新時代視域下互聯網金融經濟發展與風險探究

葉軼謀

（遼寧財貿學院，遼寧 葫蘆島 125000）

隨著經濟的發展和社會的進步，人們的生活水平有了顯著的提升，但是在這個過程當中，最不容忽視的問題則是在獲得收益的同時，存在很高風險的相關問題，尤其在新時代市域的背景下，國際金融活動頻繁發生，同時也為我國的金融行業提供了有利的條件與保障，讓金融行業獲得了更好的發展，并在互聯網廣泛應用的前提下，讓金融行業與互聯網進行有效的融合，從而為金融行業帶來了前所未有的改變[1]。而在這個變化的階段，也存在著一定的風險，面對這樣的情況，相關部門和工作人員應該對風險和其中存在的問題進行充分的了解，并采取有效的措施和手段讓金融行業更好地發展。

一、新時代視域下互聯網金融經濟發展的現狀

（一）互聯網金融產品向著多元化發展

在互聯網金融行業發展的過程當中，出現了很多金融產品，來進一步滿足社會當中金融方面的各種發展需求[2]。當前，互聯網金融產品的多元化主要體現在多個方面，首先，傳統金融的業務已經逐漸向著網絡化的方向發展，像網上銀行、移動銀行、網上支付等眾多交易模式，已經成為現階段比較常見的交易方式。另外，對于傳統的金融行業來說，利用互聯網技術，并借助網上的交易在一定程度上提升了交易的成功率，還可以為用戶提供更為優質的體驗。其次，以電子商務、廣告投放等形式為基礎的網絡金融形式，得到了逐步發展。例如，一些交易平臺，像淘寶、拼多多、京東等利用品牌的優勢，形成了比較廣泛的發展空間，在此基礎上，可以與多個不同的用戶進行有效的溝通與互動，從而獲得了良好的發展。

（二）增加了創新力度

眾所周知，互聯網具有開放性和共享性等特點，并利用科學技術比較完善的網絡，建立了彼此的聯系。從某個角度來看，互聯網金融是一種創新型的運作方式，憑借相關的金融技術來進一步加大創新力度，從而促進互聯網金融行業的發展。而對于傳統金融的模式來說，網絡金融具有幾種不同的特點，首先，要通過創新來實現互聯網金融技術，能夠在一定程度上促進傳統金融機構一體化的發展，從而讓金融分離和混合經營得到顯著的提升，并實現自由化和分散化兩方面的發展。例如，P2P、眾籌等模式的發展，進一步滿足了廣大居民和小型，以及一些微型企業融資方面的需求[3]。其次，在互聯網金融的影響下，金融電商進行搜索引擎搜索，并能夠合理地預測出用戶對資金的需求，以及相關的信用行為。在此基礎上，并借助低成本可以進行搜索相關的金融交易數據與信息，從而來完成用戶的信息收集情況。

（三）提升了互聯網金融的普及率

對于那些小型或微型的企業單位來說，他們的信貸歷史狀況與內容并不是很多，而且時間比較短，缺乏可以抵押的物件[4]。另外，由于他們的業務量比較小，經營成本又高，因此，導致了傳統的金融機構無法滿足他們的資金需求。而在新時代視域背景的影響下，互聯網與網絡信息技術的蓬勃發展，在一定程度上可以減少了交易成本，并通過對公共信息方面的等價處理，投資人可不必考慮時間與空間兩個方面的約束，不但能夠利用網絡平臺挑選自己感興趣的投資商品，還能夠選擇適當的融資產品[5]。但相較于傳統的金融服務業務，網絡金融服務業務更具有優越性，可以給個人用戶帶來更加直接的業務，還能夠擴大網絡金融服務到受眾群體。因此，阿里旗下的網絡金融服務，成了已經變成了人們日常生活當中的重要平臺，支付寶中的花唄、借唄、余額寶等產品，都得到了廣泛的應用。另外，與傳統的金融行業進行對比，互聯網進入金融產品行業的門檻比較低，對此，導致越來越多的人都參與到其中。不僅如此，還能夠滿足一些小額資金方面的基本需求，使市場的參與者得到了普及。與此同時，也為社會資源配置創造了良好的條件，并在一定程度上推動了金融行業的發展。

