數字普惠金融助力共同富裕的機制研究

王蘭

(浙江金融職業學院 浙江杭州 310018)

1 前言

2021年5月20日，黨中央、國務院印發了《關于支持浙江省高質量發展建設共同富裕示范區的意見》(以下簡稱《意見》)，計劃通過在浙江開展示范區建設，及時形成可復制推廣的經驗做法，為其他地區分梯次推進、逐步實現全體人民共同富裕作出示范。習近平總書記深刻指出，中華民族偉大復興絕不是輕輕松松、敲鑼打鼓就能實現的。在這場前所未有、史無前例的改革中，金融領域如何找準定位，抓住機遇，發揮所長，形成合力，發揮金融系統的支持和保障作用，助力共同富裕示范區建設是本文努力探索的方向。

2 構建數字普惠金融體系的意義

2.1 提升金融服務效能

數字普惠金融作為傳統金融發展與現代科技結合的新產物，能夠較好地解決金融領域的“最后一公里”難題，將金融服務的觸角直接延伸到居民、消費者、企業等各類服務對象身邊，極大地便利了服務對象，提升了金融服務的水平。區塊鏈、大數據、云計算等互聯網技術的運用，大大節約了金融系統內部的運行效率和風險控制能力。與此同時，數字技術運用發展可能帶來的信息濫用、營銷不當、算法歧視、侵犯隱私等也給金融市場監管帶來了巨大挑戰。因此，構建數字普惠金融體系，對于規范數字普惠金融市場管理，發揮數字普惠金融優勢，促進金融市場健康發展具有一定的積極意義。

2.2 促進市場經濟發展

數字普惠金融能夠通過互聯網技術，實現對用戶低成本的精準對接和全范圍覆蓋，均衡普惠金融服務對象，減緩各類企業，特別是中小微企業、個體戶等市場主體的融資約束難題。數字普惠金融的發展在客觀上激發了市場主體的活力，促進了市場經濟的繁榮與國民經濟的健康發展。構建數字普惠金融體系，促進數字普惠金融健康有序運行，增加中小微企業總體信貸供給量，對于助力中小微企業發展具有積極意義。

2.3 助力共同富裕建設

從共同富裕的內涵來看，共同富裕涵蓋了物質、精神、文化、生態、社會和公共服務等若干領域，是多維度的富裕，是個人和國家全面的共同富裕，而非單純的、單一的物質富裕。共同富裕建設離不開市場經濟的高度發展，市場經濟促進了人類經濟的發展，也促進了人類文明的繁榮。而市場經濟的發展離不開各類市場主體的積極努力，也離不開各個行業的發展和產業結構的優化。數字普惠金融產業能夠充分發揮金融領域的杠桿作用，在推動鄉村振興、優化中小微企業融資環境、豐富民生領域供給、縮小城鄉差距、促進居民消費等方面都具有較強的促進作用。

3 構建適應共同富裕建設需要的數字普惠金融體系

在共同富裕建設這樣一個持久、浩大的項目中，金融組織應當扮演好“財務管家”的角色，在共同富裕建設中充分發揮服務、媒介和調控作用，積極通過現代科技手段，做好信息收集、分析、預測、調節和服務工作，激發全民共創共享的積極性。

3.1 目標定位

應當進一步明確金融系統在共同富裕建設中“財務管家”的定位，進一步推進傳統金融與現代科技的融合，大力推進數字普惠金融的發展，促使整個金融服務效能夠快速、優質而又安全地提升。具體來說：一是進一步強化金融在現代經濟中的核心地位，通過大力發展現代信息技術，促進科學技術成果在金融領域的推廣、應用，提升貨幣資金的籌集、融通、使用和合理配置，促進國民經濟良性循環；二是更好地發揮金融在市場經濟運行中的杠桿作用，執行中央制定的貨幣政策，運用各種金融調控手段，適時地調控貨幣供應的數量、結構和利率，從而調節經濟發展的規模、速度和結構，激發各類市場主體的活力，為共同富裕建設積累充足的物質基礎；三是充分運用現代科學技術，進一步提升金融服務的效能，做好溝通社會經濟生活的命脈和媒介，服務好連接各部門、各行業、各單位的生產經營者和廣大居民，為服務對象提供更多便捷而又安全的服務。

