金融科技對商業銀行發展的影響

黃曉宇

隨著時代的進步，人們的生活節奏在變快，傳統的商業銀行依靠傳統的方式開展業務已經不能夠滿足人們的需求，在這樣的背景下，逐漸有了金融科技的介入，金融科技是提高我國商業銀行服務水平和質量的重要手段，它將傳統銀行業務從線下轉移到線上，讓互聯網金融成為可能，然而由于金融科技是一個全新的科技，使得銀行在互聯網技術環境下需要做出重大的改革。

第一章 緒論

（一）研究背景及目的

隨著網絡科技和金融技術的蓬勃發展，我國的經濟發展進入了新常態，在這種情況下，銀行面臨著轉型壓力和挑戰，越來越多的商業銀行以及其他行業開始進行金融科技投入，建立網上銀行，制作本機構的app，將銀行的有關業務放入app中，使得客戶辦理業務更加方便快捷，金融科技在金融機構的發展中越來越占據了主導地位。世間萬物都具有雙面性，金融科技既然有好處，也就必然有壞處，并且隨著社會各行各業對金融科技越來越重視，這必然會導致一些金融風險的加劇。

（二）研究思路

本文主要通過對商業銀行在當前發展中所采取的措施以及存在的問題、國內外金融科技發展的現狀進行分析，并結合我國商業銀行在實際工作中遇到和可能面臨的挑戰，提出了適合商業銀行自身情況、具有針對性地解決目前面臨著諸多困難及難題的措施和建議，來幫助商業銀行更快更好的發展。

（三）預期成果

金融科技的發展給商業銀行帶來了一系列變革，通過建立與時俱進、適應當代新經濟形勢，不斷創新業務模式和服務手段等方式來提高客戶滿意度。但是在實際應用中還是存在著一些問題。例如：我國的金融科技雖然已經普及并迅速推廣開來，但還未形成規模；隨著金融科技的不斷發展，商業銀行對電子銀行的重視程度也在逐漸提高，但由于國內對于網絡技術、計算機應用水平以及相關領域研究力度不足，使得我國金融科技目前還處于起步階段。因此，需要加大資金投入來完善和提升銀行自身的業務能力；同時要加強人才培養與引進工作；還要進一步優化內部結構以增強競爭力都是未來銀行業必須重點解決的問題。

第二章 金融科技對商業銀行發展的必要性

（一）金融科技對商業銀行的發展

金融科技是我國商業銀行的發展戰略之一，在互聯網高速發展、經濟全球化大趨勢日益明顯的形勢下，銀行業也開始逐漸重視對新技術和新興業務的研發。例如建設銀行作為國內第一家推出“金鑰匙工程”的銀行，就一直致力于為客戶提供更便捷化、個性化服務與全方位體驗。2016年建設銀行更是將其打造成為中國首家擁有自主知識產權的金融科技平臺，在金融科技的推動下，不斷拓展新業務，以滿足客戶需求，提升自身核心競爭力。此外建設銀行還積極探索“互聯網+”、大數據等新興業務，2015年6月成立了中國首家由第三方支付為基礎的電子商務平臺——金誠商城網絡交易中心（TIH）；同年8月底正式建立了首個銀聯網站；截至目前該網已經覆蓋全國31個省區市及美洲地區，并將覆蓋到100多個國家與城市中去。建設銀行憑借其在技術上的優勢，已經成為國內首家擁有自主知識產權及金融產品并實現了全網聯網、跨時空跨平臺聯動的銀行。

（二）金融科技對商業銀行發展的重要作用

1.降低商業銀行的交易成本。在網絡平臺上，電子交易方便快捷，可以節約客戶的時間成本和精力。通過互聯網進行網上購物、支付等服務模式已經成為一種趨勢。商業銀行利用金融科技為企業提供了新產品的開發與銷售渠道以及對信息資源整合能力等方面的服務，同時也降低了銀行經營管理費用及其他相關支出。

2.促進商業銀行內部業務創新與發展，實現其經營轉型。互聯網金融是一個新興領域，它不僅在支付、融資方面有顯著優勢，而且還具有低成本和高效率特點；而傳統銀行依靠著雄厚的資金實力以及良好信譽度得到快速成長，并占據一定市場份額后仍無法改變現狀，商業銀行要想生存下去，就要不斷地進行自身業務創新與發展，才能滿足廣大客戶群體日益增長的需求。另一方面商業銀行要想在金融科技的推動下實現其業務轉型，就要不斷地發展自身，通過與互聯網企業合作，利用網絡平臺來提高客戶體驗滿意度。

