金融學(xué)專業(yè)大一新生消費行為與理財意識的調(diào)查報告
——以安徽財經(jīng)大學(xué)為例

葉珍珍 白璐璐 葉 凡

1.安徽財經(jīng)大學(xué)財務(wù)處，安徽 蚌埠 233030；2.安徽財經(jīng)大學(xué)馬克思主義學(xué)院，安徽 蚌埠 233030；3.安徽財經(jīng)大學(xué)會計學(xué)院，安徽 蚌埠 233030

大一新生由高中生轉(zhuǎn)變?yōu)榇髮W(xué)生后，其學(xué)習(xí)環(huán)境、社會環(huán)境、可支配的經(jīng)濟收入、消費支出、消費結(jié)構(gòu)及消費趨勢等均發(fā)生了較大的改變。當(dāng)前，如何培養(yǎng)當(dāng)代大學(xué)生形成正確的消費觀和樹立科學(xué)的理財理念是高等院校面臨的兩個重要問題。近年來，高校學(xué)生因過度或超前消費陷入校園貸的不良事件屢有發(fā)生，嚴(yán)重危害了高校大學(xué)生身心健康［1］。此外，高校經(jīng)濟困難學(xué)生作為高校學(xué)生中的一個不可忽視的群體，可能存在多疑、敏感、自卑和封閉等消極心理，需要給予特殊的關(guān)照［2］。因此，及時了解高校學(xué)生的消費行為、引導(dǎo)學(xué)生形成科學(xué)的消費觀、關(guān)注學(xué)生的家庭經(jīng)濟狀況并給予貧困生以幫扶是避免校園貸事件和關(guān)愛大學(xué)生心理健康的有效舉措。

隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，居民收入水平明顯增加，居民的金融資產(chǎn)的數(shù)量也隨之快速增長，如何有效地實現(xiàn)金融資產(chǎn)保值增值，是現(xiàn)階段我國居民的迫切需求之一［3］。在此背景下，高等院校應(yīng)及時調(diào)整和完善金融專業(yè)人才培養(yǎng)計劃，在專業(yè)培養(yǎng)方案中增加個人理財課程體系，既可解決高校大學(xué)生個人理財能力培養(yǎng)欠缺的問題，又可為我國個人理財行業(yè)的發(fā)展儲備充足專業(yè)化的后備力量［3］。與此同時，高等院校也應(yīng)該了解金融學(xué)專業(yè)本科生在不同學(xué)習(xí)階段個人理財能力的提升和改變，以判斷學(xué)生是否能充分利用個人理財專業(yè)知識來提升自己的個人理財能力。基于以上背景，在本文中，以安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)專業(yè)大一新生為調(diào)查對象，對其消費行為與個人理財意識進(jìn)行問卷調(diào)查分析，并對調(diào)查發(fā)現(xiàn)的一些現(xiàn)象和問題進(jìn)行討論并提出合理化建議。

一、調(diào)查內(nèi)容、對象與方法

（一）調(diào)查內(nèi)容

本次調(diào)查主要集中在以下幾個方面：1.學(xué)生日常的經(jīng)濟來源、月消費額和消費支出；2.電商促銷下的學(xué)生消費情況以及是否存在超前消費；3.學(xué)生理財方式、對理財講座的興趣、業(yè)余時間理財知識的學(xué)習(xí)情況；4.基本金融知識的考察。

（二）調(diào)查對象與方法

以安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)專業(yè)大一新生（2021級）為調(diào)查對象，基于上述研究內(nèi)容，用麥克CRM軟件設(shè)計并制作問卷。本次問卷采用匿名方式填寫，總設(shè)計有17個問題，其中單選題12道，多選題5道。本次共發(fā)放電子問卷160份，回收有效問卷136份（男生54份，女生82份），問卷回收率為85%。