（四）讓互聯網和金融行業進行有效的融合

利用互聯網技術，金融行業建立了不同行業、不同模式的跨界平臺，并徹底打破了傳統金融模式所無法實現的內容。而傳統金融服務產業則通過對當前已有的資產，進行更高效的整合，并通過利用大客戶的資源和更良好的風險控制，充分利用互聯網的優勢，將自身的發展與互聯網技術進行有效的融合，在此基礎上，為傳統金融服務產業的發展創造了全新的盈利模式。但互聯網金融服務產業作為一個新型的產業，其所涉及的應用領域也將更加廣闊，能夠和傳統的金融服務產業實現優勢互補，盡可能地推動金融行業的發展與進步。

二、新時代視域下互聯網金融經濟發展存在的風險

（一）互聯網金融風險的基本特征

互聯網金融行業作為近幾年一種新興的金融模式，其本身的發展還不是很成熟，很多人都沒有足夠的了解，因此上述因素也都造成了互聯網金融服務具有一定的風險。同時網絡金融服務本身也存在著面對面進行交易的缺點，在這樣的基礎上，也就大大增加了出現危險的機會。而網絡金融服務相比于傳統的金融服務模式而言，交易的有效性比較高，但是風險也更大，具有不可控、雙重性，以及傳染性等不同層面的特點，對此相關人員要引起足夠的重視。對于互聯網金融行業當中的不可控性，主要指的是由互聯網當中的金融交易通過互聯網的方式，很難受到財政政策的控制，從而讓互聯網金融交易過程當中出現的問題也難以找到相關的依據，從而大大增加了金融損失所造成的風險。而對于互聯網金融的雙重性，則是指互聯網金融風險不僅有消極的影響，還會帶來一定的積極影響，在其中存在風險階段，互聯網金融可以使自身得到更加完善的發展。

另外，由于互聯網技術帶來的風險很有可能會對整個金融系統產生影響，但經過相關人員修正以后，會對后續的互聯網金融行業的發展提供有效的支持與保障。在這樣的前提下，一旦遇到相同的問題，就可以采取有效的措施，并及時處理。而互聯網金融的傳染性，主要指的是互聯網金融同時涉及的互聯網和金融兩個不同的系統，如果他們一旦出現問題，雙方都會受到影響，從而導致風險的范圍逐漸擴大，甚至達到難以控制的局面。

（二）互聯網金融風險的類型

1.操作方面的風險

互聯網金融的操作風險主要是體現在對于第三方支付的安全問題在發展的初期階段，操作風險主要是依靠支付密碼的安全問題來進行。但隨著科學技術的發展，為互聯網金融行業的發展提供了更有力的技術支持，并在支付的過程當中解決了密碼安全方面的問題。另外，互聯網平臺在交易的過程當中，始終扮演的是中介角色，從而導致了現在審查當中普遍存在一些片面的情況。并與銀行信貸的審查進行對比，仍然有很多弊端，因此，在這個過程當中產生了一些操作性的風險。

2.技術性方面的風險

在互聯網金融眾多的風險類型當中，最主要的是基礎性的風險，這類風險主要是指互聯網金融在運行的過程當中，因為技術問題而導致的風險。在具體的互聯網金融交易階段，如果發現技術防范存在一定的風險情況，而在這個過程當中，很容易會被一些殺毒軟件對互聯網金融交易產生風險，甚至還會到造成嚴重的經濟損失[6]。

3.法律方面的風險

一些與互聯網相關的法律法規需要進一步完善。因此，改善當前的金融業并不需要很長時間。而在這樣的前提下，互聯網金融行業很難獲得更有效的控制，不僅如此還增加了風險[7]。而部分互聯網信借貸平臺在實際交易的過程當中，很容易出現非法吸收存款的狀況，而法律法規對于非法集資本身也存在著很難控制的局面，從而導致了互聯網金融行業在交易的過程當中成為非法金融活動的可能性逐漸增大。另外，根據當前的發展形勢來看，相關的法律法規很難對互聯網金融的交易進行有效的制約，對此，仍需要相關人員進一步的完善與優化。

