基于現代智慧技術的銀行金融供應鏈探究

李學峰

為適應更加復雜的市場環境，提升銀行金融供應鏈產業發展質量，助力實現自身的現代化、持續化發展，銀行應立足自身資源優勢，結合現行市場發展需求，動態梳理自身發展不足，并以此為依據設計符合自身持續發展戰略計劃。基于此，為實現銀行金融供應鏈的深化發展，本文以銀行金融供應鏈概念、特征、現狀為著眼點，探討銀行金融供應鏈智慧化發展路徑，望對相關人員本領域的工作與學習有所啟發。

在要求高標準高的市場環境下，銀行機構應重視金融供應鏈的時代化、特色化、智慧化的發展。其中，智慧化發展是銀行金融供應鏈優化發展的前提和基礎，因此銀行機構應重視金融供應鏈各項數據技術，了解其基本特征和現狀。

一、基于現代智慧技術的銀行金融供應鏈概念及特征

（一）概念內涵

當前銀行金融供應鏈智慧化主要是指結合現代數據技術、物聯技術、區塊鏈技術所打造的一種反應靈敏、供應穩定可靠、覆蓋面廣的金融供應體系（如圖1所示）。其目的主要是為現行企業提供更加可靠的金融供應環境，降低企業資金壓力，即為社會的穩定、有序發展奠定基礎，為社會的現代發展、創新發展提供動力。因此，打造更加智慧、綠色的金融供應鏈具有現實而積極的意義。一是能實現銀行金融機構的現代化發展，如結合數據技術后，銀行機構能夠更優化地結合自身戰略計劃、國家政策和指導意見，革新資金供應方式，以為社會企業發展減負的同時，推動自身快速發展；二是能夠打造更加透明、便捷的金融供應渠道，基于數據化技術的金融供應技術，一方面銀行能夠清晰了解各個企業經營狀態，繼而在保障自身合理利益的同時，為企業提供更有針對性的資金指導、幫助。另一方面企業能夠系統、清晰地了解自身資金申請條件、流程、進度，并以此為依據有效地調整自身發展計劃。

（二）特征表現

結合智慧技術的銀行供應鏈特征表現為：①以現代供應鏈管理為核心，具備現代企業資金管理各項能力，如更優質的功能服務、更便捷的操作流程、更簡明使用方法等；②精準對接目標，盤活流動性差的資產，能夠為企業發展指明方向，為企業提供更全、更細的資金服務指導和幫助；③服務對象明確，如基本以呈現型中小型企業為主；④技術基礎厚實，擁有非常鮮明的技術支撐，如大數據技術、物聯技術等。同時能夠進行整體性的評價，以降低管理風險；⑤長鏈性。結合數據技術能夠實現金融鏈與產業鏈的有效聯結，實現資金在社會領域中的橫向和縱向流通。

二、銀行金融供應鏈發展現狀

結合現代銀行機構在金融供應鏈的發展趨勢、要點、內容等要素可以看出，雖然大部分機構結合社會環境需求、技術發展、政策導向等要素，充分應用各類現代化技術，實現了金融供應鏈的現代化、深廣化、智慧化發展。但仍有部分單位金融供應鏈存在不足之處：

（一）審批流程較長

基于貿易融資要點，原金融供應鏈基于貿易時代需求，更加重視各個企業上下游交易實況，因此其審批流程較為復雜、周期較長。究其原因，金融機構為識別各個企業實際情況，會對資金各個流程環節進行全面核驗，不僅提升了審批的成本、周期，也會影響客戶的等待耐心。當然，也有部分銀行機構設置了線上審批平臺，但仍需進行復雜的流程操作、上傳大量依據，或缺乏更加有針對性的系統功能等，不利于該項業務的開展。

（二）操作風險較大

事實上，目前仍有大部分銀行機構審核以線下人工為主，一旦成本超出收益、融資量，便會導致供應鏈無法為一些企業提供金融服務。與此同時，人工審核要求業務人員擁有較高的技能、素養，潛在的操作風險較大，如韻醫藥 400 億騙局等案例。

（三）科技程度較低

雖然部分銀行積極應用現代數據技術，積極應用能夠提升供應鏈工作效率和質量的數據技術，但部分單位未意識到現代科技的意義和價值，認為其具有不確定性、會耗費大量成本，不利于機構把控企業資金審核流程。而在此基礎上，機構僅能開展周期短、金額小的金融供應活動，從而直接影響銀行金融供應鏈的延伸、發展、控制。

三、銀行金融供應鏈智慧技術應用路徑

基于上述分析，銀行應放棄傳統供應鏈發展經驗，結合銀行戰略計劃、發展趨勢、發展實況，以現代數據技術、信息技術、物聯技術等要素為基點，以社會企業實際金融需求為導向，設計更加智慧、安全、可靠的金融供應鏈。

