廣東省中小型企業(yè)融資平臺的創(chuàng)新

唐莉

目前，我國中小企業(yè)面臨融資渠道少、融資成本高、資金流入持續(xù)性差、難以獲得長期貸款、信用等級低等問題亟須解決。本文以廣東省為例，對其區(qū)域內(nèi)中小型企業(yè)融資平臺的發(fā)展狀態(tài)、存在問題以及創(chuàng)新對策進行分析和闡述，利用好融資平臺有助于解決中小企業(yè)的融資難的問題。

中小型企業(yè)是我國經(jīng)濟的重要支柱，解決了很多人的就業(yè)問題，為經(jīng)濟建設(shè)貢獻了稅收。但是，由于融資難以及一些自身原因，使其面臨發(fā)展阻礙，對我國經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生不利影響。為了解決中小企業(yè)融資難問題，我國許多地區(qū)建設(shè)了針對中小型企業(yè)的融資平臺，在實際應(yīng)用中獲得理想的效果。通過對廣東省中小企業(yè)融資平臺及其創(chuàng)新的深入研究，可以從中發(fā)現(xiàn)我國中小型企業(yè)融資平臺的發(fā)展現(xiàn)狀、面臨困境以及發(fā)展方向，有助于我國各省市建設(shè)行之有效的中小企業(yè)融資平臺，對促進中小型企業(yè)的發(fā)展具有重大意義。

一、廣東省中小型企業(yè)融資平臺發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中小型企業(yè)發(fā)展情況

據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，2021年我國中小型企業(yè)達到4800萬戶，持續(xù)穩(wěn)中向好發(fā)展趨勢，對經(jīng)濟增長的貢獻越來越突出。2021年中小型企業(yè)GDP貢獻超過60%，但是貸款余額只有37%，說明社會各界對中小型企業(yè)的資金支持不夠。

（二）融資平臺發(fā)展情況

從《2020年中國中小型企業(yè)融資報告》中可以看出，大部分中小型企業(yè)在開展外部資金籌集時，通常會選擇傳統(tǒng)銀行借貸方式，只有不到10%的中小型企業(yè)會選擇采用網(wǎng)絡(luò)金融平臺借款。由于中小型企業(yè)缺少完善的財務(wù)報表，因此信息不對稱，銀行考慮到風險控制問題，通常十分注重中小型企業(yè)的資質(zhì)，需要企業(yè)抵押一些有價值的資產(chǎn)，這會嚴重影響企業(yè)的融資。因此，中小型企業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)平臺借貸看作一種最佳借款方式。

二、廣東省中小型企業(yè)融資平臺面臨的問題

（一）企業(yè)貸款困難

現(xiàn)如今，廣東省中小型企業(yè)普遍面臨貸款難問題，主要體現(xiàn)在以下四方面：第一，企業(yè)管理不規(guī)范。我國中小型企業(yè)發(fā)展較晚，思想觀念、管理制度、技術(shù)水平等存在明顯不足，同時企業(yè)財務(wù)信息不透明，嚴重影響了銀行對中小型企業(yè)放貸通過率，導致企業(yè)融資困難。第二，企業(yè)擔保或抵押能力不足。企業(yè)的融資平臺缺少健全的擔保機制，而且企業(yè)無法提供有效的抵押資產(chǎn)，或是抵押物的折扣率較高，有時需要選擇超額抵押服務(wù)，導致中小型企業(yè)向銀行貸款所需成本較高。中小型企業(yè)由于資金不足，往往面臨較大的經(jīng)營風險，因此資產(chǎn)信息的等級不高，進行銀行貸款時，需要提供抵押或擔保。第三，企業(yè)未來發(fā)展存在不確定因素，難以獲得長期資金。中小型企業(yè)的整體發(fā)展容易受到外界因素（如市場環(huán)境、經(jīng)濟形勢、政府政策等）以及內(nèi)部因素（如員工能力、領(lǐng)導水平、公司制度等）的影響，而且資金來源渠道也比較單一，所以企業(yè)整體抗風險能力較低，倘若遇到資金鏈斷裂問題，就有可能導致企業(yè)無法正常生產(chǎn)，從而引發(fā)破產(chǎn)。第四，企業(yè)缺少誠信意識。大型企業(yè)十分看重自己的信譽、誠信、形象，但是中小型企業(yè)領(lǐng)導者的誠信意識比較淡薄，經(jīng)常發(fā)生惡意舉債、轉(zhuǎn)嫁風險等行為，這會提高銀行的借貸門檻。目前，我國中小型企業(yè)普遍存在信用等級低問題，而且信用缺失較為嚴重，一些中小型企業(yè)的財務(wù)狀況不清晰、不透明。