3.2 具體內容

3.2.1 金融信息體系

從實踐來看，金融業的數 據強度高于其他行業，對存儲系統的要求更高。加強數據中心和基礎設施建設，正在成為金融機構、互聯網企業差異化競爭的重要策略。與此同時，金融數據中心的快速發展帶來的數據孤島效應日益凸顯，系統之間信息和數據難以共享，服務器和存儲設備的數據信息利用率有限，數量卻不斷增加，信息重復統計易造成資源浪費。因此，有必要整合信息資源，集中各個金融機構的數據中心，建立統一的信息數據中心，制定標準化的信息收集、存儲和應用規范，促進金融系統的信息化和標準化建設。

如圖1所示，應建立統一的數據中心，將各類商業銀行、互聯網金融機構信息平臺納入統一的數據中心進行管理，在統一的數據中心建立若干子系統，由各類商業銀行、互聯網金融機構進行信息收集、錄入相應的子系統，同時匯入大的統一數據中心，再由統一的數據中心進行分級分類整理，相關企事業單位、銀行等可根據自身的權限進行分級、分類提取。這樣既能夠提高數據的利用率，避免資源的重復收集和浪費，也便于打破各類銀行、互聯網機構之間的壁壘，便于各類市場主體獲取相應的信息。

圖1 統一數據中心規范化管理示意圖

3.2.2 數據風控體系

數據普惠金融作為高風險行業，應進行風險控制，加強風險建設，建立完備的數據風險控制體系，確保資金安全至關重要。因此，建立統一的數據中心的同時，也應當加強與各類征信數據提供商的深度合作，在數據中心接入大量非傳統的征信數據，進一步拓寬數據中心的維度和邊界，并在此基礎上，建立完善各類市場主體特別是小微企業征信體系，運用大數據、人工智能技術，深度挖掘小微主體信息，通過數據中心提供的金融數據信息、第三方征信信息、消費信息、網絡行為信息等，量化真實經營狀況和還款能力，按照相應的標準進行信用評分，建立更加全面可靠的評價體系，提升普惠金融的風險管理能力，將傳統貸款審批流程中的人工決策轉化為系統自動決策，再輔以人工審核，以提高決策水平，從而降低風險水平。最后，要建立健全數字技術優化金融產品風控模型，提升普惠金融信貸風險管理能力，加強對普惠金融業務全流程、精細化的管理，從而保障普惠金融安全平穩發展。

3.2.3 金融科技體系

數據普惠金融的發展離不開科學技術，特別是信息技術的發展。技術手段可以調動更多的社會資本更為精準地服務小微、服務弱勢群體，為共同富裕建設提供更多金融支撐。但科學技術是一把雙刃劍。來自人行金融消費者權益保護局數字普惠金融課題組的一份調研報告顯示，數字普惠金融可能帶來多方面的風險，其中之一就是新技術不成熟、不可靠導致的風險。如金融機構大量運用新技術，但有的技術在系統安全、模型安全、資金安全和數據安全等方面存在隱患。解決上述問題，除了要在法律法規上加以保障之外，還要重點加強科學技術應用，利用新興科技手段實現智能監管，筑牢金融風險防控的技術底座。因此，要建立金融科技系統，加強金融科技建設的頂層設計，成立數據普惠金融科技研發中心，調動社會各界資源，集中力量，攻堅克難，加強對基礎技術、“卡脖子”技術的研發，解決科技難題。建立健全包容審慎的金融科技創新試錯容錯機制、獎勵機制，鼓勵各商業銀行、互聯網機構加大普惠金融領域數字技術的研發和成果應用，鼓勵社會開展大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網等技術研究，積極推動金融科技惠民利企。積極開展信息標準化建設，為新技術在金融領域的創新應用提供規范指引，確保金融業數字化轉型有標可依。

3.2.4 金融服務體系

打造開放、共享、智慧、普惠的數字化銀行，提升普惠金融服務質量，優化普惠金融風險防控，為人民提供便捷、優質、安全的金融服務，是數字普惠金融行業發展的出發點和立足點。因此，要搭建銀行、證券、保險、債券、期貨、外匯、黃金、票據等一體化金融數據服務平臺，提升傳統金融服務項目的效能，滿足人民群眾多樣化、多層次的需求，助力打造更為開放、普惠、共享的金融服務體系。還要依托平臺，積極拓展數字普惠金融服務領域，拓寬普惠金融的業務范圍，將金融服務從融資端延伸至市場主體全生產流程，使全體人民、企業生產的各個環節都能及時享受到更加優質和貼心的金融產品和服務。同時，應以市場需求為導向，大力開發個性化、差異化、定制化的普惠金融產品和服務，為各類市場主體特別是小微企業提供更加精細的金融服務，實現銀企精準對接，不僅幫助小微企業緩解融資難、融資貴的問題，還要幫助小微企業規范財務管理，加強人才培訓，幫助小微主體提升利用數字技術經營管理的能力，從而增強普惠金融的適應性和有效性。