二、研究結(jié)果

（一）學(xué)生的經(jīng)濟來源與消費情況調(diào)查結(jié)果

在經(jīng)濟來源方面，97.06%的學(xué)生依靠父母提供經(jīng)濟支持，少部分學(xué)生的經(jīng)濟來源為獎學(xué)金（11.76%）、助學(xué)貸款（12.50%）和校內(nèi)外兼職（12.50%）。在每月消費情況上，54.41%的學(xué)生的消費額為1000～1500元，35.29%的學(xué)生消費額在1500～3000元，僅2.21%的學(xué)生消費額超過3000元。81.33%的學(xué)生表示每月生活費有結(jié)余，僅24.69%的學(xué)生經(jīng)常或偶爾有過因生活費不夠產(chǎn)生焦慮和自卑等不良情緒。出乎意料的是，有8.09%的學(xué)生每月消費低于1000元。在消費支出上，用于購買生活必需品（94.12%）和娛樂與聚餐（72.06%）是大學(xué)生主要的消費支出，其次是網(wǎng)絡(luò)通信（53.68%）和學(xué)習(xí)支出（51.47%），而戀愛交友的消費（17.65%）、購買電子產(chǎn)品（22.79%）和其他支出（30.15%）僅限于少數(shù)同學(xué)。當(dāng)被問及記賬習(xí)慣時，有規(guī)律記賬、不定期記賬和不記賬的學(xué)生占比分別為17.65%、44.12%和38.24%，表明大多數(shù)學(xué)生有理財?shù)囊庾R。

（二）電商促銷下的學(xué)生消費情況以及是否存在超前消費

在電商促銷下，每年的“雙十一”和“雙十二”是網(wǎng)購的高峰期。高校大學(xué)生作為重要的消費群體，一直是各大電商平臺宣傳的主要對象，部分大學(xué)生可能受到電商平臺的誘惑而存在不理性消費。為了了解大學(xué)生在這段特殊時期的消費情況，我們設(shè)計了相關(guān)問題。調(diào)查顯示，在2021年，大多數(shù)學(xué)生（68.38%）在“雙十一”和“雙十二”期間的消費額低于500元，其中36.03%的學(xué)生低于200元，說明大多數(shù)學(xué)生在電商促銷下能夠堅持做到理性消費，但也有26.47%的學(xué)生在此期間消費偏高（500～1500元），更有甚者（3.68%）存在過度消費情況，其消費額超過3500元。至于學(xué)生為何選擇在這段時間進(jìn)行網(wǎng)購，經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，最主要的原因是商家促銷、學(xué)生單純覺得劃算；其次是對比價格很久后入手和非常需要此商品。當(dāng)調(diào)查是否存在超前消費時，僅26.47%的學(xué)生表示有超前消費，且其超前消費的主要經(jīng)濟來源靠次月生活費；再次，是依賴借錢和兼職。同時調(diào)查也顯示，經(jīng)常做、偶爾做和從來不做財務(wù)預(yù)算的學(xué)生分別占比22.29%、54.82%和22.89%。

（三）學(xué)生理財方式以及業(yè)余理財知識的學(xué)習(xí)情況

以上調(diào)查表明大多數(shù)學(xué)生都有一定的存款（來自結(jié)余的生活費），顯然為大學(xué)生理財提供了有利條件。那么學(xué)生會選擇怎樣的理財方式呢？調(diào)查發(fā)現(xiàn)，學(xué)生首選的理財方式是用余額寶；其次是銀行提供的理財方式（銀行活期、銀行定期和銀行理財）。出人意料的是，盡管調(diào)查對象是大一新生，但是其中也不乏少部分學(xué)生會考慮基金投資（占比15.44%）、股票（占比5.15%）或創(chuàng)業(yè)（占比6.62%）的方式進(jìn)行理財，這可能是受到所學(xué)專業(yè)背景的影響。眾所周知，理財知識的學(xué)習(xí)是科學(xué)理財?shù)闹匾ＷC，那么學(xué)生是否會在課余時間自我學(xué)習(xí)理財知識呢？又是否會對理財講座感興趣呢？調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在課余時間學(xué)習(xí)理財知識方面，經(jīng)常、偶爾、很少以及從未學(xué)習(xí)的學(xué)生占比分別為11.03%、33.82%、33.82%和21.32%。此外，54.41%的學(xué)生表示對理財講座有興趣參加，說明舉辦理財講座可能能夠在一定程度上提升學(xué)生的理財能力。