3.解決信息不對稱問題。在金融科技的發展下，商業銀行能夠通過對互聯網技術的應用，實現自身業務轉型，同時還可以有效地緩解銀行內部人員、客戶之間由于存在信息差異而產生的溝通障礙等情況。此外通過與電子商務公司合作建立網上交易平臺以及手機移動端支付軟件等一系列電子渠道，來提高服務效率和質量。

（三）金融科技對商業銀行的發展要求

金融科技的發展，要求商業銀行必須不斷提升自身產品創新和服務能力，從而實現滿足客戶需求的目標，在競爭中保持優勢地位。例如建設銀行將“金融科技”作為自身發展戰略之一，成為我國銀行業首家“金蝶I”系列手機客戶端應用平臺提供商之一、中國移動互聯網產業聯盟重點實驗室項目研發機構。該app軟件是由中國銀行牽頭開發并上線使用的一款基于移動通信技術與通信業務功能集成的金融科技產品，它具有多種多樣、靈活便捷、安全可靠接口等特點，能夠滿足客戶的各種業務需求，是我國商業銀行在移動互聯網時代進行產品轉型升級、服務創新過程中不可替代和無法模仿的核心技術。

第三章 我國銀行發展的現狀分析

（一）我國銀行發展的基本特征

1.我國銀行金融產品的創新和發展以市場為導向，在不斷地探索、研究與開發，并結合自身實際情況對現有業務進行改進后再加以利用。目前，國內各家商業銀行都推出了不同類型的理財產品。雖然種類豐富多樣，但大部分都是根據客戶需求而設計出來滿足特定目標群體需要，且有針對性、個性化強等特點，服務于特定對象的金融創新產品或服務項目。也存在一個問題，就是這些創新品種和金融工具之間缺乏互動，不能滿足不同客戶群的需求。

2.我國商業銀行在金融科技發展方面，不僅有國內銀行，還包括外資金融機構、證券公司和保險公司等。這些機構對中國銀行業產生了巨大影響，但同時也存在著許多不足之處：首先是金融創新產品過于單一，且缺乏針對性與特色，其次是創新意識較為落后以及不重視風險管理，導致其研發出來的新產品沒有吸引力，不能得到廣泛接受。

（二）我國銀行發展存在的問題

1.金融科技產品缺乏新意。目前我國商業銀行在研發和設計新型電子銀行業務時，主要是借鑒國外先進技術和經驗，開發的產品種類比較單一且同質化嚴重；銀行對客戶需求沒有充分了解，導致無法滿足市場上各種金融業務多樣化的發展，也不能根據客戶多元化、個性化的要求提供不同特色服務，無法供給客戶更多的個性化、多樣化的產品和服務。

2.金融科技人才匱乏。我國商業銀行在研發新型電子銀行業務時，缺乏高素質、專業性強且熟悉信息技術的人才。目前國內銀行需求的人才比較難覓，雖然有部分高校設立了電子商務課程、進行了學生實踐能力等相關內容培訓，但由于資金投入力度不夠，導致的結果就是大部分學生不能適應崗位要求。

第四章 國外商業銀行發展金融科技的經驗與借鑒

（一）國外商業銀行發展金融業務

在國外，金融科技發展較早，且已經較為成熟。國外商業銀行的風險控制機制例如信用評級機制、風險管理與內部控制等，都具有完善的體系，并且建立了一套比較完整和系統化且科學有效的風控模型并取得良好成效。國外商業銀行通過對客戶進行分類以及細化之后，就可以確定不同類型客戶所能接受的風險等級。對于低層級信貸需求者來說，要比高層級貸款難度大一些；而中高端消費類客戶由于其收入較高、償還能力強，他們更需要的是有專業性和保障程度比較好的金融服務。

相比于我國，國外商業銀行具有以下優勢：

1.金融服務方面，由于外國商業銀行具有雄厚的資金實力以及先進完善且豐富經驗等優勢而使得客戶對存款和貸款業務產生了強烈需求；同時隨著互聯網技術與電子信息技術快速地應用到銀行業中，為金融業創造出更多新產品、提供更加便利快捷的交易方式，并推動著市場規模不斷擴大，從而促進了銀行金融創新發展。