3.2.5 金融監督體系

發展數字普惠金融，不僅要求“新”，更要求“穩”。要實現“穩”，堅持完善數字普惠金融監管機制，對從事數字普惠金融的機構行為進行嚴格監管，以加強對經濟金融安全的風險預警和防控，做到部門監管與社會監督有機協作，實現全過程監管和治理。政府部門應當建立健全數字普惠金融機構的準入機制，提高數字普惠金融行業的準入門檻，對擬入企業進行嚴格的資格審查和動態評估、監控，確保數字普惠金融平穩健康有序運行。數字普惠金融機構要堅持金融工作的政治性、人民性和專業性，在為各類企事業單位、居民用戶提供創新性金融產品和服務的同時，切實保證金融產品的安全性。嚴厲打擊非法集資、網絡金融詐騙等犯罪活動，對網絡貸款進行嚴格的準入限制，保證金融秩序的穩定，預防和化解金融風險，保護各類企事業單位、居民用戶的合法權益不受侵害，使其免遭不必要的經濟損失。積極引入社會組織或第三方企業，定期開展數字普惠行業的信用評估。探索金融擴大開放，進一步融入國際金融治理，創造良好的環境。

4 構建數字普惠金融體系的保障措施

4.1 加強黨的領導

共同富裕建設離不開黨的領導，數字普惠金融的發展同樣也離不開黨和政府的領導。黨和政府的相關部門要統籌規劃，加快數字技術的創新研發，建立全國統一、功能多樣、模塊齊全的數字普惠金融平臺，多管齊下與精準發力相結合，共同促進數字普惠金融的發展。要制定積極鼓勵數字普惠金融發展的政策，通過政策引導相關金融機構發揮標桿作用，做到營利性與普惠性的統一。加大對涉及民生行業的數字普惠金融企業的支持力度，優先發展生產性小微企業、民生與社會服務行業等領域的數字普惠金融業務，讓數字普惠金融能更好地助力共同富裕建設。

4.2 完善基礎設施

數字普惠金融的發展離不開基礎設施的完善。要大力推進各地特別是邊遠山區、廣大鄉村等經濟相對落后地區的基礎設施建設，建立覆蓋到全國各地的通信網絡，提高偏遠地區電信基站覆蓋率，保障數字金融的發展惠及全民。建設數字普惠金融的企業類基礎設施，以金融科技賦能傳統普惠金融，建立專門面向廣大中小企業的金融數據處理中心，開設面向數字化轉型企業的產業基金，以數字技術整合各類普惠金融服務資源，助力中小企業順利完成數字化轉型。

4.3 加強法律保障

完善的法律法規、規章制度和政策體系，既是數據普惠金融體系的重要內容，也是制度保證、實施依據。要在總結我國數字普惠金融發展問題及取得的進展的基礎上，盡快完善現行法律制度，制定信息管理的專門法規，圍繞數據信息發展構建多層次、多角度、全方位的法規和政策，要在信息的真實性、有效期限、出現爭端的解決機制、公共機構發布相關信息的渠道與方式等方面制定明確的法律條文，規范相關各方的行為與職責，為數字普惠金融的管理提供法律依據。

4.4 動員社會參與

構建數字普惠金融體系需要各方協同合作，共同打造數字普惠金融的長效機制。要積極動員社會力量參與，實現政府、金融機構、企業、社會組織多方聯動。各級監管部門要積極培育數字信息市場，積極扶持各種專業化的資信調查和評估、征信、信用保險、商賬追收、信用擔保等信用服務組織，以加強對數字普惠金融行業的管理與評估，滿足數字普惠金融企業多樣化、多層次的服務需求。同時，還要積極倡導成立相關的行業協會，發揮行業管理的作用，促進數字普惠金融行業從分散經營盲目競爭到聯合經營協調發展。