互聯網金融對傳統銀行理財業務影響研究

摘 要：21世紀，互聯網開始走進我們的生活，經濟社會也在不斷發展。無論是在融資、支付還是投資理財方面，互聯網金融都給傳統銀行帶來了非常明顯的影響。由于現階段中國的傳統銀行理財業務還處于起步階段，其后市的發展存在不確定性，所以本文以互聯網金融對傳統銀行理財業務影響的調研為題，調查在互聯網的大環境下銀行理財業務在現階段的發展狀況，并對調查結果進行分析，并指明互聯網金融是如何影響著銀行的理財業務。

關鍵詞：互聯網金融；傳統銀行理財；影響；產品

在互聯網迅猛發展背景下，一種新的金融模式——互聯網金融，一步一步打破了傳統金融模式的壟斷地位。這使得銀行理財業務等金融業務的經營范圍變得廣闊，銷售渠道更為便捷，與此同時，信息的傳播變得更為廣泛，完整和便捷。但也對銀行理財業務等領域也帶來了一定的沖擊。互聯網金融通常可分為六大類：眾籌融資、第三方支付、大數據、垂直財經門戶、網絡平臺和金融機構互聯網化。伴隨著國內互聯網金融技術與理財業務的快速發展，現在中國互聯網金融的前景良好，吸引了多方參與者積極進入，市場競爭也越來越激烈。

一、互聯網金融理財的優勢分析

1.投資門檻低

互聯網金融相比于傳統理財業務，其最大的優勢就是投資門檻低。通常情況下互聯網金融門檻比較低，而傳統銀行理財業務進入門檻較高，這就無疑導致銀行理財業務所占金額較重。而當收益率幾乎一樣時，人們更傾向于投資互聯網金融理財，因此可以說，在某種程度上人們更青睞于互聯網金融。

特別是2013年6月，支付寶推出的“余額寶”理財產品就是將互聯網與金融二者結合起來。用戶把錢轉到“余額寶”中實質就等于購買了天弘基金產品。不同于通常意義中的基金，用戶想什么時候使用余額寶里的資金就可以什么時候使用，相當于是T+0日實時贖回貨幣市場資金。支付寶運用余額寶通過這樣的方式將互聯網與理財完美結合，實行“碎片化理財”的新模式。與人們投資傳統的基金理財平均為七八萬元相比，余額寶平均投資的只有1912.67元。從這說明了在一定程度上，余額寶將理財產品客戶與銀行的活期存款相分流。雖然在2017年8月14日，余額寶將用戶個人賬戶額度上限調為10萬元，但基本不會影響到大多數用戶的互聯網金融投資。

2.操作便捷

互聯網金融的主要優勢在于其成本低、流動性強、投資門檻低，且操作方便。互聯網理財利用互聯網平臺進行電子支付，申購和贖回均不需要實際的交易場所，只需耗費少許網絡流量，交易快速便捷，成本低。而且可以隨時申購和贖回，比傳統銀行的活期存款利息高，又方便，可以有效利用客戶的閑散資金。現階段，年輕人是掌握互聯網金融的主流。

二、互聯網金融對傳統銀行理財業務的影響分析

2013年至今，互聯網金融的突然間流行給傳統銀行理財業務造成沖擊，具體來講：

1.客戶資源問題

互聯網金融的發展，對傳統銀行理財客戶資源存在一定程度的沖擊，從總體來看可分為兩類。第一類是對于大額投資的固定客戶來客戶來講，影響并不大，他們還是愿意選擇相信傳統銀行理財業務，因為銀行可以提供更多面對面，更全面的幫助。而對于潛在客戶或者理財額度較低的個人客戶，在一定程度上會削減他們在銀行理財的熱情，對于傳統銀行理財業務發展新客戶有一定的沖擊。

2.銀行卡使用率問題

隨著互聯網金融的普及，目前人們日常生活中的刷卡頻率急劇下降。可以說，電子支付業務和投資理財是互聯網金融對傳統銀行造成的主要影響。像支付寶、微信銀行這樣的通過第三方平臺來支付，是結合了新模式、新技術還有市場需求；同時也在不斷改變人們辦理金融業務的習慣。根據數據顯示，有將近四分之三的用戶會在日常中參與到互聯網金融里。所以互聯網金融產品會一步步的滲入人們的生活，出門支付也不再使用銀行卡轉而使用第三方平臺，使人們的生活習慣發生變化。

支付方式的轉變，意味著用戶零散金額的儲存位置改變。雖然第三方支付的金額最終還是回到銀行中，但金額短期還是會在支付平臺有所暫留。而且很多用戶為了方便，會在微信錢包、支付寶余額寶中存入部分余額一共使用。積少成多，用戶多了之后，這部分閑散金額就從銀行的短期儲蓄中消失了。

