，在未來的發展中，還需要不斷地對數據挖掘和應用進行深化。

通過研究新環境下客戶辦理金融業務的取向，利用智能技術充分挖掘銀行經營管理的有用信息，運用各種數據挖掘工具和數學模型進行預測，為商業銀行的專業市場判斷、價格發現、風險評估和資源配置提供決策支持，以實現產品創新、業務分析、營銷服務、風險防范智能。

3.4 注重對大數據的運用

如今，電子商務交易額正逐漸增長，如此背景下，傳統商業銀行已經不再在金融交易中占據絕對的主導地位。大數據的環境趨勢下，以快捷支付為基礎的互聯網高新技術不斷推陳出新，也迫使傳統商業銀行信用中介、支付中介、信用創造和金融服務等功能逐漸弱化。若想在如今的互聯網環境中重新保持競爭力，需要傳統商業銀行高度重視對大數據的應用，把握信息流和數據源，通過創建線上電商平臺，依靠無時空限制、降低運營成本等優勢，重新贏得競爭力。

4 結語

綜上所述，互聯網金融的快速發展賦予了商業銀行的發展利弊。在互聯網金融背景下，商業銀行不斷進行拓新發展，才能在如今的金融市場中占據有利地位，只有與時俱進，順應時代潮流，才能實現健康可持續發展。