（四）基本金融知識的考察

要想科學(xué)理財，掌握基本的金融知識是必要的，其中復(fù)利和單利是在利息計算時涉及的兩個非常重要的概念，并且這兩個概念與我們現(xiàn)實生活息息相關(guān)。所謂單利是指本金不變，且本金所產(chǎn)生的利息不計算利息，利息到期后一次性結(jié)算，簡言之，利不生利；所謂復(fù)利是指不僅本金要計算利息，且本金所產(chǎn)生的利息也要計算利息，簡言之，利滾利［4］。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，本校金融專業(yè)的大一新生對這兩個概念已經(jīng)比較清楚，有80.15%的學(xué)生知道單利和復(fù)利。相比之下，大多數(shù)學(xué)生對理財和投資的關(guān)系認(rèn)識有誤或理解不清，因為調(diào)查發(fā)現(xiàn)，僅25.00%的學(xué)生認(rèn)為理財不等同于投資。實際上，理財和投資確實不是一回事，前者是教你如何用好手頭每一分錢，關(guān)注的是人生規(guī)劃，要同時兼顧財富的積累和財富的保障；而后者關(guān)注的是怎樣讓錢生錢的問題［5］。

三、討論與建議

（一）做好學(xué)情分析，關(guān)愛貧困學(xué)生

根據(jù)月消費額，推測至少有8.09%的受調(diào)查學(xué)生存在家庭困難，他（她）們的月消費額僅數(shù)百元，如此低的生活標(biāo)準(zhǔn)很可能使其面臨身體營養(yǎng)缺乏和心理焦慮等問題，無疑不利于學(xué)生的身心健康。對此，建議高校老師，特別是輔導(dǎo)員，應(yīng)該在新生開學(xué)之初，及時做好學(xué)生家庭經(jīng)濟狀況的學(xué)情分析，并給予貧困學(xué)生以更多的關(guān)愛和幫助，具體措施可以參考以下幾點：1.要求學(xué)生如實上報家庭經(jīng)濟情況，積極申請國家助學(xué)金；2.鼓勵學(xué)生勤奮好學(xué)，爭取獲得國家勵志獎學(xué)金，甚至國家獎學(xué)金；3.介紹可靠的校內(nèi)外兼職機會，并鼓勵貧困生積極參與，同時平衡好學(xué)習(xí)與兼職的關(guān)系；4.及時了解貧困生的心理狀況，消除貧困生的自卑和焦慮等不良情緒；5.倡導(dǎo)學(xué)生之間團結(jié)友愛、互幫互助；6.建立幫扶檔案，老師應(yīng)熟悉幫扶對象的基本情況和當(dāng)前困難，通過建檔立卡等手段掌握學(xué)生的動態(tài)情況和幫扶進(jìn)度，確保幫扶工作能有序進(jìn)行。

（二）在學(xué)有余力時，參加勤工儉學(xué)

鑒于大多數(shù)大學(xué)生的月生活費結(jié)余較少，他（她）們應(yīng)該除了積極爭取獎學(xué)金以外，可以嘗試通過課外兼職來獲取額外的收入，從而可以支配更多的財富用于理財。課外兼職不僅可以獲取一定的報酬，更可以鍛煉自我和豐富社會經(jīng)驗，從而有利于學(xué)生在畢業(yè)后更快適應(yīng)社會。遺憾的是，本次調(diào)查顯示，僅8.67%的學(xué)生會通過課外兼職增加收入來源，這些學(xué)生很可能是因為家庭困難而不得不從事兼職來補貼生活費，因為有25.74%的學(xué)生的月生活費沒有結(jié)余，且有8.82%的學(xué)生有過因生活費不夠產(chǎn)生焦慮情緒。筆者認(rèn)為，縱使家庭經(jīng)濟條件好或每月生活費有結(jié)余，大學(xué)生也應(yīng)該適當(dāng)參加校內(nèi)外兼職提升自我并感悟生活之不易。當(dāng)然，參加勤工儉學(xué)的前提是不影響專業(yè)學(xué)習(xí)，畢竟學(xué)生的第一要務(wù)是學(xué)習(xí)。若因把過多的時間和精力用于兼職而導(dǎo)致學(xué)習(xí)成績下滑，那必是得不償失的。