2.信息科技方面，由于外國商業銀行的信息科技化程度較高，使得客戶可以通過網絡來了解更多金融產品，在這個過程中，銀行也會對客戶提供更好的服務。

（二）國外商業銀行發展金融科技的成功啟示

在金融科技的發展方面，美國、英國以及日本等國家都有著豐富的經驗。通過對這些發達國家商業銀行所開展業務及產品進行分析，我們可以發現有以下幾個方面值得借鑒：第一是建立完善且健全有效的風險控制機制。對于那些處于起步階段并且存在較高違約概率和信用評級低水平的企業來說，需要制定嚴格規范制度來約束它們，防止這類企業利用金融科技手段為自身謀取利益而破壞市場秩序，甚至導致破產、倒閉事件發生；第二是建立完善的信用評級制度。美國在金融科技發展過程中，一直都使用其獨特的評價體系，對企業進行嚴格而全面的考察，對于不良貸款率高的企業加大力度去防范和化解風險；第三是加強信息披露機制建設。美國、英國等國家已經形成比較完備且行之有效的信息系統，來為客戶提供更加完整真實準確及時的財務狀況分析報告，以方便銀行做出正確決策。

第五章 金融科技對商業銀行發展的對策建議

（一）加強金融服務水平

金融科技在發展過程中也存在一定的弊端，例如服務水平較低、技術含量不高。我國商業銀行創新業務以及風險管理能力，與國際先進銀行相比較仍有較大差距。因此需要加強對金融科技產品研發和推廣的力度：一方面可以通過政府扶持來鼓勵金融機構加大投入；另一方面還應提高自身員工素質，以滿足客戶需求并為其提供更多的個性化定制，使服務的人性化、智能化成為常態，從而提升綜合競爭力水平。

（二）加強金融科技的資金配置

在我國信用體系和市場環境還沒有完全建立健全、完善、成熟機制等因素制約下，銀行無法通過信貸配給手段來降低風險資產與相應的成本；同時也因為信息不對稱造成了逆向選擇問題而產生道德風險行為，從而加大違約成本并增加貸款利率以達到規避監管部門的高利貸目的。因此，在資金配置方面，應根據市場情況，加強對金融科技的投入，合理分配資源。首先要建立一個健全、科學的信用風險評估體系，一方面可以通過完善企業和個人征信系統來降低違約率，另一方面也應使用提高信貸額度和期限結構調整力度等手段來減少不良貸款發生概率；其次是加大商業銀行內部管理創新能力與效率建設以及提升信息披露程度的措施，能夠大大增強金融科技投入對市場的吸引力，從而促進資本配置更加合理化。

（三）加大金融產品創新，提升核心競爭力

創新是商業銀行在激烈競爭中生存和持續發展的動力，因此想要長遠而穩定的發展，首先要做到的是在進行市場化改革的同時，積極開發新產品。在當前經濟下行壓力下，商業銀行應加大創新力度并加強市場分析能力，通過對市場的分析和研究來研發適合于客戶需要、具有較高盈利性以及有發展潛力等特點的產品；其次是加強風險管理控制體系建設與完善內部監管機制建設；再次就是建立以“技術+資金”為中心并貫穿整個業務流程的內控措施，提高核心競爭力。

（四）加大金融科技人才隊伍建設力度

我國商業銀行的金融科技人員在國際銀行業中占有重要地位，但仍然存在一些不足，需要加強人才隊伍建設，對現有的員工進行專業知識培訓，提高綜合素養和能力，增強其工作積極性，完善激勵機制，吸引更多優秀人才加入銀行內部發展體系中。同時，在業務創新過程中要注意風險防范。金融產品、服務及客戶是商業銀行賴以生存發展與競爭的核心，因此我國銀行業應重視培養高素質人才團隊，來推動銀行自身轉型升級以及服務體系完善。

結語：

綜上所述，我國的金融科技發展雖然取得了一定成就，但是與發達國家相比，還有較大差距。在經濟全球化背景下的今天，我國商業銀行必須順應時代潮流、抓住機遇，只有這樣才能為中國金融業注入新血液和生機活力；同時也要加強對金融服務水平、金融科技的資源配置、金融創新以及金融科技人才等方面進行積極探索研究并提出有效建議措施，來應對挑戰與困難，從而促進銀行業更好更快地發展進步。