上海轄內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人聚焦風(fēng)險(xiǎn)籌劃的良好實(shí)踐和探索

張樞恒 上海銀保監(jiān)局中介處

為全面貫徹新發(fā)展理念，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，保障前沿產(chǎn)業(yè)安全生產(chǎn)，樹(shù)立“防勝于治”的服務(wù)理念，上海銀保監(jiān)局創(chuàng)新推動(dòng)轄內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人聚焦風(fēng)險(xiǎn)籌劃作業(yè)模式，將保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)前置化、專業(yè)化、定制化，主動(dòng)幫助企業(yè)防好、管好生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

一、風(fēng)險(xiǎn)籌劃基本情況

（一）定義

風(fēng)險(xiǎn)籌劃是一種新的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作業(yè)模式，服務(wù)對(duì)象一般為法人投保人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人統(tǒng)籌標(biāo)的潛在各類風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化各類風(fēng)險(xiǎn)分布，規(guī)劃標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，借助商業(yè)保險(xiǎn)或其他防災(zāi)防損措施實(shí)現(xiàn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)降低、轉(zhuǎn)移，減少風(fēng)險(xiǎn)事件的損失規(guī)模和帶來(lái)的危害。

（二）意義

在實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)日趨多樣化，單個(gè)投資項(xiàng)目規(guī)?？蛇_(dá)數(shù)十億甚至上百億元，為優(yōu)化保險(xiǎn)資源配置，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人聚焦風(fēng)險(xiǎn)籌劃，主動(dòng)管理、干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)，錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的總體風(fēng)險(xiǎn)可防、可控，謀求與投保人達(dá)成長(zhǎng)期合作，實(shí)現(xiàn)投保人、保險(xiǎn)人、社會(huì)等多方共贏。

（三）特點(diǎn)

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人聚焦風(fēng)險(xiǎn)籌劃，在保險(xiǎn)標(biāo)的形成前，主動(dòng)管理、干預(yù)潛在風(fēng)險(xiǎn)，填補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)空白。一是從源頭介入，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在項(xiàng)目啟動(dòng)前，即扮演專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人角色，幫助投保人識(shí)別項(xiàng)目可保及不可保風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分布，提出項(xiàng)目實(shí)施方案優(yōu)化意見(jiàn)，為后續(xù)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理工作奠定基礎(chǔ)；二是借助科技賦能，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)手段，為風(fēng)險(xiǎn)籌劃提供支撐，優(yōu)化防災(zāi)防損措施，及時(shí)排查風(fēng)險(xiǎn)隱患；三是高度專業(yè)化，實(shí)體經(jīng)濟(jì)不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)，其風(fēng)險(xiǎn)個(gè)性化、特殊化，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人需提升人才儲(chǔ)備，將實(shí)體經(jīng)濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)三者緊密聯(lián)系起來(lái)。

（四）作業(yè)模式

風(fēng)險(xiǎn)籌劃作業(yè)模式的路徑一般為“風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)籌-標(biāo)的推進(jìn)-規(guī)劃方案-風(fēng)險(xiǎn)管理-商業(yè)保險(xiǎn)-防災(zāi)防損-定損理賠”。與傳統(tǒng)模式相比，風(fēng)險(xiǎn)籌劃具有以下特點(diǎn)：一是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)更靠前。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)標(biāo)的成型前即開(kāi)始實(shí)施作業(yè)。二是風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注更全面。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人針對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際情況，對(duì)可保、不可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行通盤考慮，提出個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)管理方案，合理排布各風(fēng)險(xiǎn)單位，提前化解部分風(fēng)險(xiǎn)，提升防災(zāi)防損效果，優(yōu)化商業(yè)保險(xiǎn)配置。三是出險(xiǎn)損失更可控。保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后，事故易蔓延、易擴(kuò)散，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人事先依托科技手段模擬災(zāi)后場(chǎng)景，控制風(fēng)險(xiǎn)敞口，降低交叉風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)損失規(guī)模可估、可控。

二、風(fēng)險(xiǎn)籌劃案例

上海保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人已在前沿產(chǎn)業(yè)、車輛運(yùn)輸、重大項(xiàng)目等領(lǐng)域，率先開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)籌劃。

（一）前沿產(chǎn)業(yè)

1.集成電路行業(yè)

該行業(yè)單一項(xiàng)目投資規(guī)?？蛇_(dá)數(shù)百億元，幾乎沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品可承保如此高的保額。中怡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在集成電路行業(yè)聚焦風(fēng)險(xiǎn)籌劃，一是儲(chǔ)備人才，公司員工成為首批認(rèn)證的上海集共體創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室專家；二是從服務(wù)源頭介入，在項(xiàng)目啟動(dòng)前便參與項(xiàng)目設(shè)計(jì)，統(tǒng)籌項(xiàng)目潛在風(fēng)險(xiǎn)類型，區(qū)分可保、不可保風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化項(xiàng)目實(shí)施方案和風(fēng)險(xiǎn)分布；三是控制風(fēng)險(xiǎn)敞口，借助人工智能，通過(guò)火災(zāi)仿真軟件，模擬出險(xiǎn)事故火災(zāi)煙氣對(duì)集成電路制造車間的影響，將基于定性損失的傳統(tǒng)保守估算轉(zhuǎn)變?yōu)閰⒄漳M事故損失的數(shù)值分析計(jì)算，控制風(fēng)險(xiǎn)暴露規(guī)模，規(guī)劃可保、不可保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式；四是降低交叉風(fēng)險(xiǎn)，以集成電路行業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)煙損與火災(zāi)損失為基準(zhǔn)，參考過(guò)往多個(gè)服務(wù)主體樣本，建立大數(shù)據(jù)模型，推導(dǎo)出損失限額經(jīng)驗(yàn)公式，構(gòu)建與其他風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)的系數(shù)矩陣，前置風(fēng)險(xiǎn)控制措施，規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)單位分布，確保出險(xiǎn)規(guī)?？晒?、可控。