（三）合理支配收入，避免超前消費

值得稱贊的是，本次的調(diào)查對象有61.76%的學(xué)生平時有規(guī)律記賬或不定期記賬，75.53%的學(xué)生沒有超前消費。至于超前消費的同學(xué)，其主要經(jīng)濟來源是次月生活費。但不容忽視的是，本次調(diào)查也發(fā)現(xiàn)有少數(shù)同學(xué)通過向朋友或借貸平臺借錢來滿足自己的超前消費，對此要特別留意是否存在非法的校園貸，歷年來數(shù)次報道有高校學(xué)生因校園貸債務(wù)纏身，最后因不堪壓力而被迫輟學(xué)或甚至輕生［6］。高校大學(xué)生來自不同的家庭，這些家庭在經(jīng)濟水平和家庭教育等方面可能差異比較大。如果某位大學(xué)生來自普通甚至貧困家庭，且又存在攀比心理，有可能因購買名牌服飾、高檔化妝品或高檔電子產(chǎn)品，而通過借貸來滿足自己的物質(zhì)需求。對此，高校輔導(dǎo)員應(yīng)該在引導(dǎo)學(xué)生拒絕校園貸上扮演重要角色，例如帶領(lǐng)學(xué)生觀看校園貸的警示片或召開抵制校園貸的專題班會。當(dāng)然，高校大學(xué)生的父母應(yīng)當(dāng)經(jīng)常與子女溝通，了解子女的思想動態(tài)，并對其合理的需求應(yīng)該在經(jīng)濟條件允許的情況下給予適當(dāng)滿足。值得一提的是，本次調(diào)查也發(fā)現(xiàn)極少數(shù)學(xué)生（占比3.68%）存在過度消費的現(xiàn)象，僅在2021年“雙十一”和“雙十二”期間，其消費額竟然超過3500元。對于過度消費現(xiàn)象，有學(xué)者提倡高校應(yīng)該配備專業(yè)的社工崗位和人員去介入并指導(dǎo)大學(xué)生過度消費行為［7］。

（四）夯實專業(yè)基礎(chǔ)，拓寬理財渠道

本次調(diào)查對象是大一金融學(xué)專業(yè)的本科生，目前所學(xué)課程以公共基礎(chǔ)課為主，但是他（她）們已經(jīng)知道一些基本的金融學(xué)知識。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)有80.15%的學(xué)生能區(qū)分單利和復(fù)利，這可能是因為所學(xué)專業(yè)的緣故，在課外時間，會自學(xué)一些這方面的知識，因為調(diào)查確實發(fā)現(xiàn)有78.68%的學(xué)生會在業(yè)余時間學(xué)習(xí)理財知識。當(dāng)然，因為沒有系統(tǒng)地學(xué)習(xí)專業(yè)課程，他（她）們對有些概念尚不清楚或存在誤解。例如，57.35%的學(xué)生誤認(rèn)為理財?shù)韧谕顿Y，17.65%的學(xué)生則對此不清楚，相信隨著后續(xù)專業(yè)知識的夯實，學(xué)生會對理財有更深和更全面的認(rèn)識。此外，鑒于大多數(shù)學(xué)生對理財講座比較感興趣，所以舉辦理財講座也是加強專業(yè)基礎(chǔ)的有效舉措。值得一提的是，調(diào)查也發(fā)現(xiàn)學(xué)生目前選擇的理財方式比較保守，基本以低風(fēng)險的理財方式為主，如余額寶、銀行活期和銀行定期，這對剛步入大學(xué)的新生而言確實是一個理智的理財途徑。不過，隨著可支配收入的提高以及專業(yè)技能的加強，作為金融專業(yè)的本科生，在能夠承擔(dān)風(fēng)險的情況下可以嘗試更多更好的理財渠道，如基金投資、股票和創(chuàng)業(yè)等。