（二）優(yōu)惠政策較少

不同的融資平臺經(jīng)常會發(fā)布各種優(yōu)惠信貸政策，中小型企業(yè)由于缺少專人負責，所以缺少對各種融資平臺的了解，對其政策信息也缺少明確認知。目前，中小型企業(yè)普遍存在政策碎片化、各自為政、部門種類多、扶持資金雜等問題。并且企業(yè)財務(wù)部門缺少對相關(guān)政策梳理，缺少連續(xù)性與可預見性，企業(yè)與財務(wù)部門缺少對政策的了解與掌握，從而無法有效落實各種政策。通過調(diào)查研究得知，目前我國45%的中小型企業(yè)完全不清楚政府出臺了哪些優(yōu)惠政策，只有37%的中小型企業(yè)知道政府出臺的貸款貼息政策。在實際調(diào)查研究中，一些企業(yè)管理者聽了政府對中小型企業(yè)的扶持政策后，當場索要相關(guān)文件與聯(lián)系方式，態(tài)度十分積極。目前，各地工信局、金融局、發(fā)改局、財政局、科技局等多個部門同時表示將會出臺各種扶持中小型企業(yè)的政策，有希望形成合力，共同促進中小型企業(yè)發(fā)展。

（三）銀行不愿借貸

目前，制約我國中小型企業(yè)發(fā)展的重要因素為銀行不愿借貸，主要原因包括以下四點：第一，受到銀行體制制約，信貸授信準入門檻較高。貸款責任終身追究制，中小型企業(yè)普遍缺少具有一定價值的抵押物品，所以導致很多銀行不愿意借貸。市場問卷調(diào)查結(jié)果表明，90%以上銀行不愿貸款的主要原因為放貸風險較大，大部分中小型企業(yè)正處于發(fā)展階段，銀行在授信授權(quán)管理方面存在一些顧慮，比較注重控制風險。由于信貸門檻較高，所以導致很多中小型企業(yè)受阻，嚴重制約了他們的融資需求。第二，目前，信貸管理制度容易讓中小企業(yè)還貸、續(xù)貸困難，想要融資需要較高成本。而且由于中小企業(yè)自身資金短缺，所以還貸比較困難，而且由于貸款周期短、回籠資金時間長，所以容易出現(xiàn)現(xiàn)金流脫節(jié)現(xiàn)象。為了獲得后續(xù)資金，中小企業(yè)不惜采用高利率的“過橋貸”方式借款，當銀行不再續(xù)貸時，中小型企業(yè)將直接面臨破產(chǎn)窘境。第三，金融機構(gòu)實施線上審批工作，存在法律障礙。銀行在創(chuàng)新業(yè)務(wù)時，會存在一些法律問題。銀行能快速放貸的關(guān)鍵在于中小型企業(yè)簽署電子合同，并提供相關(guān)證明。但是由于線上與線下合同存在差異，相關(guān)法律不確定，嚴重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而且已有法律條文缺少對電子合同的認定，沒有明確的法律規(guī)定舉證責任分配情況，一些銀行在線上批款時，容易被銀監(jiān)局處罰。

（四）平臺存在壁壘

通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，各地科技局、金融局、工信局都擁有中小企業(yè)的數(shù)據(jù)庫；各地銀行也為中小型企業(yè)建立了數(shù)據(jù)庫；社會各知名行業(yè)也擁有中小型企業(yè)的基本信息，包括稅收、交易金額、水電金額、現(xiàn)金流等，但從上到下信息孤島現(xiàn)象嚴重。當?shù)劂y行通常希望政府能夠解決中小型企業(yè)信息互通現(xiàn)象，以便降低交易成本，提高風險控制。同時，受到行政條塊分割管理影響，地級市難以獲取垂直管理信息。一些地級市各部門反映，可以獲得中小型企業(yè)的用水數(shù)據(jù)，但是由于國家電網(wǎng)控制用電數(shù)據(jù)，所以無法獲得用電數(shù)據(jù)。而且稅收數(shù)據(jù)是根據(jù)授信情況發(fā)放的，無法滿足銀行對企業(yè)的全面了解，所以導致企業(yè)的放款額度受限。