2.新能源行業(yè)

威爾比保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)自2014年起，長(zhǎng)期為一家新能源企業(yè)提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)籌劃，從零開(kāi)始幫助企業(yè)在風(fēng)力發(fā)電機(jī)組和鋰電池等新能源領(lǐng)域蓬勃發(fā)展，并在2022年伴隨企業(yè)出海，在歐洲新建綠色能源產(chǎn)業(yè)園。

（二）車輛運(yùn)輸領(lǐng)域

在車輛運(yùn)輸領(lǐng)域，自2014年起，環(huán)亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)創(chuàng)新建立“上海市交通運(yùn)輸?shù)谌桨踩O(jiān)測(cè)平臺(tái)”，牽頭成立“兩客一危”承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)共保體，涵蓋上海市近20萬(wàn)輛“兩客一?！边\(yùn)輸車輛、渣土車、攪拌車及重型貨運(yùn)車輛。環(huán)亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)聚焦風(fēng)險(xiǎn)籌劃，一是“保險(xiǎn)+科技”，通過(guò)北斗車載智能終端等智能硬件，全面整合車輛內(nèi)外部數(shù)據(jù)，監(jiān)測(cè)車輛閑時(shí)和運(yùn)時(shí)狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)全域數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理、集中開(kāi)發(fā)和融合共享；二是“技防+人防”，依托技術(shù)手段和人力抽檢，在運(yùn)營(yíng)車輛維護(hù)管理上，實(shí)現(xiàn)第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)安全隱患、第一時(shí)間糾正安全隱患、第一時(shí)間精準(zhǔn)閉環(huán)管理，保障全市特殊車輛安全駕駛；三是“線上+線下”，將風(fēng)險(xiǎn)管理前置，防患于未然，把線上動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)轉(zhuǎn)化為線下實(shí)時(shí)預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)車輛及駕駛員安全隱患。相比第三方平臺(tái)上線之前，上海長(zhǎng)途客運(yùn)車承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)出險(xiǎn)率下降近四成，累計(jì)賠付金額下降超八成；危運(yùn)車承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)出險(xiǎn)率下降近五成，累計(jì)賠付金額下降近六成。

（三）重大項(xiàng)目

招商海達(dá)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)聚焦風(fēng)險(xiǎn)籌劃，憑借自身優(yōu)勢(shì)，專注重大項(xiàng)目所在地近幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，充分考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、人文等因素，為重大項(xiàng)目和當(dāng)?shù)毓ぷ魅藛T制定風(fēng)險(xiǎn)保障方案。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，事前充分評(píng)估當(dāng)?shù)赝ㄘ浥蛎?、外匯儲(chǔ)備、政治環(huán)境等風(fēng)險(xiǎn)，妥善規(guī)劃相關(guān)保險(xiǎn)保障，最大程度保障投保單位資產(chǎn)的穩(wěn)定性和安全性。人身保險(xiǎn)方面，為員工制定健康意外保險(xiǎn)計(jì)劃，除疾病、意外身故、意外醫(yī)療、交通意外、緊急救援等常規(guī)基礎(chǔ)保障外，還拓展贖金損失、贖金運(yùn)送損失、危機(jī)處理費(fèi)用、額外費(fèi)用和再返回等附加保障，以應(yīng)對(duì)突發(fā)事件。

三、面臨的挑戰(zhàn)

（一）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)人才儲(chǔ)備不足

風(fēng)險(xiǎn)籌劃新模式對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提出了更高要求，需要其掌握保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息技術(shù)等多方面專業(yè)技能。目前，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)僅可通過(guò)“高校教育+市場(chǎng)化”的方式培育、篩選相關(guān)人才，尚未建立專門的職業(yè)課程培訓(xùn)體系，培養(yǎng)專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從業(yè)隊(duì)伍任重道遠(yuǎn)。

（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)需實(shí)現(xiàn)整體專業(yè)化發(fā)展

由于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)良莠不齊，部分“交易型”保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)（即保費(fèi)渠道商）專業(yè)性弱、可替代性強(qiáng)，給行業(yè)留下了“多小散亂”的負(fù)面刻板印象。近年來(lái)，我國(guó)面臨經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的專業(yè)性和盈利能力不斷提升，面臨的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)多樣化、特殊化趨勢(shì)，給專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人留出了可發(fā)揮作用的空間。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)需推動(dòng)行業(yè)整體提升專業(yè)水平，提高服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

四、意見(jiàn)建議

（一）堅(jiān)持保險(xiǎn)中介高水平開(kāi)放和高質(zhì)量發(fā)展

一是指導(dǎo)、促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人差異化經(jīng)營(yíng)、高質(zhì)量發(fā)展，增強(qiáng)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)的積累并提升信息化水平，培養(yǎng)國(guó)際視野，加強(qiáng)人才儲(chǔ)備，努力培育一批立足國(guó)內(nèi)、走向世界的專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，有效服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略。二是提升保險(xiǎn)中介信息化建設(shè)，推動(dòng)金融科技在相關(guān)領(lǐng)域的運(yùn)用，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供技術(shù)支撐。

（二）進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)籌劃

一是理論與實(shí)踐相結(jié)合，推動(dòng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人聚焦風(fēng)險(xiǎn)籌劃，不斷完善、細(xì)化該模式的概念、特點(diǎn)、意義及應(yīng)用；二是及時(shí)總結(jié)、分享保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人服務(wù)前沿產(chǎn)業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)及優(yōu)秀成果，做好行業(yè)宣傳工作。