（一）應用于信用評價平臺的建設

1.建設信用評價構架

結合金融供應鏈評價主體對象、智慧技術，銀行應作為主體主導信用評價工作，而其他金融公司、企業等單位應作為輔助體，主動配合或參與評價過程。例如，在評價某個額度較大的放貸對象時，銀行機構可結合集成度高的智慧評價系統，利用已經收集的數據信息，系統、全面地評價目標對象，繼而最終獲得真實、可靠的盈利信息、償債能力等。同時，基于智慧技術的兼容性，銀行機構應提升信用評價對象的廣度，即其評價對象應從整個供應鏈角度出發，如可以是申請的主要成員，也可以是其中核心企業，也可以是其他類型供應類企業。這樣便能讓損益更加直觀、明顯，能讓供應鏈模式形成更加可靠的網絡結構，滿足各個企業的金融供應需求。此外，為提升評價效果的可靠性與有效性，還應結合智慧技術，打造動態監控、動態更新機制，以及時了解評價對象信息，從而保障放貸決策的可靠性與有效性（具體如下圖2所示）。

2.基于智慧技術優化評價指標

基于智慧技術的評價指標應得到擴容，如擴大其范圍、功能，以更好地反映評價對象實時性數據、動態化需求、綜合性信息。據此，為提升評價全過程、全方位的信息、指標可從事前、事中及事后幾個要點進行：首先， 基于智慧技術的事前評價指標，其應該同線下評價指標類同，但要范圍更廣、要更加多維。如要將領導與職工素質、企業規模、交易履約、質押物易損情況等要素進行立體評價。而后在利用智慧技術、評價框架、供應鏈情況，把控是否需要放貸等；其次，基于智慧技術的事中評價指標。其主要是指在放貸后，銀行機構可結合智慧技術的追蹤功能，對放貸對象的潛在重大風險、易變化的項目進行跟蹤，如應收賬款、法律糾紛、對外擔保情況等要素；其三，基于智慧技術的事后監督評價指標，由于事后監督屬于長期過程，需要從綜合角度把控。因此，需要結合智慧技術動態監督其未來發展指標，如宏觀經濟狀況、企業信用等級、營業利潤增長率等。

（二）應用于供應鏈審貸

傳統審貸模式雖然能夠為企業提供個性化服務，讓其得到預期服務，但由于流程長、業務項目多，如需要對企業體統的現金流、負債表進行全面審核，這樣會影響企業審貸效率和質量。而結合智慧技術能夠有效避免這一情況，如其能夠動態分析企業年報、審計報告、財報等。目前招商銀行已經開始應用AI智慧技術，打造智慧“自證”流程，而智慧系統會依據客戶所提供的資料，為其提供針對性強的審貸服務。如為某小微型企業，其通過上傳企業貨架、店面以及其他資產情況，智慧系統會自動識別這些資料，判定企業實力、經營狀況，繼而為其提供恰當的貸款資金等。而這一理論也可應用于金融供應鏈，即銀行金融服務機構，可結合智慧技術打造更加現代的供應鏈審貸模式，即基于企業信用評價等級，然后利用大數據技術的識別功能，繪制企業畫像，以更優的定位企業內在和外在需求，是否有風險等。此外，為提升審貸簡便性，還可基于移動端口，打造移動審貸平臺，如聯動微信、支付寶等平臺，對供應鏈群體進行全面分析，了解其產品、渠道、市場發展情況，并以此為依據給予審貸服務，以打造更加個性、高效的審貸體系。

（三）應用于風險控制體系的建設

現行智慧技術能夠助力銀行機構建設更加安全、可靠的金融供應鏈保障體系。而實踐證明由于區塊鏈技術具有共識機制、智能性、去中心化等優勢，能夠進一步提升供應鏈風險管理效果，具體如圖3所示。其具體應用流程為：第一，確認應收賬款。核心企業同一級供應商應借助約定密鑰，遠程確認線上電子數據信息，并形成應收賬款電子憑證，以提升交易可靠性與真實性；第二，申請融資再貼現。供應商可基于應收賬款憑證向銀行等金融機構申請資金幫助，如融資貼現等。在此基礎上，銀行應基于供應鏈實況、企業信譽等要素，驗證電子憑證。并基于驗證結果執行電子憑證貼現操作，金融機構在簽收時對供應商完成資金代付，同時債權從供應商轉移為金融機構；其三，憑證拆分流轉。供應商應基于供應鏈流程，分析債權憑證、流轉，并支付給上游供應商，在收到憑證后上游供應商可向銀行申請融資貼現；最后，到期還款。在應收賬款到期還款日后，相關企業應基于資金轉移至金融機構或持有債權憑證的供應商，實現資金閉環管理。

綜上所述，在現行環境下銀行機構應重視智慧技術在發展中的應用方式和應用方向，打造更加現代的、智慧的金融供應鏈。但在應用技術時，還應注意產業集群和金融服務的并軌發展。其中前者主要是指銀行金融結構應促進供應鏈金融有效發展的基礎環境，供應鏈金融從產業中來、到產業中去， 脫離產業集群的供應鏈金融有如“無源之水、無本之木”。所以，供應鏈金融參與者應搭建數字化平臺、構筑生態圈， 將上下游供應鏈納入數字化管理平臺，切實解決核心企業以及上下游小微企業的融資難題；而后者主要指金融機構亟待加強產業研究能力和市場服務能力。銀行要培育復合型人才，尤其是科技與服務類型的人才，以提升銀行科技服務的能力。要完善商業銀行內部結構，強化銀行機動性。據此，本文針對基于現代智慧技術的銀行金融供應鏈進行了多方面分析，對實際運用具有一定參考價值。

（作者單位：中國農業發展銀行吐魯番市分行）