三、廣東省中小型企業(yè)融資平臺優(yōu)化策略

（一）實現(xiàn)數(shù)字化服務(wù)

要想構(gòu)建理想、優(yōu)質(zhì)的中小型企業(yè)融資平臺，首先就要優(yōu)化中小型企業(yè)的融資平臺發(fā)展環(huán)境，實現(xiàn)數(shù)字化服務(wù)。這一點廣東省做得是首屈一指的。早在2017年廣東省就開始布局數(shù)字化服務(wù)，并聯(lián)合聯(lián)通、電信、移動、騰訊等大型企業(yè)進行投資和建設(shè)，開始了“數(shù)字政府”“數(shù)字服務(wù)”的新時代。也是在這種大環(huán)境下，針對中小型企業(yè)的融資平臺“中小融”“粵信融”上線。這些中小型企業(yè)融資平臺以政府為依托，以中小型企業(yè)為目標用戶，在信息共享共通的前提下有效降低了中小型企業(yè)的貸款難度、融資難度，顯著提升了中小型企業(yè)的融資速度、融資金額。并且廣東省政府還給予中小型企業(yè)貸款、融資優(yōu)惠政策、扶持政策，超過20萬的中小型企業(yè)因此獲益。廣東省的做法值得其他省份借鑒和學習。接下來，廣東省政府要持續(xù)深化和優(yōu)化數(shù)字化服務(wù)，增加服務(wù)速度、優(yōu)化服務(wù)環(huán)境、減少服務(wù)問題、簡化服務(wù)流程，為中小型企業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展繼續(xù)營造良好的經(jīng)濟環(huán)境。另外，針對多變、復雜的市場環(huán)境可能出現(xiàn)的問題做出預警和預處理，比如融資失信、貸款逾期、新冠疫情帶來的負面影響等。幫助中小型企業(yè)提升抵御市場風險的能力，減少不良融資、惡意貸款等不良行為的出現(xiàn)，保證金融市場的穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)。

（二）建立金融綜合平臺

要建立金融綜合平臺，在該平臺內(nèi)可以實現(xiàn)信息互通、互享，加快金融企業(yè)對中小型企業(yè)的信用、資質(zhì)審核速度，提升放款速度，為中小型企業(yè)提供有效的信息交流渠道。比如廣東省金融綜合平臺還具有用戶對外發(fā)布招聘信息、企業(yè)昭告、新聞等窗口和功能，并且這些信息都是通過政府審核的，具有高可信度。信用良好的中小型企業(yè)也能夠因此而獲益，其他中小型企業(yè)也會逐漸趨向于做高信用度企業(yè)，控制自身的企業(yè)行為、經(jīng)營行為、金融行為。這種做法對我國其他省份金融服務(wù)平臺的設(shè)計具有借鑒意義。

中央政府和各地方政府要加大對中小型企業(yè)的扶持力度，中央政府要制定對中小型企業(yè)有利好傾向的扶持政策，鼓勵各地方政府根據(jù)本地區(qū)實際情況開發(fā)和建設(shè)具有綜合性的金融服務(wù)平臺。各地方政府要以中央政府制定的中小型企業(yè)扶持政策為核心和基準，根據(jù)本地區(qū)的實際情況制定具有針對性的中小型企業(yè)扶持、優(yōu)惠政策，建立綜合型金融服務(wù)平臺。中小型企業(yè)綜合型金融服務(wù)平臺的服務(wù)功能要具有廣泛性、普遍性和時代性，要能夠讓中小型企業(yè)切實地感受到金融服務(wù)平臺的有用、好用，不能單單根據(jù)以往的經(jīng)驗和空想紙上談兵。要做市場調(diào)研，對本地區(qū)市場經(jīng)濟開展的實際情況、中小型企業(yè)的切實需求、當?shù)亟鹑谑袌龅膶嶋H情況等綜合因素、內(nèi)容進行詳細調(diào)查。所建設(shè)出來的金融服務(wù)平臺不僅要具有實用性，還要具有前瞻性，能夠最大程度地滿足現(xiàn)階段以及未來一定時間段里中小型企業(yè)的實際利益和服務(wù)需求。