4.渠道方面的風險

互聯網金融行業主要是通過金融企業單位與相關的平臺進行合作，而在實際交易的過程當中，所使用的銀行貨幣也是由相關的合作金融企業單位來進行提供的，而金融企業單位也存在著一些良莠不齊的情況，在這個過程當中，當中很容易會出現資金管理能力比較差的情況，而在這樣的前提下，會對互聯網金融行業帶來一定的風險。對此，仍然還有一些互聯網平臺在交易的過程當中，可能會選擇與銀行進行合作，盡可能地來減少風險，但要知道，銀行也不一定完全沒有風險，在銀行當中主要的業務范圍中，銀行存款利率也容易受到波動，這將會對存儲用戶的資金存入銀行的行為產生一定影響，還會將面臨增加風險的可能性。對于互聯網平臺方面來說，不管是選擇金融企業單位，還是選擇銀行，都會存在一定的風險。與此同時，隨著互聯網金融的不斷發展，很多企業單位都根據當前的發展需要，研究出很多關于互聯網金融類的產品，并在這個過程當中，出現很多不成熟的產品與問題，而這些不成熟的互聯網金融產品與因素，投入到市場當中，則會在一定程度上增加互聯網金融市場當中的風險，從而導致互聯網金融的市場得到破壞。

另外，對于相關的業務正處于拓展的階段，對人才有很大的需求，也有一些互聯網金融行業為了進一步滿足自身的發展需求，他們就會降低對人才的招收標準，導致內部的工作人員業務能力參差不齊，從而在一定程度上增加了互聯網金融帶來的風險。

三、新時代視域下互聯網金融經濟發展存在風險的措施辦法

（一）規范內部管理

在互聯網金融風險采取措施的過程當中，相關部門需要規范金融行業內部的管理，首先，需要投入大量的人才與技術，來讓信息技術手段得以提升，從而為互聯網金融行業的發展提供了堅實的保障。這樣才可以盡可能地減少風險。而在完善相關科技研發技術的同時，規范內部的管理，還要需要加強對人力資源方面的控制，讓金融行業當中的從業人員的能力得到進一步的提升，從而在互聯網金融行業的具體服務階段，讓他們具備良好的服務能力與專業素養。其次，在我國對互聯網金融行業逐漸重視的前提下，要盡可能地完善相關的法律法規，相關的工作人員要不斷提升自身的素質，來確保互聯網金融行業的穩定發展。

（二）建立健全金融管理體系

為了減少經營風險，則必須建立并健全一種完整的金融機構管理制度，從而使得金融行業得以有效地管理下去。其需要做到的便是通過對內部制度加以調整，改變金融機構管理的渠道，在此基礎上，使得金融行業能夠進行行業更新，從而使得其金融活動變得更加規范。而對于在網絡金融機構當中的貸款業務而言，則需要由有關機關加以適當的管理指導，從而使得介入到網絡金融機構企業單位當中的業務，能夠有效地監管，進而增加了存儲用戶對于金融企業單位的信任度，而金融企業單位的收益也得到進一步的提升。另外，還要加強對金融體系的管理與控制，對那些不符合規定的產品進行有效的控制，也可以在一定程度上降低互聯網金融中存在的風險，使其安全性得到有效的保障，從而讓金融企業單位獲得更好的發展與前景。

（三）增強風險教育

由于互聯網金融經濟的發展時間不是很長，導致很多人缺乏對相關內容的理解，從而導致互聯網金融當中的各類投資盛行，而人們在面臨各種投資誘惑時，很容易忽視其中存在的風險問題，一旦對互聯網金融缺乏合理有效地分析，進行盲目的投資，則很容易造成大量的經濟損失。然而，在這樣的前提下，相關部門要充分發揮自身的作用，做好對參與者的風險教育工作，使投資人能夠對網絡金融市場中出現的風險能夠合理地了解，從而在做出投入的過程中，能夠慎重地選擇投資，才可以有效地規避風險。引導投資人從不同的方面做出合理的分析，從自己的實際經濟情況進行綜合考量，并在選擇時是否介入投資項目，相關部門還要對互聯網金融企業的相關企業單位加強監督與管理。

四、結束語

總而言之，在新時代視域背景的影響下，金融行業與互聯網的有效結合，已經成為金融行業當前的一個重要的發展方向和趨勢。而互聯網金融行業作為現階段一種新興的行業，在發展的過程當中仍然面臨著許多問題，而這些問題如果得不到有效的解決，則會對金融行業，甚至整個社會的經濟造成一定的影響，從而阻礙我國經濟的發展狀況。對此，相關部門和工作人員要引起重視，積極采取相應的措施，來應對其中出現的風險，規范內部管理，建立健全金融管理體系，增強風險教育，加強對互聯網金融企業單位的監督與管理，在一定程度上降低互聯網金融中存在的風險，確保其安全性，從而讓金融企業單位獲得更好的發展與前景，并推動我國金融行業的發展。