3.傳統銀行理財產品的營銷壓力

傳統銀行理財產品與互聯網金融相比，通常短期理財的效益沒有優勢，而一些長期的、效益高的理財產品，投資門檻又較高。為此，很多銀行針對效益高的理財產品門檻高的缺陷，推出了一些年化收益率在6%以上的新款理財產品，且大多數起步金額只需5萬元或10萬元，而曾經這樣高收益的理財產品往往門檻都是在幾十萬以上；針對投資期限的問題，推出了交銀添利系列理財產品，擁有不同的投資期限，從一個月到十二個月，可以方便客戶選擇適合自己的選項。同時，很多銀行也大力支持客戶下載手機客戶端，可以直接通過手機操作定期理財或者活期理財。而且，部分銀行開通的貨幣基金T+0實時提現業務與余額寶非常類似，門檻低至1元，網上交易，隨時申購和贖回。這些一系列的舉措都有效吸引了大量對傳統銀行信任的客戶。然而由于宣傳問題，在實際中這些新型的理財產品并不能有效推廣至年輕的用戶群體中，主要還是一些一直在傳統銀行進行投資的客戶，難以實現真正擴大客戶群的需求。

三、傳統銀行理財的應對措施

1.發展網上營銷

對于大多數人來說，當前在傳統銀行理財業務所占投資的比重還是較大，更傾向于銀行投資。因此要抓住這一優勢，開展更便捷的投資方式。近幾年來，德國、荷蘭等一些歐洲國家出現了完全依托于網絡和自助設備實現理財產品銷售和服務的“直銷銀行”，以十分低的成本快速擴張業務，這也給了我們很大的啟示。這表明，互聯網金融正在影響著傳統銀行的發展，傳統銀行應當抓住這個機遇，充分利用互聯網技術，擴大銷售渠道，發展銀行理財業務的網上營銷，實現規模報酬遞增和邊際成本遞減，從而創造出更多的價值，讓銀行理財業務的發展更上一層樓。endprint

2.實施戰略合作

從銀行的角度來說，最擔心的就是風險把控；用數據說話是互聯網金融至關重要的一點。傳統商業銀行順應時代潮流的經營發展戰略既是運用這些大數據以及其他可利用的優勢將業務范圍增大。例如，華融證券股份有限公司和華夏銀行于2014年7月24日在互聯網金融、資產管理、資金存管還有資產托管等方面開展合作并簽署了戰略合作協議。雙方由其是在互聯網金融方面，將聯手開啟“銀證合作3.0時代”：在基于為客戶提供互通的電子賬戶和證券賬戶，慢慢的開拓更多像移動終端這樣的線上渠道，通過對接雙方平臺，實現賬戶平臺互通，讓雙方客戶享有更優質的金融服務。

3.發揮自身優勢，降低劣勢

傳統銀行有互聯網金融所望其項背的安全性和風險低的優勢，以及資金靈活度不足的劣勢。2013年由于貨幣資金沒有足夠的流動性，銀行采取通過較高的成本來吸引互聯網公司“寶寶”的資金。然而，2014年的情況已經發生了變化。央行比較寬松的貨幣政策及當時的貨幣環境都給市場資金利率帶來了影響，使其有緩慢的下降趨勢，此外考慮到銀行與互聯網金融競爭的大環境，銀行更青睞于先將同行資金吸收過來，達到提高銀行系“寶寶”的收益率的目的。并且互聯網金融產品的安全性一直以來都備受爭議，而對于有著更完善的理財體制、更高的流動性還有安全性也更高的銀行類“寶寶”來說，這樣的選擇更加穩妥。因此，目前很多投資者開始將“寶寶”賬戶的錢用來購買銀行的理財產品。

4.發展靈活多變的理財業務

雖然傳統銀行在時代的背景下，發展了一些互聯網金融理財業務，但從調研結果來看，收效不甚理想。比如，傳統銀行可以效仿互聯網金融發展一些靈活多變、選項多的理財業務，比如交通銀行的交銀添利1個月、交銀添利2個月、交銀添利3個月、交銀添利6個月；穩添利提升專享9、穩添利新享45天、穩添利新享44天、穩添利新享37天等。還有交通銀行近期推出的天添利，可每天24小時隨時調配資金，方便靈活且比活期利率要高。客戶可以結合自身情況，選擇不同時間、不同投資風險的理財業務。

四、結論

總之，無論是在2015年的兩會上還是在博鰲亞洲論壇年會上，互聯網金融十足是一個熱詞，這無疑與因其發展迅速有關。互聯網金融的優勢主要在于其操作便捷、存取靈活，而傳統銀行業務的優勢在于風險較低，更加安全，產品透明、用戶體驗好等。兩者各有千秋。傳統銀行理財業務歷史更久遠，人們也對其更加信任，所以銀行如果想在當今潮流下發展自己，應該充分利用互聯網技術，一方面，可以實施戰略合作，另一方面也可以揚長避短，充分發揮自身優勢，增強安全性與資金流動性，使消費者能更多地傾向于傳統銀行理財業務。

參考文獻：

[1]林少群.互聯網金融融資模式剖析--源自中小微企業的P2P和眾籌實踐[J].宏觀經濟管理，2017（s1）：98-99.

[2]劉賓，宋振勇.我國互聯網金融發展問題研究[J].經濟，2017（1）：00164-00164.

[3]樊志剛，黃旭，謝爾曼.互聯網時代商業銀行的競爭戰略[J].金融論壇， 2014（10）：3-10.

[4]吳念魯，楊海平.互聯網金融發展視角[J].中國金融，2017（4）：30-31.

作者簡介：劉智（1996.12- ），女，安徽六安人，安徽財經大學金融學院endprint