（三）應(yīng)用區(qū)塊鏈模式

2019年年末天津市率先上線了針對本市的中小型企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺，這也是我國第一個省級區(qū)塊鏈信易貸平臺，可以實現(xiàn)納稅、結(jié)算、代發(fā)工資等多種信用等級核定，并利用大數(shù)據(jù)和智能模型完成對中小型企業(yè)的各項信用指數(shù)的評估，廣東省緊隨其后開展了區(qū)塊鏈上線金融服務(wù)模式、構(gòu)建相關(guān)平臺。比如2020年6月15日廣發(fā)銀行在外匯局廣東省分局指導下上線了跨境金融區(qū)塊鏈系統(tǒng)，首次實現(xiàn)了跨境金融區(qū)塊鏈服務(wù)平臺直聯(lián)。2020年1月2日，廣東省“中小融平臺”完成了第一筆區(qū)塊鏈無抵押貸款服務(wù)。招商銀行開創(chuàng)性地建立了以區(qū)塊鏈技術(shù)為主導的票鏈平臺，使中小型企業(yè)可以以銀行匯票作為抵押物向銀行進行融資，大大提升了中小企業(yè)的融資數(shù)額和融資效率，為中小型企業(yè)開創(chuàng)了票據(jù)融資服務(wù)通道。工商銀行則以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)開發(fā)出“工銀ｅ信”，使核心企業(yè)應(yīng)收賬款可以快速、透明、公開地在上下游供應(yīng)商間流轉(zhuǎn)、傳遞，降低了供應(yīng)商授信風險。到2021年1月，上鏈企業(yè)超過1000家，融資額度超過100億元。

（四）完善企業(yè)信用評價

中小型企業(yè)由于自身規(guī)模小，因此內(nèi)部各項機制建設(shè)存在不足，企業(yè)管理者的信用意識不強，缺少良好的信用管理。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，廣東省一些中小型企業(yè)存在公布資料不真實情況，這嚴重降低了金融機構(gòu)對中小型企業(yè)的信任感。目前，在我國一些經(jīng)濟水平落后的地區(qū)，一些中小型企業(yè)的信用意識比較淡薄，對于貸款的償還意愿不高，往往以經(jīng)營現(xiàn)狀不佳為由，進行還貸拖欠，一些企業(yè)甚至采用各種方法套用貸款，到達貸款期限后，又拒絕還款，從而降低了自己的信用等級。針對這種情況，廣東省政府在構(gòu)建中小型企業(yè)融資平臺時著重加強了對企業(yè)信用的評估和監(jiān)管，并且成立專門部門對金融平臺上中小型企業(yè)的真實資料進行了調(diào)查和印證。在融資平臺中企業(yè)信息是公開的，信用等級也是公開的，金融企業(yè)、融資企業(yè)、銀行能夠輕松獲得中小型企業(yè)的信用信息，從而做出正確的融資、貸款、評估決策。這種企業(yè)信息透明化的金融融資平臺也可以幫助投資者清楚地了解企業(yè)的基本信息，從而對其融資做出準確判斷，獲得融資機構(gòu)的信賴。

結(jié)語：

現(xiàn)如今，我國的中小型企業(yè)經(jīng)濟基礎(chǔ)較為薄弱，在融資過程中，經(jīng)常處于劣勢。從上述研究中得知，銀行對中小型企業(yè)的審批較為嚴格，不僅貸款額度小，而且審批時間長，非常不利于中小型企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。所以，社會各界應(yīng)加強對中小型企業(yè)融資的重視度，構(gòu)建針對中小型企業(yè)的融資平臺，政府應(yīng)轉(zhuǎn)變職能，通過建立中小型企業(yè)融資平臺，為其提供專業(yè)的線上金融服務(wù)，從而解決其融資難問題。